平安人壽近期首次公布了詳細(xì)的核保核賠數(shù)據(jù)。2013年新契約保單顯示，重疾風(fēng)險(xiǎn)保額、意外險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額、人身險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額位于30萬以下的比例達(dá)98.7%、89.9%、80.9%。類似結(jié)果在泰康人壽、信誠人壽2013年的相關(guān)數(shù)據(jù)里也有體現(xiàn)。

　　用數(shù)據(jù)說話，能夠修正一部分過去的看法，同時(shí)可以通過保險(xiǎn)公司擁有的大量精算師及專業(yè)醫(yī)生，通過長期對中國人多種常發(fā)病、多發(fā)疾病的研究和治療經(jīng)驗(yàn)，更精準(zhǔn)地了解客戶的保險(xiǎn)保障需求。

　　與此同時(shí)，隨著公眾醫(yī)療支出的不斷增加，為減少“因病致貧”，除了傳統(tǒng)的保險(xiǎn)保障之外，一個(gè)更好的解決方案是，以客戶為中心，把被動(dòng)的出險(xiǎn)理賠，變?yōu)榍岸酥鲃?dòng)健康干預(yù)�！巴ㄟ^讓客戶主動(dòng)參與健康管理，提升客戶健康水平”。7月底，平安人壽總經(jīng)理助理李文明對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者說。

　　據(jù)前述平安人壽提供的兩核報(bào)告，其人身險(xiǎn)保額過億的高凈值客戶數(shù)量在不斷上升，區(qū)域分布較為分散，寧波、廈門、四川等均有涉及。

　　另一個(gè)現(xiàn)象是，2013年平安人壽個(gè)險(xiǎn)渠道新客戶增長率最高的前五地區(qū)是河南北部、溫州、泉州、內(nèi)蒙古及浙江。二三線城市開發(fā)力度將逐漸加大。

　　交通事故、溺水是殺手

　　每年新發(fā)惡性腫瘤病例約60萬，按平均壽命74歲計(jì)算，一生患惡性腫瘤的幾率高達(dá)22%。全國腫瘤登記中心在2013年發(fā)布的《中國腫瘤登記年報(bào)》顯示，在上述三家壽險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)中也有一致體現(xiàn)。三家公司統(tǒng)計(jì)的惡性腫瘤、心肌梗塞和腦中風(fēng)所占重疾理賠的比率分別為72%、74.2%、89%，其中惡性腫瘤案件占重疾理賠比率分別為58%、58.3%、80%。

　　尤其值得一提的是，惡性腫瘤案件在重疾理賠占比最高。以平安人壽相關(guān)理賠數(shù)據(jù)為例，惡性腫瘤在男性與女性各自的十大理賠重疾中分別占48%與66%。

　　重大疾病不僅患病率高，而且發(fā)病時(shí)期集中在31歲以上。平安和泰康數(shù)據(jù)中，該年齡段賠付占比分別為87%和91%。

　　意外險(xiǎn)方面，基于互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)端渠道影響，小額意外險(xiǎn)份額提高，平安2013年的意外傷害險(xiǎn)保費(fèi)收入占比2%，同比增長166%。

　　交通事故也是意外身故理賠的主因。中國每年發(fā)生各類交通事故近50萬起，致死人數(shù)超10萬，一個(gè)不愿看到的事實(shí)是，平均每天有300人死于交通事故。

　　信誠、泰康、平安人壽2013年前三位意外身故原因交通意外、高墜、溺水占據(jù)身故理賠的比例分別為63%、69%、69%，其中交通事故占意外身故的比例分別為49%、32%、41%。此外，發(fā)生意外事故的年齡段集中，泰康人壽31-50歲人群的意外事故發(fā)生率達(dá)61%。

　　信誠人壽理賠報(bào)告顯示，交通事故、溺水是未成年人意外身故的主要原因�，F(xiàn)今，全國道路交通呈現(xiàn)交通流量高位增長、交通工具日趨多元，私人車輛數(shù)量增長迅猛，也帶來了交通事故的增多，因此人人都應(yīng)該擁有交通意外傷害保障。

　　李文明向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者解釋，平安人壽的保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)根據(jù)客戶保障需求變化，保障型產(chǎn)品比例逐年增加。

　　2014年7月9日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開國務(wù)院常務(wù)會(huì)議，提出國家應(yīng)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)多樣化的醫(yī)療、疾病保險(xiǎn)等產(chǎn)品，積極發(fā)展財(cái)產(chǎn)工程、意外傷害等保險(xiǎn)。國家頂層設(shè)計(jì)亦開始注重保險(xiǎn)業(yè)與社會(huì)保險(xiǎn)體系的有機(jī)銜接。

　　保費(fèi)“三線”大提速

　　從區(qū)域分布看，由于一線城市開發(fā)時(shí)間早，壽險(xiǎn)公司多，已經(jīng)開始趨于飽和。但二三線城市開發(fā)較晚，市場還有很大潛力，現(xiàn)階段很多壽險(xiǎn)公司開始將代理人布局向這些城市拓展。此外，二元地區(qū)的客戶數(shù)量成長前景也十分廣闊。

　　據(jù)中國保監(jiān)會(huì)公開數(shù)據(jù)顯示，2013年河南省壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入總和達(dá)677.69億元，相比于2012年的645.36億元增加了約5%。

　　平安人壽的2013年個(gè)險(xiǎn)渠道新客戶增長情況中，三線城市也成績優(yōu)異。第一名是河南北部城市，其新客戶增長率達(dá)到44.9%，此外溫州、泉州、內(nèi)蒙古、浙江也分別達(dá)到38.4%、32.5%、29.9%、23.3%。

　　一二元地區(qū)的個(gè)險(xiǎn)客戶分布情況上，平安人壽2013年二元市場比2012年增長10.6%，遠(yuǎn)高于一元市場7.1%的增長。

　　此外，在投保人年齡分布上，18-40歲年齡段占比較高且仍在繼續(xù)增長。平安人壽2013年的18-40歲個(gè)險(xiǎn)投保人占比高達(dá)73.9%，相比2012年的73.1%增加了0.8%。同時(shí)，投保人的年收入普遍不高，以2013年為例，10萬以下的占比為48.4%。在投保人與被保人的關(guān)系中，本人和父母的占比達(dá)84.3%。

　　出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因，是這個(gè)年齡段的人多處于事業(yè)的起步期和上升期，父母年齡高、健康狀況較差。此外，他們收入不高，同時(shí)對家庭責(zé)任較重，因此會(huì)偏向保險(xiǎn)產(chǎn)品，給家人和自己多一份保障。

　　在保險(xiǎn)的銷售渠道上，根據(jù)德勤《中國上市保險(xiǎn)公司2013年年度報(bào)告分析》顯示，受宏觀經(jīng)濟(jì)和監(jiān)管規(guī)定影響，各家公司銀保銷售所占比例均呈下降趨勢，而個(gè)險(xiǎn)銷售占比增加。平安壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)以個(gè)險(xiǎn)為主要銷售渠道，占比達(dá)到87.6%；人保壽險(xiǎn)、太平壽險(xiǎn)和新華人壽則以銀行保險(xiǎn)為主要銷售渠道，占比分別為65.7%、53.8%和51.5%。

　　此外，各家保險(xiǎn)公司大力發(fā)展電銷、網(wǎng)銷等新渠道的保費(fèi)銷售，但占比仍然較小。即便如此，仍然抵擋不住壽險(xiǎn)公司的熱情。李文明對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道表示，互聯(lián)網(wǎng)能夠?qū)崿F(xiàn)高頻互動(dòng)，可以深入了解客戶，平安人壽也基于互聯(lián)網(wǎng)，以客戶為中心，推出了多樣化的服務(wù)，提升客戶體驗(yàn)和客戶滿意度。

　　與此同時(shí)，“服務(wù)戰(zhàn)”已成為各大壽險(xiǎn)公司的重心轉(zhuǎn)向，除努力推動(dòng)客戶加保、推出保障型產(chǎn)品外，也一改以往的產(chǎn)品導(dǎo)向和價(jià)格競爭，轉(zhuǎn)向關(guān)注客戶的生老病死，改善客戶體驗(yàn)，提高理賠時(shí)效。逐漸從粗放型發(fā)展方式轉(zhuǎn)向長線、可持續(xù)發(fā)展。

　　在提高理賠時(shí)效方面，各家公司都做了不小的努力。其中，泰康人壽2013年的理賠電子化使用率達(dá)73%，理賠時(shí)效2.13天，其中64%的理賠案件實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)支付。

　　平安人壽2011年推出的“標(biāo)準(zhǔn)案件，資料齊全，三天賠付”的理賠時(shí)效承諾，在2013年又將此服務(wù)時(shí)效承諾升級到2天。統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，占比80%的標(biāo)準(zhǔn)案件平均時(shí)效僅0.85天，所有案件的平均時(shí)效為1.97天。(編輯 趙萍)