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　　社交媒體幾乎覆蓋了我們生活的各個方面。無論是你通過LinkedIn加同事好友，在Twitter關(guān)注名人，或是在Facebook上加朋友和親戚，人們只要通過社交網(wǎng)絡(luò)就能了解你的最新動態(tài)。  

　　但這些社交媒體已不再只是關(guān)注某人動態(tài)的監(jiān)視器。如今越來越多的企業(yè)開始利用社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，這意味著也許某個不靠譜的線上聯(lián)系人就會導(dǎo)致你貸款申請失敗。  

　　你的Facebook簡介會和你的信用評分一樣重要嗎？ 

　　根據(jù)LendUp等初創(chuàng)借貸公司的說法，你的Facebook好友可能會影響到你的貸款申請。一小部分借貸企業(yè)已經(jīng)開始依據(jù)Facebook，Twitter，LinkedIn和Yelp!等社交媒體數(shù)據(jù)判斷借款人貸款資格。  

　　盡管大多數(shù)大銀行還在依賴FICO評分和征信所報(bào)告判斷借款人的可靠度，小規(guī)模貸款人已經(jīng)將目光轉(zhuǎn)向社交網(wǎng)絡(luò)的力量了。  

　　在接收TIME采訪時(shí)，LendUp的CEO Sasha Orloff表示，諸如社交賬戶年齡、與朋友地理位置親密度以及好友數(shù)量等因素都會被當(dāng)做貸款審核評判依據(jù)。  

　　影響社交媒體貸款因素 

　　如果你是那50%Facebook好友超過200個的人，那我得對你說句抱歉了。Orloff解釋說，擁有“一個強(qiáng)大、親密的當(dāng)?shù)厣缃痪W(wǎng)絡(luò)”證明貸款申請人在當(dāng)?shù)乜色@得足夠支持。而對像LendUp這樣的機(jī)構(gòu)來說，虛擬好友的數(shù)量和地理位置也說明了潛在借款人的穩(wěn)定性和之后準(zhǔn)時(shí)償還貸款的可能性。  

　　Facebook簡介和LinkedIn賬戶也會被用來交互檢驗(yàn)個人基本聯(lián)絡(luò)信息的一致性（例如手機(jī)號、居住城市等）以及受雇歷史記錄。  

　　LendUp稱“點(diǎn)贊”和分享照片不在他們的考慮范圍，這是要避免因宗教、政治或種族而拒絕貸款帶來的麻煩。但反對這種做法的人也對該方案有可能導(dǎo)致的監(jiān)管和貸款算法問題提出了質(zhì)疑。  

　　消費(fèi)者支持為“不公平的”歧視吶喊 

　　Orloff及其團(tuán)隊(duì)并非唯一一個利用這一公共數(shù)據(jù)的貸款機(jī)構(gòu)，Lenddo和德國的Kreditech這樣的小貸款人也已將社交數(shù)據(jù)納入他們的貸款決策考慮范圍。  

　　盡管貸款人可以通過社交媒體數(shù)據(jù)幫助申請人拿到無法在銀行拿到的小額貸款，批評家還是認(rèn)為這種征信方式會導(dǎo)致監(jiān)管缺失，并對其他大型貸款機(jī)構(gòu)采取類似融資標(biāo)準(zhǔn)持擔(dān)憂態(tài)度。  

　　當(dāng)評估申請人信用特征時(shí)，大銀行堅(jiān)持“5C”原則，包括：  

　　能力：評估申請人的償債能力和債務(wù)同收入的比例。  

　　擔(dān)保：無法支付時(shí)貸款人可賠償?shù)馁Y產(chǎn)及其價(jià)值（例如你家或汽車）。  

　　資本：借款人最小化貸款違約風(fēng)險(xiǎn)的舉措。  

　　條件：例如，公司貸款中，銀行會評估公司在目前條件下的預(yù)期市場表現(xiàn)。  

　　特征：貸款人會評估申請人的支付歷史、信用評分、信用報(bào)告和之前第三方貸款人提供的信息。  

　　然而，目前還沒有關(guān)于根據(jù)社交媒體數(shù)據(jù)審查一個借款人財(cái)務(wù)完整性的聯(lián)邦法規(guī)。這種含糊的做法可能會導(dǎo)致某些申請人被拒，這很不公平。  

　　Meriwest Credit Union團(tuán)體關(guān)系部門經(jīng)理和Credit Union Guy博客創(chuàng)始人Greg Meyer并不看好這種新興的信用評估方式。  

　　Meyer說：“社交媒體跟貸款包銷根本沒關(guān)系。Facebook是社交媒體，不是經(jīng)濟(jì)類的媒體。一個人的朋友和觀念跟他們的信用可靠度無關(guān)�！�  

　　社交媒體簡介還未被納入未來評估方式中 

　　汽車貸款或房屋抵押貸款因?yàn)榻痤~較大，所以風(fēng)險(xiǎn)也不低，因此貸款人仍然傾向于使用5C原則判斷貸款申請。  

　　和25,000美元的汽車貸款相比，800美元的小額個人貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)更小，這可能是新興貸款機(jī)構(gòu)樂意把社交媒體數(shù)據(jù)作為一個信用標(biāo)準(zhǔn)的原因吧。然而，輪到小企業(yè)貸款時(shí)情況就有所不同了。  

　　AmeriMerchant的COO Darren Schulman是小企業(yè)融資人，他向我們描述了社交媒體是如何成為小企業(yè)穩(wěn)定的重要指標(biāo)。  

　　Schulman說：“給企業(yè)融資前，我們通常會大致了解一下該公司的社交媒體活動，比如Facebook和Yelp!上的內(nèi)容。例如，假設(shè)我們在考察找相似情況下的兩家飯店。其中一家在Facebook很活躍，經(jīng)常發(fā)布照片，回復(fù)顧客等。同樣，該飯店在Yelp!上的反響也不錯�！�  

　　“與之相反，我們假設(shè)其他飯店也有Facebook主頁但信息還沒填全——沒有簡介，或封面圖像，沒有公告，和消費(fèi)者也沒有互動，那么我們會更傾向選擇在社交媒體上有正面評價(jià)的那一個�！�  

　　目前這些新興的融資服務(wù)仍在不斷擴(kuò)展，如果這種通過社交媒體數(shù)據(jù)審核貸款的方式得以推廣，大銀行可以選擇強(qiáng)化潛在借款人的社交報(bào)告的影響力。