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　　央廣網河南分網消息 自2014年4月起,銀保新規(guī)正式實施,在承保流程、投保年齡、告知事項、猶豫期等諸多方面立規(guī)矩。然而,這一被市場稱做史上最嚴的銀保規(guī)定,在執(zhí)行過程中卻顯得“雷聲大雨點小”。保監(jiān)會最近曝出,去年8-9月專項抽查19家險企的51家分支機構發(fā)現,險企執(zhí)行態(tài)度表現不一,消極怠工、流于形式、陽奉陰違……因此,監(jiān)管層再下限期整改令,敦促險企今年4月底前上交整改報告。

　　風險測評流于形式

　　○銀保新規(guī)

　　銀行應當對投保人進行需求分析與風險承受能力測評,根據評估結果推薦保險產品,把合適的產品銷售給有需求和承受能力的客戶。

　　○違規(guī)表現

　　部分銀行網點根本沒有進行風險承受能力測評,險企也未將測評問卷作為投保資料要件保存。如農行錦州一支行銷售銀保產品時,并沒有對客戶進行需求分析和承保能力測評,生命人壽廈門分公司僅要求對高齡投保人進行測評。

　　還有險企測評內容不完整,太平洋人壽統(tǒng)一制作下發(fā)提供給銀行的《新型產品經濟承受能力測評問卷》中,并沒有包含投保人需求分析內容。也有險企的測評內容并不適合,如有的只測試投資偏好,但忽視甚至缺失了對投保需求的分析。依保監(jiān)會看來,評估結果的準確性、有效性值得商榷。而且,有的測評信息并不真實,客戶填寫的收入狀況等個人信息真實度不高,險企人員為了快簽單,就睜一眼閉一眼。

　　保險專家提醒客戶,風險測評是防范后續(xù)退保的有效措施,忽視這一環(huán)節(jié)將放大后期糾紛產生的風險。

　　銀保通系統(tǒng)存漏洞

　　○銀保新規(guī)

　　銀行應當具備與管控保險產品銷售風險相適應的技術支持系統(tǒng)和后臺保障能力,建立完整的銷售信息管理系統(tǒng)。

　　○違規(guī)表現

　　當系統(tǒng)還沒有完全建好時,各險企、銀行為了搶業(yè)務就開始上線運行了。

　　保監(jiān)會在抽查時發(fā)現,部分系統(tǒng)缺失客戶收入水平校驗功能,沒有要求客戶輸入個人或家庭收入,當投保人年收入低于當地人均純收入時,系統(tǒng)不能提示復核并轉由險企核保后出單。如合眾人壽廣西分公司有173份銀保保單在系統(tǒng)中記錄的投保人收入為空值或為“0”,出單渠道分別為交行、農行、工行和郵儲銀行。

　　除此之外,險企也沒有嚴格執(zhí)行特定人群保單人工核保制度,國壽、新華、生命、農銀等多家公司的銀保保單仍存在60歲以上期繳業(yè)務、65歲以上躉繳業(yè)務未經人工核保就由銀保通系統(tǒng)直接出單的情況。

　　對保單利益不確定的保險產品,未根據客戶收入水平、年齡及保費預算進行提示復核的也存在問題,甚至部分承保保單沒有按要求取得投保聲明。部分外資銀行和地方中小銀行還沒有建立銷售信息管理系統(tǒng),如東亞銀行廈門分行,部分銀保通系統(tǒng)不具備保存、傳輸投保原始文件掃描件的電子文檔等管理功能,如郵儲銀行只能通過傳統(tǒng)方式傳輸投保資料,低時效性引起部分客戶的不滿。

　　宣傳冊內容不合規(guī)

　　○銀保新規(guī)

　　險企應合理設計保險單冊樣式,保險單冊封套及內頁裝訂后應為A4紙大小,保險單冊封套在顏色、樣式、材料等方面應與銀行單證材料有明顯區(qū)別。

　　○違規(guī)表現

　　此前的銀保宣專彩頁、宣傳冊樣式不一,有的甚至與銀行資料雷同,導致客戶無法識別是銀行理財產品還是保險產品,統(tǒng)一規(guī)格是為了更明顯地做出產品區(qū)分。

　　而國壽、國華、泰康等多家險企的保險單冊封套及內頁裝訂、字體、風險提示語句等不符合要求。人保壽險寧波分公司投保聲明設計不合理,與投保風險提示語抄錄欄列在一處,字跡不突出,沒有可供投保人簽字的地方。光大永明、長城人壽、人保壽險、太平洋人壽、信誠人壽、安邦人壽等多家保險機構未調整投保資料中猶豫期時間,或僅在保單冊中注明猶豫期改為15日,保險條款、產品說明書、投保提示書中仍為10日。沒有及時更新宣傳頁,在某種程度上也折射出險企在各地的分支機構對銀保新規(guī)的重視程度。

　　提示短信不規(guī)范

　　○銀保新規(guī)

　　險企應當在劃扣首期保費24小時內,或未劃扣首期保費但在承保24小時內,以險企名義向客戶的手機發(fā)送提示短信。

　　○違規(guī)表現

　　此前,很多銀行客戶都反映,在繳完錢后都以為是存在了銀行,直到第二次險企打電話催繳保費時才發(fā)現,自己將存款買了保險產品,這就是市場上常說的“存單變保單”的違規(guī)現象。

　　為了規(guī)范銷售行為并及時提醒客戶,以便在猶豫期內做出更正確的選擇,銀保新規(guī)要求在一天內進行短信提醒。而太平洋人壽廈門分公司、信誠人壽廣西分公司等部分保險機構發(fā)送的短信未包括保險期間、期繳保費及頻次、猶豫期起止日期等內容,未提示投保人仔細閱讀保險合同條款;太平人壽天津分公司采取手工出單的保單提示短信缺少猶豫期權限和權利等相關內容;泰康人壽深圳分公司僅對續(xù)期客戶進行短信提示。

　　糾紛應對不力

　　○銀保新規(guī)

　　銀行和險企應在發(fā)生投訴、退保等情況時第一時間積極處理,不得相互推諉,并及時采取措施,妥善解決。

　　○違規(guī)表現

　　此前,銀保銷售誤導、退保糾紛時有發(fā)生,而當危機發(fā)生時,往往都是銀行脫離干系,損失由險企自己來買單。銀保新規(guī)要求,各司其職,如果在銷售環(huán)節(jié)出現問題,應當問責銀行,而險企協(xié)助不力或服務不到位,將追究責任,并且合作雙方的責權應當在合作協(xié)議中明確體現。

　　然而,有的險企與銀行簽訂的合作協(xié)議內容并不完整,如幸福人壽運城中支、光大永明晉城中支、人保健康大同中支與銀行的合作協(xié)議中沒有明確在投訴處理過程中,對客戶損失進行賠償時如何劃分雙方責任。有的險企向合作銀行提供客戶退保、滿期給付等信息,但問題依然普遍存在。

　　不授權而自動轉賬

　　○銀保新規(guī)

　　銀行在銷售時通過銀行扣劃收取保費的,應當就扣劃的賬戶、金額、時間等內容與投保人達成協(xié)議,并有獨立于投保單等其他單證和資料的銀行自動轉賬授權書。

　　○違規(guī)表現

　　試想一下,當自己的存款沒有得到授權就被銀行轉出去了,是不是很可怕。而在銀保市場,就存在這樣的現象。保監(jiān)會在專項檢查過程中就發(fā)現,有的銀行自動轉賬授權書不規(guī)范,如農銀人壽益陽中支未要求躉繳客戶填寫授權書,國華人壽郴州中支的授權書只打印一聯留存于銀行網點,投保人沒有留存,部分授權書上客戶“轉出賬戶”為空白。工行、農行、中行、建行、交行、光大銀行等6家銀行天津分行、天津市郵政公司均未使用獨立于投保單的銀行自動轉賬授權書。

　　此外,部分銀郵機構未公示代理保險產品清單,未完整、真實記錄代理銀行網點名稱及網點銷售人員姓名或工號。同時,部分險企總公司財務制度未明確可否報銷基層機構處置非正常滿期給付與退保事件、處理客戶投訴的相關費用和補貼,或規(guī)定的報銷額度較低,導致基層機構采取虛列招待費、宣傳費、會議費、銀保專管員傭金等違規(guī)手段套取資金,用于處置客戶糾紛。(記者 崔啟斌 陳婷婷/文 賈叢叢/制圖)