近期，由于經(jīng)濟(jì)增長緩慢，企業(yè)經(jīng)營遭遇困難，風(fēng)險(xiǎn)事件頻頻爆發(fā)，銀行代銷的理財(cái)品違約消息不絕于耳，由此引發(fā)銀行和客戶之間的糾紛不斷。投資者在遭遇風(fēng)險(xiǎn)后，往往指責(zé)銀行銷售經(jīng)理存在誤導(dǎo)行為，導(dǎo)致自己投資了高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品而不自知。業(yè)內(nèi)人士指出，許多客戶在銀行購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，由于太過信任銀行，往往連產(chǎn)品說明都不看就簽了合同，這種盲目的信任往往成為風(fēng)險(xiǎn)的敞口。對(duì)于銀行來說，前臺(tái)銷售人員基于高額的提成傾向鋌而走險(xiǎn)，如果銀行不能對(duì)其代銷的產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，也會(huì)給自己帶來莫大(博客,微博)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　據(jù)報(bào)道，隨著理財(cái)產(chǎn)品平均收益持續(xù)下滑至5.12%，預(yù)期收益較高的基金、保險(xiǎn)產(chǎn)品成為理財(cái)經(jīng)理熱推的產(chǎn)品，據(jù)記者了解，盡管這些產(chǎn)品宣稱收益超過6%，但其實(shí)大部分非保本，高收益能否實(shí)現(xiàn)也存在不確定性。業(yè)內(nèi)人士揭秘稱，提成高才是理財(cái)經(jīng)理偏愛推薦這類產(chǎn)品的重要原因，比如保險(xiǎn)產(chǎn)品的提成可高達(dá)5%。

　　“理財(cái)經(jīng)理最近老向我推薦基金，昨日推薦的一款一年期的債券基金，稱收益可以達(dá)到9%，真的有這么高嗎？”廣州市民張小姐對(duì)記者表示。

　　張小姐所說的那款基金成立于2013年7月，是一款主要投資企業(yè)債和金融債的基金，成立以來的回報(bào)率為8.88%，遠(yuǎn)高于業(yè)績基準(zhǔn)。不過，基金是凈值型產(chǎn)品，既不保證收益也不能保證本金，而過去的業(yè)績也不能代表未來的業(yè)績。

　　銀保產(chǎn)品也是近期理財(cái)經(jīng)理推薦的重點(diǎn)。記者走訪廣州多家商業(yè)銀行，當(dāng)表示理財(cái)產(chǎn)品收益太低時(shí)，理財(cái)經(jīng)理就來力薦銀保產(chǎn)品，并宣稱“保本保息”。如銀行推薦的一款銀保產(chǎn)品，期限為2~5年，5萬元起購，宣稱收益可以達(dá)到9.4%~29%。而事實(shí)上，該收益只是預(yù)期最高收益，所謂保息只是保證和定存持平的收益，更高的收益則要根據(jù)該產(chǎn)品投資的情況而定。

　　業(yè)內(nèi)人士稱，在銀行理財(cái)產(chǎn)品收益持續(xù)下降的情況下，這些所謂的高收益產(chǎn)品更具有推薦的噓頭。據(jù)銀率網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，上周共有741款銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售，平均預(yù)期收益率為5.13%，較前一周降0.04個(gè)百分點(diǎn)，而這種震蕩走低的趨勢(shì)可能是下半年的大趨勢(shì)。

　　行長自曝：

　　銷售業(yè)績占理財(cái)經(jīng)理工資的三到五成

　　銀行理財(cái)經(jīng)理向客戶推薦合適的產(chǎn)品是其工作的一部分，但力薦保險(xiǎn)、基金產(chǎn)品則有更深層次的原因。

　　“一般而言，上述產(chǎn)品的提成是最高的。”一位股份制銀行支行行長告訴記者。

　　據(jù)該行長介紹，盡管不同的銀行考核有差異，但整體而言理財(cái)經(jīng)理的考核很大程度依賴于其產(chǎn)品的銷售量，銷售業(yè)績大約可以占到工資比例的30%~50%。“其中銷售提成最高的是保險(xiǎn)產(chǎn)品，高的可達(dá)5%；其次是基金產(chǎn)品，為萬分之五到千分之五。此外是高收益的信托產(chǎn)品。而一般銷售本行銀行理財(cái)產(chǎn)品是沒有提成的，但會(huì)納入銷售量考核�！�

　　在這種以銷售量為導(dǎo)向的考核標(biāo)準(zhǔn)下，銀行理財(cái)經(jīng)理自然會(huì)千方百計(jì)推薦銀保產(chǎn)品以及基金等提成較高的產(chǎn)品。

　　怎么辨別？

　　是否代銷產(chǎn)品關(guān)鍵看銀行公章

　　銀行的代銷產(chǎn)品里，在客戶所簽署的產(chǎn)品協(xié)議書里肯定會(huì)提及銀行名字，而且客戶要簽名，產(chǎn)品投資方和銀行也要簽名蓋章。銀行作為代銷主體，成為銷售過程中的當(dāng)事人。通常情況下，如果是銀行代銷的產(chǎn)品，為了利于監(jiān)管和吸收存款，銀行會(huì)要求客戶購買產(chǎn)品的資金歸集到自己銀行。

　　宣傳資料上會(huì)顯示出代銷機(jī)構(gòu)有哪些，比如說在某個(gè)銀行代銷。但有些宣傳資料一般是投資公司印的，客戶在查閱的時(shí)候也需要多留個(gè)心眼。不過，有業(yè)內(nèi)人士指出，推介計(jì)劃、代銷說明書等實(shí)質(zhì)上是沒有法律效力的，所以客戶應(yīng)留心保存相關(guān)的錄音證據(jù)。

　　投資提醒

　　銀行時(shí)常推卸責(zé)任　投資者應(yīng)擦亮眼睛

　　值得注意的是，近年來一些銀行工作人員利用客戶對(duì)銀行的信任，私售PE股權(quán)募資產(chǎn)品、謊稱買理財(cái)產(chǎn)品其實(shí)是將錢高息借給企業(yè)等行為屢有發(fā)生。不過，一旦發(fā)生這類事件，銀行往往以“銀行員工個(gè)人行為”為由推卸責(zé)任。對(duì)此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇[微博]認(rèn)為，投資銀行理財(cái)產(chǎn)品最好做到知己知彼，防范風(fēng)險(xiǎn)在前。