賞月險、懷孕險、春晚收視險，各種奇葩險種層出不窮，讓人眼花繚亂，而在浩如煙海的險種中，哪些是必備的保障，哪些是投資好幫手，專業(yè)的保險理財經(jīng)理最有發(fā)言權(quán)。三位理財經(jīng)理用自己的親身經(jīng)歷，手把手教你投資保險。

　　必要的保障是理財?shù)幕�礎

　　姓名：梁秋菊

　　崗位：太平保險理財經(jīng)理

　　從業(yè)年限：3年

　　投保年限：3年

　　“保險和銀行存款是理財金字塔的基礎”，梁秋菊始終堅持這樣的理念。有了這兩項的保障之后，才考慮保值、增值、投機型產(chǎn)品。目前，梁秋菊將主要精力集中在打牢基礎、堅實保障上。

　　剛開始投資時，梁秋菊也犯過錯，“我第一次買的是理財型保險，花了6000元”，對保險有了深入了解后，她才意識到，“剛開始最好先買保障型的保險”，包括壽險、重大疾病、醫(yī)療等最基本的保障。

　　目前，梁秋菊已經(jīng)給自己一家三口購買了保險，覆蓋重疾、意外險、壽險等基本保障，時間均長達30年，采用分期的支付方式，“長期的保險投入時，分期比一次性繳清更好”。今年她還打算給父母和公婆都購買保險，梁秋菊提醒，“壽險等基本保障，年紀越大費用越高”，在經(jīng)濟條件允許的情況下，可提早做準備。

　　為一家人投爆梁秋菊年交保費達到6萬元。不過“這在我們公司并不算高，年交十幾萬的不在少數(shù)。”重要的并不是保費的多少，梁秋菊說“保障性投入應該隨著家庭收入的變化調(diào)整，至少要占家庭收入的20%，才比較有保障”。

　　保險需要根據(jù)不同階段“私人定制”

　　□見習記者張媛

　　姓名：張路

　　崗位：新華保險業(yè)務主任

　　從業(yè)年限：5年

　　投保年限：15年

　　張路對于自己有著清醒的認識，在人生的不同階段她都有不同的安排。“剛開始工作的時候拿固定工資”，因此以最基礎的儲蓄為主。

　　快30歲時張路開始有了風險管控意識，“我1998年就開始買保險，當時買了1萬多元”，那時張路買的是提供最基礎保障的意外險，投入占家庭年收入的3%左右。隨著家庭收入的增長，張路每年的保險投入也在增加，目前家庭年交保費超過7萬。

　　而每年增加的額度則按當年的家庭資金情況分配，“我一般將家庭收入分成三塊，一塊作為生活必要的開銷，一塊作為我做生意的流動資金，另一塊則作為保障投入和應對不時之需，”張路說，“保障投入占家庭收入10%-15%是比較合適的。”這樣一方面能有保障，另一方面也能提高家庭資金的流動性。

　　32歲時張路有了自己的小孩，她購買保險的種類也有所調(diào)整，“小孩4歲時我就開始進行教育儲蓄方面的投資，給他購買了教育保險年金”。除了家庭結(jié)構(gòu)外，家庭成員年齡的變化也在張路的考慮之中，由于已經(jīng)到了40歲，“考慮到我們倆養(yǎng)老需求會大一些”，因此近年來張路對于夫妻兩人的投入主要是在養(yǎng)老方面。

　　張路的投資中長期投入占多數(shù)，她提醒投資之前要認清自身需求，在需要的時候選擇合適的產(chǎn)品，“投入時只看收益的觀念是錯誤的，任何渠道都有各自的優(yōu)勢，主要看自身需求是永續(xù)性還是階段性的”，在對孩子教育和自身養(yǎng)老的投資上，不可能要求短期收益，“主要看自己定向投入資金是不是達到定向目的”。

　　保險組合保障人生各個時期的現(xiàn)金流

　　□見習記者趙蘭婷

　　姓名：黃麗

　　崗位：泰康人壽黃陂營業(yè)部經(jīng)理

　　從業(yè)年限：12年

　　投保年限：22年

　　“我投資最大的目標，就是要保障自己和家人，在人生的各個時期都有穩(wěn)定的現(xiàn)金流。”談到自己的投資理念，黃麗自信地表示。

　　她第一次購買保險是在1991年，當時為女兒買了一份婚嫁教育保障。從1991年3月到2012年3月，每個月保費30元，20年共計投入保費8000多元，保險公司最終支付了2萬多�！芭畠菏俏覀冏畲蟮南Ｍ�，因而在經(jīng)濟條件有限的情況下，女兒是優(yōu)先的投保 對象�！�1996年，黃麗又為女兒買了一份終身壽險。

　　進入2000年以后，家庭經(jīng)濟狀況越來越好，黃麗購買保險的投保對象也從女兒擴展到了全家人，險種也從以前單一的壽險增加至意外險、分紅險、萬能險等的保險組合。

　　黃麗告訴記者，通過這一系列的保障計劃，目前他們?nèi)�家人除了人身安全方�?擁有了保障，同時在不同的階段，也有了穩(wěn)定的現(xiàn)金流。“特別是我的女兒，上大學，結(jié)婚，甚至到她105歲，都有保險為她提供保障�！�

　　據(jù)統(tǒng)計，目前黃麗一家共擁有重大疾病、分紅險、萬能險、年金保障、交通意外等8份保險，每年繳納保費近10萬元，保額超過300萬，每年還能拿到保險公司上萬元的返還。