新華社北京7月12日電 題：怎樣讓你的老年生活更“保險”？商業(yè)養(yǎng)老來“幫忙”！

　　新華社記者譚謨曉、孫飛

　　當(dāng)你老了，“誰”來照顧你？國家給上基本養(yǎng)老保險，企業(yè)給交年金，我們自己該干點啥？這不，政策來了，國務(wù)院辦公廳近日印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》，要求擴(kuò)大商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品供給，并給出相關(guān)政策。養(yǎng)老保險產(chǎn)品靠譜嗎？優(yōu)惠政策啥時候?qū)嵤�？去哪購買產(chǎn)品？記者就此采訪權(quán)威部門和專家，解答關(guān)切。

　　為啥需要商業(yè)養(yǎng)老保險？

　　說起商業(yè)養(yǎng)老保險，你也許早有耳聞。實際上，我國早就有商業(yè)養(yǎng)老保險，但由于政策不到位等原因一直沒發(fā)展起來。這回，有了國家政策支持，依托商業(yè)養(yǎng)老保險，你未來的老年生活有望更有保障。

　　意見提出了明確目標(biāo)：到2020年，商業(yè)養(yǎng)老保險成為個人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障計劃的主要承擔(dān)者、企業(yè)發(fā)起的商業(yè)養(yǎng)老保障計劃的重要提供者、社會養(yǎng)老保障市場化運作的積極參與者、養(yǎng)老服務(wù)業(yè)健康發(fā)展的有力促進(jìn)者、金融安全和經(jīng)濟(jì)增長的穩(wěn)定支持者。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會保障體系中的作用被提到前所未有的高度。那么，養(yǎng)老為啥需要大力發(fā)展商業(yè)保險呢？這要從我國面臨的嚴(yán)峻養(yǎng)老形勢說起。

　　國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)顯示，2016年我國60歲及以上人口達(dá)2.3億人，占總?cè)丝诘?6.7%。根據(jù)民政部門預(yù)計，2020年60歲及以上老年人口將達(dá)2.55億人左右。

　　中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文說，目前我國養(yǎng)老“三支柱”體系發(fā)展很不平衡，基本養(yǎng)老保險“一支柱”獨大，財政壓力也很大，第二支柱企業(yè)年金的發(fā)展已經(jīng)連續(xù)兩年幾乎呈零增長態(tài)勢，商業(yè)養(yǎng)老保險作為第三支柱的重要組成部分，未來發(fā)展?jié)摿�巨大�?/p>

　　保監(jiān)會副主席黃洪介紹，目前美國具有養(yǎng)老保險功能的人身保險保費收入在全國保費收入里占比約為50%，養(yǎng)老年金保險保費收入占比超過35%。2016年，我國具有養(yǎng)老保險功能的人身保險保費收入在整個人身保險保費收入中占比為25%。其中，退休后分期領(lǐng)取養(yǎng)老金的養(yǎng)老年金保險保費收入在人身保險保費收入中占比僅為4.4%。

　　“商業(yè)養(yǎng)老保險是一種市場化、門檻低、靈活度高的個人商業(yè)養(yǎng)老方式。”黃洪說，既能為一支柱“補缺口”，緩解基本養(yǎng)老和財政壓力，也能為二支柱“補短板”，使更多老百姓能夠不受就業(yè)形式和所在單位條件限制，建立個人商業(yè)養(yǎng)老保險計劃。

　　關(guān)于商業(yè)養(yǎng)老保險，你會有哪些選擇？

　　那么，如何為自己建立商業(yè)養(yǎng)老保險計劃？未來能得到多大的保障？靠譜的保險產(chǎn)品有多少？

　　在北京一家互聯(lián)網(wǎng)公司就職的何鵬說，企業(yè)不少員工上有老，下有小，僅有基本養(yǎng)老保險心里不踏實，但對商業(yè)養(yǎng)老保險能帶來什么又不清楚。

　　何鵬關(guān)心的是，如果從30歲開始買商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，每個月拿出1000塊錢投保，一直繳到60歲，退休后每個月能領(lǐng)多少養(yǎng)老保險金？

　　保監(jiān)會算了一筆賬，假設(shè)何鵬投保的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品保證收益率是復(fù)利3.5%，等60歲退休時，總共繳納保費36萬元，但賬戶價值變成了61.8萬元。通過精算，一個月可以領(lǐng)到2746元，如果他活到85歲，總共可以領(lǐng)到82.4萬元。保險金的支付將一直持續(xù)到生命結(jié)束。

　　第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺慧擇網(wǎng)資深顧問王佳敏說，常有客戶咨詢，退休后長年需要照料，但退休金卻不夠護(hù)理費，有沒有合適的保險產(chǎn)品？

　　有！意見“說”了，商業(yè)保險機構(gòu)要發(fā)展長期護(hù)理保險、住房反向抵押養(yǎng)老保險等適老性的商業(yè)保險。目前長期護(hù)理保險已在多地試點，就是針對因年老、疾病等需要住院接受長期康復(fù)和護(hù)理的人群，對他們的各種費用給予保險補償。

　　全職媽媽袁靜正在“淘寶創(chuàng)業(yè)”，但她和創(chuàng)業(yè)伙伴基本都處于“缺�！睜顟B(tài)，保險能做什么？意見這樣“說”，鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)面向創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)就業(yè)群體市場需求，豐富商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品供給。

　　實際上，在意見出臺以前，泰康保險就聯(lián)手淘寶推出了國內(nèi)首個針對電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)人群的保障平臺“樂業(yè)�！�，瞄準(zhǔn)電商創(chuàng)業(yè)者在意外、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面的需求，提供價格相對低廉的保險保障產(chǎn)品。