【導(dǎo)讀】持卡人10年前在工商銀行辦理一張借記卡，因磁條消磁不便使用，申請(qǐng)換卡，被告知不能保號(hào)換卡。工行回應(yīng)，銀聯(lián)不支持為這一號(hào)段的銀行卡發(fā)行芯片卡，因此無法實(shí)現(xiàn)換卡不換號(hào)。《天天315》本期聚焦：更換銀行卡，為什么不能換卡保號(hào)？

　　央廣網(wǎng)北京8月23日消息 據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《天天315》報(bào)道，早在去年，央行就發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》，要求商業(yè)銀行加快存量磁條卡更換為金融IC卡的進(jìn)度。

　　而對(duì)于銀行卡持卡人來講，除了將手里的磁條卡升級(jí)為芯片卡這種情況，需要到銀行柜臺(tái)辦理換卡之外，如果先前持有的銀行卡因磨損、破壞等導(dǎo)致無法使用，也會(huì)涉及到更換的業(yè)務(wù)。

　　然而現(xiàn)實(shí)中，銀行的某些號(hào)段卻并不能實(shí)現(xiàn)“換卡不換號(hào)”的服務(wù)。不少持卡人會(huì)將銀行卡和很多個(gè)人業(yè)務(wù)綁定，換卡一旦不能保留原號(hào)，可能就需要客戶將所有綁定在原卡上的服務(wù)再全部移植到新卡上。

　　前不久，沈陽的王先生就遇到了“換卡必須換號(hào)”的麻煩。

　　王先生說：“我有一個(gè)銀行卡是95588開頭的，這個(gè)卡已經(jīng)用了十年了，是工商銀行的借記卡。這個(gè)卡我一直都在用，但是這個(gè)卡不是芯片的，是磁條的，時(shí)間長(zhǎng)了消磁了，不怎么好用。所以我就想把這個(gè)卡換一個(gè)芯片的卡�？墒俏易稍兞撕芏嗟胤�，就是說這個(gè)卡能換卡，但是不能保留原來的號(hào)。這個(gè)卡上面有很多業(yè)務(wù)，比如工資、理財(cái)、保險(xiǎn)等，一旦換卡了，這些業(yè)務(wù)都要通知每一個(gè)具體的部門，去換這個(gè)卡，所以就很不方便。所以我就四處打聽。然后我就在沈陽市的一個(gè)銀行，叫和平支行，只有和平支行能辦這個(gè)業(yè)務(wù)。我最后把電話打到和平支行的一個(gè)客服那，一個(gè)經(jīng)理答復(fù)我說可以辦，就是時(shí)間長(zhǎng)一點(diǎn)，一個(gè)月的時(shí)間可不可以？我說行，然后我就去了�！�

　　8月9日，王先生滿懷欣喜地到中國工商銀行沈陽和平支行辦理“保號(hào)換卡”業(yè)務(wù)，可沒想到卻是“空歡喜”一場(chǎng)。

　　王先生：“我就到了銀行，當(dāng)時(shí)他們并沒有問這個(gè)是幾開頭的，我滿懷歡喜去了，終于找到這么個(gè)地方。銀行拿到我這個(gè)卡之后，說很抱歉先生，你這個(gè)卡是95588號(hào)段的，這個(gè)號(hào)段已經(jīng)不用了，所以我們沒法給你換成新卡，如果你要換卡必須換號(hào)。我說這是什么原因呢？我就給95588，中國工商銀行的客服打電話，客服給我的回復(fù)是中國銀聯(lián)規(guī)定現(xiàn)在這個(gè)號(hào)段不能用了，他說你要問就去問中國銀聯(lián)�！�

　　王先生隨后撥打了中國銀聯(lián)的客服電話進(jìn)行咨詢。

　　王先生稱：“我就把電話打到了95516中國銀聯(lián)，詳細(xì)的詢問一下情況。中國銀聯(lián)給我的回復(fù)是，我們從來沒有下發(fā)過這么一個(gè)文件，請(qǐng)你撥打中國工商銀行的客服熱線，我們可以三方通話，看看這個(gè)問題怎么解決。然后我又把這個(gè)電話打到95588，跟他說中國銀聯(lián)并沒有這樣的通知，中國銀聯(lián)希望我們?nèi)�方能夠通話。�?dāng)時(shí)的工商銀行客服說我們不能三方通話，辦不到。我說那這個(gè)事情怎么解決，他說沒辦法解決，你只有換號(hào)和換卡�！�

　　經(jīng)過一系列的詢問和溝通，王先生依然被告知想要換卡就必須換號(hào)。對(duì)此，王先生非常不解，為什么做不到“換卡不換號(hào)”？出現(xiàn)此類困擾的人應(yīng)該不在少數(shù)，這些人又該如何解決問題呢？

　　王先生：“我面對(duì)著中國銀聯(lián)和中國工商銀行，我想其他一些人可能就退卻了，但是我想問一個(gè)究竟，為什么95588開頭的這個(gè)卡就不能換，是真的不能換還是因?yàn)槟承┘夹g(shù)的原因，還是用戶很少了，所以更換的成本會(huì)很高。我說6、8、7開頭的，跟9開頭有什么區(qū)別？他說就9打頭的不能換。我感覺這個(gè)問題不是一個(gè)很大的問題，這個(gè)卡的用戶不是兩個(gè)，十年前發(fā)這個(gè)卡的時(shí)候，會(huì)有成千上萬的用戶用這個(gè)卡，他們這個(gè)卡現(xiàn)在怎么辦了？我就不太清楚這個(gè)情況，所以我就想通過這個(gè)欄目問一下，到底現(xiàn)在該怎么辦？怎么把這個(gè)問題解決了？”

　　對(duì)于工商銀行不能為95588號(hào)段的銀行卡提供保號(hào)換卡服務(wù)，而且沒有事先向客戶做出相關(guān)聲明的行為，王先生認(rèn)為并不合理。

　　王先生：“如果這個(gè)號(hào)段辦不了，中國工商銀行或者銀聯(lián)是不是應(yīng)該給客戶發(fā)一個(gè)公告，說明到什么時(shí)候?yàn)橹�，這個(gè)卡不能再用了，然后希望廣大客戶抓緊時(shí)間把這個(gè)卡換了。你們現(xiàn)在又沒有這個(gè)通知，也沒有這個(gè)公告，然后客戶到你那去了，你一句話就說換不了，那我們客戶怎么辦？”

　　針對(duì)王先生的困擾，《天天315》欄目記者聯(lián)系到了工商銀行總部的相關(guān)部門進(jìn)行咨詢。在了解了王先生的經(jīng)歷后，工商銀行做出了如下反饋：

　　“根據(jù)監(jiān)管要求，自2015年1月1日起，商業(yè)銀行新發(fā)行的銀行卡必須為芯片卡，但因銀聯(lián)不支持為95588開頭的銀行卡發(fā)行芯片卡，因此我行無法對(duì)以該號(hào)段開頭的銀行卡換卡不換號(hào)升級(jí)為芯片卡。我們?yōu)榇私o客戶帶來的不便表示歉意！”

　　根據(jù)中國工商銀行方面的回應(yīng)，記者電話聯(lián)系了中國銀聯(lián)的相關(guān)部門進(jìn)行核實(shí)。對(duì)于工商銀行回應(yīng)中“銀聯(lián)不支持為95588開頭的銀行卡發(fā)行芯片卡”的表述，中國銀聯(lián)相關(guān)人士做出了這樣的解釋：“卡號(hào)為數(shù)字62開頭的銀行卡是符合銀聯(lián)業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的銀行卡，它采用的是國際標(biāo)準(zhǔn)組織ISO統(tǒng)一分配給銀聯(lián)的6字頭國際標(biāo)準(zhǔn)BIN號(hào)。目前確實(shí)還有部分持卡用戶，他們手上可能還持有卡號(hào)為9開頭的銀行卡，這些銀行卡屬于非銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的歷史產(chǎn)物的銀行卡，目前僅限境內(nèi)使用，如持卡人不慎在境外使用可能會(huì)引發(fā)與其當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)發(fā)行的卡片的交易沖突，進(jìn)而引起商戶和持卡人的投訴，所以這些卡目前主要在境內(nèi)使用�！�

　　根據(jù)中國銀聯(lián)相關(guān)人士的解釋，王先生的這張95588開頭的中國工商銀行借記卡，屬于非銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的歷史產(chǎn)物。由于卡號(hào)為9開頭的銀行卡并不是國際標(biāo)準(zhǔn)組織統(tǒng)一分配給銀聯(lián)的BIN號(hào)（銀行標(biāo)識(shí)代碼，英文全稱是 Bank Identification Number），不符合銀聯(lián)業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，所以自身存在很多局限性。

　　他解釋，“為了持卡用戶的使用便利，存量的卡片可以在中國境內(nèi)的銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)使用，但是新發(fā)卡片或者換發(fā)卡片時(shí)，需要使用ISO國際標(biāo)準(zhǔn)化組織給銀聯(lián)統(tǒng)一分配的62開頭的卡號(hào)，這既是銀聯(lián)業(yè)務(wù)規(guī)范，同時(shí)也是為了保障用戶在銀聯(lián)全球網(wǎng)絡(luò)的正常用卡與一致性體驗(yàn)�！�

　　中國銀聯(lián)相關(guān)人士的回應(yīng)，解釋了王先生的銀行卡不能保號(hào)的根本原因，也驗(yàn)證了中國工商銀行做法的合理性。

　　同時(shí)，中國工商銀行相關(guān)部門也在回應(yīng)記者采訪時(shí)，希望借助媒體的聲音提醒用戶：

　　“與傳統(tǒng)的磁條卡相比，芯片卡具有安全性、便利性和行業(yè)多應(yīng)用性等諸多優(yōu)勢(shì)，建議客戶更換為‘62’卡號(hào)開頭的芯片卡。”

　　而中國銀聯(lián)的相關(guān)人士也表示，磁條卡容易被復(fù)制，存在很高的安全隱患。盡快將傳統(tǒng)的磁條卡更換為芯片卡，能夠降低資金風(fēng)險(xiǎn)，讓自己的財(cái)產(chǎn)安全更有保障。

　　和王先生的經(jīng)歷有一些相似，上海的王女士在近期也辦理過換卡換號(hào)的業(yè)務(wù)。不過，王女士卻并不需要將所有綁定在原卡上的服務(wù)再全部移植到新卡上。

　　王女士：“我是原先在廣發(fā)銀行辦了一張信用卡，然后我的那個(gè)信用卡不幸丟失了，后來我致電客服，如果換一卡必須要換卡號(hào)，然后他就給我換了一張信用卡，等于重新辦了一張，但是其他所有綁定的業(yè)務(wù)并沒有說我要一個(gè)一個(gè)重新綁定新卡，它們都自動(dòng)幫我遷移到那張新的卡上去了�！�

　　盡管王女士的情況和王先生有很大不同，換卡換號(hào)又能自動(dòng)遷移原卡綁定業(yè)務(wù)的服務(wù)可能也并不適用于王先生的這張工行借記卡，不過王女士覺得，在提升自身技術(shù)能力和服務(wù)水平方面，銀行還有改善的空間。

　　王女士：“銀行有能力去把賬戶做遷移，能夠幫助持卡人做一些賬戶方面的服務(wù)。我認(rèn)為現(xiàn)在各個(gè)銀行都在實(shí)現(xiàn)從卡機(jī)支付向賬機(jī)支付的轉(zhuǎn)移，但是我不知道銀行在技術(shù)方面會(huì)不會(huì)受制于以前發(fā)的老卡，有些技術(shù)沒法兒遷移，或者它不是芯片卡，所以我這個(gè)情況只能被作為一個(gè)參考�！�

　　關(guān)于這一話題，知名IT與知識(shí)產(chǎn)權(quán)律師、中國政法大學(xué)知識(shí)產(chǎn)權(quán)中心特約研究員趙占領(lǐng)以及北京潮陽律師事務(wù)所律師胡鋼共同作出分析與評(píng)論。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：在這一案例中，王先生的苦惱恐怕的確無法解決，不過工商銀行和中國銀聯(lián)兩方都給出了專業(yè)的解答。另外據(jù)記者了解，近幾天，工行沈陽和平支行的客戶經(jīng)理也和王先生取得了聯(lián)系，對(duì)因不能保號(hào)換卡而給客戶帶來的不便表達(dá)了歉意。由此看來，對(duì)于工商銀行95588號(hào)段一類的“歷史遺留”銀行卡而言，磁條卡換芯片卡勢(shì)在必行。然而，像王先生這種涉及換號(hào)換卡、且需要自己轉(zhuǎn)移各項(xiàng)原卡綁定業(yè)務(wù)的情況，也肯定要花費(fèi)持卡人一定的經(jīng)濟(jì)成本和時(shí)間成本。對(duì)于“服務(wù)換代”而引發(fā)的“麻煩升級(jí)”，您怎么看？

　　趙占領(lǐng)：“首先，換卡的原因是磁條卡的安全性不如芯片，容易被復(fù)制，所以銀行在前兩年開始逐步升級(jí)為芯片卡。目前來講，應(yīng)該還有很多存量的磁條卡在使用，這些卡只有在消磁或卡片破損丟失后，去補(bǔ)卡時(shí)可能面臨這樣的問題。然而，補(bǔ)卡過程中都會(huì)出現(xiàn)補(bǔ)卡不能保號(hào)的情況，這確實(shí)給客戶帶來很多麻煩。因?yàn)樵瓉淼目ㄌ?hào)會(huì)綁定一系列業(yè)務(wù)，卡號(hào)變更的同時(shí)，其他業(yè)務(wù)也需要一一變更，除開工本費(fèi)，時(shí)間成本是很高的。除此之外，我認(rèn)為這給用戶造成了不好的體驗(yàn)。銀行應(yīng)該采取一些技術(shù)措施來改善這樣的情況，因?yàn)殂y行對(duì)客戶賦有基本的安全保障義務(wù)，磁條卡升級(jí)為芯片卡本身就是銀行應(yīng)該盡到的安全義務(wù)，多余的費(fèi)用也是不應(yīng)收取的�！�

　　經(jīng)濟(jì)之聲：對(duì)于工商銀行不能為95588號(hào)段的銀行卡提供保號(hào)換卡服務(wù)，而且沒有事先向客戶做出相關(guān)聲明的行為，當(dāng)事人王先生表示認(rèn)為不合理，您認(rèn)為銀行在這上面應(yīng)該盡到怎樣的義務(wù)？

　　趙占領(lǐng)：“銀行是從2015年才開始把磁條卡升級(jí)為芯片卡，但直到今天還有很多用戶并不知道這件事情，這會(huì)導(dǎo)致一個(gè)問題：很多不知情的客戶在銀行已經(jīng)開始升級(jí)芯片卡后，仍然在很多業(yè)務(wù)中繼續(xù)綁定磁條卡，這樣的話，一旦某天他的磁條卡消磁、破損或丟失，需要換卡時(shí)，他才會(huì)發(fā)現(xiàn)換卡也需要換號(hào)的問題，那么，之前所有綁定的業(yè)務(wù)都需要重新變更。其實(shí)，這個(gè)問題完全可以在2015年剛開始升級(jí)時(shí)就告知客戶，然后解決問題，即使一些客戶當(dāng)時(shí)不愿意去換芯片卡，但至少他不會(huì)再用磁條卡去綁定新業(yè)務(wù)，這就減少了以后可能會(huì)遇到一些麻煩和不便。所以，我認(rèn)為銀行在升級(jí)轉(zhuǎn)型過程中，在告知客戶方面做得還不夠充分�！�

　　經(jīng)濟(jì)之聲：去年央行發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》，提出要關(guān)閉復(fù)合卡的磁條交易。有媒體報(bào)道稱，這樣的規(guī)定主要是想引導(dǎo)持卡人以及商家使用安全級(jí)別更高的芯片銀行卡。而隨著復(fù)合卡的磁條功能停止，也預(yù)示著不久的將來，磁條卡很可能將完全退出歷史舞臺(tái)。雖然說目前磁條銀行卡還可以繼續(xù)使用，但中國工商銀行和中國銀聯(lián)的有關(guān)人士都在接受記者采訪時(shí)建議，從安全角度出發(fā)，市民還是應(yīng)當(dāng)盡快更換芯片銀行卡。對(duì)于這樣的建議，您怎么看？

　　胡鋼：“從公安機(jī)關(guān)破獲的涉及銀行卡的違法犯罪案件和人民法院已經(jīng)終審判決的案件來看，絕大多數(shù)涉及到銀行卡的盜刷、復(fù)制等行為，針對(duì)的都是磁條卡。而新型銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的IC卡，目前還沒有被破解、被復(fù)制的公開報(bào)道犯罪案。所以，從現(xiàn)在的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看，銀行卡的芯片格式顯然要比原來的磁條格式安全得多，同時(shí)，從安全的角度來說，前幾年各商業(yè)銀行，包括銀監(jiān)會(huì)也開展各種活動(dòng)，希望大家都積極主動(dòng)地把磁條卡換成芯片卡，但現(xiàn)實(shí)情況出現(xiàn)了一個(gè)很大的問題：換卡的過程中往往會(huì)要求換號(hào)。

　　比如信用卡，磁條卡需要換成IC卡，說必須全部廢掉原來的信息，重新申請(qǐng)一張信用卡，新申請(qǐng)的額度還不一定能達(dá)到原來的額度，這就比較荒謬。但同時(shí)，更為關(guān)切的應(yīng)該是銀行卡的問題，磁條和芯片雖然只有小小的技術(shù)區(qū)別，但中國的銀行卡消費(fèi)者，無論是儲(chǔ)蓄卡還是信用卡，特別是信用卡的消費(fèi)者，在碰到被身份冒用、盜刷的情況時(shí)，權(quán)利保障是缺乏法律基礎(chǔ)的。比如說現(xiàn)在很多規(guī)定是，消費(fèi)者按鍵錄準(zhǔn)確六位數(shù)數(shù)字密碼，就形同本人簽字，視同持卡人本人的操作，實(shí)際上這是比較荒謬的邏輯，這種簽字模式在不同的人民法院中判決中也不一樣。

　　所以，我強(qiáng)烈地呼吁對(duì)銀行卡消費(fèi)者的保護(hù)需要進(jìn)一步加強(qiáng)，特別要明確碰到被盜刷的情況時(shí)，應(yīng)該最多承擔(dān)類似于美國的標(biāo)準(zhǔn)：50美元或300元人民幣的損失。其他的都應(yīng)由商業(yè)銀行通過相關(guān)的技術(shù)和制度來安排，包括保險(xiǎn)或代保險(xiǎn)的方式予以解決，而不應(yīng)再讓中國的銀行卡消費(fèi)者處于忐忑不安的狀態(tài)，處于低于國際標(biāo)準(zhǔn)的消費(fèi)體驗(yàn)中�！�

　　經(jīng)濟(jì)之聲：對(duì)于銀行來說，“換卡不換號(hào)”要遵循各項(xiàng)行業(yè)規(guī)定和規(guī)范，把持卡人的個(gè)人信息和簽約關(guān)系等從舊卡“倒”進(jìn)新卡也是一項(xiàng)龐大的工程。完善的客戶服務(wù)不是一蹴而就，而是背后大量的工作。廣發(fā)銀行的客戶王女士在接受采訪時(shí)，一方面表達(dá)了對(duì)銀行服務(wù)的認(rèn)可，另一方面也希望銀行能在提升技術(shù)能力和服務(wù)水平上更加有所作為。今后，您認(rèn)為銀行在為客戶提供更好的服務(wù)體驗(yàn)上，還存在哪些空間？

　　胡鋼：“我個(gè)人認(rèn)為，銀行服務(wù)對(duì)于消費(fèi)者，特別是金融消費(fèi)者來說是非常重要的。首先，《商業(yè)銀行法》應(yīng)從保護(hù)金融消費(fèi)者的角度進(jìn)行全面反思和重要修改，解決銀行卡這類金融消費(fèi)者的安全擔(dān)憂，使消費(fèi)者免除對(duì)銀行卡盜刷的煩惱。其次，應(yīng)明確商業(yè)銀行有關(guān)銀行卡或者其他銀行業(yè)務(wù)到底能收哪些費(fèi)用，因?yàn)橐欢螘r(shí)間以來，商業(yè)銀行出于其個(gè)人自身的商業(yè)利益追逐，實(shí)際上過多、過濫的收取了名目繁多的費(fèi)用，這對(duì)消費(fèi)者來說顯然是不公平的。再次，希望消費(fèi)者保護(hù)組織能夠依照《民事訴訟法》以及《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，對(duì)非常惡劣、持續(xù)性、系統(tǒng)性侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行提起公益性訴訟，以匡扶正義�！�