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　　■新快報(bào)記者張瀟

　　選擇猝死保障的話題，是源于記者剛剛聽說(shuō)的一個(gè)真實(shí)案例。1982年出生的繆先生是一位技術(shù)工人，和妻子都是標(biāo)準(zhǔn)的80后，他們有一雙兒女，大女兒剛滿3歲，小兒子才1歲。這樣一個(gè)幸福的四口之家，卻在一夜之間改變——今年5月，繆先生被發(fā)現(xiàn)昏迷，半小時(shí)后送醫(yī)即告不治身亡。

　　事實(shí)上，近幾年來(lái)，關(guān)于猝死的新聞并不鮮見，過勞猝死、運(yùn)動(dòng)猝死的事件時(shí)有發(fā)生，而且不少都發(fā)生在青壯年的身上。每個(gè)生命的突然離去都會(huì)給家庭帶來(lái)無(wú)盡的痛苦，牽動(dòng)社會(huì)的敏感神經(jīng)，人們?cè)谔接懺鯓宇A(yù)防猝死的同時(shí)，也在問如何通過保險(xiǎn)減輕猝死給家庭帶來(lái)的災(zāi)難。

　　意外猝死不屬于意外傷害

　　“世界衛(wèi)生組織定為急性癥狀發(fā)生后6小時(shí)內(nèi)死亡者為猝死。目前大多數(shù)學(xué)者傾向于將猝死的時(shí)間限定在發(fā)病1小時(shí)內(nèi)。猝死的病因主要是心肌梗死、腦出血、 肺栓塞、急性壞死性胰腺炎等�！敝幸馊藟壑猩街行闹Ч�司運(yùn)作中心主管蔡仁軍向記者解釋，而意外傷害是指被保險(xiǎn)人遭受外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件，并以此客觀事件為直接且單獨(dú)原因?qū)е卤槐ｋU(xiǎn)人身體蒙受傷害或者身故。

　　而記者也咨詢了多家壽險(xiǎn)公司，得到的答復(fù)也基本一致，其意外險(xiǎn)產(chǎn)品中都不保障猝死風(fēng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)公司看來(lái)，猝死是因潛在的自然疾病突然發(fā)作或惡化所造成的，屬疾病身故范疇，顯然不符合意外傷害中“外來(lái)的、非疾病的”要求，故不在意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，投保意外傷害險(xiǎn)猝死是不能獲得賠付的。

　　意外險(xiǎn)合同明確猝死免賠

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，在去年之前，很多意外險(xiǎn)產(chǎn)品中都沒有明確將猝死列入免賠范圍內(nèi)，正因?yàn)槿绱�，過去幾年中也有不少理賠糾紛都與猝死案件有關(guān)。

　　“這兩年，可能是因?yàn)楣ぷ鲏毫Υ�，年輕人身體素質(zhì)下降，青壯年發(fā)生猝死的事件也越來(lái)越多，特別受到關(guān)注。之前，很多意外險(xiǎn)產(chǎn)品中都沒列明猝死免賠的條款，但從去年開始有了比較大的變化。”廣東一壽險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對(duì)記者透露，去年深圳保監(jiān)局就曾專門發(fā)文，要求險(xiǎn)企在產(chǎn)品合同中明確猝死責(zé)任，以避免產(chǎn)生糾紛。

　　在其為記者出示的意外險(xiǎn)合同中，其責(zé)任免除中就已包含了對(duì)猝死責(zé)任的約定。根據(jù)該條款規(guī)定，“被保險(xiǎn)人因任何疾病、食物/藥物過敏、食物中毒、中暑、 高原反應(yīng)、猝死、醫(yī)療事故或其他醫(yī)療導(dǎo)致的傷害”都屬于免賠范圍。此外，記者也在網(wǎng)上隨機(jī)抽取了幾款意外險(xiǎn)產(chǎn)品，其中也都已約定了猝死免賠。

　　定期壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)均可保障

　　雖然猝死并不屬于意外險(xiǎn)的保障范疇，但普通市民依然可以投保其他的壽險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)獲得保障。

　　首先，目前最常見的兩全保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)均含有疾病身故保險(xiǎn)責(zé)任，其中都包含了猝死的保障責(zé)任。其次，附加定期壽險(xiǎn)、含有疾病身故保險(xiǎn)責(zé)任的附加重大疾病保險(xiǎn)，這些也有猝死的保障責(zé)任，一般可用來(lái)增加相關(guān)的保障額度。

　　上述人士特別提醒的是，對(duì)于不同類型的重疾險(xiǎn)，其對(duì)猝死的理賠責(zé)任有所差異�！澳壳�，有一種重疾險(xiǎn)是額外給付型重疾險(xiǎn)，就是說(shuō)在發(fā)生重大疾病并經(jīng)確診后，需經(jīng)過固定天數(shù)的生存期后仍生存才給付重大疾病保險(xiǎn)金，且不對(duì)主險(xiǎn)保險(xiǎn)金額產(chǎn)生影響。”他解釋稱，猝死發(fā)生突然，一般很快致死，不符合額外給付重疾險(xiǎn)的理賠條件�！俺�非是該險(xiǎn)種包含了死亡責(zé)任，需要投保時(shí)仔細(xì)閱讀條款，了解具體的保障范圍�！�

　　理賠提示

　　猝死身故家屬應(yīng)及時(shí)報(bào)案理賠

　　在不少理賠案件中出現(xiàn)被保險(xiǎn)人原因不明身故，而保單受益人會(huì)主張意外身故理賠，但保險(xiǎn)公司往往按疾病身故處理，從而產(chǎn)生糾紛。根據(jù)《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定，受益人在申請(qǐng)理賠時(shí)有提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度證明的義務(wù)。專家表示，這類事故發(fā)生后，受益人可及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，并做好現(xiàn)場(chǎng)保護(hù)和提供固定證據(jù)。

　　數(shù)字

　　●食品安全責(zé)任保險(xiǎn)投保率不足1%，該不該強(qiáng)制投保？

　　大眾保險(xiǎn)39.19%股權(quán)打包轉(zhuǎn)讓，或成第二例險(xiǎn)企中資轉(zhuǎn)合資。

　　逾七成險(xiǎn)資重倉(cāng)股上漲，34億元資金熱捧11只個(gè)股。

　　理賠案例

　　據(jù)記者了解，繆先生生前投保了一些人身險(xiǎn)產(chǎn)品組合。2010年7月他在中意人壽投保，其中包括了年年安康兩全保險(xiǎn)附加年年安康重大疾病保險(xiǎn)，保額5萬(wàn)元、20年交、年交保費(fèi)2045元；陽(yáng)光相伴綜合保障計(jì)劃一，20年交，年交保費(fèi)808元。

　　根據(jù)保險(xiǎn)公司最后的核保，繆先生的家人得到一共25萬(wàn)元的保險(xiǎn)理賠金。其中，年年安康兩全保險(xiǎn)附加年年安康重大疾病保險(xiǎn)賠付了5萬(wàn)元，陽(yáng)光相伴綜合保障計(jì)劃一則賠付了20萬(wàn)元。

　　值得注意的是，在陽(yáng)光相伴綜合保障計(jì)劃一，其賠付標(biāo)準(zhǔn)是定期壽險(xiǎn)非意外身故保額20萬(wàn)元，如果意外身故保額則為40萬(wàn)元�？娤壬�猝死，在大部分人看來(lái)是一場(chǎng)意外，為什么不按照意外身故的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)理賠呢？