央廣網(wǎng)北京5月24日消息 據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《央廣財(cái)經(jīng)評(píng)論》報(bào)道，翻開錢包，不少人會(huì)發(fā)現(xiàn)，卡夾一欄已經(jīng)被銀行卡占據(jù)，有兩張以上信用卡的人不在少數(shù)。這些卡片并非每張都會(huì)被持卡人頻繁使用，甚至于為免掉年費(fèi)每年要刷幾次卡，都漸漸成為了持卡人的負(fù)擔(dān)。而對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，這些“僵尸”卡不僅增加了成本，更占據(jù)了寶貴的服務(wù)資源。

　　根據(jù)公開資料，某股份制銀行年報(bào)顯示，年累計(jì)發(fā)卡接近7000萬(wàn)張的信用卡，有接近一半處于不流通狀態(tài)。而在信用卡的額度實(shí)際使用情況調(diào)查中，只有平安銀行、光大銀行、華夏銀行等少數(shù)幾家銀行超過(guò)了60%，大部分銀行的信用卡額度使用情況不到授信額度的50%。

　　另有數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，我國(guó)信用卡廢卡數(shù)量可達(dá)2.8億張。而銀行營(yíng)銷一張信用卡，人力成本、獎(jiǎng)勵(lì)成本、卡本身的工本費(fèi)用、各種紀(jì)念品、信息技術(shù)資源占用費(fèi)用以及郵寄材料等費(fèi)用綜合在一起，最少在200元總成本。如此計(jì)算下來(lái)，每年銀行因此而浪費(fèi)的資金成本高達(dá)數(shù)百億�！敖┦�”信用卡對(duì)于各家銀行來(lái)說(shuō)，已經(jīng)有“尾大不掉”之勢(shì)。

　　對(duì)此，興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委分析指出：

　　魯政委：對(duì)于僵尸信用卡，其實(shí)我們每年都不斷有人來(lái)?yè)Q領(lǐng)新卡，或者有的人從不持卡的狀態(tài)進(jìn)入到持卡的狀態(tài)下，所以我覺(jué)得新的卡仍然需要發(fā)放，問(wèn)題在于我們?cè)趺礃痈�有效的鎖定目標(biāo)客戶群，同時(shí)對(duì)于存量的客戶群怎么樣去優(yōu)化。優(yōu)化是什么呢？對(duì)于沉睡的卡，我們逐漸把它清理；對(duì)于現(xiàn)有的客戶，優(yōu)化額度的管理，使這個(gè)額度能夠很好的適應(yīng)客戶的消費(fèi)行為。最近還談到另外一個(gè)問(wèn)題，就是授信額度的使用情況。授信額度只有50%或者是60%，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)巨大的困擾，因?yàn)榘凑漳壳暗馁Y本充足率管理的辦法，這部分授信額度其實(shí)是需要占用商業(yè)銀行資本的。我想其實(shí)是有改進(jìn)的辦法的，第一種辦法就是商業(yè)銀行在合法授信的時(shí)候，可以根據(jù)客戶的實(shí)際消費(fèi)的情況，動(dòng)態(tài)的來(lái)提高他的授信額度。第二種就是根據(jù)客戶在偶然情況下臨時(shí)大額的消費(fèi)，臨時(shí)提高他的額度。在當(dāng)前環(huán)境下，銀行更為切實(shí)的做法就是爭(zhēng)取改善自己的支付、服務(wù)的水平，不斷向第三方支付看齊，同時(shí)在自己有優(yōu)勢(shì)的大額支付領(lǐng)域做得更好。

　　目前信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)不是跑馬圈地的時(shí)代，需要的是精耕細(xì)作，發(fā)卡量再多，沒(méi)有人使用就是無(wú)用功，對(duì)于銀行而言，也是浪費(fèi)資本。銀行需要從服務(wù)深入挖掘客戶需求，這樣才能獲得更多的客戶。

　　那么，造成信用卡，活卡率年年交不出及格答卷的常年在50%以下的原因是什么？未來(lái)銀行的努力方向又是什么？民生銀行首席研究員溫彬認(rèn)為：

　　溫彬：這幾年銀行卡發(fā)展還是比較快的，我們現(xiàn)在整個(gè)發(fā)卡量接近5億張，但確實(shí)還有很大量的休眠卡存在，這也浪費(fèi)了很大的銀行資源，造成了很高的成本。主要的原因包括內(nèi)外兩種：從內(nèi)部來(lái)看，過(guò)去幾年銀行發(fā)卡更多跟考核機(jī)制有關(guān)系，可能更多的是注重發(fā)卡量而不注重發(fā)卡以后對(duì)客戶的跟蹤、提供有針對(duì)性的產(chǎn)品服務(wù)，所以就造成量上去了但是后續(xù)服務(wù)沒(méi)跟上去，使很多卡開完以后被閑置。而在外部，隨著智能手機(jī)的普及，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)支付對(duì)信用卡的替代率還是比較高的，特別是在小額支付領(lǐng)域，這幾年的增長(zhǎng)率都在40%甚至50%以上，這也造成了銀行卡開出去以后使用率比較低。現(xiàn)在開出一張卡的綜合成本可能在200塊錢左右，大量的卡休眠以后，就會(huì)造成幾百億成本的浪費(fèi)，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，這個(gè)成本的壓力比較巨大。我覺(jué)得下一階段，銀行還是應(yīng)該加大經(jīng)濟(jì)化的管理，提高信用卡服務(wù)的水平。上個(gè)月，央行出臺(tái)了關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知，其中強(qiáng)調(diào)了銀行要提高信用卡服務(wù)的水平，比如取消了銀行關(guān)于透支的統(tǒng)一利率，將來(lái)可以按照上下限靈活的去定價(jià)，這些舉措都有利于銀行下一階段提高信用卡的服務(wù)水平。我覺(jué)得核心的一點(diǎn)，就是要加快銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)兩個(gè)結(jié)合：第一個(gè)結(jié)合，就是要跟互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢(shì)相結(jié)合。從內(nèi)部來(lái)看，商業(yè)銀行可以將信用卡業(yè)務(wù)和自身的手機(jī)銀行、直銷銀行、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相結(jié)合，這樣一方面可以降低成本，同時(shí)可以更加提高它的市場(chǎng)適應(yīng)性。另外還要跟外部的電商、第三方支付平臺(tái)等進(jìn)一步的合作，包括探討網(wǎng)絡(luò)支付與信用卡綁定，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付透支的功能，這些都有利于信用卡使用的擴(kuò)大。另外一個(gè)結(jié)合是要跟現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)相結(jié)合。我們知道現(xiàn)在的服務(wù)業(yè)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)已經(jīng)超過(guò)了第二產(chǎn)業(yè)，未來(lái)隨著居民消費(fèi)升級(jí)的發(fā)展，這個(gè)趨勢(shì)是非常明顯的。希望銀行要針對(duì)客戶要進(jìn)行分層的管理，通過(guò)精細(xì)化的管理，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶訂制的信用卡交易、融資的功能和產(chǎn)品服務(wù)。這樣可以更好的滿足居民的衣食住行甚至文化等層次的需要，可以在促進(jìn)居民消費(fèi)升級(jí)和服務(wù)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也使銀行的信用卡發(fā)展更加穩(wěn)健，提高信用卡產(chǎn)品和服務(wù)的水平。

　　作為一個(gè)普通的信用卡用戶，銀行方面什么樣的服務(wù)可以被認(rèn)為是精細(xì)的，又不讓人覺(jué)得是一種打擾？

　　溫彬：對(duì)于信用卡用戶來(lái)說(shuō)：第一，額度是不是足夠的靈活；第二，是不是足夠的便利。這些都體現(xiàn)銀行對(duì)客戶的關(guān)心和精細(xì)化的管理。銀行如果可以通過(guò)大數(shù)據(jù)，對(duì)我的交易行為、交易習(xí)慣進(jìn)行分析，比如我平常的消費(fèi)相對(duì)比較平均，而在節(jié)假日可能會(huì)增加消費(fèi)支出，這個(gè)時(shí)候主動(dòng)給我增加信用額度，就使我感覺(jué)到更加的便利。銀行通過(guò)這種主動(dòng)的服務(wù)也會(huì)實(shí)現(xiàn)跟客戶良性的互動(dòng)。