互聯(lián)網(wǎng)金融是什么？螞蟻金服ＣＯＯ井賢棟認為，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅是技術(shù)變革，更是思維方式的變革，是如何用互聯(lián)網(wǎng)的思維，包括平等、分享、開放和互動這些理念，實現(xiàn)數(shù)據(jù)時代的普惠金融服務(wù)。在虎嗅Ｆ＆Ｍ創(chuàng)新節(jié)上，井賢棟發(fā)表了主題為《螞蟻金服眼中的互聯(lián)網(wǎng)金融》的演講，以下是他在會中的發(fā)言。

　　這一兩年來，談互聯(lián)網(wǎng)金融的人、談互聯(lián)網(wǎng)金融的書、各種各樣的會議非常多，其實我覺得實踐才能幫助我們更好地深入了解，到底對用戶來說有沒有價值。

　　為商業(yè)服務(wù)為商業(yè)驅(qū)動

　　我們永遠相信金融的本質(zhì)是為經(jīng)濟服務(wù)的，這是最重要的理念。今天早上來的時候，主辦方給了我一本書，書名叫《顛覆金融》，包括封面有好多詞我都不太喜歡，推薦文字包括數(shù)十種互聯(lián)網(wǎng)“錢生錢”游戲全新玩法大揭秘，還有很多什么技巧，我也不太喜歡。不要忘記我們金融從何而來，是為商業(yè)服務(wù)、為商業(yè)驅(qū)動的。今天大家看到支付寶這么大規(guī)模，十年前我們都不敢想象。當時我們只是想在Ｃ２Ｃ虛擬世界中，網(wǎng)上購物里的買方和賣方應(yīng)該怎么做交易，他們的門檻是什么。所以我們創(chuàng)造了一種機制去促進買賣雙方達成交易，這是商業(yè)問題驅(qū)動我們?nèi)グl(fā)展的。反過來，我們的發(fā)展和創(chuàng)新也不斷幫助整個電子商務(wù)進行更好的發(fā)展。金融本質(zhì)最重要的是渠道，你如何通過不同的方式更有效地觸及你的用戶。你如何通過技術(shù)和數(shù)據(jù)去創(chuàng)新，幫助你做得更有效率，更好地服務(wù)到海量的、你曾經(jīng)難以企及的用戶規(guī)模。

　　另外，金融機構(gòu)還有其他很多機構(gòu)都是我們的合作伙伴。我們考慮的是怎么和合作伙伴實現(xiàn)共贏、共同發(fā)展、升級轉(zhuǎn)型，服務(wù)好我們的商業(yè)。最后是監(jiān)管，金融離不開監(jiān)管，這對保證我們可以更加與時俱進、更加有效地不斷創(chuàng)新、更有意識地推進雙方互動是非常關(guān)鍵的。

　　傳統(tǒng)金融VS互聯(lián)網(wǎng)金融

　　傳統(tǒng)金融不代表是傳統(tǒng)機構(gòu)做的事情，互聯(lián)網(wǎng)金融也不代表是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)做的事情，僅僅是說大家用什么樣的方式、什么樣的理念做金融服務(wù)產(chǎn)品。今天很多傳統(tǒng)金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面做得非常出色，甚至超過了很多所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，有些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)卻頂著這頂帽子做傳統(tǒng)金融的事。大家知道，傳統(tǒng)金融就是你有沒有資產(chǎn)，有沒有投抵押品，有沒有可信的獨立第三方口徑、報告和數(shù)據(jù)。今天我們的互聯(lián)網(wǎng)金融，面向小微企業(yè)、普通個人，就像余額寶一樣。余額寶出來以前大部分理財產(chǎn)品或者現(xiàn)金管理產(chǎn)品有一定的門檻，余額寶的起點是１元，極好解決了流動性、收益性和安全性的平衡。我們沒把收益放第一位，對普通用戶來講資金的安全和流動性是更加重要的。所以我們設(shè)計這樣一款產(chǎn)品來解決普通用戶的需求�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融更多通過新的手段，新的渠道、新的產(chǎn)品理念服務(wù)到更多的普通用戶，這是非常重要的區(qū)別。今天大家看到中低端用戶能買到的都是標準化的產(chǎn)品，而高端用戶可以進入一個獨立的理財貴賓室，有專門的理財經(jīng)理來接洽溝通，設(shè)計個性化和定制化的產(chǎn)品。這是傳統(tǒng)的服務(wù)模式，因為傳統(tǒng)的服務(wù)模式?jīng)]有辦法做到成本和效率的平衡，所以只能做到這個程度。

　　讓人人都是自服務(wù)

　　大數(shù)據(jù)的應(yīng)用能夠了解更多用戶的個性化需求，創(chuàng)造一種非常有效的、人人都是個性化的模式服務(wù)。今天互聯(lián)網(wǎng)金融可以做到不管哪個用戶，我們都可以提供給你一個定制化的方案，人人都是個性化和定制化，有非常豐富的產(chǎn)品和服務(wù)，這是非常大的突破和轉(zhuǎn)變。我們知道，傳統(tǒng)的金融體系和服務(wù)跟客戶的接觸點是通過什么地方交付嗎？是去ＰＯＳ機上刷錢，在ＡＴＭ機上取款以及我們在大廳里面排隊接受服務(wù)的時候。其實今天我們可以說，每一臺手機都是服務(wù)的終端，人人都是自服務(wù)。所以今天互聯(lián)網(wǎng)金融讓服務(wù)終端無所不在，每一臺電腦、每一部手機都可以為您服務(wù)。今天所有的ＡＴＭ和ＰＯＳ機加在一起有多少呢？能不能滿足我們１３億人或者中國一部分人的金融需求呢？今天的終端沒有用戶的限制，可以把服務(wù)非常好地交付給你，驅(qū)動這一切的是背后的云端和大數(shù)據(jù)。

　　未來人人都是金融從業(yè)者

　　其實互聯(lián)網(wǎng)金融的一只腳就是云計算，這非常關(guān)鍵。大家知道，今天余額寶在“雙１１”當天的申購和贖回就是幾千萬筆，兩三年前一年的交易量都沒這么多�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了用戶的普惠是因為有一個非常強大的基礎(chǔ)技術(shù)在支撐，包括成本上是不是能支撐。金融服務(wù)需要滿足很多的要素，包括高一致性、高準確性、高可靠性、高可用性，還有實時性，這些要素現(xiàn)在通過互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)、金融云計算的技術(shù)已經(jīng)得到很好的解決，我們系統(tǒng)的可用率達到了９９．９９７％，是高度可用的。大家都知道，金融體系對ＩＴ的監(jiān)管，系統(tǒng)的監(jiān)管要求非常高，不管大中小機構(gòu)必須有一定的系統(tǒng)要求。維護一個用戶的成本以及處理一筆交易的系統(tǒng)成本非常高昂，一些金融機構(gòu)在這方面人員投入都沒那么大、系統(tǒng)投入都沒那么大的時候，更不要說如何不斷地去基于這樣的系統(tǒng)平臺去創(chuàng)新了。今天的金融級云計算為整個創(chuàng)新提供了極好的基礎(chǔ)和動力。

　　我們十幾年以來一直注重信用體系的建設(shè)。我們相信，信用體系不僅可以為金融所用，也可以為生活所用，服務(wù)更多的商業(yè)和金融機構(gòu)。信用體系是整個經(jīng)濟活動的基礎(chǔ)、社會的支撐、所有金融服務(wù)的基礎(chǔ)。我們也愿意把信用體系開放出來幫助更多的商業(yè)伙伴和用戶一起去實現(xiàn)信用等于財富的夢想�，F(xiàn)在支付寶的資損率達到了百萬分之２以下，我們覺得太低了，因為安全和效率要平衡。沒有壞樣本進來，模型就沒有辦法往前優(yōu)化，必須要有足夠的壞樣本來幫助我們發(fā)展。我們永遠注重創(chuàng)新一定要平衡好安全和效率，失去任何一只腳都不可以。只有取得更好的平衡，才可以服務(wù)、幫助到更多的用戶。

　　現(xiàn)在我想來說說螞蟻金服的定位。技術(shù)、數(shù)據(jù)、渠道和信用體系都是我們的核心競爭力，可以自豪地說，我們在部分技術(shù)領(lǐng)域里面已經(jīng)達到了世界一流的水準。所以我們希望用我們的渠道平臺以及技術(shù)和數(shù)據(jù)平臺，幫助到更多的企業(yè)和金融機構(gòu)，使他們變得更強大，為更多金融創(chuàng)業(yè)者打開一片天空。

　　在這里我要拋出一個觀點，未來的金融生態(tài)一定會有改變，未來的金融機構(gòu)和創(chuàng)業(yè)者也會變得非常多樣化，每個人都可以以不同視角，服務(wù)到不同的用戶群。當云計算、大數(shù)據(jù)和渠道平臺都成為基礎(chǔ)設(shè)施的時候，任何人只要有金融專長，有技術(shù)和專業(yè)的團隊都可以做金融從業(yè)者或創(chuàng)業(yè)者，有了云計算平臺、大數(shù)據(jù)平臺還有上面的用戶渠道，你就會和大家站在同一個起跑線上，甚至領(lǐng)先一步。未來會變得更加百花齊放，可以有平等的競爭，可以基于數(shù)據(jù)和技術(shù)的基礎(chǔ)設(shè)施做很多事情，同樣也可以觸及到幾億的用戶，這算是對未來的一個預(yù)判。

　　不是顛覆也不僅是技術(shù)變革

　　互聯(lián)網(wǎng)根本不會顛覆所謂的傳統(tǒng)金融，而是為長尾用戶提供普惠的服務(wù)。整個金融體系里面，有大量的用戶或小微企業(yè)都沒有得到服務(wù)，而現(xiàn)在基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、手段和思想可以幫我們解決這個問題，和傳統(tǒng)金融體系進行互補，大數(shù)據(jù)和云計算會幫助傳統(tǒng)金融服務(wù)興起。我們看到，這其實是去促進、激活，而不是顛覆。我們要討論的是我們的用戶在哪里，怎么幫助你去服務(wù)并解決用戶的問題，這才是核心。我們要知道為什么要創(chuàng)新，為誰去創(chuàng)新�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融不僅是技術(shù)變革，更是思維方式的變革，用互聯(lián)網(wǎng)的思維，包括平等、分享、開放和互動的理念，實現(xiàn)ＤＴ時代（數(shù)據(jù)時代）的普惠金融服務(wù)。

　　最后還有一條就是回歸本源，金融要支持經(jīng)濟發(fā)展，促進就業(yè)，做一個承擔(dān)社會責(zé)任的金融。這是我們對互聯(lián)網(wǎng)金融的理解和一些實踐，也是我們的體驗和感悟。

　　微殼留言

　　通過井賢棟的分享，微殼發(fā)現(xiàn)一個巨大的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺正在崛起，很有可能會成為ＢＡＴ這樣具有明顯標識的行業(yè)垂直類平臺。而面對大熱的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，人人都是金融從業(yè)者的言論并非妄言，有平臺正在為大眾降低金融體系的天然壁壘，面對這樣的機會，微殼的伙伴們是否能抓住商機并分得首批紅利？