【導(dǎo)讀】網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)征求民意今天截止, 《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》被稱為史上最嚴(yán)。《央廣財(cái)經(jīng)評(píng)論》本時(shí)段關(guān)注：注重金融安全，不能忽視互聯(lián)網(wǎng)金融新特點(diǎn)。

　　央廣網(wǎng)北京8月28日消息 據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《央廣財(cái)經(jīng)評(píng)論》報(bào)道，網(wǎng)絡(luò)支付已經(jīng)深入到生活的各個(gè)角落，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)管措施，也在緊鑼密鼓地制定當(dāng)中�！斗倾y行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》從7月底開始向社會(huì)公開征求意見，到今天為止，征求意見就已經(jīng)截止了。各相關(guān)部門將會(huì)把征求到的建議和意見反饋給央行。這份征求意見稿也將進(jìn)入修改完善的階段。

　　這份征求意見稿之前被稱為“史上最嚴(yán)”的網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)，而且引發(fā)了一些爭(zhēng)議和誤解。其中，“個(gè)人網(wǎng)購(gòu)單日限額5000元”成為網(wǎng)友議論最多的話題之一。

　　根據(jù)央行相關(guān)負(fù)責(zé)人的說(shuō)法，“個(gè)人網(wǎng)購(gòu)單日限額5000元”并不是超過(guò)5000元就無(wú)法支付，而是需要轉(zhuǎn)到銀行網(wǎng)關(guān)或快捷支付方式，用銀行賬戶完成付款。之所以有這樣的規(guī)定，是為了保證用戶資金的安全。

　　另外一個(gè)備受關(guān)注的焦點(diǎn)就是轉(zhuǎn)賬的問(wèn)題。根據(jù)征求意見稿，支付機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)賬只限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶，也就是說(shuō)，支付寶賬戶里的錢只能轉(zhuǎn)到綁定的銀行卡上，這也意味著，用支付寶來(lái)實(shí)現(xiàn)免費(fèi)跨行轉(zhuǎn)賬的通道可能即將關(guān)閉。

　　同時(shí)，用戶未來(lái)在支付機(jī)構(gòu)開戶，至少需要提供3種身份證明。之所以如此規(guī)定，主要還是為了提高賬戶的安全性。

　　不過(guò)，與安全性相比，有不少人認(rèn)為，便捷性，低成本也是應(yīng)該重點(diǎn)考慮的因素。

　　經(jīng)過(guò)一個(gè)月的征求意見，社會(huì)各界的看法應(yīng)該已經(jīng)較為完善地匯集到相關(guān)部門。通過(guò)下一步的修訂完善，我們期望，這份《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》最終公布實(shí)施之后，能夠真正反映各方面的訴求，不僅重視安全，還要讓成千上萬(wàn)的用戶感受到迅速便捷、資費(fèi)低廉的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。

　　新管理辦法的出臺(tái)，將對(duì)用戶帶來(lái)什么影響？第三方支付平臺(tái)未來(lái)發(fā)展方向何在？財(cái)經(jīng)評(píng)論員余豐慧認(rèn)為：

　　余豐慧：目前大眾利用支付寶、微信等這些支付手段已經(jīng)越來(lái)越習(xí)慣，客戶也越來(lái)越多，這個(gè)新規(guī)出臺(tái)對(duì)客戶的方便性、時(shí)效性也會(huì)帶來(lái)很大的影響。支付寶和微信支付之所以會(huì)普及面這么廣、發(fā)展這么快，肯定有它適宜生存的土壤，證明它適合目前的互聯(lián)網(wǎng)新經(jīng)濟(jì)、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)。如果按照央行現(xiàn)在的規(guī)定，這些優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)全部都要受限，可以說(shuō)簡(jiǎn)直是一場(chǎng)惡夢(mèng)，惡夢(mèng)的背后主要是對(duì)客戶的大大不方便。它限制的原因：第一個(gè)就是它存在風(fēng)險(xiǎn)。另外因?yàn)榈谌�方支付手段發(fā)展之后，動(dòng)了大型銀行支付手段的“奶酪”，傳統(tǒng)支付手段包括銀行卡在內(nèi)，在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)收入占非常大的一塊，現(xiàn)在這塊業(yè)務(wù)已經(jīng)受到網(wǎng)絡(luò)第三方支付的競(jìng)爭(zhēng)，他們的收益正在下降。第三個(gè)原因，非銀網(wǎng)絡(luò)支付好像把一部分資金游離于整個(gè)金融體系之外，它不像在銀行里面，老百姓的存款存在商業(yè)銀行，而商業(yè)銀行這筆資金又放到人民銀行，在金融大體系里邊，就要容易監(jiān)管。而非銀網(wǎng)絡(luò)第三方支付，比如支付寶現(xiàn)在客戶量那么大，沉淀的資金那么多，實(shí)際上根本還在銀行里，但是好像是支付寶平臺(tái)的權(quán)力越來(lái)越大，它充當(dāng)了一個(gè)央行的職能。如果實(shí)施的話，那對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)量肯定會(huì)帶來(lái)很大的影響，甚至雙下降，一個(gè)是客戶量下降，另外一個(gè)就是沉淀資金額度下降。關(guān)鍵即使這個(gè)監(jiān)管辦法出臺(tái)了之后，如果生產(chǎn)關(guān)系不適應(yīng)生產(chǎn)力的發(fā)展，也就是這個(gè)制度辦法不適應(yīng)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)新經(jīng)濟(jì)的非銀網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展，能落實(shí)到什么程度都是值得懷疑的。兩種可能，一種可能第三方支付工具管死了，另一種就是這個(gè)辦法形同虛設(shè)。所以說(shuō)現(xiàn)在第三方支付只有針對(duì)這個(gè)監(jiān)管辦法在支付手段上再繼續(xù)創(chuàng)新，創(chuàng)新空間還是很大的。

　　關(guān)于這個(gè)話題，特約評(píng)論員張立棟也作出了評(píng)論。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：這份《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》被稱為史上最嚴(yán)，從規(guī)定的各項(xiàng)內(nèi)容來(lái)看，我們發(fā)現(xiàn)，的確能夠在安全性上起到積極的作用。但是，也有不少人認(rèn)為，因?yàn)榘踩�性而忽略了便捷，甚至是提高了成本，這也是不應(yīng)該的。您如何評(píng)價(jià)征求意見稿的內(nèi)容？

　　張立棟：首先我想這個(gè)征求意見稿所謂嚴(yán)厲是對(duì)誰(shuí)嚴(yán)厲的問(wèn)題。我們認(rèn)為對(duì)于普通的消費(fèi)者而言，在日常的消費(fèi)中它并沒有直接的影響，因?yàn)橹��?00塊錢的誤讀后來(lái)大家都理解了，它只是在這個(gè)支付賬戶消費(fèi)超過(guò)5000之后會(huì)自動(dòng)跳轉(zhuǎn)到銀行的網(wǎng)站，然后用自己的網(wǎng)絡(luò)銀行來(lái)支付，實(shí)際上你在用支付賬戶進(jìn)行購(gòu)買或者轉(zhuǎn)賬的時(shí)候它本身也是綁定銀行卡的。所以我想對(duì)于普通消費(fèi)者而言，這個(gè)新的征求意見稿實(shí)施是沒有什么影響的，真正影響的就是第三方支付的這些機(jī)構(gòu)，還有就是現(xiàn)在正在成長(zhǎng)起來(lái)的很多P2P的機(jī)構(gòu)，也就是一些互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，對(duì)他們的影響比較大。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：那是不是就意味著未來(lái)這些內(nèi)容出現(xiàn)調(diào)整的可能性偏小呢？

　　張立棟：我想既然作為征求意見，它必然會(huì)有一定的調(diào)整，因?yàn)樗�要根�?jù)市場(chǎng)的反饋來(lái)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，但這個(gè)調(diào)整我認(rèn)為它主要是會(huì)考慮到很多的機(jī)構(gòu)，因?yàn)檫@樣一個(gè)非常硬性的數(shù)額限制，大量的沉淀資金不能夠留在第三方賬戶里了，那么消費(fèi)者會(huì)把錢從第三方賬戶里轉(zhuǎn)到銀行賬戶里，這對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)會(huì)造成比較大的影響。所以考慮到對(duì)于他們來(lái)說(shuō)，有可能造成硬著陸的問(wèn)題。我想下一步如果真正實(shí)施，應(yīng)該是一個(gè)逐步往前推的過(guò)程，而不會(huì)太過(guò)著急。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：這份征求意見稿意味著第三方支付的業(yè)務(wù)范圍會(huì)出現(xiàn)收縮，比方說(shuō)意見稿規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。這也意味著，包括支付寶、財(cái)付通這樣的第三方支付，將無(wú)法從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。如此規(guī)定，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)期良性發(fā)展來(lái)說(shuō)是否是好事？第三方支付機(jī)構(gòu)是否應(yīng)該具有更大的發(fā)展空間？

　　張立棟：很多時(shí)候市場(chǎng)的誤讀是比較多的，對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)未來(lái)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的影響，我認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付方面，第三方支付機(jī)構(gòu)仍然是一個(gè)重要組成部分，只不過(guò)是不讓它承擔(dān)自己承擔(dān)不了的責(zé)任。因?yàn)榘l(fā)放第三方牌照的時(shí)候，它明確的就是說(shuō)這些機(jī)構(gòu)是做支付技術(shù)，也就是支付通道。也就是說(shuō)普通消費(fèi)者在第三方支付機(jī)構(gòu)所立的賬戶，它本身是一個(gè)虛擬賬戶，它是不受監(jiān)管的，不像銀行一樣有存款制度的保障，它目前完全是一個(gè)商業(yè)信用的保障，如果一旦這個(gè)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問(wèn)題，會(huì)發(fā)生巨大的風(fēng)險(xiǎn)。所以我想第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該明確它的責(zé)任，完全可以通過(guò)申請(qǐng)其他的牌照來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展，包括現(xiàn)在很多網(wǎng)上銀行的申辦、包括其他一些非銀行金融機(jī)構(gòu)申辦的牌照，它本身是放開的。對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，它未來(lái)著眼的是在開發(fā)更多場(chǎng)景的支付方式上，而不是把自己變成一個(gè)沒有監(jiān)管底線的存款機(jī)構(gòu)，如果它變成存款機(jī)構(gòu)，沉淀了大量的資金之后它會(huì)遇到很大很大的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)公眾來(lái)說(shuō)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是很大的。