對普通百姓來說，最關(guān)心的莫過于一旦商業(yè)銀行出現(xiàn)風險，自己能獲得多少賠償供圖/CFP

　　開欄語：中國2020年前的政策路線圖《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》(以下簡稱《決定》)終于揭幕，并帶來了極度驚艷：幾乎學(xué)者呼吁的所有改革都得到了眷顧——IPO注冊制、民營銀行、土地改革、戶籍、農(nóng)民住宅等，就連國企改革也有重大理論創(chuàng)新。毫無疑問，可以預(yù)見未來的七年里，中國經(jīng)濟將進入再造階段。那么，和我們息息相關(guān)的股市、樓市、金融等領(lǐng)域會發(fā)生什么樣的變化？在這場改革盛宴中，我們又該如何尋找機會？對此，本報根據(jù)《決定》中相關(guān)的內(nèi)容進行系列解讀報道。

　　本報訊 （記者　程婕）存款保險不僅可保證老百姓的血汗錢不打水漂，對金融體系的健康發(fā)展也具有重要意義。 昨天，對《決定》中提出 “建立存款保險制度，完善金融機構(gòu)市場化退出機制”這一項金融改革內(nèi)容，中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇對北京青年報記者表示，他預(yù)計最快今年年底至明年一季度就會正式推出存款保險制度。

　　存款保險制度已醞釀16年

　　隨著銀行業(yè)全面對外開放，銀行之間的競爭越來越激烈，作為商業(yè)機構(gòu)，銀行也可能會出現(xiàn)破產(chǎn)和倒閉的現(xiàn)象，這就需要存款保險制度來保障存款人利益。

　　據(jù)了解，存款保險制度已經(jīng)醞釀了16年。而早在今年6月，央行發(fā)布的《2013年金融穩(wěn)定報告》就已明確表示：目前,我國推出存款保險制度的時機基本成熟,人民銀行正會同有關(guān)部門,抓緊研究完善實施方案,推動存款保險制度盡早建立。

　　民營銀行最快明年下半年開

　　相較于此前國務(wù)院關(guān)于民營銀行的提法，此次《決定》的表述有些變化，主要是去掉了 “嘗試”“自擔風險”的提法，并明確了民營銀行“中小型”的定位。 專家普遍認為，這一定位符合預(yù)期，也切合實際。

　　由于目前銀監(jiān)會還未發(fā)出細則，民營銀行的申請條件和流程尚不可知。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，首批民營銀行最快也要等到明年下半年才可能開。

　　利率市場化只差最后一步

　　隨著今年7月貸款利率下限的放開，存款利率的上限管制成為中國利率市場化的最后“堡壘”�；ㄆ熘袊�零售銀行研究與投資分析主管邱思甥預(yù)計2015年就能完成利率市場化，關(guān)鍵就是要看存款保險制度何時出臺。若存款保險制度不推出，利率市場化就不能完整地實現(xiàn)。

　　新聞內(nèi)存

　　《決定》有關(guān)銀行的條文

　　關(guān)鍵詞：民營銀行

　　原文：擴大金融業(yè)對內(nèi)對外開放，在加強監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機構(gòu)。

　　關(guān)鍵詞：匯率市場化 利率市場化

　　原文：完善人民幣匯率市場化形成機制，加快推進利率市場化，健全反映市場供求關(guān)系的國債收益率曲線。

　　關(guān)鍵詞：存款保險制度

　　原文：建立存款保險制度，完善金融機構(gòu)市場化退出機制。

　　財經(jīng)提示

　　存款最好多存幾家銀行

　　對普通百姓來說，最關(guān)心的莫過于存款保險制度推出后，一旦商業(yè)銀行出現(xiàn)風險，自己能獲得多少賠償。

　　據(jù)了解，存款保險制度的賠付標準分為全額賠付和限額賠付。一般國家都實施限額賠付。即在投保存款機構(gòu)被撤銷或破產(chǎn)時，存款人在該機構(gòu)的存款在規(guī)定限額內(nèi)可以得到全額賠付，超過存款保險限額的仍有權(quán)從該機構(gòu)清算資產(chǎn)中得到追償。中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇昨天表示，預(yù)計未來存款保險對單個儲戶的賠償上限應(yīng)在20萬至50萬元的區(qū)間內(nèi)。

　　按照限額賠付的慣例，如果存款人在同一家投保存款機構(gòu)開立有多個存款賬戶的，各賬戶余額合并計算。業(yè)內(nèi)人士建議，老百姓的存款最好能分散存于多家銀行，避免雞蛋放在一個籃子里的風險。

　　延伸閱讀 巨災(zāi)保險已在兩地試點

　　本報訊 （記者　孫昌鑾）《決定》中提到要“完善保險經(jīng)濟補償機制，建立巨災(zāi)保險制度”。據(jù)了解，這一旨在通過保險機制分散巨災(zāi)風險的制度近期已經(jīng)在深圳、云南兩地分別展開試點，今后將在全國范圍內(nèi)全面鋪開。目前在大地震等巨災(zāi)發(fā)生后，以財政撥款和社會捐贈為主的傳統(tǒng)救災(zāi)模式或?qū)⒏淖儭?/P>

　　我國的商業(yè)保險在巨災(zāi)來臨時起到的作用有限，賠付率遠低于國際平均水平。巨災(zāi)保險，是指對巨災(zāi)可能造成巨大財產(chǎn)損失和嚴重人員傷亡的風險，通過建立巨災(zāi)保險制度，分散風險。目前，國際上巨災(zāi)管理模式主要有兩種，一是完全由政府籌集資金并進行管理的巨災(zāi)風險管理體系；二是政府和保險公司共同合作的管理模式，政府在政策和資金上給予支持。

　　實施上，巨災(zāi)保險制度在我國已經(jīng)醞釀了近十年。今年9月，保監(jiān)會已批復(fù)云南、深圳兩地開展巨災(zāi)保險試點工作。深圳的試點主要是針對臺風和洪水等自然災(zāi)害，而云南的巨災(zāi)保險試點則以地震為主，為民房進行保障�！熬逓�(zāi)保險成為唯一寫進《決定》的保險險種，意味著推進巨災(zāi)保險制度將進入新的階段�！笔锥冀�(jīng)貿(mào)大學(xué)保險教授庹國柱表示。