2020年12月12日，由中國整形美容協(xié)會(huì)與央廣網(wǎng)聯(lián)合主辦，即科集團(tuán)協(xié)辦的中國整形美容協(xié)會(huì)行業(yè)發(fā)展與監(jiān)督自律委員會(huì)成立會(huì)暨2020中國醫(yī)療美容監(jiān)督管理論壇在京隆重召開。即科集團(tuán)首席運(yùn)營(yíng)官黃琛在論壇環(huán)節(jié)發(fā)表了主題為“顏值經(jīng)濟(jì)的金融科技服務(wù)在醫(yī)美行業(yè)的規(guī)范與創(chuàng)新發(fā)展”的精彩演講，以下為演講實(shí)錄。

即科集團(tuán)首席運(yùn)營(yíng)官黃琛

　　即科是一家金融科技公司，服務(wù)了上萬個(gè)民營(yíng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，同時(shí)，我們通過服務(wù)持牌金融機(jī)構(gòu)，把金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)產(chǎn)品引入到醫(yī)療美容行業(yè)。主要產(chǎn)品是消費(fèi)金融產(chǎn)品，融資租賃產(chǎn)品，還有企業(yè)服務(wù)。

　　作為過去5年醫(yī)美行業(yè)發(fā)展的見證者和參與者，我想還是以行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展為目標(biāo)，分享一下金融科技，作為顏值經(jīng)濟(jì)的大舞臺(tái)上的一個(gè)配角，怎樣配合行業(yè)一起規(guī)范與發(fā)展。

　　金融對(duì)醫(yī)美行業(yè)發(fā)展的作用

　　收入的提升以及新世代消費(fèi)者的成長(zhǎng)造就了全球追逐顏值的熱潮。人們對(duì)于顏值的迫切需求隨著智能手機(jī)，社交網(wǎng)絡(luò)，直播平臺(tái)的普及，爆發(fā)性地增長(zhǎng)。圍繞著顏值的需求，形成了供給的生態(tài)圈。其中，醫(yī)美是美妝、健身、護(hù)膚等不同需求中的“顏值經(jīng)濟(jì)”高端解決方案。在買房買車以外，醫(yī)美消費(fèi)是消費(fèi)者為數(shù)不多的大額的消費(fèi)支出項(xiàng)。在全世界均是如此。

　　有需求，有供給，就有金融。對(duì)于金融，存在很多爭(zhēng)議和誤解，經(jīng)濟(jì)學(xué)家陳志武說，如何全面而正確地理解金融比任何時(shí)候都更重要，因?yàn)橹袊��?jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展、中國社會(huì)的進(jìn)一步現(xiàn)代化都離不開金融。

　　金融對(duì)醫(yī)美行業(yè)的發(fā)展，也起到非常重要的推動(dòng)的作用。

　　首先，消費(fèi)金融拉動(dòng)消費(fèi)的作用，非常直接地促進(jìn)了醫(yī)美機(jī)構(gòu)銷售額的提升。在相對(duì)成熟的監(jiān)管和法制體系下，美國的醫(yī)美消費(fèi)金融發(fā)展了三十年。以前的GE是著名的醫(yī)療設(shè)備提供商和金融服務(wù)方。最早給醫(yī)美和齒科機(jī)構(gòu)做設(shè)備融資租賃，然后衍生出消費(fèi)金融。根據(jù)數(shù)據(jù)分析，在美國單筆超過600美金的交易，使用分期的比率就達(dá)到40%，而通過消費(fèi)金融，求美者的購買服務(wù)的決策時(shí)間，由70多天，縮短了一半。GE的CARE CREDIT也是在美國整形齒科眼科聽力寵物醫(yī)療行業(yè)第一的消費(fèi)金融服務(wù)商。服務(wù)了17萬個(gè)診所。但是在2015年以前，中國醫(yī)療的消費(fèi)金融服務(wù)是空白的。

　　除了消費(fèi)金融，融資租賃對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的開辦，和擴(kuò)張起到了很大的助力作用。特別是在醫(yī)美行業(yè)，輕醫(yī)美儀器的迭代更新的速度之快，對(duì)很多機(jī)構(gòu)都是不小的投資。我們國家的現(xiàn)狀，是即使在現(xiàn)在，很多醫(yī)療機(jī)構(gòu)，并不能方便快捷地獲得此類金融服務(wù)。

　　更重要的一項(xiàng)金融服務(wù)是保險(xiǎn)服務(wù)，醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)在西方始于1920年代。對(duì)行業(yè)的發(fā)展，起到了轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)的作用。在我國，類似的保險(xiǎn)在三甲醫(yī)院完成了98%的覆蓋。在民營(yíng)醫(yī)美機(jī)構(gòu)，覆蓋還是屈指可數(shù)，有很多機(jī)構(gòu)跟我們說看看我們能不能夠幫助他們獲得分散風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。

　　金融科技的作用

　　商業(yè)的本質(zhì)通過提供有價(jià)值的產(chǎn)品或服務(wù)，獲得收入。金融服務(wù)對(duì)醫(yī)療服務(wù)業(yè)的發(fā)展，是可以非常正向，雙贏的。中國民營(yíng)醫(yī)療行業(yè)對(duì)金融服務(wù)可獲得性的短缺的現(xiàn)狀，和其他行業(yè)都很相似。我們國家的金融服務(wù)，還處在供給產(chǎn)品和服務(wù)比較單一的發(fā)展階段。國企等機(jī)構(gòu)得到了大多數(shù)的金融服務(wù)。小微企業(yè)，民營(yíng)機(jī)構(gòu)，是很難獲得好的金融服務(wù)的。

　　在這個(gè)環(huán)境下，金融科技應(yīng)市場(chǎng)的強(qiáng)大需求而誕生了。前幾年，因?yàn)榻鹑诒O(jiān)管對(duì)新生事物的寬容，沒有及時(shí)跟上P2P這樣的新事物的野蠻生長(zhǎng)，高峰時(shí)期大家都知道，P2P有4000多家，到這個(gè)月已經(jīng)清零，但是留下一大堆受害的投資人還在處理當(dāng)中。經(jīng)過一輪一輪的強(qiáng)監(jiān)管，逐步抓住了核心風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)一個(gè)“炸彈拆除”。而剩下的金融科技機(jī)構(gòu)，也在有章可循，有政策可依的環(huán)境中，回歸服務(wù)和金融的本質(zhì)。

　　我們可以一起回顧一下金融在醫(yī)美行業(yè)這些年的高速發(fā)展中，作為一個(gè)配角，我們經(jīng)歷的過程。

　　2014年，即科核心團(tuán)隊(duì)，離開全球知名外資銀行，決定通過金融科技，為金融機(jī)構(gòu)打通市場(chǎng)的毛細(xì)血管，把服務(wù)傳遞到小微企業(yè)和民營(yíng)機(jī)構(gòu)。開始了艱難的創(chuàng)新之路。

　　我們受到美國的CARE CREDIT的啟發(fā)，在2014年年底，推出了全國第一款與持牌消費(fèi)金融公司合作的消費(fèi)金融產(chǎn)品，在拜博口腔上線，之后逐步拓展到整形行業(yè)。金融科技的作用，不是顛覆，而是服務(wù)。服務(wù)持牌機(jī)構(gòu)，設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，設(shè)計(jì)體驗(yàn)，并且協(xié)助把控風(fēng)險(xiǎn)。更重要的是幫助持牌機(jī)構(gòu)，抵達(dá)到銷售現(xiàn)場(chǎng)。服務(wù)商戶，為商戶提供適合市場(chǎng)的產(chǎn)品。服務(wù)消費(fèi)者，為消費(fèi)者提供符合需求的金融產(chǎn)品。我們衍生出新的服務(wù)，服務(wù)監(jiān)管。這次的活動(dòng)我們通過科技、通過自己的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)觸達(dá)到幾千家醫(yī)美機(jī)構(gòu)。這只是一個(gè)開始，我們希望通過我們的科技平臺(tái)幫助監(jiān)管和協(xié)會(huì)，在需要管理和觸達(dá)到非常復(fù)雜的市場(chǎng)的時(shí)候，我們能夠助一臂之力。

　　當(dāng)前我們簽約服務(wù)的整形醫(yī)療機(jī)構(gòu)有1萬家。每個(gè)月在即科平臺(tái)上活躍的有4000多家。

　　通過消費(fèi)金融，很多醫(yī)美機(jī)構(gòu)的銷售轉(zhuǎn)化率得到了提升。特別是疫情后，很多醫(yī)美機(jī)構(gòu)，通過新的金融產(chǎn)品，我們的超G會(huì)員服務(wù)，提高了老客戶的留存和復(fù)購。

　　2020年2月，在新冠肺炎疫情期間，即科和持牌機(jī)構(gòu)合作的民營(yíng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)專用融資租賃服務(wù)也成功上線。當(dāng)時(shí)很多機(jī)構(gòu)面臨疫情的現(xiàn)金流壓力，需要有更多的流動(dòng)性和避險(xiǎn)資金，我們及時(shí)補(bǔ)上了這一個(gè)服務(wù)。

　　2020年10月，我們又協(xié)助人保財(cái)險(xiǎn)，推出了醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)。每個(gè)醫(yī)院僅需付出2萬多的成本，一臺(tái)車的車險(xiǎn)價(jià)格，就可以獲得覆蓋一個(gè)醫(yī)院的專業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)，分散風(fēng)險(xiǎn)，降低醫(yī)療事故糾紛處理的難度。推出兩個(gè)月，我們已經(jīng)完成了對(duì)人保承諾的機(jī)構(gòu)客戶數(shù)起步量。保險(xiǎn)服務(wù)，原先的整形意外險(xiǎn)，各家都嘗試過推廣，但是推廣的不是很順暢。而且沒有降低糾紛的處理難度。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司賠付給個(gè)人以后，消費(fèi)者還是會(huì)和醫(yī)療機(jī)構(gòu)索賠，發(fā)生很多沖突。人保精心打造的醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)，是賠付給醫(yī)院，再由醫(yī)院賠付給消費(fèi)者。律師費(fèi)、鑒定費(fèi)全部覆蓋。大大降低了糾紛處理的難度。這么好的產(chǎn)品，如此普惠的價(jià)格，以前不敢開發(fā)推廣。因?yàn)橐劳形覀兊母采w網(wǎng)絡(luò)，我們的團(tuán)隊(duì)和技術(shù)觸達(dá)到萬家醫(yī)院�，F(xiàn)在已經(jīng)展示出很好的接受度。一些地方的衛(wèi)健委醫(yī)療事故處理負(fù)責(zé)人親自到即科來探討交流，如何推動(dòng)醫(yī)美機(jī)構(gòu)醫(yī)療糾紛各方理性的處理方法，保險(xiǎn)到底應(yīng)該擔(dān)當(dāng)什么樣的角色。對(duì)我們來說，我們感覺到在做的事情產(chǎn)生了非常正向的價(jià)值。我們希望幫助人保，把這個(gè)產(chǎn)品做到和車險(xiǎn)一樣普及，為行業(yè)專業(yè)和理性地分散風(fēng)險(xiǎn)出力。

　　一個(gè)行業(yè)需要全方位的金融服務(wù)，單一金融機(jī)構(gòu)沒有辦法提供一攬子的解決方案。小額的融資租賃，小額的分期消費(fèi)，小額的保險(xiǎn)產(chǎn)品，金融機(jī)構(gòu)沒有高效的抵達(dá)方式。即科深耕場(chǎng)景，就是不斷洞察行業(yè)的需求，然后和金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合開發(fā)產(chǎn)品，提供服務(wù)，通過科技平臺(tái)來實(shí)現(xiàn)單一機(jī)構(gòu)無法達(dá)到的服務(wù)水準(zhǔn)。服務(wù)，是金融科技的核心。服務(wù)好消費(fèi)者，服務(wù)好醫(yī)美機(jī)構(gòu)，服務(wù)好持牌金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)好監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

　　金融科技的規(guī)范

　　當(dāng)前金融科技服務(wù)醫(yī)美的一點(diǎn)點(diǎn)成果，其實(shí)是穿越了驚濤海浪。如果，2014年就像2020年這樣的金融監(jiān)管環(huán)境，即科的很多新的服務(wù)和產(chǎn)品，就可以提早幾年推出。因此，為什么即科人，每個(gè)人都脫口而出的“合規(guī)即生產(chǎn)力”，是由衷的體會(huì)。監(jiān)管有利于行業(yè)的規(guī)范，有利于產(chǎn)品創(chuàng)新。

　　但是在早期，金融科技行業(yè)的一些從業(yè)者不夠自律，金融監(jiān)管還沒有跟上，行業(yè)在2016年到2019年，經(jīng)歷了殘酷的金融亂象與醫(yī)美亂像的雙重炮火洗劫。2016年，一些互聯(lián)網(wǎng)打法的小貸或者P2P，開始了無底線放貸，擾亂了市場(chǎng)秩序。黑產(chǎn)、中介和不法醫(yī)美機(jī)構(gòu)從業(yè)人員，聞風(fēng)而動(dòng)，發(fā)明了很多騙貸方法。最終，服務(wù)這個(gè)行業(yè)的金融科技公司和金融機(jī)構(gòu)損失慘重。大家對(duì)金融機(jī)構(gòu)有很多誤解，認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)是騙貸的幫兇。事實(shí)上，所有的騙貸，首先損失的就是金融機(jī)構(gòu)。真金白銀，變成壞賬。而每一個(gè)詐騙實(shí)際上都有醫(yī)療機(jī)構(gòu)的參與。即使中介是主謀，從我們協(xié)助警方的刑事案件中發(fā)現(xiàn)，醫(yī)療機(jī)構(gòu)的老板或者核心人員，一定是心知肚明，參與其中。今年疫情后，迎來了警方對(duì)醫(yī)美詐騙的打擊高峰。我們協(xié)助警方在北京、上海、貴州、杭州等地，刑事立案近10起，杭州有一個(gè)案件在2017年配合警方，到2020年才有時(shí)間騰出手來做。醫(yī)美老板都身價(jià)不菲，投入很高，為了騙取幾十萬貸款，付出的代價(jià)是非常慘痛的，涉案醫(yī)療機(jī)構(gòu)的參與人員后悔莫及。

　　典型的詐騙手法：

　　1.醫(yī)院找人套現(xiàn)，虛假整形。參與的消費(fèi)者都是信用資質(zhì)不錯(cuò)的人，所以這種是比較隱蔽的。但是這些人利欲熏心，心存僥幸，實(shí)際上也是同謀，最終發(fā)現(xiàn)受騙上當(dāng)。

　　2.忽悠正常信用資質(zhì)的人來免費(fèi)整形，承諾返現(xiàn)，幾個(gè)月后，跑路。有一個(gè)平臺(tái)叫做美美咖，類似這樣的平臺(tái)還在各個(gè)地方蠢蠢欲動(dòng)�？腿俗詈筮�是會(huì)找到醫(yī)院，產(chǎn)生很大的糾紛。其實(shí)醫(yī)院一開始知道這個(gè)渠道是有問題的，但是很難拒絕這種誘惑。

　　3.套路貸，不良中介，有時(shí)候是醫(yī)療機(jī)構(gòu)股東，到58同城開個(gè)網(wǎng)紅主播招聘，然后說員工不漂亮。公司免費(fèi)整形，然后工作不達(dá)標(biāo)，炒魷魚。

　　任何一種案件，最終，都會(huì)被刑事立案。只是時(shí)間早晚，因?yàn)檫@個(gè)里面的證據(jù)鏈?zhǔn)欠浅Ｇ逦�的。這些不良渠道能給醫(yī)院帶來的收益，是蠅頭小利。后果，短期是消費(fèi)者來上門投訴，長(zhǎng)期則卷入刑事案件。雖然出現(xiàn)詐騙的機(jī)構(gòu)，相對(duì)是少數(shù)。但是給行業(yè)帶來了非常惡劣的影響。對(duì)合法經(jīng)營(yíng)的機(jī)構(gòu)的形象，造成了損害。

　　金融科技服務(wù)醫(yī)美的市場(chǎng)，首先，需要醫(yī)美機(jī)構(gòu)要對(duì)法律的底線，心懷敬畏。有些紅線絕對(duì)不能碰，不要有僥幸。其次，內(nèi)部的公司治理要提高。老板自己學(xué)一點(diǎn)法律，學(xué)一點(diǎn)財(cái)務(wù)。醫(yī)療機(jī)構(gòu)投資上千萬，自己身價(jià)不菲，靠騙貸坑幾十萬。每一個(gè)案子，受害人都會(huì)秋后算賬。為這點(diǎn)錢鋌而走險(xiǎn)，做醫(yī)院，又怎么可能有初心，怎么可能經(jīng)營(yíng)好。敢于在金融上鋌而走險(xiǎn)詐騙的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，也不會(huì)在遵守醫(yī)療監(jiān)管的規(guī)范上有什么敬畏。

　　即科作為金融科技平臺(tái)，首先要保護(hù)消費(fèi)者。如果消費(fèi)者沒有做醫(yī)美項(xiàng)目，我們有無理由，7天無費(fèi)用的猶豫期。如果醫(yī)院拒絕退貸，我們有消費(fèi)者維權(quán)平臺(tái)，會(huì)免費(fèi)為客戶起訴維權(quán)。目前是100%勝訴率。第二，我們要保護(hù)持牌金融機(jī)構(gòu)，在技術(shù)上，管理上，降低和減少欺詐。作為金融科技平臺(tái)，我們更重要的是要保護(hù)醫(yī)療機(jī)構(gòu)。

　　這也就是大家要理解，為什么我們公司的員工會(huì)戴一個(gè)紅色的牌子在身上？這是我們對(duì)員工的警示。為什么消費(fèi)分期，我們對(duì)每一個(gè)客戶錄盡職告知視頻。任何免費(fèi)整形，工作整形，返現(xiàn)整形都是詐騙。

　　因此，我們要積極參與促進(jìn)中國整形協(xié)會(huì)的自律聯(lián)盟，大家從自己做好，同時(shí)也要積極驅(qū)逐行業(yè)劣幣。

　　同時(shí)，我們也會(huì)呼吁服務(wù)醫(yī)美機(jī)構(gòu)的金融科技平臺(tái)和持牌機(jī)構(gòu)，通過協(xié)會(huì)的自律聯(lián)盟，約定和遵守行業(yè)自律。不要用所謂互聯(lián)網(wǎng)的老套路，擾亂本來已經(jīng)恢復(fù)平靜的醫(yī)美市場(chǎng)。一起心懷初心，為行業(yè)做好服務(wù)。

　　合規(guī)即生產(chǎn)力，就是最好的的創(chuàng)新

　　今天的醫(yī)美，營(yíng)銷創(chuàng)新，產(chǎn)品創(chuàng)新已經(jīng)亂花漸入迷人眼。金融服務(wù)的創(chuàng)新也是超過國際上的同行的技術(shù)和服務(wù)水平。我希望我們合作機(jī)構(gòu)的伙伴朋友們，大家一起來想一想，真正的創(chuàng)新是什么？一個(gè)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力是什么？

　　根據(jù)我們服務(wù)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)的客戶數(shù)據(jù)，客戶復(fù)購率，并不像外界想象的那么多。為什么？大家在服務(wù)客戶和合規(guī)上的投入，肯定比不過在廣告和渠道的獲客上的投入。而品牌的建設(shè)，也還是停步在砸錢買流量的階段。一個(gè)優(yōu)秀的企業(yè)，主要客流，來自于存量客戶的口碑，來自于復(fù)購，剩下的少部分來自于購買流量，比如大家都熟悉的宜家。這樣的獲客成本才會(huì)健康。這樣就不會(huì)被渠道綁架，被流量綁架。

　　合規(guī)不是情懷，自律不是情懷。從商業(yè)價(jià)值最大化的角度，投資回報(bào)率是最高的。投入服務(wù)投入合規(guī)，需要的資源是不多的。我的個(gè)人建議，首先，經(jīng)過了一年的飛奔，花一些時(shí)間自查，制定標(biāo)準(zhǔn)的SOP，內(nèi)部設(shè)定專業(yè)的合規(guī)崗，內(nèi)審崗，或者請(qǐng)專業(yè)第三方來協(xié)助。其次，打開投訴通道，收集投訴意見。以客戶服務(wù)和口碑為KPI，提高客戶由衷的推薦的口碑，這是對(duì)公司治理提升最重要的途徑。比如我們這里接到的最多的投訴，是客戶分期后后悔了。我們有七天無費(fèi)用無理由退貸。第三，培養(yǎng)員工嚴(yán)格的合規(guī)意識(shí)，增加高素質(zhì)團(tuán)隊(duì)。醫(yī)美行業(yè)從業(yè)者收入不菲，找得到基本素質(zhì)高的員工。我們給每一個(gè)員工，工牌上，掛一個(gè)紅色的牌子。上面寫了可能發(fā)生的違法違規(guī)行為，對(duì)應(yīng)的刑法。不斷重復(fù)進(jìn)行底線管理，底線教育，法制案例教育。

　　同樣，金融科技平臺(tái)，更是要聚焦規(guī)范。進(jìn)一步提升合規(guī)，提升服務(wù)水準(zhǔn)，這就是最重要的核心價(jià)值。很多散戶老板，也希望有能力整合資源的機(jī)構(gòu)，比如協(xié)會(huì)的自律聯(lián)盟，推薦專業(yè)的培訓(xùn)，專業(yè)律師和合規(guī)專業(yè)人員。一些專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)已經(jīng)主動(dòng)聯(lián)系即科成為合作伙伴，免費(fèi)提供基本服務(wù)，團(tuán)購提供升級(jí)服務(wù)。

　　讓我們的自律聯(lián)盟的朋友們一起努力，在這個(gè)捕捉輿論眼球的醫(yī)美行業(yè)形成一股清流。打造出真正的品牌，成為長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展的市場(chǎng)領(lǐng)先者。