央廣網(wǎng)北京10月14日消息 據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《央廣財(cái)經(jīng)評(píng)論》報(bào)道，出門購(gòu)物不用帶錢包，只帶手機(jī)就能消費(fèi)；你想創(chuàng)業(yè)，網(wǎng)上眾籌或者貸款都是不錯(cuò)的選擇……這就是互聯(lián)網(wǎng)金融帶給我們的便利；但是另一方面，網(wǎng)絡(luò)支付賬戶莫名其妙被轉(zhuǎn)走大量金錢，辛苦一生的養(yǎng)老錢存到了某P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，突然間卻驚聞他跑路了，類似的消息也是不斷見(jiàn)諸報(bào)端。如何讓互聯(lián)網(wǎng)金融告別野蠻生長(zhǎng)，真正走上創(chuàng)新發(fā)展的良性軌道？幾年的快速發(fā)展之后，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來(lái)了一次全面的整治風(fēng)暴。

　　國(guó)務(wù)院辦公廳昨天正式公布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作進(jìn)行了全面部署安排。隨后，一行三會(huì)、工商總局等部門也下發(fā)了針對(duì)性的整治文件，非銀支付機(jī)構(gòu)、P2P、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等互聯(lián)網(wǎng)金融細(xì)分領(lǐng)域的針對(duì)性管理措施即將拉開(kāi)序幕。這兩年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融幾乎觸及了金融業(yè)的所有領(lǐng)域。它的發(fā)展對(duì)于支持國(guó)家創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新和供給側(cè)改革，提升金融服務(wù)普惠性服務(wù)和覆蓋面具有積極意義。

　　但是，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融某些業(yè)態(tài)偏離正確的創(chuàng)新方向，并產(chǎn)生了“劣幣驅(qū)逐良幣”的效應(yīng)，使真正有價(jià)值的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新受到擠壓；一些機(jī)構(gòu)采用不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段，擾亂了正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序；一些機(jī)構(gòu)挪用或占用客戶資金，甚至制造龐氏騙局，造成很多人的經(jīng)濟(jì)損失。因此，這次互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的治理工作主要任務(wù)就是防范跨市場(chǎng)、交叉性業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，打擊非法、對(duì)開(kāi)展有益創(chuàng)新、合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的機(jī)構(gòu)予以支持保護(hù)，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)步入正確創(chuàng)新軌道。隨著整理工作的不斷深入，慢慢會(huì)提煉形成互聯(lián)網(wǎng)金融治理經(jīng)驗(yàn)，將“各自為政”式的整治工作變?yōu)槿�方位合力監(jiān)管，逐漸形成監(jiān)管長(zhǎng)效機(jī)制、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康可持續(xù)發(fā)展。整治互聯(lián)網(wǎng)金融秩序，打擊非法就是保護(hù)合法。中國(guó)社科院支付清算研究中心特約研究員趙鷂、中國(guó)政法大學(xué)民商經(jīng)濟(jì)法學(xué)院教授王衛(wèi)國(guó)共同就此話題做出點(diǎn)評(píng)。

　　趙鷂：我就人民銀行等發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》談以下幾方面觀點(diǎn)�；ヂ�(lián)網(wǎng)支付和老百姓的生活以及“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”、互聯(lián)網(wǎng)金融整個(gè)業(yè)態(tài)的健康發(fā)展有著非常緊密的關(guān)系。支付是一個(gè)基礎(chǔ)性服務(wù)，在金融領(lǐng)域里面沒(méi)有支付，后續(xù)的一些金融業(yè)務(wù)沒(méi)法開(kāi)展。從整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融大的風(fēng)險(xiǎn)情況來(lái)說(shuō)，支付的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)不算特別大，因?yàn)?010年中國(guó)人民銀行發(fā)布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，業(yè)內(nèi)稱為“2號(hào)令”。在此之后，人民銀行不斷加強(qiáng)制度建設(shè)，發(fā)布了《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》，以及去年發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》等專項(xiàng)制度。

　　因此，整個(gè)第三方支付行業(yè)總體還是處于一個(gè)快速并且健康發(fā)展的軌道上。但整個(gè)市場(chǎng)也存在一些問(wèn)題。比如隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，受利益驅(qū)動(dòng)，不同支付服務(wù)主體間無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、惡性競(jìng)爭(zhēng)、不公平競(jìng)爭(zhēng)的情況仍時(shí)有發(fā)生，特別是無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)的現(xiàn)象比較突出，使得支付市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)秩序無(wú)法得以保障，支付行業(yè)的秩序遭到比較嚴(yán)重的破壞。同時(shí)，在日常工作及檢查中發(fā)現(xiàn)，無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)助長(zhǎng)了地下錢莊進(jìn)行詐騙、非法集資等犯罪行為。

　　有鑒于此，中國(guó)人民銀行在這次風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作方案中專門提出，要集中整治、清理無(wú)證經(jīng)營(yíng)的支付業(yè)務(wù)。從中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作答記者問(wèn)來(lái)看，所謂無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)主要有三大類，一是銀行卡收單市場(chǎng)的“二清”。二是網(wǎng)絡(luò)支付，也即沒(méi)有得到許可便去建立一個(gè)賬戶體系，比如現(xiàn)在有一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或者電商平臺(tái)自建電子錢包，這些電子錢包具有提現(xiàn)、充值、消費(fèi)支付的功能。三是無(wú)證經(jīng)營(yíng)的預(yù)付卡。由于無(wú)證經(jīng)營(yíng)沒(méi)有得到監(jiān)管，特別是其資金的使用沒(méi)有得到監(jiān)督，就容易產(chǎn)生很大的風(fēng)險(xiǎn)，比如由于經(jīng)營(yíng)不善等經(jīng)營(yíng)者跑路等案例時(shí)有發(fā)生，這會(huì)給消費(fèi)者帶來(lái)很大的經(jīng)濟(jì)損失。

　　王衛(wèi)國(guó)：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)題也是此次集中整治的一個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域。這些年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展非常快，因?yàn)閺V大的小投資者資金分散，缺乏投資目標(biāo)、資金需求信息等，為了便于大家投資，利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)這樣一個(gè)平臺(tái)，能夠?qū)①Y金需求的信息發(fā)布出去，從而使有需求的投資者能夠找到投資目標(biāo)。從這些的發(fā)展情況來(lái)看，有很多好的效果，但同時(shí)也出現(xiàn)了一些問(wèn)題，很多經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)超越了信息中介的界限，大量充當(dāng)一些信用中介，比如通過(guò)擔(dān)保或者自融這些方式擴(kuò)大了平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)。因此，去年以來(lái)，中央10部委發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)》后開(kāi)始對(duì)P2P做全面的規(guī)范。規(guī)范最基本的定位就是將P2P定位在信息中介。所謂信息中介就是撮合需方和供方，兩方之間通過(guò)信息平臺(tái)相互了解情況以后直接進(jìn)行交易，而網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)本身不擔(dān)任交易過(guò)程當(dāng)中的任何權(quán)利義務(wù)。

　　經(jīng)調(diào)查了解，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸目前主要存在兩方面問(wèn)題。一是管理不規(guī)范，風(fēng)控能力比較差。加之近年來(lái)受經(jīng)濟(jì)下行影響，有些債務(wù)人不能及時(shí)還款，同時(shí)平臺(tái)又承擔(dān)了一些債務(wù)，或者通過(guò)購(gòu)買債權(quán)的方式導(dǎo)致平臺(tái)自身的風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大，而平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大后就會(huì)導(dǎo)致在平臺(tái)上交易的其他當(dāng)事人產(chǎn)生恐慌，這就容易導(dǎo)致平臺(tái)停止運(yùn)行等狀況，從而引起社會(huì)性恐慌，這就叫系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此需要對(duì)整個(gè)P2P行業(yè)進(jìn)行規(guī)范整頓，要嚴(yán)格定位在信息中介，同時(shí)要求機(jī)構(gòu)提高經(jīng)營(yíng)管理水平，尤其是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制管控的能力。

　　二是存在一些不法分子利用P2P業(yè)務(wù)進(jìn)行非法活動(dòng)，比如搞非法集資，搞金融詐騙等，對(duì)于這些也要進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。10部委的指導(dǎo)意見(jiàn)出來(lái)以，各個(gè)部門就要落實(shí)此指導(dǎo)意見(jiàn)的措施和要求。銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)聯(lián)合其他相關(guān)部委對(duì)P2P業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，最近發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，辦法要求各個(gè)機(jī)構(gòu)自查自糾，有一年的寬限期，在此期間，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)之間要相互磨合和適應(yīng)，一方面，行業(yè)機(jī)構(gòu)要適應(yīng)新的監(jiān)管規(guī)則和監(jiān)管秩序；另一方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要摸清楚行業(yè)存在的問(wèn)題，搞清楚風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。