央廣網(wǎng)北京1月3日消息（記者柴華）據(jù)中央廣播電視總臺(tái)中國之聲《新聞縱橫》報(bào)道，征信系統(tǒng)作為我國重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，在國家社會(huì)信用體系中占有舉足輕重的位置。一紙個(gè)人信用報(bào)告背后，每個(gè)人的金融生活，特別是貸款、信用卡消費(fèi)都與此有著密不可分的聯(lián)系。而實(shí)際上，哪些信息會(huì)被采集出現(xiàn)在個(gè)人信用報(bào)告里？它們會(huì)在什么時(shí)候以什么樣的方式被采集、查詢？又將如何影響一個(gè)人的房貸、車貸、信用卡消費(fèi)呢？更進(jìn)一步說，如果出現(xiàn)了逾期、甚至是遭遇了盜刷、被人冒用身份信息導(dǎo)致的假按揭假車貸等情況，我們?nèi)绾螌⑵鋵?duì)個(gè)人信用的影響降到最低甚至消除呢？

　　在中國人民銀行征信中心北京分中心征信服務(wù)大廳，記者在機(jī)器人的引導(dǎo)下，找到了放置于大廳一側(cè)的“個(gè)人信用報(bào)告自助查詢機(jī)”。在核實(shí)了二代身份證、進(jìn)行面部識(shí)別、輸入了手機(jī)號(hào)之后，不到1分鐘，記者就拿到了打印出來的紙質(zhì)版?zhèn)�人信用報(bào)告。一共6頁的報(bào)告中除了基本的個(gè)人信息外，還有貸款情況、貸記卡使用情況、公共信息明細(xì)及查詢記錄等。工作人員告訴記者，如果有不良記錄，它會(huì)出現(xiàn)在基本信息后面的“逾期及違約信息概要”一欄中。工作人員表示：“全北京日查詢量應(yīng)該2000人差不多。2019年（北京一共）是查了108萬�！�

　　中國人民銀行征信中心副主任王曉蕾介紹，征信系統(tǒng)遵循“合理、正當(dāng)、必要”原則，依法合規(guī)采集反映借款人信用狀況的信息，三大類信息會(huì)出現(xiàn)在個(gè)人信用報(bào)告中。王曉蕾表示：“和貸款相關(guān)的信息，包括個(gè)人的一些基本信息，都會(huì)隨著授權(quán)報(bào)送到征信系統(tǒng)里來。征信系統(tǒng)的信息主要三個(gè)方面，第一個(gè)方面就是關(guān)于個(gè)人的信貸信息，包括貸款、信用卡、擔(dān)保、租賃等；第二大類的信息是先消費(fèi)后付款的信用信息，主要包括電信等公用事業(yè)；第三大類的信息是公共信息，公共信息包括行政許可、行政處罰，還有法院的失信被執(zhí)行人信息�！�

　　一提到“公用事業(yè)”的信息，很多人會(huì)立刻想到水電繳費(fèi)信息、有線電視費(fèi)等繳費(fèi)信息是不是也會(huì)影響到自己的信用記錄？在瀏覽個(gè)人信用報(bào)告的過程中記者發(fā)現(xiàn)，并沒有這些信息。王曉蕾表示，目前這類信息中只有部分電信欠費(fèi)信息記錄其中。王曉蕾介紹：“征信信息的第二個(gè)原則是數(shù)據(jù)質(zhì)量原則。從目前的情況來看，相對(duì)來說比較好的是電信，除此之外目前都存在比較大的質(zhì)量問題，我們很難把一條信息準(zhǔn)確地記錄在一個(gè)人的名下。但是到底是哪個(gè)信息已經(jīng)符合標(biāo)準(zhǔn)能夠進(jìn)來，之前我們會(huì)和社會(huì)廣泛溝通。”

　　當(dāng)然，報(bào)告上的信息也不會(huì)隨意被采集。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意；金融機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信息也應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書面同意并約定用途。而為了防止征信信息被濫用，我們可以在報(bào)告的“查詢記錄”一欄中了解到“過去2年內(nèi)，何人何時(shí)出于何種原因”查詢了你的信用報(bào)告。

　　而且，有不良記錄一定影響你的貸款或者信用卡授信嗎？也不一定。中國工商銀行管理信息部征信管理處處長(zhǎng)趙星霖表示，從實(shí)際操作來看，并不是一有逾期或不良記錄所有銀行都會(huì)對(duì)你說不。趙星霖說：“商業(yè)銀行使用征信報(bào)告肯定是一種非�？茖W(xué)的態(tài)度，不會(huì)看到客戶在征信報(bào)告上有逾期就不分青紅皂白，不分逾期的情節(jié)嚴(yán)重與否或者金額大小，直接簡(jiǎn)單一刀切就拒貸了，這對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展業(yè)務(wù)其實(shí)不利。我們用一套比較科學(xué)的算法，把查到的征信信息進(jìn)行加工處理，最后生成一個(gè)分?jǐn)?shù)，如果達(dá)到了進(jìn)入門檻，工行仍然會(huì)繼續(xù)后續(xù)的審批�！�

　　當(dāng)然，每個(gè)人都不希望自己有不良記錄影響個(gè)人，要是在不知道的情況下就被記錄在案則更是一件郁悶的事。不過這一點(diǎn)我們也可以將心放寬一些，銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者，商業(yè)銀行會(huì)在將逾期記錄報(bào)送央行征信中心之前以手機(jī)短信的方式告知本人。中國工商銀行北京分行管理信息部總經(jīng)理張淑麗介紹：“我們會(huì)通過行內(nèi)統(tǒng)一的信息平臺(tái)，在向人行征信系統(tǒng)提供數(shù)據(jù)前，向借款人在我行預(yù)留的手機(jī)號(hào)自動(dòng)發(fā)送告知信息，既保證信息報(bào)送的時(shí)效，又維護(hù)了信息主體的知情權(quán)。”

　　另外，個(gè)人信用報(bào)告的說明顯示，5年前已經(jīng)還清欠款的逾期及違約行為，個(gè)人信用報(bào)告是不顯示的。王曉蕾表示：“重建信用記錄的權(quán)利是指按照征信業(yè)條例的規(guī)定，不良信息自該行為或事件終止之日起，在信用報(bào)告當(dāng)中展示5年，也就是5年之后，這個(gè)信息在信用報(bào)告當(dāng)中就刪除了�！�

　　個(gè)人信用報(bào)告的大致內(nèi)容就是如此。不過，報(bào)告背后卻還可能有讓人意外的情況，在媒體上經(jīng)常見到的遭遇，首先要數(shù)別人冒用你的信息“假按揭”“假車貸”等。信用卡盜刷你可能還能獲得一個(gè)短信提醒，但“假按揭”“假車貸”等錯(cuò)誤信息并不會(huì)及時(shí)提示到個(gè)人，一朝貸款被拒，發(fā)現(xiàn)了這個(gè)問題怎么辦呢？申請(qǐng)異議�！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，如果信息主體認(rèn)為本人信用報(bào)告上的信息有錯(cuò)誤、遺漏時(shí)，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或信息提供者提出異議申請(qǐng)，并要求更正。正常流程下，商業(yè)銀行或者征信中心會(huì)在20日內(nèi)給出答復(fù)。王曉蕾表示：“2019年1月到11月，（征信中心）共受理個(gè)人異議申請(qǐng)4.9萬筆，異議回復(fù)率99.8%，異議解決率99.6%。異議處理的平均時(shí)間，也是低于征信業(yè)條例的要求時(shí)間。一共受理個(gè)人聲明業(yè)務(wù)1275筆，整體情況還是比較穩(wěn)定的�！�

　　而個(gè)人如何身體力行將這種負(fù)面影響降到最低呢？王曉蕾呼吁公眾提高對(duì)個(gè)人信用記錄的重視程度，并建議消費(fèi)者定期查詢自己的信用報(bào)告，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題并向記載這筆業(yè)務(wù)的發(fā)生機(jī)構(gòu)提起異議。王曉蕾表示：“我們通過多種渠道為本人提供個(gè)人信用報(bào)告的查詢。線下，全國各地人民銀行分支機(jī)構(gòu)、部分的金融機(jī)構(gòu)、包括部分地區(qū)的政務(wù)大廳，共設(shè)自助查詢機(jī)大概5000多臺(tái)；線上，通過人民銀行的官方網(wǎng)站提供互聯(lián)網(wǎng)的查詢，同時(shí)也通過招商銀行和中信銀行作為兩家試點(diǎn)銀行提供網(wǎng)銀本人信用報(bào)告的查詢。目前根據(jù)征信業(yè)管理?xiàng)l例的規(guī)定，前兩次的本人信用報(bào)告的查詢是免費(fèi)的�！�

　　最后提醒大家，個(gè)人信用報(bào)告不是查得越頻繁越好。每年兩次是央行征信中心認(rèn)為比較合理的定期查詢頻次。由于每次查詢會(huì)被記錄并在報(bào)告里顯示，如果一個(gè)人在貸款前的一段時(shí)間內(nèi)頻繁查詢個(gè)人征信記錄，有可能被銀行認(rèn)為存在信用問題，而拒絕貸款。