【導(dǎo)讀】經(jīng)濟(jì)之聲年終專稿《小微金融煉成記》第四篇：是純市場行為還是政府有作為？《央廣財(cái)經(jīng)評論》本期關(guān)注：“看得見的手”應(yīng)該如何起作用？

　　央廣網(wǎng)北京12月24日消息（中央臺(tái)記者呂紅橋 韓志峰 臺(tái)州新聞廣播記者趙宇明 王奕 楊群）據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《央廣財(cái)經(jīng)評論》報(bào)道，在臺(tái)州，記者采訪了多位銀行客戶經(jīng)理，印象最深的是黃媚。采訪長達(dá)四十多分鐘，涉及到大量的業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)和數(shù)據(jù)，她都能輕松對答如流。然而在做小微信貸、調(diào)查企業(yè)的時(shí)候，她卻常常遇到頭疼事。

　　黃媚：有些不是很配合，各種情況都會(huì)發(fā)生。企業(yè)的報(bào)表數(shù)據(jù)給銀行的時(shí)候，可能都會(huì)經(jīng)過包裝的。有些覺得商業(yè)銀行應(yīng)該挺方便，去簽個(gè)字就行了，你還要問這問那，提供這提供那的，他可能會(huì)有一種抵觸的心理。

　　如何破解小微金融“痛點(diǎn)”

　　貸前調(diào)查時(shí)，需要企業(yè)經(jīng)營中的各種數(shù)據(jù)，作為判斷風(fēng)險(xiǎn)的依據(jù)。但是一些企業(yè)對數(shù)據(jù)“涂脂抹粉”，甚至弄虛作假，客戶經(jīng)理該如何驗(yàn)證呢？這是一個(gè)人的疑惑，也是整個(gè)小微金融的痛點(diǎn)之一。而現(xiàn)在，這個(gè)痛點(diǎn)正被破解。

　　中國人民銀行臺(tái)州市中心支行大院內(nèi)，一棟三層小樓看起來并不起眼，但記者在采訪中卻總是聽說，這里運(yùn)行著臺(tái)州最強(qiáng)大的企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫。順著狹窄的樓梯，記者進(jìn)入一間十幾平米的小屋，在工作人員張曉陽身旁的電腦里，見到了這個(gè)數(shù)據(jù)庫的“真容”。

　　臺(tái)州市金融服務(wù)信用信息中心工作人員張曉陽：我們是四系統(tǒng)，三關(guān)聯(lián)，最強(qiáng)大的是我們的綜合服務(wù)系統(tǒng)。你們可以看到，是有綜合信息、正負(fù)面信息，還有不良名錄庫。

　　根據(jù)張曉陽的介紹，這個(gè)數(shù)據(jù)庫的官方名稱叫：臺(tái)州市金融服務(wù)信用信息共享平臺(tái)。這個(gè)平臺(tái)去年7月上線運(yùn)行，囊括了臺(tái)州幾乎所有企業(yè)的信用信息，這些信息來自金融、市場管理、稅務(wù)等12個(gè)部門。其中，法院、社保、電力等多個(gè)部門的信息，看似和小微金融八竿子打不著，但張曉陽以用電信息舉例說，這也是銀行放貸的重要參考。

　　張曉陽：它還可以用趨勢圖來給大家做一個(gè)展示，折線圖也可以，這樣就可以很明顯看出一個(gè)企業(yè)，淡季旺季的時(shí)候用電有什么區(qū)別。這可以給銀行在授信的時(shí)候，按照時(shí)間，可以給他一個(gè)資金量的放大縮小的管控。

　　共享平臺(tái)功能強(qiáng)大

　　記者注意到，這個(gè)平臺(tái)外觀簡潔，四大系統(tǒng)一目了然。點(diǎn)擊之后，每個(gè)系統(tǒng)中還有一些特色功能。比如，評價(jià)與培育系統(tǒng)能夠?qū)ζ髽I(yè)進(jìn)行評分；風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與診斷系統(tǒng)能夠顯示企業(yè)的各種關(guān)聯(lián)，包括股東之間隱蔽的關(guān)系。

　　目前，平臺(tái)已經(jīng)集合了78個(gè)大類，600多項(xiàng)的信用信息，數(shù)據(jù)總量超過2500萬條。通過對比，央行臺(tái)州市中心支行行長肖宗富認(rèn)為，臺(tái)州的平臺(tái)不光涵蓋信息廣，而且信息抓取快、更新快，實(shí)用性領(lǐng)先全國。

　　中國人民銀行臺(tái)州市中心支行行長肖宗富：通過技術(shù)手段，把它能夠自動(dòng)抓取過來。全部都靠人工的話，這個(gè)就太麻煩了，有個(gè)變更就需要人工去采集，再導(dǎo)到電腦里，這個(gè)很麻煩的。所以我們現(xiàn)在12個(gè)部門，大多數(shù)都能通過電腦自動(dòng)抓取。

　　平臺(tái)運(yùn)行后，臺(tái)州各家銀行如獲至寶。貸前調(diào)查，貸中審核，貸后管理，哪一個(gè)程序都離不開它。溫州銀行臺(tái)州分行行長金一民說，他們要求每筆貸款都要查這個(gè)平臺(tái)。

　　金一民：這個(gè)東西很好，我們要求我們的客戶經(jīng)理都要去看，每筆貸款都要去看。因?yàn)�，有的信息比如稅�?wù)信息，你不可能到稅務(wù)部門里面一個(gè)個(gè)去問，這里面是信息比較全的。

　　在這里，政府“看得見的手”不是干預(yù)市場，而是創(chuàng)造便捷友好、公平競爭的市場環(huán)境。在多天的采訪中，除了搭建多部門參與的信用信息共享平臺(tái)，還有一件事令記者眼前一亮。

　　小微企業(yè)貸款 政府巨資擔(dān)保

　　為小微企業(yè)提供信用擔(dān)保的民間擔(dān)保公司很多，但政府擔(dān)保卻少見，臺(tái)州就在做這樣的事。政府出資4億元，首期7家合作銀行自愿捐資1億元，建立了小微企業(yè)信用保證基金，簡稱信�；�金，擔(dān)保額度不超過500萬元。

　　政府為什么要投巨資做擔(dān)保？有銀行人士告訴記者，浙江卓馳機(jī)械有限公司董事長陳華清最有發(fā)言權(quán)。在當(dāng)?shù)仄髽I(yè)家圈兒里，陳華清的仗義是出了名的，不少人貸款的時(shí)候都找他擔(dān)保。由于積累了良好的信用，只要陳華清一個(gè)電話打給銀行，一筆小額貸款往往就能很快敲定。不過，記者采訪陳華清的時(shí)候，他卻反思說，大家都來找他擔(dān)保，反襯出小微企業(yè)確實(shí)存在擔(dān)保難題。

　　陳華清：實(shí)際上真正有一些企業(yè)，可能沒有資產(chǎn)，沒有一定的固定資產(chǎn)，房子也是租的，廠房是租賃的，這些企業(yè)相對來說困難一些。

　　一切為了減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)

　　按說擔(dān)保不應(yīng)該困難，因?yàn)槭袌錾嫌胁簧贀?dān)保公司，能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)服務(wù)。但是，臺(tái)州市小微企業(yè)信�；�金運(yùn)行中心總經(jīng)理鄭凌認(rèn)為，這些擔(dān)保公司開出的條件不僅不寬松，甚至還加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)。

　　臺(tái)州市小微企業(yè)信�；�金運(yùn)行中心總經(jīng)理鄭凌：一般的擔(dān)保公司要繳納擔(dān)保金，或提供抵押和第三方作為反擔(dān)保。比如說，同意擔(dān)保100萬，可能他的保證金要交10%到40%。100萬的話，他單頭扣一下，手續(xù)費(fèi)有的都是2%到3%，等于說拿到手只有60萬，實(shí)際利率又變相提高了。

　　正是在這樣的背景下，臺(tái)州政府部門牽頭設(shè)立了信保基金，并把它定位成一個(gè)非營利性機(jī)構(gòu)。不收保證金，只有必要的運(yùn)營管理費(fèi)用，也就是綜合擔(dān)保費(fèi)率年化只有1%。而且，這個(gè)費(fèi)率關(guān)鍵時(shí)刻還可以下調(diào)，發(fā)揮調(diào)控作用。

　　臺(tái)州市小微企業(yè)信�；�金運(yùn)行中心總經(jīng)理鄭凌：經(jīng)濟(jì)形勢不好的時(shí)候，我會(huì)把它調(diào)低，這是我跟其他擔(dān)保公司不一樣的地方。其他擔(dān)保公司在經(jīng)濟(jì)形勢不好，風(fēng)險(xiǎn)大的時(shí)候，他們會(huì)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，但我們是緩沖周期帶來的不良影響。我調(diào)低費(fèi)率，等于是鼓勵(lì)企業(yè)繼續(xù)貸款。

　　臺(tái)州的金融管理部門為臺(tái)州的眾多銀行和企業(yè)提供多種服務(wù)，怎么看這些服務(wù)所起的作用，它又給發(fā)展小微金融提供哪些啟示？國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所研究員吳慶對此進(jìn)行了相關(guān)分析與解讀。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：臺(tái)州政府部門牽頭設(shè)立了信�；�金，其他擔(dān)保公司在經(jīng)濟(jì)形勢不好時(shí)，會(huì)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，但這個(gè)信�；�金反而調(diào)低費(fèi)率，鼓勵(lì)企業(yè)繼續(xù)貸款。如何看待這種逆周期的反向調(diào)節(jié)？

　　吳慶：我們通常認(rèn)為逆周期調(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟(jì)超出了地方經(jīng)濟(jì)的職責(zé)范圍，同時(shí)，地方政府也沒有能力這么做。我們通常認(rèn)為這屬于中央銀行和財(cái)政部的權(quán)限和職責(zé)。臺(tái)州的這種做法確實(shí)也算是一個(gè)創(chuàng)新，它不僅建立了信�；�金，降低了小微企業(yè)擔(dān)保的費(fèi)用，并且還號(hào)稱它要發(fā)揮逆周期調(diào)節(jié)地方宏觀經(jīng)濟(jì)的職能。我認(rèn)為如果擔(dān)保費(fèi)率只有1%，它很難覆蓋貸款的風(fēng)險(xiǎn)，在正常的情況下，它也能勉強(qiáng)維持。因?yàn)橛?%的不良率也是非常正常的情況。對于小微企業(yè)來說，在經(jīng)濟(jì)下行的過程中，它更沒有辦法起到調(diào)節(jié)的作用，它的金額也非常有限，所以它在這方面的作用還有待觀察，但是這種創(chuàng)新也是值得鼓勵(lì)的。另外，政府一定也為小微企業(yè)融資提供了補(bǔ)貼，這也是合情合理的。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：今后如何鞏固臺(tái)州銀行的業(yè)績？

　　吳慶：臺(tái)州歷來代表著中國民間金融的一種模式，而且它的發(fā)展的規(guī)模和效果都是相當(dāng)不錯(cuò)的，所以在這種基礎(chǔ)上進(jìn)行新的嘗試是值得鼓勵(lì)的。但是這種嘗試最好是基于市場規(guī)則，政府在這方面能夠起到作用更好，但是只能起到錦上添花的作用，不要越庖代俎。