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　　既然非市場化的利率環(huán)境為余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產品提供了存在的空間,那么,銀行走向市場化也將壓縮此類產品的生存空間,利率市場化完成,也意味著余額寶們的使命或將終結。

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融在美國為什么沒有很有名的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)?”央行副行長潘功勝透露,他最近與巴克萊銀行主席討論互聯(lián)網(wǎng)金融,巴克萊主席談到因為美國金融市場很發(fā)達,供給充分,互聯(lián)網(wǎng)金融進入形成競爭力很難。

　　招行原行長馬蔚華認為,余額寶類貨幣基金之所以有需求,銀行的協(xié)議存款是關鍵;如果沒有銀行協(xié)議存款,余額寶那些貨幣基金的資金還得回到銀行。對于未來余額寶類貨幣基金的發(fā)展趨勢,馬蔚華預計,若商業(yè)銀行活期存款利率放開,余額寶的盈利空間會變小�，F(xiàn)在銀行活期存款利率沒有放開受管制,儲戶肯定要尋找比較高的收益。

　　在齊魯證券研究所基金評價業(yè)務負責人馬剛看來,我國在利率市場化步伐上已經大踏步前進。事實上,為了拉存款,銀行本身也有存款利率市場化的沖動和意愿,對于處于相當弱勢地位的中小銀行、新銀行尤其如此�！拔覀兂Ｒ姷拇婵钏投Y品、存款給回扣等等,都是變相給予利率優(yōu)惠;目前各銀行均把各種存款利率調整為基準利率的1.1倍的上限;銀行通過給予普通存款利率數(shù)倍的理財產品的收益等等,都是變相突破利率管制的措施,可以說,銀行未必不希望存款利率也市場化�！笨赡艽筱y行有自己的壟斷地位和長期的客戶群,但對小銀行來說,打“價格戰(zhàn)”可能是取得市場份額的出路,這些中小銀行對利率市場化是不會反對的。

　　金融改革的推進將使得銀行不得不面對新的挑戰(zhàn),或來自余額寶、或來自第三方支付。招商銀行前行長馬蔚華表示,傳統(tǒng)銀行面臨兩個挑戰(zhàn),這表現(xiàn)為兩個脫媒:一是資本性的脫媒,二是技術性的脫媒。資本性的脫媒就是資本市場直接融資挑戰(zhàn)銀行間接融資,而且隨著利率市場化,銀行的高收入,高利率肯定不復存在;技術性的脫媒,過去支付的功能也是銀行主辦的,第三方支付迅速崛起,銀行也在支付領域受到前所未有的挑戰(zhàn)�！斑^去傳統(tǒng)金融服務的都是高大上,那些草根的都是傳統(tǒng)銀行不愿意服務的,他們也服務不了,例如一塊錢理財,銀行肯定做不了。而互聯(lián)網(wǎng)金融正是在傳統(tǒng)銀行過去忽略的領域崛起,他們正好填補了銀行覆蓋面的缺口,對社會也是有益的。”

　　“以余額寶為代表的一類互聯(lián)網(wǎng)金融,與銀行并非對立關系。”蔡鍔生表示,互聯(lián)網(wǎng)金融對于推動利率市場化是有幫助的。原東方資產公司總裁梅保興認為,銀行應該回歸社會平均利潤,主要是對照實體經濟,銀行業(yè)不能靠吃利率差享受過高的利潤。