央廣網(wǎng)北京1月3日消息（記者蔣勇 吳桐）據(jù)中央廣播電視總臺經(jīng)濟之聲《天下財經(jīng)》報道，記者從中國人民銀行征信中心了解到，2019年1-11月，全國個人和企業(yè)征信系統(tǒng)累計查詢量分別達到21億次和9700多萬次。個人征信如何查詢？個人合法權(quán)益如何保護？

　　個人征信報告（中央廣播電視總臺央廣記者 蔣勇 攝）

　　個人信貸等三大類信息納入征信系統(tǒng)

　　1月2日上午，想要查詢自己征信報告的北京市民盧女士來到中國人民銀行營業(yè)管理部，通過自助查詢機，用了不到2分鐘就拿到了征信報告。盧女士說：“非�？�，全程不超過兩分鐘就可以得到非常詳細的個人征信報告，我拿到的報告一共是六頁，最后一頁有詳細的說明，教你解讀征信報告�！�

　　盧女士通過自助機查詢征信報告（中央廣播電視總臺央廣記者 蔣勇 攝）

　　《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，征信系統(tǒng)作為國家金融基礎(chǔ)設施，圍繞“防范金融風險、促進金融業(yè)發(fā)展”的目標，依法合規(guī)采集反映借款人信用狀況的信息。這些信息主要包括三大類：一是個人信貸信息，包括貸款、信用卡、擔保等業(yè)務信息；二是“先消費后付款”的信用信息，主要包括電信等公用事業(yè)繳費信息；三是行政許可與處罰信息、法院失信被執(zhí)行人信息等。

　　目前，征信信息主要用于放貸機構(gòu)對借款人進行信用風險評估，能有效提高信貸決策效率，降低信貸交易成本。中國工商銀行北京分行管理信息部總經(jīng)理張淑麗說，征信信息極大地解決了信息不對稱問題。張淑麗介紹：“央行征信系統(tǒng)從根本上解決了金融機構(gòu)長期無法系統(tǒng)性收集、使用管理跨機構(gòu)的客戶信用信息的重大難題，為銀行打通了與客戶之間的信息壁壘，為推動商業(yè)銀行進一步提高風險管理水平，特別是信用風險管理水平，發(fā)揮了積極作用，這是其它任何平臺難以替代的。央行征信系統(tǒng)目前已經(jīng)成為工行穩(wěn)定、高效地獲取客戶行外信息的最主要渠道�！�

　　法律嚴格保護信息主體的知情權(quán)等權(quán)利

　　《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，為嚴格保護信息主體的知情權(quán)、同意權(quán)和異議權(quán)，采集個人信息應當經(jīng)信息主體本人同意；金融機構(gòu)查詢個人信息也應當取得信息主體本人的書面同意并約定用途。為了防止征信信息被濫用，個人可在“查詢記錄”中了解到“過去2年內(nèi)，何人何時出于何種原因”查詢了本人的信用報告，及時了解本人是否存在違規(guī)查詢行為或信息泄露風險。

　　另外，如果信息主體認為本人信用報告上的信息有錯誤、遺漏時，有權(quán)向征信機構(gòu)或信息提供者提出異議申請，并要求更正。中國人民銀行征信中心副主任王曉蕾說：“社會公眾很多時候感覺到征信對他的約束性，但實際上約束的只是極少數(shù)人，但同時給另外90%的人帶來的便利是大家沒有感覺的，就像大家感覺不到空氣的存在一樣。征信系統(tǒng)最大的功能是獎勵守信者，它體現(xiàn)在更多的人獲得了貸款，享受了信用卡的方便�！�

　　銀行授信會綜合考慮個人征信情況

　　不過，從實際操作來看，如果不是特別嚴重的逾期和失信行為，失信者還是可以從銀行等金融機構(gòu)獲得信貸支持。中國工商銀行管理信息部征信管理處處長趙星霖說：“商業(yè)銀行使用征信報告肯定是一種非�？茖W的態(tài)度，不會看到客戶在征信報告上有逾期就不分青紅皂白，不分逾期的情節(jié)嚴重與否或者金額大小，直接簡單一刀切就拒貸了，這對商業(yè)銀行發(fā)展業(yè)務其實是不利的。我們用一套比較科學的算法，把查到的征信信息進行加工處理，最后生成一個分數(shù)，如果分數(shù)落在了工行不能發(fā)生業(yè)務的區(qū)間，肯定就要拒貸，如果達到了進入門檻，工行仍然會繼續(xù)后續(xù)的審批�！�

　　為方便個人及時掌握征信情況，全國各地人民銀行分支機構(gòu)、部分金融機構(gòu)網(wǎng)點、政務服務大廳已經(jīng)設有5000多個自助查詢機，個人每年可在這些網(wǎng)點免費查詢個人征信報告2次。

　　不過，中國人民銀行征信中心相關(guān)負責人建議：個人應避免在一年中頻繁查詢個人征信信息，因為歷史數(shù)據(jù)表明，在貸前頻繁查詢征信報告的人群，往往存在較高的不良風險。