目前，在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)布局網(wǎng)點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行，以及農(nóng)業(yè)銀行的個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)。應(yīng)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造條件在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置ATM機(jī)，將服務(wù)延伸到廣大農(nóng)村地區(qū)，同時(shí)，積極爭取政府對農(nóng)村地區(qū)發(fā)卡、用卡的硬件建設(shè)給予一定的補(bǔ)貼，或是稅收返還。

　　隨著農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的深入推行和中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)銀行卡業(yè)務(wù)在農(nóng)村的拓展，農(nóng)村地區(qū)銀行卡發(fā)卡和使用進(jìn)入快速發(fā)展期，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地特約商戶為主的POS機(jī)具布放發(fā)展迅速，刷卡消費(fèi)逐漸步入尋常農(nóng)戶家，部分經(jīng)濟(jì)活躍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)也有了ATM機(jī)。然而，目前農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然存在一些問題，很多農(nóng)村地區(qū)的銀行卡業(yè)務(wù)甚至還處于空白階段。

　　農(nóng)村銀行卡發(fā)展制約因素

　　目前，制約農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的因素主要有：

　　農(nóng)村金融資源供給不足。目前，在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)布局網(wǎng)點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行，以及農(nóng)業(yè)銀行的個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)。而農(nóng)村新設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，比如村鎮(zhèn)銀行也更多的是設(shè)立在縣城，同時(shí)，這類金融機(jī)構(gòu)也不具備發(fā)放銀行卡的條件和能力。這致使銀行卡機(jī)具主要分布在市區(qū)和縣城，只有個(gè)別鄉(xiāng)鎮(zhèn)才有ATM機(jī)和POS機(jī)。

　　銀行卡知識宣傳不到位。一方面，缺少全社會的共同參與，單憑金融機(jī)構(gòu)的“獨(dú)腳戲”難以引起農(nóng)民的共鳴；另一方面，安全感至上的意識讓農(nóng)民對銀行卡懷有一定的排斥情緒。有些農(nóng)民持卡人盡管領(lǐng)取了銀行卡，但因?yàn)椴粫�使用或�?dān)心使用費(fèi)用高、安全性能低而擱置一邊。

　　農(nóng)村整體用卡環(huán)境不佳。農(nóng)村社會征信體系的缺失和農(nóng)村現(xiàn)實(shí)的文明程度難以為銀行卡產(chǎn)業(yè)提供基本的業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境，銀行卡在使用過程中，農(nóng)民對社會頻頻發(fā)生的銀行卡詐騙案、資金被盜案、ATM機(jī)吐假鈔等問題心有余悸，擔(dān)心受騙，造成不用卡或用卡不踏實(shí)的心態(tài)。

　　農(nóng)民使用銀行卡還不夠優(yōu)惠。近年來，發(fā)卡銀行收取的辦卡工本費(fèi)、年費(fèi)、跨行交易費(fèi)和異地存取款交易費(fèi)等，使原本對銀行卡用途認(rèn)識不足的農(nóng)村居民更加不愿辦理和使用銀行卡。

　　另外，農(nóng)村傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念阻礙了農(nóng)村銀行卡的普及和應(yīng)用。銀行卡雖然在我國發(fā)展時(shí)間不算太短，但人們尤其是農(nóng)村長期以來形成的一手交錢一手交貨的傳統(tǒng)交易方式和“量入為出”的消費(fèi)觀念一時(shí)都難以改變。

　　拓展農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)的路徑

　　拓展農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的路徑主要有：

　　一是普及銀行卡知識，提高農(nóng)民用卡意識。金融機(jī)構(gòu)要與地方政府、當(dāng)?shù)?a target="_blank" onmouseover="tipBlogT.showBwInfo(this,'http://gov.hexun.com/gov9.html')" >人民銀行和中國銀聯(lián)密切配合，積極開展金融知識走進(jìn)農(nóng)村、走進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、走進(jìn)農(nóng)戶的“三走進(jìn)”活動，向農(nóng)民講解銀行卡的相關(guān)知識和使用技巧，尤其要以農(nóng)村廣大外出務(wù)工人員、個(gè)體工商戶、私營企業(yè)主、種養(yǎng)能手、農(nóng)村在讀大學(xué)生等不同群體為宣傳突破口，提高銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的認(rèn)知度和應(yīng)用水平。

　　二是改善農(nóng)村用卡環(huán)境。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造條件在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置ATM機(jī)，將服務(wù)延伸到廣大農(nóng)村地區(qū)，同時(shí)，積極爭取政府對農(nóng)村地區(qū)發(fā)卡、用卡的硬件建設(shè)給予一定的補(bǔ)貼，或是稅收返還。對農(nóng)村商業(yè)機(jī)構(gòu)降低申辦銀聯(lián)卡特約商戶門檻，減免POS機(jī)安裝費(fèi)用和POS機(jī)月租，降低POS機(jī)刷卡消費(fèi)分成費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)。要提高銀行卡受理服務(wù)質(zhì)量，提高行內(nèi)系統(tǒng)及跨行交易成功率。同時(shí)要明確城市和農(nóng)村地區(qū)實(shí)行差別收費(fèi)，減輕持卡農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，推動與農(nóng)民生活息息相關(guān)的公共領(lǐng)域，如水、電、學(xué)校、醫(yī)療等受理銀行卡。

　　三是改善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境。加快農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快銀行卡電子機(jī)具在農(nóng)村地區(qū)的布局，加強(qiáng)農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)創(chuàng)新，不斷創(chuàng)新適應(yīng)農(nóng)村居民需要的銀行卡品種。

　　四是創(chuàng)新產(chǎn)品提升服務(wù)質(zhì)量。盡量使銀行卡的功能能夠適應(yīng)農(nóng)村、農(nóng)民生產(chǎn)生活需求，適應(yīng)農(nóng)民收入來源的季節(jié)特點(diǎn)。盡快完善銀行卡功能，著重開發(fā)其消費(fèi)和理財(cái)功能，做到一卡多用，擴(kuò)大銀行卡消費(fèi)范圍，如結(jié)合國家農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)政策，嘗試與相關(guān)管理部門聯(lián)合發(fā)行聯(lián)名卡或?qū)Ｓ每�，�?shí)現(xiàn)消費(fèi)、結(jié)算和財(cái)政補(bǔ)貼“一卡通”，嘗試與大中型農(nóng)資生產(chǎn)企業(yè)或銷售企業(yè)聯(lián)手發(fā)行聯(lián)名卡，與商業(yè)管理部門進(jìn)行聯(lián)手，把家電、汽車下鄉(xiāng)和農(nóng)機(jī)具消費(fèi)的扶持政策與農(nóng)村消費(fèi)貸款和持卡消費(fèi)有機(jī)地結(jié)合起來，讓持卡用戶在購買發(fā)卡企業(yè)產(chǎn)品時(shí)能夠得到折扣優(yōu)惠。積極嘗試將銀行卡業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社其他業(yè)務(wù)捆綁銷售，例如將生產(chǎn)資料貸款業(yè)務(wù)與銀行卡業(yè)務(wù)捆綁銷售，將貸款直接存入貸戶卡賬戶，鼓勵(lì)持卡消費(fèi)。增加銀行卡的附加功能，如記賬式國債買賣、開放式基金買賣、投�；蚶m(xù)保繳費(fèi)、存款理財(cái)、證券理財(cái)、代收代付等，以滿足各個(gè)層次農(nóng)民消費(fèi)者的需要。

　　五是發(fā)揮社會力量推動銀行卡發(fā)展。為了降低銀行成本，提高銀行效率，農(nóng)村銀行卡市場的拓展可以由專業(yè)的營銷公司來承擔(dān)。商戶的開發(fā)、設(shè)備的維護(hù)也可以由專業(yè)的服務(wù)公司來承擔(dān)。國家出臺了各種刺激消費(fèi)和擴(kuò)大內(nèi)需的產(chǎn)業(yè)政策，如家電、農(nóng)機(jī)、汽車、電腦下鄉(xiāng)等，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住機(jī)遇，與商家密切合作，調(diào)動商戶使用POS機(jī)和受理銀行卡的積極性，擴(kuò)大農(nóng)村銀行卡使用，實(shí)現(xiàn)多方共贏。

　　六是完善風(fēng)險(xiǎn)防范措施。商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社要完善銀行卡保管、打卡、發(fā)卡、受理、授權(quán)和清算等責(zé)、權(quán)、利緊密結(jié)合的崗位責(zé)任制，嚴(yán)格規(guī)范業(yè)務(wù)操作規(guī)程，建立既相互監(jiān)督制約又相互配合的機(jī)制。加強(qiáng)對銀行卡的檢查和監(jiān)控，有效遏制違規(guī)操作現(xiàn)象，避免案件發(fā)生。要定期派出技術(shù)人員對自助服務(wù)區(qū)及刷卡器、自動存取款機(jī)等進(jìn)行檢查，及時(shí)消除安全隱患。

　�。ㄎ�/夏志瓊 作者單位為中國銀行遼寧鳳城支行）