截至今年，中央“一號(hào)文件”已連續(xù)11年將目光聚集在“三農(nóng)”問(wèn)題上。這使不少人看到了“三農(nóng)”商機(jī)，其中也包括在政策支持下涉農(nóng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。不過(guò)，我們更希望，政策的利好不僅為農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展帶來(lái)更大動(dòng)力，更應(yīng)成為農(nóng)民的福音，讓他們得到真正的保障而不要成為名義上的受益者。

　　與以往的宏觀規(guī)劃相比，日前公布的2014年中央“一號(hào)文件”對(duì)發(fā)展涉農(nóng)保險(xiǎn)的設(shè)想更為具體�！凹哟筠r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度。提高中央、省級(jí)財(cái)政對(duì)主要糧食作物保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼比例，逐步減少或取消產(chǎn)糧大縣縣級(jí)保費(fèi)補(bǔ)貼，不斷提高稻谷、小麥、玉米三大糧食品種保險(xiǎn)的覆蓋面和風(fēng)險(xiǎn)保障水平。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，有條件的地方提供保費(fèi)補(bǔ)貼，中央財(cái)政通過(guò)以獎(jiǎng)代補(bǔ)等方式予以支持。擴(kuò)大畜產(chǎn)品及森林保險(xiǎn)范圍和覆蓋區(qū)域。鼓勵(lì)開(kāi)展多種形式的互助合作保險(xiǎn)。規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理，加快建立財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。探索開(kāi)辦涉農(nóng)金融領(lǐng)域的貸款保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)�！�

　　同時(shí)，“一號(hào)文件”還指出，將啟動(dòng)?xùn)|北和內(nèi)蒙古大豆、新疆棉花目標(biāo)價(jià)格補(bǔ)貼試點(diǎn)，探索糧食、生豬等農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)，開(kāi)展糧食生產(chǎn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體營(yíng)銷(xiāo)貸款試點(diǎn)。

　　不難看到，在保費(fèi)補(bǔ)貼方面，中央在涉農(nóng)保險(xiǎn)方面十分給力，而其根本用意在于切實(shí)保障農(nóng)民利益，幫助他們把“飯碗”牢牢端在自己手上。

　　在一系列補(bǔ)貼政策的帶動(dòng)下，保險(xiǎn)公司進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)的熱情被點(diǎn)燃。2013年，多家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的申請(qǐng)得到批準(zhǔn)，目前經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的險(xiǎn)企超過(guò)了25家。為更好地開(kāi)展業(yè)務(wù)，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、中煤保險(xiǎn)等大小險(xiǎn)企都在積極招聘、儲(chǔ)備農(nóng)業(yè)險(xiǎn)人才。從保費(fèi)方面來(lái)看，2013年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入306.6億元，同比增長(zhǎng)27.4%，向3177萬(wàn)受災(zāi)農(nóng)戶(hù)支付賠款208.6億元，同比增長(zhǎng)41%。承保主要農(nóng)作物突破10億畝，提供風(fēng)險(xiǎn)保障突破1萬(wàn)億元。

　　看起來(lái)，2013年的農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)似乎取得了不錯(cuò)的發(fā)展。不過(guò)，發(fā)展中的問(wèn)題不應(yīng)被光鮮的數(shù)字所遮蓋。其中，一個(gè)重要問(wèn)題就是高保低賠。據(jù)媒體報(bào)道，去年，江蘇儀征的陳先生為100畝葡萄大棚投保了100萬(wàn)元的高效農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，去年年初的一場(chǎng)大雪壓毀了大部分設(shè)施，本以為保險(xiǎn)能挽回不少損失，結(jié)果100多萬(wàn)元的損失只獲得了8萬(wàn)元賠款。由于政府有60%的補(bǔ)貼，陳先生每畝的保費(fèi)為192元，以此計(jì)算，每畝的保費(fèi)為480元，每畝的保額為6000元，費(fèi)率為8%。

　　事實(shí)上，業(yè)內(nèi)早已在盛傳，由于補(bǔ)貼豐厚，而由于農(nóng)民繳納保費(fèi)低、理賠意識(shí)薄弱等因素，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)已成為險(xiǎn)企最賺錢(qián)的險(xiǎn)種之一，這也極大地激發(fā)了他們的經(jīng)營(yíng)熱情。同時(shí)，在“保證農(nóng)民利益”的名義面前，政府在進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，促進(jìn)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)方面絲毫不敢懈怠。“甚至可以說(shuō)，有的地方，發(fā)展農(nóng)業(yè)險(xiǎn)成了一種面子工程。”一位業(yè)內(nèi)人士尖銳地指出。

　　目前，很多地方的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)承保險(xiǎn)企少，有些地方只有一家險(xiǎn)企承保，出險(xiǎn)后足額賠付的很少。盡管保監(jiān)會(huì)曾專(zhuān)門(mén)下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率管理的通知》，明令禁止農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中備受詬病的“封頂賠付”和“平均賠付”，但這些現(xiàn)象并未徹底改變。而在政府補(bǔ)貼政策的帶動(dòng)下，農(nóng)民需要繳納的保費(fèi)并不多，不少農(nóng)民抱著“有保險(xiǎn)總比沒(méi)有保險(xiǎn)好”的心態(tài)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，但事實(shí)上，這種“低保費(fèi)、低保障”的設(shè)計(jì)在實(shí)踐中還被打了折扣。

　　1月21日召開(kāi)的2014年全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議也指出，今年的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范工作將把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為重點(diǎn)，嚴(yán)厲查處弄虛作假騙取財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼、強(qiáng)制農(nóng)戶(hù)投保、不足額提取大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、協(xié)議或平均賠付、拖賠少賠、無(wú)理拒賠等違規(guī)行為。

　　同時(shí)，對(duì)政府而言，發(fā)展政策性農(nóng)險(xiǎn)不能僅僅提供保費(fèi)補(bǔ)貼，還應(yīng)更多地引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)提升險(xiǎn)企的服務(wù)水平。大力支持真正符合農(nóng)民需求的創(chuàng)新型保險(xiǎn)，采取“以獎(jiǎng)代補(bǔ)”的方式，而不是在補(bǔ)貼的名義下粗放地發(fā)展農(nóng)業(yè)險(xiǎn)。否則，十分給力的補(bǔ)貼政策，最終只會(huì)帶來(lái)農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大，地方政府掙得了面子、保險(xiǎn)公司賺到了票子，農(nóng)民卻依然得不到真正的保障，影響農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

　　應(yīng)該說(shuō)，到目前為止，中央及地方政府對(duì)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的支持力度是空前的，這些政策是發(fā)展農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、保證農(nóng)民利益所必需的，但更重要的是，如何保證政策在執(zhí)行過(guò)程中不要打折，不要偏離了設(shè)計(jì)的航向，使支農(nóng)惠農(nóng)政策真正成為農(nóng)民的福音。