央廣網(wǎng)北京4月28日消息（記者 于聞）2013年是中國互聯(lián)網(wǎng)金融元年，2014年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)歷了爆發(fā)式增長，眾籌和P2P被大眾所熟知，尤其是P2P平臺呈現(xiàn)出繁榮與亂象共生的局面。面對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)野蠻生長、自律不力、監(jiān)管空白、亂象紛飛，喜憂參半的現(xiàn)狀，企業(yè)、投資者、第三方行業(yè)組織、政府應(yīng)該思考什么，做些什么？就此，中國社會科學院對外經(jīng)貿(mào)國際金融研究中心副主任、中國互聯(lián)網(wǎng)金融誠信聯(lián)盟秘書長袁善祥接受記者專訪。以下是袁善祥秘書長闡述的內(nèi)容：

　　中國社會科學院對外經(jīng)貿(mào)國際金融研究中心、中國商業(yè)文化研究會道德建設(shè)委員會共同發(fā)起，于2014年3月15日成立了中國互聯(lián)網(wǎng)金融誠信聯(lián)盟。

　　2014年6月份，聯(lián)盟申報了中國社會科學院對外經(jīng)貿(mào)國際金融研究中心課題———《中國互聯(lián)網(wǎng)金融（P2P）誠信體系建設(shè)》，該課題歷時半年，走進了190家企業(yè)進行調(diào)研和走訪。走訪過程中，針對以P2P為代表的中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所表現(xiàn)出來的行業(yè)特點和問題，中國互聯(lián)網(wǎng)金融誠信聯(lián)盟發(fā)布了行業(yè)十六字公約“控制欲望、堅守誠信、加速創(chuàng)新、防范風險”，公約強調(diào)價值觀和發(fā)展觀的有效平衡，得到了有關(guān)專家和行業(yè)大佬的普遍認同。

　　第一、控制欲望。人性的貪婪和道德的缺失是目前互聯(lián)網(wǎng)

　　金融這個行業(yè)發(fā)展不暢的一個重要原因。好多不具備金融背景和從業(yè)能力的人，受利益驅(qū)使進軍P2P，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展初期，投資人還不理智的背景下，靠各類虛假包裝和高息誘餌把投資人的錢快速吸到自己口袋，并當成自己的錢去揮霍，結(jié)果造成旁氏騙局不能長久，資金鏈斷裂，最終倒閉、跑路。這些心懷不良的人假借互聯(lián)網(wǎng)金融或者P2P的概念以偽P2P的身份行詐騙、非法集資之實。還有一部分企業(yè)前期做的非常好，也確實想把企業(yè)做好，結(jié)果在做的過程中，喪失了警惕，盲目求快、求大，規(guī)模沒有控制好，團隊跟不上，對金融的敬畏沒有了，欲望擴大了，盲目擴張，造成風控水平下降，最后演變成拆東墻補西墻，一筆逾期或壞賬，就被迫陷入了跑路、倒閉。諸如此類都是因為人性的貪婪和道德缺失以及對金融這個高風險行業(yè)的敬畏不足，這些教訓提醒我們要時刻保持警惕，做金融不能貪婪，要控制好欲望，否則后果嚴重。一旦陷入金融“漩渦”，想出來就很難了，必將付出慘痛的代價。

　　第二、堅守誠信。誠信是中國人的傳統(tǒng)美德和經(jīng)商之道。但隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，人與人之間的信譽逐步喪失，幾千年積累下來的民間信用體系逐步瓦解。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，P2P是一個信息中介平臺，如何全面及時的信息披露，將資金供需雙方的信息進行完整展現(xiàn)就尤為重要。在互聯(lián)網(wǎng)時代，風控、交易、貸后都會逐步實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化，因此平臺的誠信水平就決定了能否做大、持續(xù)發(fā)展。誠信是一個寬泛的概念，如何才能量化，是中國互聯(lián)網(wǎng)金融誠信聯(lián)盟的重要歷史使命。我們正在加快誠信體系標準的調(diào)研和技術(shù)攻關(guān)，爭取早日出臺可以量化的誠信標準，讓行業(yè)有章可循，讓投資人有可借鑒的依據(jù)。在標準沒出臺之前，我們只能不斷呼吁社會各界加強行業(yè)監(jiān)督，加快立法，同時加強投資人辨識能力。

　　第三、防范風險�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比具有快速聚集資金的能力，但同時也具有比傳統(tǒng)金融更大的流動性風險、法律風險、道德風險和技術(shù)風險等。據(jù)統(tǒng)計，2013年有64家P2P網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)提現(xiàn)困難，倒閉、跑路，2014年有近300家P2P網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)提現(xiàn)困難、倒閉和跑路，因此高風險是這個行業(yè)的特點，但隨著技術(shù)的成熟、模式的創(chuàng)新、行業(yè)的規(guī)范、體制的完善等，都會逐步降低風險，但風險是不可杜絕的，我們只有盡力降低風險。

　　第四、加速創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融本身作為一個舶來品，本身就是一個高度創(chuàng)新的業(yè)態(tài)、行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融以及P2P從國外引入到中國并進行了改良和創(chuàng)新。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是P2P的創(chuàng)新涉及到很多方面。包括商業(yè)模式創(chuàng)新、產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新、經(jīng)營理念創(chuàng)新、營銷推廣創(chuàng)新、風控技術(shù)創(chuàng)新等等。

　　首先是產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新，目前國內(nèi)P2P已經(jīng)演變出了很多類別，包括P2C、P2B、P2N、P2G、P2H等等。這些創(chuàng)新都是形式的創(chuàng)新，難見實質(zhì)創(chuàng)新�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融尤其是P2P必須踐行國家和政府賦予的服務(wù)實體經(jīng)濟的使命。但是，走了很多企業(yè)后我們發(fā)現(xiàn)，大部分企業(yè)都是只創(chuàng)新了概念，而沒有真正去研究和實體行業(yè)的深度融合，概念喊的很響亮，但細究下來仍舊是“車可貸、房可貸，無車無房信用貸”，這種同質(zhì)化競爭愈演愈烈。

　　關(guān)于產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新，舉個例子。這是東北的一個P2P平臺。目前國內(nèi)的P2P大多在北上廣深，東北等地P2P好像目前條件還不成熟，從人才、政策、需求看好像都不完備。但由于東北是農(nóng)業(yè)大省，更多的是農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，他們在新城鎮(zhèn)建設(shè)進程中對于融資的需求并不比別的地方少。因此這家平臺就提出了服務(wù)“三農(nóng)”的概念，將服務(wù)三農(nóng)定位成企業(yè)的使命。這家企業(yè)開發(fā)了“農(nóng)戶貸”系列產(chǎn)品，這些產(chǎn)品不是簡單的讓農(nóng)民或農(nóng)村的企業(yè)，用車、房、土地等實際資產(chǎn)做抵押來貸款。他們開創(chuàng)性地將農(nóng)民通過互助合作社的形式集合起來，然后對農(nóng)民在生產(chǎn)當中所需要的農(nóng)藥、種子、化肥、農(nóng)機具等各種生產(chǎn)資料進行需求統(tǒng)計，并對農(nóng)民現(xiàn)有的這些生產(chǎn)資料進行價值評估，外加農(nóng)民自有或流轉(zhuǎn)的土地資源和從事的農(nóng)業(yè)項目進行綜合評估后確定貸款額度，另一端吸引從農(nóng)村走入大城市的農(nóng)二代為鄉(xiāng)親們通過P2P平臺提供借貸信息展示和交易撮合，通過互聯(lián)網(wǎng)將農(nóng)村的融資延伸到了城市。這是P2P的一個創(chuàng)新，也是服務(wù)實體經(jīng)濟的一大創(chuàng)舉。

　　由于東北和其他地區(qū)不一樣，東北是一季作物。等到秋天糧食回收的時候，這個企業(yè)會篩選一些合作單位（糧站或糧食收購公司）把所有互助社成員的農(nóng)產(chǎn)品按照不低于市場價的標準進行回收。農(nóng)戶得到這個農(nóng)作物回收款以后，再支付平臺合作企業(yè)提供的生產(chǎn)資料貸款和利息，也就是說農(nóng)戶是在取得收入后再去支付成本和利息。這就極大的促進了農(nóng)戶種植的積極性，降低了農(nóng)戶的融資風險。這個P2P平臺的產(chǎn)品有種子標、化肥標、農(nóng)機標、農(nóng)藥標等產(chǎn)品，這些產(chǎn)品都是根據(jù)當?shù)剞r(nóng)作物的生產(chǎn)周期進行設(shè)置，期限都是10個月以上。在整個服務(wù)過程中，這個企業(yè)對農(nóng)民和農(nóng)業(yè)，不是吸血，而是造血，他的利息定的非常低，甚至跟當?shù)氐霓r(nóng)村信用合作社相比都不相上下。目前，這個企業(yè)還在跟有關(guān)農(nóng)產(chǎn)品深加工的企業(yè)、農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)等進行結(jié)合，想法增加農(nóng)戶的收入、降低種植的風險。

　　這個案例的最大特點：用互聯(lián)網(wǎng)金融的模式讓農(nóng)民真正收益，最大限度的讓利給農(nóng)戶，真正解決了農(nóng)戶現(xiàn)金流的問題，讓城里人的閑散資金流入農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。農(nóng)民在自己種地的時候，不用掏任何的現(xiàn)金就解決了包括種子、化肥等所有的生產(chǎn)資料。在生產(chǎn)過程當中，公司還提供專業(yè)的技術(shù)指導。同時，回收的時候農(nóng)民還不用擔心這個農(nóng)產(chǎn)品出售的問題。如果遇到自然災(zāi)害，還有農(nóng)業(yè)保險來保障。這就是我們說的模式和產(chǎn)品的創(chuàng)新。這種創(chuàng)新真正把金融服務(wù)和農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的需求進行了有效對接，深受老百姓的歡迎。

　　俗話說365行，行行出狀元，我想說的是：365行，行行需要普惠金融服務(wù)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是P2P行業(yè)的快速發(fā)展，競爭也在加劇，如果不進行高度的垂直和行業(yè)細分，P2P的路可能會越來越難走。

　　另外一個創(chuàng)新是營銷推廣思路和技術(shù)手段的創(chuàng)新�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融尤其P2P的從業(yè)者有些是從線下小貸、民間借貸公司轉(zhuǎn)型過來的，因此在營銷上以線下推廣為主。但是當轉(zhuǎn)型到互聯(lián)網(wǎng)金融后會發(fā)現(xiàn)，由于互聯(lián)網(wǎng)思維欠缺，造成在線上的推廣成本反而會高于線下。因此有些轉(zhuǎn)型還沒有成功的企業(yè)，做來做去，又轉(zhuǎn)到線下。因此，這就有了營銷推廣創(chuàng)新的余地和機會。

　　第三個創(chuàng)新是行業(yè)第三方支持技術(shù)的創(chuàng)新，這里邊包括交易系統(tǒng)、支付系統(tǒng)、營銷方案、品牌策劃、信用認證、安全認證技術(shù)開發(fā)、第三方證據(jù)存管服務(wù)等。這些技術(shù)和服務(wù)支持單位作為互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是P2P的三方服務(wù)機構(gòu)都需要緊跟P2P的創(chuàng)新而更快速的創(chuàng)新，要緊隨市場需求和客戶體驗，滿足企業(yè)的多元化、個性化需求。所以伴隨著行業(yè)的快速發(fā)展和移動互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，我們的第三方服務(wù)機構(gòu)必須加速創(chuàng)新，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展保駕護航，提供更快捷、更簡便、更安全的創(chuàng)新技術(shù)支持以促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融要健康持續(xù)發(fā)展就需要構(gòu)建良好的生態(tài)體系，這個生態(tài)體系的參與者包括政府、監(jiān)管部門、行業(yè)機構(gòu)、中小微企業(yè)、媒體，還有投資人、技術(shù)支撐機構(gòu)等等。

　　首先，建議采取負面清單監(jiān)管模式對行業(yè)監(jiān)管�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系的建設(shè)和互聯(lián)網(wǎng)金融共榮發(fā)展需要萬眾創(chuàng)新。這就需要政府和行業(yè)監(jiān)管部門，能夠采取負面清單模式和思路進行行業(yè)監(jiān)管，不用正面監(jiān)管的方式限制互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新。負面清單的模式就是劃定底線和原則，違反底線和原則的東西絕對不可以做，除此之外，都可以去創(chuàng)新。

　　第二，行業(yè)自律、他律、法律相結(jié)合，提高違法成本。在行業(yè)發(fā)展初期，由于監(jiān)管政策沒有落地，行業(yè)自律尤為重要，引入第三方公眾監(jiān)督機制，加強社會和輿論監(jiān)督，推動立法、提升違法成本等都是當務(wù)之急。

　　第三、打造寬松的媒體輿論環(huán)境，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是個全新的行業(yè)，有些媒體還沒有完全認識互聯(lián)網(wǎng)金融，加之假借互聯(lián)網(wǎng)金融概念生出的事端不絕于耳，因此讓某些媒體給互聯(lián)網(wǎng)金融貼上了負能量的標簽，凡是跟金融有關(guān)的跑路、倒閉、詐騙都一股腦的怪罪到互聯(lián)網(wǎng)金融身上，這樣加劇了公眾對這一新興行業(yè)的恐慌，如此下去非常不利于行業(yè)發(fā)展，我們希望更多的媒體能走進企業(yè)，走進互聯(lián)網(wǎng)金融，了解互聯(lián)網(wǎng)金融，發(fā)出理性公正客觀的聲音，讓老百姓全面正確的認識這個行業(yè)，引導理性投資。

　　第四、多方努力齊抓共管，守護好投資人的錢袋子。目前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的很多問題和投資人的不理性也有關(guān)系。部分投資人盲目追求高息，盲目地追求平臺的高大上。這就給了很多詐騙分子可乘之機。在投資人教育還不成熟的階段，我們作為從業(yè)者都有義務(wù)協(xié)助投資人看好錢袋子。我們的支付系統(tǒng)、交易系統(tǒng)、信用認證、證據(jù)存管等提供商就要盡到前置審查和篩選的義務(wù)，主要是審查準P2P平臺從業(yè)者創(chuàng)業(yè)的動機和風險承受能力，如果我們能感覺此人并不適合做P2P或者本來就懷著不正當?shù)哪康膩韽氖逻@個行業(yè)，我們?nèi)耘f給他提供服務(wù)支持，這無疑是充當了騙子的幫兇，甚至是縱容了犯罪。

　　因此作為P2P行業(yè)的技術(shù)支持單位，我們在選擇P2P和互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)者提供服務(wù)時，一定要有嚴格的篩選和前置審查機制，這樣做有可能會損失一部分利益，但也有可能防范很多惡意P2P平臺的誕生，也會從源頭上杜絕詐騙現(xiàn)象的發(fā)生。

　　總之，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個需要高度創(chuàng)新的行業(yè)，所有創(chuàng)新的基礎(chǔ)是安全。只要政府、協(xié)會、企業(yè)、消費者、服務(wù)方各方齊心協(xié)力，齊抓共管、共同努力，堅守“控制欲望、堅守誠信、加速創(chuàng)新、防范風險”的原則，就一定能促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康快速發(fā)展，就一定能真正解決中小企業(yè)融資難融資貴的問題，也一定能早日構(gòu)建成互聯(lián)網(wǎng)金融的生態(tài)體系。