保監(jiān)會發(fā)改部機構(gòu)處處長袁平海

　　央廣網(wǎng)財經(jīng)4月20日消息 第三屆互聯(lián)網(wǎng)金融全球峰會北大論壇于2016年4月19-21日在北京召開。保監(jiān)會發(fā)改部機構(gòu)處處長袁平海出席并演講。袁平海表示，與實體行業(yè)相比，與其他的金融行業(yè)相比，保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)+在業(yè)態(tài)上的融合程度是比較高的。因為保險業(yè)是一種非中介的業(yè)務，所以在金融互聯(lián)網(wǎng)化的過程當中，沒有被威脅。保險同時具有財富管理和風險保障的功能，能幫助我們每個人實現(xiàn)人身規(guī)劃和財富規(guī)劃的協(xié)調(diào)兼顧，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也具有獨特的優(yōu)勢。

　　以下為袁平海發(fā)言實錄：

　　袁平海：尊敬的各位領(lǐng)導、各位同仁，大家上午好。很高興回到母校，我是94級法律系的。剛才聽我的老學長石會長講的這個大勢、大道，很受啟發(fā)。我這邊講的相對比較具體的技術(shù)的話題，就是互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展和規(guī)范。

　　因為工作的關(guān)系，我來談互聯(lián)網(wǎng)保險，可能說可以兼顧發(fā)展、研究、監(jiān)控的多處視角，我是中國保險監(jiān)督管理委員會發(fā)改部機構(gòu)處處長，我們是互聯(lián)網(wǎng)+行動計劃的牽頭起草部門，也是互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管的牽頭部門。首先跟大家介紹一下我對互聯(lián)網(wǎng)+的總體認識。個人以為互聯(lián)網(wǎng)+在內(nèi)涵方面可以說是無所不包。

　　我個人認為在互聯(lián)網(wǎng)+的內(nèi)涵方面可以說無所不包，是各種新技術(shù)改革的組成的總代表。在外延方面是連接一起，在功能方面是無所不能，首先是器物方面的工具改革，其次是制度層面的模式創(chuàng)新，最后是文化層面的理念革命。

　　互聯(lián)網(wǎng)+的積極效果，我認為可以概括為三個去，第一個是去媒，去中介化。第二個是去魅，去中心化，推進經(jīng)濟民主。剛才姚余棟所長說不贊成去中心化的提法，我想我提的去中心化可能是去權(quán)威化的觀點。第三個是去美，去標識化，遵循第一原理。當然我們也必須警惕現(xiàn)實中的三種傾向，第一種傾向就是把互聯(lián)網(wǎng)+簡單化，以為喊口號、傳播雞湯就離互聯(lián)網(wǎng)+不遠了。第二種是互聯(lián)網(wǎng)+世俗化，試圖包含社會、經(jīng)濟、環(huán)境的所有領(lǐng)域的所有問題。第三個就是把互聯(lián)網(wǎng)+的神化，形成文化上的互聯(lián)網(wǎng)帝國主義。

　　談完互聯(lián)網(wǎng)+我再談談我們保險業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)+時代所面臨的重大課題，可以說目前的中國金融業(yè)正在進入一個看不清對手的時代，當然主要的原因并不是外面的霧霾。目前看各個金融領(lǐng)域之間，金融領(lǐng)域和互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域之間，金融領(lǐng)域和其他實業(yè)領(lǐng)域之間已經(jīng)深度的交叉，業(yè)務之間的模糊，產(chǎn)品間具有很強的相互替代性，相對就對保險業(yè)提出了三個問題。

　　第一個問題，與其他金融服務問題，保險是否競爭力。

　　第二個問題，與其他提供金融服務的機構(gòu)相比，保險機構(gòu)是否具有競爭力。

　　第三個問題，與其他維護金融發(fā)展的穩(wěn)定力量相比，保險監(jiān)管是否具有競爭力。

　　我相信這三個問題也是其他金融行業(yè)面臨的共同的課題。

　　今天我匯報的主要的觀點就是三個詞，第一個是看好互聯(lián)網(wǎng)保險，第二個詞是辦好互聯(lián)網(wǎng)保險，第三個詞是管好互聯(lián)網(wǎng)保險。

　　與實體行業(yè)相比，與其他的金融行業(yè)相比，我認為保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)+在業(yè)態(tài)上的融合程度是比較高的。為什么這么說呢？因為保險業(yè)是一種非中介的業(yè)務，所以在金融互聯(lián)網(wǎng)化的過程當中，沒有被威脅。保險同時具有財富管理和風險保障的功能，能幫助我們每個人實現(xiàn)人身規(guī)劃和財富規(guī)劃的協(xié)調(diào)兼顧，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也具有獨特的優(yōu)勢。在這方面我們可以分三個維度進行比較。

　　第一個維度，就是實體行業(yè)與金融行業(yè)的比較分析。我歸納出三個相同點和三個不同點，時間關(guān)系不說了。

　　第二個維度，保險行業(yè)與其他金融行業(yè)的比較分析。

　　第三個維度，我們保險業(yè)內(nèi)部的產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)險行業(yè)與壽險行業(yè)的比較分析。

　　剛才我說的是保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)在商業(yè)形態(tài)上具有高度的融合度，其實在文化意識層面我認為保險業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)也是高度契合的。什么是中國當代的保險文化呢？有三個突出特點。也就是市場意識最強，開放程度最高，激情最足。為什么保險市場意識最強呢？因為從生存發(fā)展來看，保險業(yè)沒有壟斷利差，主要靠積極營銷。從風險處置來看，保險業(yè)從來沒有拿過財政部門的東西，主要靠自己的力量，來消化很多的重大保險。為什么說開放程度最高？從對外開放來看，保險業(yè)是中國加入世貿(mào)最先開放的金融領(lǐng)域。保險對民營資本、國有資本的公司進行股本。為什么說創(chuàng)業(yè)的激情最足？從體制改革來說中國人保、中國人壽率先在海外上市，從業(yè)務配置來看保險金融充分利用兩個市場、兩種資源。中國平安目前是發(fā)展中國家唯一納入到全球的保險機構(gòu)。

　　關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)精神的內(nèi)涵和外延可以說百家爭鳴，我感覺其中還有一些呼聲比較高的元素，這些元素與保險業(yè)的文化高度契合。比如說全開放，互聯(lián)網(wǎng)強調(diào)開放、共享、契合。中國的保險業(yè)基本上沒有護城河，誰都是保險公司的潛在對手，同時也可能是潛在的伙伴。比如大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)以大數(shù)據(jù)為第一驅(qū)動力，而保險恰恰是以大數(shù)據(jù)法則立業(yè)的。比如小確信，互聯(lián)網(wǎng)能為大家提供微小貸的信息，比如自組織，互聯(lián)網(wǎng)給人帶來去權(quán)威，自組織化，具有經(jīng)濟民主的屬性。再比如快迭代，互聯(lián)網(wǎng)通過迭代持續(xù)優(yōu)化，中國保險業(yè)也具有持續(xù)的學習的能力。

　　應該說保險業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已經(jīng)體現(xiàn)出多重的先發(fā)優(yōu)勢。第一個方面是業(yè)務創(chuàng)新，目前來看在產(chǎn)險領(lǐng)域退貨運費險占比比較高，我個人預測下一個階段的爆款應該是在產(chǎn)險業(yè)領(lǐng)域的責任險部分和人身險領(lǐng)域的健康險部分。

　　第二個方面是機構(gòu)創(chuàng)新，我們先后成立了互聯(lián)網(wǎng)保險公司，同時我們也為保險公司設立了點上平臺，也推動了專業(yè)的保險機構(gòu)設立了網(wǎng)上平臺，同時我們也批準了中國平安發(fā)起設立了交易所。

　　第三個方面是監(jiān)管創(chuàng)新，早在2012年在互聯(lián)網(wǎng)金融這個概念還沒有很大的時候，保監(jiān)會就出臺了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的監(jiān)管保險。在2013年8月份，我們發(fā)布了關(guān)于專業(yè)網(wǎng)絡保險公司開業(yè)的有關(guān)問題的專項規(guī)定，2014年我們成立了中國保險信息技術(shù)管理有限公司，我們一鍵式管理和運營保險信息共享平臺。2015年我們開展了保險業(yè)使用的通知，在經(jīng)營年限、使用狀況等方面，對專業(yè)的保險公司給予了傾斜。在2010年10，保監(jiān)會發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的綜合性的監(jiān)管辦法。2018年8月，中國保險行業(yè)協(xié)會專門成立了互聯(lián)網(wǎng)分會。最近的監(jiān)管舉措應該是在今年的1月份，我們又加強了平臺的保證保險業(yè)務規(guī)范。剛剛過去的3月份我們又發(fā)布了關(guān)于規(guī)范人身保險產(chǎn)品業(yè)務有關(guān)的通知。這是我的第一個觀點。

　　第二個觀點，就是辦好互聯(lián)網(wǎng)保險。我以為互聯(lián)網(wǎng)保險實際上就是一個新保險，這個新保險的概念就是三個層次來說。第一個就是技術(shù)驅(qū)動的新銳保險。第二個層次是模式驅(qū)動的新奇保險，第三個層次它是體驗驅(qū)動的新鮮保險。

　　在辦好互聯(lián)網(wǎng)保險整個的工作當中，可以區(qū)分為業(yè)務、管理、風控和制度創(chuàng)新四個維度。在業(yè)務創(chuàng)新方面主要包括產(chǎn)品銷售和投資等要素，在管理創(chuàng)新方面包括價格創(chuàng)新、運營創(chuàng)新和管理創(chuàng)新。在這方面我想特別強調(diào)一下，剛才我們主任也強調(diào)了，互聯(lián)網(wǎng)金融很大的問題就是人才，我們也深有同感。所以我們建議互聯(lián)網(wǎng)保險公司，在發(fā)展的過程當中除了培養(yǎng)選拔保險人才以外，還應當在結(jié)構(gòu)上分成三種人。第一種是具有互聯(lián)網(wǎng)背景的人才，他們有技術(shù)的支撐和跨界的適應。第二是有較強學習能力的應屆畢業(yè)生，他們能迅速沉浸公司的創(chuàng)業(yè)文化。第三類是監(jiān)管經(jīng)驗的人。

　　在風控創(chuàng)新方面包括風險識別、風險管理和風險控制。我覺得目前比較重要的方面就是一定要對風險有敬畏之心，也就是說具有互聯(lián)網(wǎng)文化的保險公司的股東，互聯(lián)網(wǎng)保險從業(yè)機構(gòu)和從業(yè)人員要對保險業(yè)風險的復雜程度和影響，有清醒的認識。

　　第三個觀點就是要管好互聯(lián)網(wǎng)保險，我認為在管好互聯(lián)網(wǎng)保險的方面要放開前端，管好后端，優(yōu)化服務的思路。在放開前端一定要放機構(gòu)，放資本，放業(yè)務等。在后端方面管法人，管保護，管數(shù)據(jù)，管曝露，管問責。在問責這個層面我覺得還是要抓住下一個核心的，要樹立鮮明監(jiān)管導向。這方面要加強投資者的投資問責，加強高管對個人的問責。在優(yōu)化服務是加強基礎設施建設，這其中保監(jiān)會的項目就是推進上海保險標準的應用。

　　最后跟大家展望一下互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展目標，也就是在保險服務的維度應該更加完善三項功能。風險保障、財務管理和綜合評估。保險機構(gòu)的發(fā)展方面要把三個業(yè)務齊頭并進，一個是傳統(tǒng)保險業(yè)務，第二個是非傳統(tǒng)的保險業(yè)務，第三個是非保險的業(yè)務，監(jiān)管者要扮演好領(lǐng)路者、裁判員。最后給大家分享三句話，第一句話是初心永不忘，互聯(lián)網(wǎng)保險要堅守服務和社會經(jīng)濟的職責。第二句話功夫在詩外，互聯(lián)網(wǎng)保險要順應共享經(jīng)濟的趨勢，要融合創(chuàng)新。第三句話穩(wěn)健是王道，互聯(lián)網(wǎng)保險要爭取打造百年老店，謝謝大家。