本期話題：車險新規(guī)9月19日起正式實施。銀保監(jiān)會決心摒除車險沉疴。新規(guī)對消費者和車險市場有哪些影響？能否實現(xiàn)“降價、增保、提質(zhì)量”的愿景？多年來，車險綜合成本率居高不下，一面是消費者抱怨“費用貴、理賠難”，一面是行業(yè)叫苦“成本高、不掙錢”。車險改革如何兼顧市場雙方利益，把“沒有贏家”變成“雙贏”的生意？
從9月19日開始，銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于實施車險綜合改革的指導意見》將開始施行。這可謂是中國2.6億車主的福利大禮包。
為解決車險市場長期累積的深層次矛盾問題，這次改革定位為綜合性、全方位改革。銀保監(jiān)會表示，改革實施后，短期內(nèi)對消費者可做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。從長期看，將打造一個市場決定、監(jiān)管引導、提升保障、簡政放權(quán)的現(xiàn)代化車險市場。
2019年我國車險承保機動車達2.6億輛，保費收入8189億元，占財險保費的63%，為財產(chǎn)保險中第一大險種。改革新規(guī)落地后，車險市場將會發(fā)生怎樣的變化？
“花錢容易理賠難” 車險改革三大亮點劍指“頑疾”
思遠：本期關(guān)注的是新車險改革。說到車險，這兩年我作為消費者最直接的感受就是“花錢容易，索賠難”�！八髻r難”有兩種情況：（1）車主被拒賠。我有一個朋友去年開車撞傷了老太太，按說有100萬元三者險不用擔心，但最后還是自己掏了十幾萬元，為什么？保險條款有很多免責細則，比如包括實際中給老太太請護工該花多少錢，沒標準、沒票據(jù)。（2）車主權(quán)衡放棄索賠。比如每年都上劃痕險、玻璃險。我這兩年沒出險，年底想用次劃痕險，保險公司說，兩年沒出險的“金身”一破，下一年保費漲3000元。比自己修還貴。我只能打落牙齒往肚子里咽。類似這種經(jīng)歷每位車主都有，現(xiàn)在車險改革意見出臺，主要會有哪些變化？
張磊：這次銀保監(jiān)會的綜合改革，可謂是10來年最大的一次變化。
第一，車險條款會更簡單。很多類附加險種，像劃痕險、玻璃險等，很多老百姓投保后還不一定在承保范圍，所以這次改革的最大變化，是把車險條款簡單化了。像盜搶險、玻璃險、自燃險等險種，都一次性并入到車損險承保范圍。大家只需要買交強險，還有合并后的車損險及第三者責任險，基本上就滿足90%的風險保障需要。
第二，保障會更全。過去的車險經(jīng)常會免除地震、洪水、臺風等自然災(zāi)害和不可抗力的范圍，這次把這些責任也一次性刪除了。交強險還把一些相應(yīng)的保額提升很多，同價獲得賠付會更多，還把機動車事故里的責任免賠率給刪除了。以前機動車通常會有5%~30%的比例不予賠償（防止消費者造假騙保和人為制造事故），或者是一些汽車用途改變，可能都有絕對免賠額。
第三，價格更低。這次強制要求把所有保單的賠付率從過去的65%提升到75%。什么叫賠付率？就是用于真正的修車和人傷事故賠償?shù)谋壤�，過去法定的是65%，但這次要求提升10%，意味著更多保費用于消費者的維修和賠償，讓利于消費者。
思遠：賠付率從65%到75%，是強制性規(guī)定嗎？以前執(zhí)行得怎么樣？
張磊：是強制規(guī)定。也就是9月19日后，所有商業(yè)險賠付率從65%升到75%，用于保險公司的管理和經(jīng)營的費用會相應(yīng)下調(diào)。從監(jiān)管上說，這次改革會要求每一張保單都足單提取相應(yīng)的風險準備金到75%。以前的65%也是法律要求的，但實際經(jīng)營中沒有足單提取。
新車險改革9月19日起實施（央廣網(wǎng)發(fā) 圖片來源：央視網(wǎng)）
面對“利空”突擊作業(yè) 車險企業(yè)能否貫徹新規(guī)？
思遠：歸納起來，（1）總體降價了；（2）服務(wù)內(nèi)容增多了；（3）條款更簡單。這樣消費者就更容易理解了。再看車險公司，每年我都會接到各種車險渠道的續(xù)保電話，今年的電話轟炸最猛烈。所有車險渠道都想趁著這輪改革前把單簽了，為此開出了各種力度更大的返現(xiàn)、附贈服務(wù)�？梢�，在車險公司眼里，改革是“利空”消息，車險改革新規(guī)實施，業(yè)內(nèi)會執(zhí)行到位嗎？會不會出現(xiàn)以往的“上有政策，下有對策”？
張磊：根據(jù)以往的改革經(jīng)驗，每次行業(yè)大變化，保險公司都會因為考核壓力搶市場份額。從長期看，這次改革，整個保費規(guī)模會有所下降。保險公司肯定希望在改革前，把保單應(yīng)收盡收。從短期看，市場進入陣痛期，監(jiān)管這次也提前幾個月作了部署。比如強調(diào)“擾亂市場費用的保險公司，會有重罰措施，包括亂用市場費用去搶占�！保�有就是盯住重點的大公司，比如頂風作案的個別省公司、保險公司的分支機構(gòu)，進行處罰。這次違法經(jīng)營的成本也比較高，當然，擦邊球的情況也不能完全避免。
改革時間表明確后，配合切實的監(jiān)管政策，“上有政策，下有對策”的情況會比以前好很多。未來的2到3年內(nèi)，車險整個綜合改革會陸續(xù)出現(xiàn)良性反應(yīng)，從“重數(shù)量”到“重質(zhì)量”的趨勢會顯現(xiàn)。
車險成本率居高不下（央廣網(wǎng)發(fā) 圖片來源：官方公開資料）
消費者喊“貴” 車險企業(yè)叫“虧”——車險成本率為何居高不下？
思遠：數(shù)據(jù)顯示，2015年到2018年，我國車險企業(yè)的綜合成本率分別是99.4%、99.1%和99.9%，處于基本盈虧平衡的附近，2019年是98.6%，今年1—5月受疫情影響，下降到95.8%。這就奇怪了。一方面，消費者喊貴，理賠還困難；另一方面，車險企業(yè)喊冤，說根本不掙錢。為什么？該信誰的？
張磊：必須承認，消費者抱怨的收費貴、理賠難，在目前銀保監(jiān)會的重拳治理下，是比較少的個案。國家過去15年對“理賠難”問題治理得還是比較到位的。特別是銀保監(jiān)會對一些保險公司的處罰，震懾力還是比較強的。之前很多糾紛都是源于產(chǎn)品本身設(shè)計不科學，比如剛才說的免賠率，地震、洪水等不可抗力等，之前都有糾紛。所以，這次也作了相應(yīng)改革。
根據(jù)現(xiàn)實情況來說，我們國家車險2019年整體的市場規(guī)模是8000多億元，其中大概有25%左右保費近1500億元到2000億元，會通過一些中介渠道返還給消費者（比如現(xiàn)金或其他免費的汽車服務(wù)，如維修、保養(yǎng)等），這樣市場數(shù)據(jù)是有水分的。這次改革把整個費用率降下來后，只是把上面的泡沫吹掉了。所以，整個車險的市場保費規(guī)模會下降，綜合成本率也會略微上升，顯示出真實的市場本質(zhì)。
第二，車險在全球都不會有太多的承保利潤。比如英國、美國的車險，綜合成本率基本上在100%~105%，中國在95%~99%之間波動，就是說其實中國的車險還是有降價的余地。大家覺得車險定價高，客觀上有兩個原因：（1）車險的產(chǎn)品單一，定價方式同質(zhì)化，會導致整個市場惡性競爭；（2）產(chǎn)品同質(zhì)化了，服務(wù)也同質(zhì)化，所以車險公司為了生存，也會通過各種違規(guī)手段來經(jīng)營。
這次改革就是要解決這兩個問題。把過去的計劃經(jīng)濟，包括市場統(tǒng)一定價，轉(zhuǎn)變成一種“根據(jù)保險公司自身科技能力、風險定價能力”的差異化服務(wù)和定價。這樣，用戶肯定會“用腳投票”，促進整個市場的優(yōu)勝劣汰，最終受益的還是消費者。
意見敦促險企創(chuàng)新：提升定價能力 “按需定價”“讓好車主受益”
思遠：車險行業(yè)一直競爭激烈，不同險企、不同銷售渠道，彼此都存在某種無序競爭。消費者到最后只能單純比價格，車險產(chǎn)品和渠道也只能帶著大家玩“算數(shù)游戲”，雙方都很累。改革后，能否實現(xiàn)差異化經(jīng)營，讓大家看到和感到車險產(chǎn)品本身的不同？
張磊：之前提到了銀保監(jiān)會這次車險綜合改革，把過去價格“一刀切”變成了現(xiàn)在的“多樣化”。但除此以外，更重要的創(chuàng)新是，改革意見明確指出“支持保險公司開發(fā)一些創(chuàng)新產(chǎn)品，比如“按里程來計價的車險產(chǎn)品”“按駕駛行為定價的產(chǎn)品”。很多上班族，每天上下班10公里，一年里程不超過3000公里，也有一些駕駛員，從事小貨車運輸、搬家公司或網(wǎng)約車司機工作，一年駕駛2萬公里以上。過去“一刀切”實際上是不公平的。這次改革鼓勵創(chuàng)新，根據(jù)你的駕駛行為、年齡、家庭，包括婚姻狀況，都可能作為定價因素。好車主一定會享受到更優(yōu)惠的價格，風險指數(shù)高的車主也會出現(xiàn)價格上浮的情況。
思遠：這就是不同企業(yè)通過數(shù)據(jù)能力和數(shù)字科技進行風險定價的能力，讓保險條款或產(chǎn)品的顆粒度更細，能讓不同的人花該花的錢。
張磊：對。價格方面有競爭，產(chǎn)品差異化也有競爭。就像過去的機票一樣，過去民航改革后，比如從北京飛上海價格不一樣，頭等艙和經(jīng)濟艙也不一樣。這就出現(xiàn)了更多層次的經(jīng)營體系，也保障了很多中小公司能夠通過產(chǎn)品的創(chuàng)新實現(xiàn)彎道超車，并非過去很多大保險公司產(chǎn)生的馬太效應(yīng)，未來的產(chǎn)業(yè)格局也會變化。
思遠：你的意思是說，改革后中小險企其實迎來的機會大于風險。過去產(chǎn)品同質(zhì)化后，頭部公司和大品牌就依托資本和規(guī)模，市場占有率非常高。這次改革會給有技術(shù)能力、科技創(chuàng)新的保險公司一個彎道超車的機會，也就是說，只要你對自己的技術(shù)能力夠自信，能設(shè)計出別人不敢做的產(chǎn)品，去爭取到新客戶，市場就給你機會。整體對于市場自由化來說是好事。
車險改革督促行業(yè)升級，自主風險定價（央廣網(wǎng)發(fā) 圖片來源：央視網(wǎng)）
數(shù)字化促車險渠道融合：讓消費者“開放、便捷、透明”比價選擇
思遠：每個消費者選擇車險時，都會面臨很多渠道，比如4S店、險企電話直銷，還有第三方代銷等。現(xiàn)在渠道之間的沖突大不大？未來彼此是像電商和傳統(tǒng)賣場一樣線上線下融合，還是繼續(xù)競爭，此消彼長？
張磊：一些渠道會消失。我們國家車險市場大概有8000多億元，車主數(shù)量兩億多，市場非常大�，F(xiàn)在各渠道間的沖突并不是太明顯，汽車經(jīng)銷商的車險市場占有率約30%左右，不到20%是保險公司直銷體系，還有50%左右是傳統(tǒng)中介公司。這樣的市場規(guī)模，互聯(lián)網(wǎng)滲透率其實是在高速發(fā)展階段，賽道足夠?qū)挘悬c像20年前的機票或旅游市場。當時攜程出現(xiàn)時，這些航空公司并沒有意識到第三方平臺的重要性，但是隨著這幾年的發(fā)展，大家已把第三方平臺特別是互聯(lián)網(wǎng)渠道，作為主要購買場景。
但保險這個產(chǎn)品跟傳統(tǒng)電商有一定區(qū)別，更重視服務(wù)屬性。因為大家買的不是這張保單，是希望在出現(xiàn)事故后，得到比較完整、貼心的理賠服務(wù)。所以，線上線下的融合非常重要。未來的線上比價、線下的智能化服務(wù)，線上的入口、線下的服務(wù)體系，都會通過數(shù)字化手段來管理。因為車險本身的利潤率相對比較低，這時需要精細化的運營管理，才能保證行業(yè)良性發(fā)展。
對于消費者來說，需要在移動化方式下進行購買和理賠，也會讓整個用戶體驗變得更好。過去保險行業(yè)是圍著保費和保單轉(zhuǎn)的，未來是圍繞著用戶為核心的入口和抓手，所以整體數(shù)字化的滲透對整個行業(yè)都是有益的。
思遠：剛才你作了形象的比喻，“像20年前的機票或旅游市場”。今后車主買車險時，不靠被動接各種電話詢價、比價，而是像現(xiàn)在攜程、美團那樣，所有保險渠道都在一起，讓消費者更公平、方便地比價。
車險改革未來可期：從“沒有贏家”到“雙贏生意”
思遠：這次車險改革，短期內(nèi)是“降價、增保、提質(zhì)”，長期是為了促進打造更自由定價的市場。你對實現(xiàn)車險改革的短期和長期的目標前景怎么看？操作層面難度大不大？
張磊：傳統(tǒng)行業(yè)最近這幾年逐漸被互聯(lián)網(wǎng)滲透。過去以游戲娛樂或社交為主的虛擬化服務(wù)，已經(jīng)非常飽和，競爭激烈。未來有很多傳統(tǒng)行業(yè)，都需要用互聯(lián)網(wǎng)或科技的方式去創(chuàng)新。傳統(tǒng)行業(yè)經(jīng)過歷史沉淀，參與者是非常復(fù)雜的。特別像車險，一年8000多億元的市場，有汽車維修廠、4S店及中介公司，還有800萬保險代理人員，一蹴而就地改革會遇到很大挑戰(zhàn)。
長期來說，市場未來一定會自由化定價，包括產(chǎn)品創(chuàng)新，改革目標一定是會向著對消費者有利的方向走。整個行業(yè)也會優(yōu)勝劣汰，擁抱科技或創(chuàng)新的技術(shù)型保險公司。這樣才能在未來的競爭中非常精準地分辨出風險，給優(yōu)質(zhì)車主更便宜的價格。在后端理賠上，比如通過移動化拍照定損，遠程視頻、人工智能查勘，解決虛假的賠案及修理廠對消費者進行欺詐的行為。
所以，這次綜合改革對技術(shù)的要求非常高。提出“一車一價，一車一費”。這對技術(shù)的挑戰(zhàn)，真的是從過去的一張Excel表定價，變成了需要大數(shù)據(jù)和人工智能來解決行業(yè)的風險定價能力。保險科技本身會助力整個改革的全方位落地，讓車主能夠早日受益。
思遠：像你說的，這是一次乘風破浪的車險改革。如今很多行業(yè)都在科技化、數(shù)字產(chǎn)業(yè)化浪潮下進行因地制宜的變革，購物上，有“千人千面”；車險上，有“一車一價”。原來車險行業(yè)“兩頭叫苦”，未來隨著數(shù)字化能力和風險定價能力不斷精進，車險市場會從“沒有贏家”的局面變成“雙贏的生意”。
