央廣網(wǎng)北京4月7日消息 據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《央廣財(cái)經(jīng)評(píng)論》報(bào)道，《愛評(píng)論：新時(shí)代百人對話錄》“新時(shí)代，新金融”特輯本期推出：經(jīng)濟(jì)之聲首席評(píng)論員陳愛海對話清華大學(xué)金融科技研究院副院長薛正華。

　　薛正華，清華大學(xué)金融科技研究院副院長，中國計(jì)算機(jī)學(xué)會(huì)高級(jí)會(huì)員、大數(shù)據(jù)專業(yè)委員會(huì)委員，微軟優(yōu)秀學(xué)者。國家科技進(jìn)步獎(jiǎng)獲得者；曾在中科院、百度等知名學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司任職。

　　金融行業(yè)擁抱人工智能是大勢所趨

　　陳愛海：自從4000年前誕生于古巴比倫以來，全球的金融行業(yè)發(fā)展離不開技術(shù)的進(jìn)步，今天全球最前沿的人工智能技術(shù)正在融入有4000年歷史的金融行業(yè)中。人工智能在金融領(lǐng)域可以發(fā)揮哪些作用？

　　薛正華：首先人工智能在某種程度上說，我們可以認(rèn)為它是下一代工業(yè)革命的重要核心驅(qū)動(dòng)力。人工智能不僅僅在金融產(chǎn)業(yè)，在很多產(chǎn)業(yè)都發(fā)生催化劑的作用，助推這些產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展。比如在在線廣告這個(gè)行業(yè)里面，像谷歌、Facebook其實(shí)他們早就已經(jīng)在使用人工智能技術(shù)了，很多年就已經(jīng)開始了大數(shù)據(jù)人工智能的技術(shù)，做用戶畫像、精準(zhǔn)推薦等。

　　觀察一個(gè)行業(yè)會(huì)不會(huì)盡早地?fù)肀Т髷?shù)據(jù)或者人工智能技術(shù)，首先要看這個(gè)行業(yè)的數(shù)字化程度怎么樣。我們發(fā)現(xiàn)，數(shù)字化程度越高的行業(yè)，它擁抱人工智能就越快。當(dāng)下人工智能技術(shù)核心的基礎(chǔ)是大數(shù)據(jù)，哪個(gè)行業(yè)數(shù)據(jù)越規(guī)整，數(shù)據(jù)量越大，它就會(huì)率先迎接人工智能。我們相信在這些產(chǎn)業(yè)里面，金融產(chǎn)業(yè)是具備這個(gè)特點(diǎn)的，所以AI在金融的應(yīng)用會(huì)率先崛起。其實(shí)我們現(xiàn)在已經(jīng)看到了在銀行、保險(xiǎn)、證券這些金融領(lǐng)域，包括最近幾年在互聯(lián)網(wǎng)金融等領(lǐng)域，已經(jīng)在全面地使用AI技術(shù)了。

　　陳愛海：一方面，金融行業(yè)采用人工智能，具備了比較堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)；另一方面，金融行業(yè)跟別的行業(yè)比起來，更需要去擁抱人工智能。目前來看已經(jīng)有深度應(yīng)用的主要是哪些方面？

　　薛正華：其實(shí)過去各行各業(yè)，我們都是在學(xué)習(xí)西方，特別是學(xué)習(xí)美國等發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，但是特別是最近幾年我們發(fā)現(xiàn)，出現(xiàn)了一些新的變化，中國在某些地方開始領(lǐng)跑全球了。比如在金融領(lǐng)域，中國的支付是全球領(lǐng)先的，而且中國以阿里巴巴和騰訊為代表的這些企業(yè)，已經(jīng)不僅在國內(nèi)把整個(gè)支付做起來了，同時(shí)在海外他們也已經(jīng)打造了很大的市場，包括東南亞很多地方，包括日本、歐美，支付寶都進(jìn)去了。而支付又是金融的核心基礎(chǔ)鏈條，所以這是非常了不起的一件事情。

　　陳愛海：在其他方面，像智能投顧、智能保險(xiǎn)方面呢？

　　薛正華：這些方面我覺得領(lǐng)跑還談不上，但是我們起碼是跟世界保持同步的。智能投顧這塊，其實(shí)最早也是硅谷那邊的一些企業(yè)在率先嘗試做這些事，當(dāng)然我們國家也有一些部分企業(yè)在做，但是目前看，規(guī)模還沒上來；智能保險(xiǎn)這塊，我們國家保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新力非常強(qiáng)，他們也在開發(fā)各種個(gè)性化、定制化的創(chuàng)新保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這塊我們走得也挺快的。

　　人工智能防風(fēng)險(xiǎn)：比你還了解你自己

　　陳愛海：我們都知道金融業(yè)一直是以高風(fēng)險(xiǎn)著稱的，它確實(shí)跟每個(gè)人的錢袋子相關(guān)，跟每個(gè)企業(yè)的錢袋子相關(guān)，跟整個(gè)國家的錢袋子相關(guān)，所以這里面的風(fēng)險(xiǎn)非常引人注目。人工智能在金融防風(fēng)險(xiǎn)方面的作用，我想是值得重點(diǎn)展開說說的。

　　薛正華：這是個(gè)非常好的問題。人工智能在金融領(lǐng)域有很多方面的應(yīng)用，比如可以幫助設(shè)計(jì)個(gè)性化、定制化、差異化的產(chǎn)品，比如可以幫你營銷，通過用戶畫像，通過對營銷渠道的量化評(píng)分等，幫助你更好地挑選出好的獲客渠道，也可以幫你提升服務(wù)質(zhì)量。比如現(xiàn)在金融領(lǐng)域，很多電話營銷或者電話催收，都是機(jī)器人上了，不是人在做了。

　　人工智能它有很多好處。第一，永遠(yuǎn)不會(huì)說出來違規(guī)的話；第二，成本很低。人工智能應(yīng)用在其他行業(yè)的也不少，比如產(chǎn)品設(shè)計(jì)、獲客、客服、提高內(nèi)部管理效率等，在其他行業(yè)也是一樣的，但是唯一有一塊不一樣的就是風(fēng)險(xiǎn)控制，這是金融所特有的。判斷一個(gè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)能力的核心指標(biāo)，實(shí)際上就是它的風(fēng)險(xiǎn)管理控制能力。人工智能在這方面可以發(fā)揮特有的作用。比如信貸領(lǐng)域的人臉識(shí)別技術(shù)，過去我們?nèi)ャy行辦業(yè)務(wù)，拿身份證復(fù)印件，然后去柜臺(tái)，現(xiàn)在都不需要了，在授信的時(shí)候只需要讓你用手機(jī)拍張照片，對著手機(jī)鏡頭點(diǎn)點(diǎn)頭、搖搖頭，證明你是個(gè)活人，你不能拿照片騙他，然后再拿這個(gè)身份和身份證進(jìn)行比對，判斷這個(gè)人是不是身份證那個(gè)真人。這就非常簡單，通過手機(jī)就可以立刻完成，這就是為什么很多人不去銀行辦理業(yè)務(wù)，因?yàn)檗k起來更加方便了，沒必要去了。

　　另外，包括聲紋的檢測，也就是對你聲音的檢測；包括利用大規(guī)模的知識(shí)圖譜判別欺詐概率。比如把周圍和你有關(guān)系的這些人都放在一個(gè)大的圖譜里面，看看你周圍這些關(guān)系人里面，逾期不還款的人多不多，或者進(jìn)入黑名單的人多不多。如果多，說明你的逾期概率可能也有點(diǎn)大。

　　總之它通過這些技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)把關(guān)。把錢借出去不難，但問題是能不能按時(shí)還回來。人工智能可以根據(jù)你的各種數(shù)據(jù)判斷你的還貸能力，然后判斷你能不能如期還錢，有沒有潛在的不還風(fēng)險(xiǎn)。它甚至可以根據(jù)你所在的公司、行業(yè)、你的學(xué)歷等看你的整體情況怎么樣，判斷你有沒有失業(yè)危險(xiǎn)。通過一系列的信息，甚至往往是你自己都看不見的信息，計(jì)算你這個(gè)人的償還能力怎么樣。通過這些技術(shù)綜合分析之后，很有可能它比你自己更加了解你的資金償還能力。人有一定的主觀性，它沒有。但這里面的前提是，數(shù)據(jù)的維度要足夠多。比如身份證是最基本的，你有沒有人民銀行征信報(bào)告，如果有，獲批的概率就比較高，獲得的額度就比較大。再比如，公積金、保單、電商淘寶、京東數(shù)據(jù)，它看看你的消費(fèi)記錄，就能判斷你這個(gè)人是不是會(huì)亂花錢，或者你買東西的品位是高是低，通過這一系列的數(shù)據(jù)做出綜合判斷。在某種程度上說，只要你給它的數(shù)據(jù)維度足夠豐富，人工智能它比一個(gè)信貸員判斷的準(zhǔn)確度更高，因?yàn)樗鼪]有任何主觀因素在里面，更科學(xué)、更客觀、更精準(zhǔn)。

　　AI技術(shù)是解決金融亂象的有力武器

　　陳愛海：現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面很多亂象也讓很多人頭疼，如果人工智能真正大規(guī)模地應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，能不能把這些互聯(lián)網(wǎng)金融方面的亂象逐漸地消除掉？

　　薛正華：這又是個(gè)非常好的問題。首先，我認(rèn)為人工智能不僅僅在金融領(lǐng)域，實(shí)際上在很多領(lǐng)域，人工智能都會(huì)帶來革命性的變化。比如在物流行業(yè)里，很多物流園區(qū)現(xiàn)在已經(jīng)開始采用無人駕駛?cè)∝�、分揀、抓貨�；ヂ?lián)網(wǎng)金融里的亂象有沒有可能利用AI去解決？我認(rèn)為AI是解決這些亂象非常有力的武器。

　　現(xiàn)在從事互聯(lián)網(wǎng)金融的一些企業(yè)，它們存在的一個(gè)核心問題是，這些企業(yè)家們在早期創(chuàng)立互聯(lián)網(wǎng)金融公司的時(shí)候，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不夠高，忽視了可能面對的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。以往人不用去見面，不用做調(diào)查就可以讓對方拿到錢，這是非常不可想象的事情。它符合互聯(lián)網(wǎng)精神：簡單、快、便捷，但是它跟金融的性質(zhì)是相反的，金融要的是嚴(yán)謹(jǐn)，所以大家一開始就把規(guī)模做得很大，跑得很快，但是這里面的壞賬率很高。壞賬率高的一個(gè)主要原因是欺詐率很高。

　　金融風(fēng)險(xiǎn)里面分兩個(gè)：一個(gè)是信用風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)是欺詐風(fēng)險(xiǎn)。欺詐風(fēng)險(xiǎn)就是說，我借錢的時(shí)候就沒打算還。

　　陳愛海：信用風(fēng)險(xiǎn)是我想還，但還不上。

　　薛正華：對，信用風(fēng)險(xiǎn)是我想還，但我確實(shí)還不上了，我家庭可能出了問題。其實(shí)在美國說欺詐風(fēng)險(xiǎn)不到10%，就是10個(gè)人里面，9個(gè)人沒還錢是因?yàn)檫�不上錢了，而不是不想還錢。因?yàn)樵诿绹�欺詐成本太高了，你只要敢欺詐一次，以后各方面都會(huì)受到很多限制，因?yàn)槟愕挠涗浂急４嬷�；但在中國不是這樣的，中國目前的違約成本比較低，特別是在互金領(lǐng)域，因?yàn)樗�的欺詐行為不進(jìn)人民銀行的征信記錄，所以他就肆無忌憚。有些人經(jīng)常在多家公司里面借錢，而他的償還能力完全沒有，借完之后他也不還，不還反正也沒有什么人來制約我，在這種情況下怎么去解決問題？

　　當(dāng)然我們也看到，已經(jīng)有一些優(yōu)秀的企業(yè)，大規(guī)模地利用人工智能的手段、利用大數(shù)據(jù)，在放款之前就已經(jīng)識(shí)別出來你是不是欺詐型用戶。通過人臉識(shí)別技術(shù)，把用假身份證做欺詐的人擋住了。包括利用深度學(xué)習(xí)技術(shù)做量化評(píng)分，根據(jù)社保、公積金等各大維度的數(shù)據(jù)對你進(jìn)行打分，判斷你的違約概率和償還能力。

　　陳愛海：這實(shí)際上也是新時(shí)代面臨的新問題，互聯(lián)網(wǎng)金融沒發(fā)展到這個(gè)程度的時(shí)候，也沒有這么迫切地要把人工智能運(yùn)用到金融領(lǐng)域來，但現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展，各種新業(yè)態(tài)、新模式出來了，如果還采用老一套辦法，要遏制互聯(lián)網(wǎng)金融亂象，基本上是不可能完成的任務(wù)�，F(xiàn)在業(yè)界還有個(gè)判斷，“人工智能+金融”正在取代“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，您看這種取代過程目前已經(jīng)走到哪一步？

　　薛正華：我覺得不存在取代這一說，因?yàn)檫@兩個(gè)說法本身是不同的表現(xiàn)方式�；ヂ�(lián)網(wǎng)是一種業(yè)態(tài)的范疇，人工智能更多的是一種技術(shù)范疇，兩者不存在誰取代誰的問題。人工智能再發(fā)展，它的整個(gè)模式還是運(yùn)轉(zhuǎn)在互聯(lián)網(wǎng)上的，有了互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)基礎(chǔ)，利用人工智能技術(shù)能夠讓整個(gè)金融流程變得更加簡捷方便，或者讓風(fēng)控做得更好，這是另外一回事。

　　陳愛海：未來“互聯(lián)網(wǎng)+金融”和“人工智能+金融”，應(yīng)該是會(huì)長期并存下去的嗎？

　　薛正華：我覺得是長期并存的�，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)無處不在了，我認(rèn)為AI技術(shù)的滲透也會(huì)無處不在。

　　陳愛海：如果離了互聯(lián)網(wǎng)，AI其實(shí)也是無從談起的。

　　薛正華：也是不存在的，因?yàn)闆]有連接起來，怎么做AI呢？沒有辦法做。如果沒有移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，人都沒辦法通過APP來借款，哪來的人工智能呢？

　　陳愛海：反過來說，如果沒有人工智能的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也是有局限的。

　　薛正華：是的，比如如果沒有人工智能的技術(shù)發(fā)展，人們又不得不回到線下去貸款，因?yàn)榫�上沒有辦法控制風(fēng)險(xiǎn)，所以也是不行的。

　　人工智能可以跑贏巴菲特嗎？

　　陳愛海：關(guān)于人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，我最近看到一篇文章。它的發(fā)問，問得有點(diǎn)意思。文章中有句話說：阿爾法狗都擊敗李世石了，德州撲克AI都血洗專業(yè)牌手了，那么金融AI跑贏巴非特的日子還會(huì)遠(yuǎn)嗎？您看這個(gè)日子還會(huì)遠(yuǎn)嗎？

　　薛正華：我覺得這是非常有趣的一個(gè)話題。首先這個(gè)事情沒有辦法去證明，因?yàn)榘头翘厝〉眠@么好的戰(zhàn)績，其實(shí)跟他所處的時(shí)代，還有他所處的環(huán)境都是相關(guān)的。如果非要做一個(gè)判斷，我認(rèn)為從邏輯上來講，AI是可以跑贏巴非特的。因?yàn)锳I可以更加全方位地考察一個(gè)東西，另外它的計(jì)算能力和邏輯推理能力都是比人更加強(qiáng)大的。

　　但是，現(xiàn)在AI面臨一個(gè)非常大的挑戰(zhàn)，就是它的數(shù)據(jù)獲取并不是沒有限制的，實(shí)際上有很多數(shù)據(jù)它拿不到手里，這是一個(gè)主要挑戰(zhàn)；再一個(gè)，數(shù)據(jù)質(zhì)量也非常重要，如果這些數(shù)據(jù)都是真實(shí)的、高質(zhì)量的，那AI訓(xùn)練起來是非�？斓�；但是如果數(shù)據(jù)本身是經(jīng)過層層包裝、層層加工，不是原始、真實(shí)的數(shù)據(jù)，那么把這些數(shù)據(jù)給了AI之后，AI就會(huì)作出更加愚蠢的判斷，這就是大數(shù)據(jù)里面經(jīng)常講的一句話，你給他輸入的是垃圾，他吐出來的也還是垃圾。

　　陳愛海：我想到的是另外一個(gè)方面，到時(shí)候如果每個(gè)人都用AI投資理財(cái)，那么每個(gè)人都能跑贏巴非特，實(shí)際上每個(gè)人又都站在同一起跑線上了。

　　薛正華：是的。其實(shí)我們可以看到在美國，很多基金實(shí)際上都是通過機(jī)器量化進(jìn)行交易的，人已經(jīng)是少數(shù)派了，大部分是機(jī)器，像高盛這種投資機(jī)構(gòu)以前是上百人的分析師團(tuán)隊(duì)，現(xiàn)在就剩下幾個(gè)人了。在中國也一樣，中國很多大行大批量招聘的是研發(fā)工程師，而那些傳統(tǒng)做分析的人，慢慢地在不斷縮減。因?yàn)槠胀ㄈ丝隙ㄊ亲霾贿^機(jī)器的，特別是隨著數(shù)據(jù)量的增大，計(jì)算能力的增強(qiáng)以及人工智能技術(shù)本身的發(fā)展，這種趨勢會(huì)越來越明顯。