“長期以來，中國實(shí)際上實(shí)行的是隱性存款保險制度。在經(jīng)營不善的金融機(jī)構(gòu)退出市場過程中，往往是由中央銀行和地方政府承擔(dān)個人債務(wù)的清償責(zé)任�！币患夜煞葜沏y行分析人士對記者說，“這種模式不僅給各級財政帶來沉重負(fù)擔(dān)，而且導(dǎo)致中央銀行貨幣政策目標(biāo)扭曲。同時，隨著我國利率市場化改革的推進(jìn)，也迫切需要建立存款保險制度。盡管我國銀行體系、監(jiān)管體制及存款市場等與美國都存在很大差異，但美國存款保險制度仍帶給我們許多借鑒與啟示�！�

　　美國最早是在1933年設(shè)立首個存款保險制度。在存款保險制度成立之前，美國每年平均有500家左右銀行倒閉。但是在存款保險制度成立之后，因?yàn)橛行�提供銀行救助，在最初的十年里，每年倒閉的銀行家數(shù)減少為只有50家，現(xiàn)在更是要遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于這個數(shù)字。

　　美國存款保險制度的發(fā)展史實(shí)際上是一部立法的歷史。在美國制定的基本法律框架下，聯(lián)邦存款保險公司可發(fā)布具體管理規(guī)則來對有關(guān)原則進(jìn)行細(xì)化，體現(xiàn)出制度建設(shè)的靈活性。

　　上述股份制銀行分析人士說，中國應(yīng)借鑒美國經(jīng)驗(yàn)，由政府出面依法建立具有獨(dú)立法人地位的存款保險機(jī)構(gòu)，可定性為直屬國務(wù)院的政策性金融機(jī)構(gòu)，其任務(wù)主要是保護(hù)存款人利益和維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定。資本金主要由政府以財政撥款注入，央行和銀行業(yè)機(jī)構(gòu)按照一定比例共同出資設(shè)立，并在各地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

　　值得注意的是，美國采取強(qiáng)制性存款保險制度，強(qiáng)制性降低了存款保險可能帶來的逆向選擇問題，也使得FDIC能夠獲得充足的保險基金。幾乎100%的銀行和儲貸機(jī)構(gòu)都加入了存款保險體系，使得大部分存款都受到了有效保護(hù)，在銀行發(fā)生問題時，儲戶不會著急擠兌，避免了盲目恐慌在銀行業(yè)中的蔓延，維持了金融業(yè)的穩(wěn)定和公眾信心。

　　“在中國，存款保險基金的參保主體可以是境內(nèi)所有經(jīng)法定許可辦理存款業(yè)務(wù)的銀行，包括境內(nèi)銀行、總部設(shè)在境內(nèi)的外資與合資銀行等。”分析人士說，“但是考慮到目前中國銀監(jiān)會尚不能有效監(jiān)控境外銀行總行的經(jīng)營與風(fēng)險狀況，因此暫時可以不考慮賦予境外銀行在境內(nèi)分行的參保主體資格。同時，由于無須保護(hù)境外居民，境內(nèi)銀行的離岸經(jīng)營機(jī)構(gòu)也可以排除在參保主體資格之外。為避免銀行業(yè)的動蕩、逆向選擇及保護(hù)所有銀行中小額存款人利益的需要，所有具有參保主體資格的銀行都應(yīng)強(qiáng)制性地參加國家存款保險基金下的存款保險�！保ㄓ浾� 衛(wèi)容之）