央廣網(wǎng)財(cái)經(jīng)11月24日（記者 易玨）“人生在于折騰�！碑�(dāng)被問及頂著全球五百強(qiáng)公司的黃金履歷，為何出來連續(xù)創(chuàng)業(yè)時(shí)，徐明星沒有講故事，簡單地說出了以上六個(gè)字。

　　事實(shí)的確如他所說，徐明星創(chuàng)建的OKCoin已經(jīng)成長為中國最大的比特幣交易平臺(tái)，最近他又迷上了互聯(lián)網(wǎng)金融，創(chuàng)建了社交金融APP好有錢。

　　不過，這個(gè)行業(yè)并不太平，甚至事件頻發(fā)。據(jù)悉，2015年上半年已經(jīng)有超過200家P2P問題平臺(tái)倒閉、跑路，而近日央行、銀監(jiān)會(huì)等十部委關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見的出臺(tái)，正在加速P2P行業(yè)的洗牌。

　　互聯(lián)網(wǎng)改善資金“空轉(zhuǎn)”局面

　　徐明星有不同看法，“P2P有那么多問題，但國家還是在支持P2P的發(fā)展，因?yàn)榘凑諅鹘y(tǒng)銀行的體系制度，他們借錢給大機(jī)構(gòu)和一定背景的個(gè)人，很難到達(dá)普通人手中。國家的錢下沉不到社會(huì)底層，總體會(huì)形成資金的空轉(zhuǎn)�！�

　　拉動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)增長的三駕馬車（投資、出口與消費(fèi)）中，現(xiàn)在動(dòng)力最強(qiáng)勁的是消費(fèi)，消費(fèi)的增長本質(zhì)上要求金融系統(tǒng)的資金要達(dá)到社會(huì)底層，而P2P的確讓資金進(jìn)到傳統(tǒng)銀行借貸服務(wù)觸及不到的盲區(qū)。徐明星說，不過，P2P借貸的確面臨很多問題，比如百分之十幾的借貸利息，加上提現(xiàn)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，年化利率需要20%-30%，借貸成本過高。這也會(huì)導(dǎo)致壞帳率高，形成惡性循環(huán)。

　　中國大部分P2P平臺(tái)的特點(diǎn)是所有人把錢給平臺(tái)，平臺(tái)再?zèng)Q定把錢借給其他人，借款人與放款人不認(rèn)識(shí)，風(fēng)控由平臺(tái)把握。中國P2P平臺(tái)的規(guī)模已經(jīng)高達(dá)1萬億元，風(fēng)控集中于平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)過高，平臺(tái)一旦失控，就會(huì)出現(xiàn)大量跑路。

　　P2P垂直領(lǐng)域衍生四種模式

　　中國的P2P行業(yè)一直視美國P2P公司Lending Club 為鼻祖。不過，隨著行業(yè)的發(fā)展，P2P的細(xì)分模式已經(jīng)演變。

　　對(duì)此，徐明星表示贊同，“中國已經(jīng)把P2P給狹義化了，就指陌生人對(duì)陌生人通過平臺(tái)借款，宜人貸，人人貸，拍拍貸都是這種模式。事實(shí)上，這只是廣義或者原始P2P的一個(gè)分支，P2P還有一些分支，比如P2B，業(yè)務(wù)規(guī)模比P2P還大，像紅嶺創(chuàng)投，積木盒子、點(diǎn)融網(wǎng)等等，他們的理財(cái)端客戶，可能幾萬或者十幾萬個(gè)，但只有幾十個(gè)企業(yè)級(jí)的資產(chǎn)端。此外，消費(fèi)金融也是P2P的另一種延伸，P2P的另一端從人變成了商品，帶來的最大改變是，單一標(biāo)的價(jià)格降低到幾千塊錢，區(qū)域也在限制。

　　最后一種是社交金融�！斑@個(gè)分支剛剛開始，社交借貸是普通人，及專業(yè)的個(gè)人和貸款公司，他們只跟熟人和半熟人經(jīng)營這個(gè)生意�！毙烀餍钦f，社交金融的市場規(guī)模未來一定比傳統(tǒng)P2P平臺(tái)大得多。

　　每個(gè)人將成為一個(gè)P2P平臺(tái)

　　這種基于社交圈的P2P模式在美國已經(jīng)漸成風(fēng)候，Sparo和Puddle為其代表。事實(shí)上，正是基于傳統(tǒng)P2P平臺(tái)風(fēng)控的難題，2014年以來，中國市場上已經(jīng)孕育不少社交金融類產(chǎn)品，阿里集團(tuán)的由螞蟻小貸提供的借條服務(wù)、平安集團(tuán)的“壹錢包”、團(tuán)貸網(wǎng)旗下的“你我金融”“朋友范”，以及熟信、友借友還、米啊、借點(diǎn)兒等平臺(tái)都在拓展社交金融服務(wù)。

　　P2P平臺(tái)違約存在兩類因素，償還意愿與償還能力。從事多年金融系統(tǒng)征信工作的中智誠征信有限公司CEO李萱，在接受記者采訪時(shí)表示，目前中國信用違約的絕大部分來自惡意欺詐，即借款時(shí)就沒有償還意愿。

　　徐明星認(rèn)為，社交金融平臺(tái)可以讓傳統(tǒng)P2P平臺(tái)集中的風(fēng)控模式分散化，平臺(tái)本身也脫離了資金池的可能，變成單純的信息中介與撮合平臺(tái),利率有買賣雙方商定與平臺(tái)自動(dòng)生成兩種模式。“這種模式下，全國有很多很多的P2P，甚至每一個(gè)人都可以做一個(gè)P2P，成為人人金融�，F(xiàn)有條件下，個(gè)人基于社交圈風(fēng)控的能力，比P2P公司要強(qiáng)的多�！�

　　作為服務(wù)于社交金融的平臺(tái),好有錢將提供提供借款公證、催收、辦抵押手續(xù)、違約仲裁訴訟等免費(fèi)服務(wù),平臺(tái)收取利息收入中的20%作為服務(wù)費(fèi)。

　　下一步，徐明星計(jì)劃打造“輔助債權(quán)人決策系統(tǒng)”，接入更多社交緯度的大數(shù)據(jù)征信手段，輔助債權(quán)人判斷借款人的風(fēng)險(xiǎn)。

　　社交金融的障礙來自立法

　　互聯(lián)網(wǎng)金融千人會(huì)秘書長易歡歡告訴記者，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展應(yīng)該是三個(gè)階段,從第三方支付、信用支付到人人金融。人人金融應(yīng)該包括P2P、眾籌與社交投資，在人人金融時(shí)代，個(gè)人的多樣化金融需求會(huì)被充分滿足。

　　徐明星也表達(dá)了類似的憧憬，目前全球的金融體系是以美國華爾街的利益出發(fā)點(diǎn)來建立的，各國的金融立法體系也都建立在這基礎(chǔ)之上，但傳統(tǒng)金融體系的手續(xù)費(fèi)與成本都很高。

　　“人人金融的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)很大來自于立法層面。在一些領(lǐng)域，人人金融已經(jīng)可以開始實(shí)踐，比如美國最近有一個(gè)公司做P2P匯款，減少中間手續(xù)費(fèi)。借貸領(lǐng)域，英國已經(jīng)將個(gè)人借貸合法化�！�

　　徐明星預(yù)計(jì)，未來人人金融會(huì)是一個(gè)很普遍的事情。社交金融平臺(tái)方興未艾，所有人都處在前期的摸索階段，讓每個(gè)人都是一家銀行是好有錢的宗旨。

　　“微信1.0沒人用，2.0沒人用，等他足夠好用，提供價(jià)值，這個(gè)產(chǎn)品就迎來了爆發(fā)點(diǎn)。我們希望好有錢越做越好，等到一個(gè)爆發(fā)點(diǎn)�！毙烀餍钦f，支付寶跟騰訊，已經(jīng)將中國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)設(shè)施建好。目前，好有錢需要的是，把產(chǎn)品做好。