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　　每年，金融技術(shù)的創(chuàng)業(yè)精英們都會(huì)參加由EMERGE論壇主辦，《美國(guó)銀行家報(bào)》和金融服務(wù)創(chuàng)新中心承辦的一個(gè)趣味競(jìng)賽，即核心創(chuàng)新者挑戰(zhàn)賽。今年該競(jìng)賽中，獲得提名的4位選手，其創(chuàng)意都具有真正的時(shí)代特征。  

　　四大發(fā)展趨勢(shì)預(yù)示著金融業(yè)的未來(lái)。移動(dòng)應(yīng)用不僅只是數(shù)字達(dá)人的專屬，現(xiàn)也成為主流用戶的首選。比特幣重獲動(dòng)力，不再只是一種自由主義者的時(shí)尚。隨著收集小數(shù)據(jù)的方法不斷更新，大數(shù)據(jù)時(shí)代將會(huì)繼續(xù)發(fā)展。小企業(yè)信貸的時(shí)代終于到來(lái)了。  

　　今年，代表這些主流趨勢(shì)的四位核心創(chuàng)新挑戰(zhàn)賽選手分別為：移動(dòng)先行個(gè)人理財(cái)軟件供應(yīng)商MoneyWorks；比特幣錢包Blossom;小企業(yè)信貸者Dealstruck;還有利用心理計(jì)量測(cè)驗(yàn)確定可選信貸得分的創(chuàng)業(yè)金融實(shí)驗(yàn)室。  

　　個(gè)人理財(cái)趨于移動(dòng)化 

　　在過(guò)去，個(gè)人理財(cái)意味著清算支票簿及利用傳統(tǒng)的通信系統(tǒng)跟進(jìn)預(yù)算。這些完全手工操作的系統(tǒng)現(xiàn)在已經(jīng)過(guò)時(shí)了。第二代個(gè)人理財(cái)方式的主要代表是Intuit公司的會(huì)計(jì)軟件Quickbooks，它是一種手動(dòng)控制系統(tǒng)，具有電子數(shù)據(jù)表和基本計(jì)算能力優(yōu)勢(shì)。第三代個(gè)人理財(cái)方式的主要代表是預(yù)算編制程序Mint,它其也是Intuit公司的產(chǎn)品。這些個(gè)人理財(cái)方式雖然是半自動(dòng)式的，使用便捷且實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化，但仍算不上主流的理財(cái)方式，人們只是偶爾用用罷了。  

　　Moneyworks，與LevelMoney,Guava和Moven一樣，都被定義為第四代個(gè)人理財(cái)方式。由于這些移動(dòng)應(yīng)用能夠提供實(shí)時(shí)反饋，因而更能影響消費(fèi)者行為。在你買完手工三明治的瞬間，可以看到你的周食物預(yù)算已超，于是你就需要開(kāi)始儲(chǔ)備速食產(chǎn)品了。  

　　比特幣證明其悲觀者是錯(cuò)誤的 

　　比特幣和加密貨幣逐漸獲得重視，其反對(duì)者也迅速被甩在身后。去年，在該挑戰(zhàn)賽中比特幣方面沒(méi)有獲得提名，而今年卻有很多。  

　　比特幣投資也隨之興起。Coinbase，一種比特幣支付處理程序已獲得風(fēng)投公司Andreessen Horowitz和Union Square Ventures投資3000萬(wàn)美元。2013年，私有股權(quán)公司Fortress投資集團(tuán)購(gòu)買了2000萬(wàn)美元的比特幣（自此之后就已開(kāi)始賬面虧損）。目前，該公司正在拓展相關(guān)投資機(jī)會(huì)，包括購(gòu)買Pantera比特幣合伙公司股份，后者是一家對(duì)沖基金運(yùn)行商，專門進(jìn)行數(shù)字貨幣交易。一年前，很少有銀行家了解比特幣區(qū)塊這種跟蹤比特幣交易的公共分類賬簿。  

　　移動(dòng)比特幣錢包Blossom計(jì)劃抓住數(shù)字貨幣這股新浪潮。他們認(rèn)為利用手機(jī)這個(gè)移動(dòng)端將會(huì)是比特幣應(yīng)用變得更加便捷。這些預(yù)期使比特幣更方便用戶，而且商家可以省去交換費(fèi)。  

　　非正式放貸者重組小企業(yè)信貸 

　　小企業(yè)信貸市場(chǎng)開(kāi)始升溫。金融危機(jī)使許多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)收緊放貸條件，導(dǎo)致小企業(yè)信貸受到嚴(yán)重制約。新型網(wǎng)上放貸者如Kabbage和OnDeck正是利用這一突破口，借助社交媒體數(shù)據(jù)及其他度量標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行決策，為小企業(yè)提供快速借貸服務(wù)。這些公司相對(duì)于那些渴望獲得投資的3000萬(wàn)家小企業(yè)，只是貸款承銷和分銷網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的冰山一角。  

　　Dealstruck在如今的貸款市場(chǎng)內(nèi)可以算是個(gè)很有發(fā)展?jié)摿Φ男氯�。該公司與Kabbage和OnDeck經(jīng)營(yíng)理念相同，即直接放貸，同時(shí)也做個(gè)人對(duì)企業(yè)貸款市場(chǎng)（或者，也許是對(duì)沖基金對(duì)企業(yè)貸款）。Dealstruck希望能夠?yàn)樾∑髽I(yè)建立一級(jí)和次級(jí)市場(chǎng)中間區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分，預(yù)估計(jì)該區(qū)間中至少有幾百萬(wàn)的小型機(jī)構(gòu)。  

　　小數(shù)據(jù)，大作用 

　　大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)——計(jì)算機(jī)可以從數(shù)據(jù)中學(xué)習(xí)——是現(xiàn)行貸款分析方法的爭(zhēng)論之處。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，另一件大事可能是小數(shù)據(jù)問(wèn)題。人們不斷擴(kuò)大的數(shù)字足跡已經(jīng)不再是人們唯一的關(guān)注點(diǎn)，這次挑戰(zhàn)賽的一位選手更關(guān)心人們的想法。  

　　創(chuàng)業(yè)金融實(shí)驗(yàn)室發(fā)明了一種心理計(jì)量測(cè)驗(yàn)，幫助金融機(jī)構(gòu)評(píng)估新興市場(chǎng)上的企業(yè)家信譽(yù)度，因?yàn)檫@方面信用信息相對(duì)匱乏。公司通過(guò)電腦上的一系列問(wèn)題，如：借款申請(qǐng)者的性格、態(tài)度、智商和商業(yè)技能等來(lái)識(shí)別具有低風(fēng)險(xiǎn)的借款者。創(chuàng)業(yè)金融實(shí)驗(yàn)室目前已在拉丁美洲、亞洲及非洲開(kāi)展實(shí)驗(yàn)，以幫助微型金融機(jī)構(gòu)達(dá)成優(yōu)良貸款。測(cè)驗(yàn)的下一個(gè)目的地就是美國(guó)。  

　　也許正式這次核心挑戰(zhàn)賽向我們展示了金融技術(shù)未來(lái)的一片光明。這4位獲提名的選手將于6月6日在洛杉磯的EMERGE論壇亮相。