【導(dǎo)讀】消費(fèi)者在“奔馳金融公司”貸款購(gòu)買(mǎi)奔馳轎車(chē)后要求提前還款，被告知必須交納余款3%的手續(xù)費(fèi)。消費(fèi)者質(zhì)疑商家做法屬于霸王條款，奔馳金融則回復(fù)：按合同里辦事，找誰(shuí)都沒(méi)用�！短焯�315》聚焦：如此手續(xù)費(fèi)，該交不該交？

　　央廣網(wǎng)北京9月9日消息 據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《天天315》報(bào)道，相信申請(qǐng)過(guò)汽車(chē)貸款的朋友，都知道貸款買(mǎi)車(chē)往往需要提供貸款申請(qǐng)書(shū)、身份證明、工作收入證明以及抵押擔(dān)保相關(guān)的手續(xù)。那么貸款買(mǎi)車(chē)需要手續(xù)費(fèi)嗎，具體又是多少？不少申請(qǐng)車(chē)貸的朋友，都表示不太清楚。先來(lái)聽(tīng)安徽的鄭先生遇到的事兒。

　　安徽的鄭先生去年貸款購(gòu)買(mǎi)了一輛奔馳車(chē)，貸款是在“奔馳金融公司”做的。期限是24個(gè)月。今年上半年，鄭先生想提前還款。沒(méi)想到，他攤上事兒了。

　 鄭先生：2014年我的元月份從奔馳金融公司貸款買(mǎi)的車(chē)，現(xiàn)在我要提前還款，我到期還款日是2016年的元月份，還剩下4個(gè)月時(shí)間。現(xiàn)在我跟他們講提前還，他們可以。昨天我打電話給他們講，把這個(gè)賬算一下，他就報(bào)了一個(gè)明細(xì)，明細(xì)其中有一項(xiàng)是一個(gè)本金是和未到期的利息，它把利息扣除了，我想可以，這是沒(méi)到期嘛。然后他還說(shuō)出一個(gè)還款的費(fèi)用，還款的費(fèi)用就是貸款剩余本金和未還利息的3%。我說(shuō)你這個(gè)收的不合理，他說(shuō)我們當(dāng)時(shí)簽合同的時(shí)候上面都寫(xiě)的很清楚，我說(shuō)我這個(gè)不太清楚。當(dāng)時(shí)簽合同我就簽了，沒(méi)看，我說(shuō)這個(gè)我可不可以不出，他說(shuō)不行，合同規(guī)定的。

　　鄭先生把各種已還款、應(yīng)還款、利息、手續(xù)費(fèi)等數(shù)據(jù)給我們報(bào)了一遍。

　　鄭先生：他的報(bào)價(jià)單生成日期是2015年的9月7號(hào)，報(bào)價(jià)的有效期是2015年的9月9號(hào)，總共貸款的期限是24個(gè)月，目前的話，就是應(yīng)收款的總額是11萬(wàn)6千零80幾塊零4分。

　　記者：這就是您現(xiàn)在需要一次性歸還錢(qián)是嗎？

　　鄭先生：是的，其中含未到期的利息，未到期的利息是2189塊9毛2，實(shí)際提前還款的本金應(yīng)該是11萬(wàn)3千8百99塊1毛2。這就是我必須要還的本金了，它的手續(xù)費(fèi)收多少錢(qián)呢，就是這四個(gè)月的手續(xù)費(fèi)的3%是3416塊9毛7。

　 記者：就是說(shuō)您要提前還款的話，還需要再交一筆手續(xù)費(fèi)？

　 鄭先生：對(duì)。

　 記者：這個(gè)手續(xù)費(fèi)是您剩余需要還款數(shù)額的3%，是這個(gè)意思嗎？

　 鄭先生：對(duì)，含未還的利息在內(nèi)。

　　鄭先生一算，余款的利息比手續(xù)費(fèi)還低，于是和“奔馳金融公司”的工作人員商量能不能把應(yīng)還款的利息交上，然后把手續(xù)費(fèi)免了�？墒沁@個(gè)建議被奔馳金融公司方面拒絕了。

　 鄭先生：價(jià)格就是總共是款項(xiàng)是11萬(wàn)6千零80幾塊零4分，然后應(yīng)收的總額去掉一個(gè)未到期的利息是2189塊9毛2，提前還款的本金應(yīng)該是11萬(wàn)3千8百99塊1毛2。我說(shuō)這樣，我算了一下已經(jīng)是倒掛了，我把你利息全部還掉的話，也不需要這么多錢(qián)，就是說(shuō)還少還一些金額，你的費(fèi)用算的不合理。他說(shuō)就這樣搞的，以前有人提過(guò)這個(gè)意見(jiàn)，但是找到奔馳金融的CEO都沒(méi)辦法。

　　鄭先生想不明白，自己把應(yīng)還款的利息，這個(gè)本來(lái)不必他還得錢(qián)交上，然后把自己不愿意交的手續(xù)費(fèi)免掉，自己能省一千多塊錢(qián)，奔馳金融公司方面沒(méi)什么損失啊，這利人利己的事，他們?cè)趺淳筒煌�意呢�?/p>

　　鄭先生：我覺(jué)得這個(gè)手續(xù)費(fèi)，我提前還了，我也沒(méi)有違約，就是把這個(gè)錢(qián)還下了，還剩下4個(gè)月，我們守信用的�，F(xiàn)在就是一個(gè)手續(xù)費(fèi)不合理，還有我跟他協(xié)商，我說(shuō)手續(xù)費(fèi)是不合理的，我按一次性辦理的，這個(gè)利息就我也認(rèn)了，我也辦理了2189塊9毛2。我一次性辦理奔著金融的本金和未到期的利息，提前付了。你這個(gè)還款的3%費(fèi)用就不要收了，因?yàn)楸捡Y金融公司沒(méi)有涉及到任何經(jīng)濟(jì)上的損失。

　　鄭先生由此認(rèn)為，奔馳金融公司太霸氣，他們定的合同是霸王條款。

　　鄭先生：我說(shuō)你這不是霸王條款嗎，這樣的吧，手續(xù)費(fèi)就不要收了，我認(rèn)你的未到期的4個(gè)月的利息，我一次性把這個(gè)給你付掉，這樣的話我還少付1000多塊錢(qián)，我是這意思。

　　鄭先生在向我們投訴時(shí)提到，奔馳金融公司方面說(shuō)，合同里簽得清清楚楚，就只能按照合同辦理，沒(méi)法通融。而鄭先生說(shuō)，自己當(dāng)初簽合同的時(shí)候，那么多內(nèi)容，沒(méi)有仔細(xì)看，就看來(lái)金額和利息、還款時(shí)間什么的。就算到了接受我們采訪的時(shí)候，他也沒(méi)能仔細(xì)的查看一下合同。

　　記者：您后來(lái)看合同了嗎？合同上是這樣簽的嗎？

　 鄭先生：我沒(méi)有看合同，因?yàn)楫?dāng)時(shí)貸款的時(shí)候他叫我簽字，我就簽字，我看了數(shù)額，其他的沒(méi)看。

　 記者：?jiǎn)栴}是他跟您說(shuō)了合同上寫(xiě)的明明白白，就是這樣的，您后來(lái)回家查合同了嗎？

　 鄭先生：還沒(méi)有查合同，抱歉。

　　隨后，我們聯(lián)系了奔馳金融公司的客服人員，希望能和公司負(fù)責(zé)公共關(guān)系的工作人員取得聯(lián)系，核實(shí)并了解一下關(guān)于貸款手續(xù)費(fèi)方面的問(wèn)題。對(duì)方答應(yīng)盡快回復(fù)，但是到節(jié)目開(kāi)播之前，我們沒(méi)有能夠接到奔馳金融公司方面的電話。

　　經(jīng)濟(jì)之聲特約評(píng)論員、北京消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法協(xié)會(huì)理事蘆云，以及北京潮陽(yáng)律師事務(wù)所胡鋼律師就本期的案例里進(jìn)行了分析與點(diǎn)評(píng)。

　　貸款無(wú)論是買(mǎi)房還是買(mǎi)車(chē)，以個(gè)人經(jīng)驗(yàn)，有手續(xù)費(fèi)這一說(shuō)法嗎？

　 蘆云：我確實(shí)經(jīng)歷過(guò)，而且在我接觸的案例中也有經(jīng)歷過(guò)，有手續(xù)費(fèi)。因?yàn)榭赡芨鶕?jù)各家銀行的情況，收和不收，收多收少，包括在收取手續(xù)費(fèi)的一些條件上，都有不一樣的規(guī)定。

　　蘆云女士自身的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，這是根據(jù)各家銀行的各自需求來(lái)定的，可收可不收，可多收可少收。從法律上來(lái)說(shuō)有相關(guān)的規(guī)定嗎？它能不能收，應(yīng)該怎么收？

　 胡鋼：總體來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，它的價(jià)格除了按法定的存貸款利率以外，其它的價(jià)格基本是放開(kāi)的，但是放開(kāi)并不意味著不進(jìn)行監(jiān)管，不意味著漠視廣大消費(fèi)者的權(quán)益。在相關(guān)的法律制度涉及方面，首先要強(qiáng)調(diào)的是，相關(guān)服務(wù)價(jià)格信息要充分披露，也即讓消費(fèi)者能夠滿足其法定的知情權(quán)。同時(shí)也要讓消費(fèi)者有一個(gè)充分的自主選擇權(quán)；對(duì)于金融機(jī)構(gòu)普遍出具的這種有利于提高交易效率，降低交易成本的格式合同，也要符合國(guó)家合同法的規(guī)定，它里面不能有所謂的霸王條款。這一方面的規(guī)定比較清楚，無(wú)論是商業(yè)銀行法，還是相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管法律法規(guī)，包括價(jià)格法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法等，構(gòu)成一個(gè)完整的金融消費(fèi)者保護(hù)的體系。當(dāng)然這一方面，我們國(guó)家在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面還有很長(zhǎng)的路要走，但目前是整個(gè)框架已經(jīng)構(gòu)建起來(lái)了。

　　現(xiàn)在問(wèn)題是，很多消費(fèi)者對(duì)手續(xù)費(fèi)這個(gè)事不是特別清楚，以蘆云女士個(gè)人的經(jīng)驗(yàn)以及在處理日常事物當(dāng)中的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，這個(gè)手續(xù)費(fèi)您個(gè)人清楚嗎？

　 蘆云：現(xiàn)在一般來(lái)講，在跟銀行去簽訂貸款的時(shí)候，首先會(huì)有一個(gè)貸款合同，這個(gè)在貸款合同中一般會(huì)于手續(xù)費(fèi)或者提前還款的一些事項(xiàng)會(huì)有一個(gè)約定。這里面就有一個(gè)問(wèn)題，這個(gè)約定是不是所謂的霸王條款，我們需要審視它的約定，是不是加重了消費(fèi)者的責(zé)任，或者是減輕免除了經(jīng)營(yíng)者的責(zé)任，如果是，毫無(wú)疑問(wèn)這是一個(gè)霸王條款。按照合同法，按照消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的相關(guān)規(guī)定，這條款是無(wú)效的。另外一個(gè)方面，我認(rèn)為銀行所收取的手續(xù)費(fèi)或者所謂的違約金，其實(shí)嚴(yán)格來(lái)講它不是違約金，也不是所謂的叫預(yù)期損失，所以這里手續(xù)費(fèi)這個(gè)稱(chēng)呼就顯得有點(diǎn)模棱兩可。

　　這個(gè)所謂的手續(xù)費(fèi)其實(shí)嚴(yán)格來(lái)講不是違約金。違約是指什么？是指貸款人沒(méi)有如期發(fā)放貸款，還款人沒(méi)有如期還款，這個(gè)時(shí)候他所要承擔(dān)的是違約責(zé)任。而提前還款相當(dāng)于是更好的履行了還款義務(wù)，這種情況下并沒(méi)有加重銀行的責(zé)任，而且也不影響銀行的收益。我們通常認(rèn)為現(xiàn)在所謂的違約金其實(shí)并不是嚴(yán)格意義上合同法的違約金，這個(gè)手續(xù)費(fèi)只是說(shuō)銀行在平衡過(guò)程中所需要的一種費(fèi)用，但這個(gè)費(fèi)用真的是實(shí)際產(chǎn)生的嗎？我想未必如此。

　　胡鋼律師對(duì)于這個(gè)手續(xù)費(fèi)，持一個(gè)什么樣的觀點(diǎn)？如果是對(duì)于您自己的都不是特別清楚的這樣一筆手續(xù)費(fèi)，您是會(huì)交還是不會(huì)交？

　 胡鋼：雖然提供這種汽車(chē)貸款服務(wù)的大部分是汽車(chē)金融的公司，當(dāng)然也有其他一些機(jī)構(gòu)。我們看到這些汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)本身收取的這種貸款的利率一般和銀行的貸款利率類(lèi)似，也即整個(gè)金融機(jī)構(gòu)存在著全世界很多金融機(jī)構(gòu)都不存在的法定貸款利率。一年期的貸款利率可能將近3%，而國(guó)外可能這部分存貸款利率幾乎是0。在這種情況下金融業(yè)日子過(guò)得非常好，還要收取名目繁多的手續(xù)費(fèi)，我覺(jué)得從整個(gè)國(guó)家的金融運(yùn)行角度來(lái)說(shuō)，特別是實(shí)體經(jīng)濟(jì)支撐的角度來(lái)說(shuō)，恐怕未來(lái)手續(xù)費(fèi)種類(lèi)應(yīng)該減少，額度應(yīng)該大幅度下降。手續(xù)費(fèi)已經(jīng)成為了架在汽車(chē)消費(fèi)者脖子上一把并不鋒利的刀，慢慢割消費(fèi)者的肉。同時(shí)汽車(chē)貸款有的時(shí)候還會(huì)要求捆綁所謂的特定汽車(chē)保險(xiǎn)，甚至還要求你購(gòu)買(mǎi)所謂的車(chē)貸險(xiǎn)，這使消費(fèi)者的費(fèi)用總額大幅度增加，對(duì)于國(guó)家的汽車(chē)消費(fèi)而言，是一種遏制，而不是促進(jìn)。所以這種汽車(chē)貸款領(lǐng)域的不正�，F(xiàn)象，我們應(yīng)當(dāng)加大執(zhí)法力度，特別強(qiáng)調(diào)以保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益為出發(fā)點(diǎn)和歸宿點(diǎn)。

　　對(duì)于手續(xù)費(fèi)來(lái)到底大家應(yīng)該怎么來(lái)認(rèn)識(shí)它呢？剛才我們胡鋼律師的說(shuō)法就是等同于頓刀子瘌肉，如果能把它坎掉的話最好是坎掉，對(duì)消費(fèi)者是有益的，您的觀點(diǎn)。

　　現(xiàn)在鄭先生是這樣的，利息大概還剩下2千多塊錢(qián)，手續(xù)費(fèi)大概需要3千多塊錢(qián)，所以鄭先生就是想把這個(gè)利息還上，把手續(xù)費(fèi)省掉，這樣的話我能夠省一千多塊錢(qián)。對(duì)此，金融公司拒絕了他的說(shuō)法，說(shuō)我們只能按合同辦事，鄭先生的要求合理嗎？

　　蘆云：鄭先生的這個(gè)想法從他的角度來(lái)講是可以的，但因?yàn)檫@件事情本身有合同在先，雙方對(duì)于提前還款已經(jīng)有了明確的約定，鄭先生可能沒(méi)有足夠的去重視。我覺(jué)得這從鄭先生的角度來(lái)講，他自己也有一定的疏忽。在目前有合同的情況下，應(yīng)當(dāng)按照合同約定履行，履行過(guò)程中雙方可以就具體事項(xiàng)進(jìn)一步協(xié)商。

　 胡鋼：在這種情況下，對(duì)于今天的案例來(lái)說(shuō)，首先要解決合同本身的合法性問(wèn)題。如果是格式合同，合同法有相關(guān)的司法解釋?zhuān)�明確規(guī)定了這種格式合同，經(jīng)營(yíng)者有兩項(xiàng)義務(wù)和一項(xiàng)責(zé)任，即提示義務(wù)和說(shuō)明義務(wù)，提示義務(wù)即是說(shuō)經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)將合同里可能對(duì)消費(fèi)者不利的條款用醒目的字眼或者方式重點(diǎn)展示出來(lái)；說(shuō)明義務(wù)就是要用消費(fèi)者的要求對(duì)合同中的各種條款進(jìn)行一個(gè)必要的說(shuō)明。同時(shí)經(jīng)營(yíng)者的一項(xiàng)責(zé)任即是，經(jīng)營(yíng)者是否盡到了說(shuō)明義務(wù)和提示義務(wù)，要承擔(dān)舉證責(zé)任，如果它不能舉證，證明已經(jīng)盡到了提示義務(wù)和說(shuō)明義務(wù)，法院人民法院就可以規(guī)定，這份合同中的相關(guān)條款就有可能構(gòu)成霸王條款。所謂霸王條款就是構(gòu)成無(wú)效。第二，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，對(duì)于金融的第28條，它核心的意思是網(wǎng)購(gòu)等遠(yuǎn)程交易還有證券保險(xiǎn)銀行等金融服務(wù)，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)有一個(gè)充分的信息披露義務(wù)。據(jù)我所查，奔馳公司的這種網(wǎng)站上對(duì)于金融方案僅僅列出了律例，而沒(méi)有明確載明手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)如果和利率數(shù)額相似，基本量級(jí)是一個(gè)量級(jí)，比如一個(gè)是3%，一個(gè)4%，應(yīng)該說(shuō)是一種重大的費(fèi)用，或者說(shuō)是價(jià)款，而它沒(méi)有提前的明示。這種情況下恐怕就直接違反了消保法第28條的這種金融機(jī)構(gòu)的法定的充分信息披露，有可能就構(gòu)成一種隱瞞真相的行為。隱瞞真相或者虛假告知就是構(gòu)成一種民事欺詐，也可以衍生為一種消費(fèi)欺詐，按照國(guó)家的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第55條規(guī)定，消費(fèi)者可以選擇要求退一賠三，最低500元。

　　對(duì)于必須嚴(yán)格按合同辦和可以在合同之外進(jìn)行雙方的協(xié)調(diào)，蘆云女士是怎么平衡兩者的關(guān)系的？

　 蘆云：需按照合同辦，大的前提是這個(gè)合同合法有效，也即合同是雙方真實(shí)意志的表示，是在公平、自愿、合法的基礎(chǔ)上簽訂的。在合同合法有效的情況下，依據(jù)合同去雙方履行權(quán)利義務(wù)這是毫無(wú)疑問(wèn)的。適才胡律師所提及的，現(xiàn)在對(duì)于免除這個(gè)責(zé)任的條款，是不是一個(gè)無(wú)效的條款，也即這個(gè)合同的約定是不是一個(gè)無(wú)效的約定，在這里會(huì)有一個(gè)問(wèn)題。但不管是在實(shí)踐中處理一些具體的問(wèn)題，還是在法院訴訟前有一個(gè)調(diào)解的階段，都會(huì)在合同的基礎(chǔ)上，有一個(gè)雙方的協(xié)商。其實(shí)這兩者并不矛盾，雙方協(xié)商也是本著互諒互讓去解決問(wèn)題的一個(gè)態(tài)度，有的時(shí)候更容易化解糾紛。