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　　央廣河南分網(wǎng)消息 據(jù)南方日報報道：今年32歲的樂先生，是一位外企“白領(lǐng)”，工作8年，目前年收入為30萬；樂先生妻子今年29歲，是一名公務(wù)員，年收入12萬；樂先生的兒子今年3歲，已上幼兒園，樂先生希望重點培養(yǎng)兒子的鋼琴才藝。

　　資產(chǎn)明細(xì)：

　　2011年，樂先生購買了一套120平方米的商品房，目前仍需要還100萬貸款，準(zhǔn)備買輛轎車20萬，家里目前積蓄有22萬。家庭月支出在3000元左右，雙方父母退休，有基本養(yǎng)老金，兩人有社保，但暫無任何商業(yè)保險。

　　未來憂慮：

　　樂先生對于今后的工作生活有不少憂慮，如收入中斷后家庭保障費用，子女的教育基金，房屋貸款償還、買車支出，以及養(yǎng)老儲備和大病儲備等。

　　理財需求：

　　樂先生希望通過簡單安全、節(jié)約成本的理財方式將達(dá)成上述要求，需要資金具備安全、流動、收益性，享有高保障。不想進(jìn)行復(fù)雜型的投資。

　　理財分析：

　　樂先生的家庭正處于家庭成長期，子女剛剛出生，家庭框架剛剛建立。此類家庭財務(wù)特點為：家計支出固定、教育負(fù)擔(dān)增加、購房償還房貸，屬于人生中保險需求的高峰階段。兩人雖有基礎(chǔ)社保、但暫無任何商業(yè)保險，急需進(jìn)行補(bǔ)充。根據(jù)樂先生的家庭情況，建議商業(yè)保險應(yīng)當(dāng)以高保額的保障性保險為主，同時關(guān)注重大支出，如子女教育金的儲備。

　　投保的三個重要步驟：第一選擇一家實力雄厚的、償付能力強(qiáng)的品牌公司；第二：通過多方了解或相互推薦，找到真實可信、服務(wù)周到的渠道及專業(yè)熱情的理財經(jīng)理；第三：多產(chǎn)品對比，選擇適合自己及家庭需求的保險產(chǎn)品。

　　理財方案

　　年交保費預(yù)算是家庭年收入的10%左右，低于這個標(biāo)準(zhǔn)起不到保障作用，高于這個標(biāo)準(zhǔn)繳費會有壓力。因為樂先生需要高保障的保險產(chǎn)品，因此建議家庭成員總保額應(yīng)約為家庭年總收入的10倍左右。

　　理財規(guī)劃師認(rèn)為，意外險和年金險組合是不錯的選擇。其中意外險保額的投入可隨著家庭的經(jīng)濟(jì)變化而不斷增加，高額意外保障可以規(guī)避意外風(fēng)險，保障家庭無后顧之憂；年金理財保險則可以保持家庭享有高品質(zhì)的生活，規(guī)劃兒女教育及父母養(yǎng)老。建議投�！盎蓥螌殹蹦杲鹄碡敱ｋU計劃和“樂行無憂”兩全保險組合，以滿足樂先生多種規(guī)劃和人身保障的要求。

　　理財規(guī)劃師指出，該組合具有以下優(yōu)勢：首先是見效快、雙增值：生效滿一年后每年領(lǐng)取惠鑫寶首年保費的12%，生存金年年給付；生存金進(jìn)入萬能賬戶再次增值，收益領(lǐng)取兩不誤；其次，保安全、好規(guī)劃：滿期至少返還產(chǎn)品所交保費，樂享增值好安心；規(guī)避中長期利率波動，滿足教育、養(yǎng)老多種人生規(guī)劃；此外高保障也是“亮點”，涵蓋駕乘車意外、航空意外、公共交通工具意外、一般意外以及疾病身故全殘五類高額保障，30年提供400萬保障，足以為樂先生及其家庭保駕護(hù)航。