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　　目前我國單位和個人為在職職工繳納的五項社會保險，約為職工個人工資的46%。人社部曾表示，在列出統(tǒng)計數據的173個國家和地區(qū)中，我國社會保險繳費率居第13位，高于160個國家和地區(qū)，其中養(yǎng)老保險繳費率偏高。

　　□補繳養(yǎng)老保險不是想補就能補

　　□自由職業(yè)者入醫(yī)�！坝^察”半年

　　□全職媽媽生娃無法享生育津貼

　　□工傷保險有條“48小時生死線”

　　□職工主動辭職不能領取失業(yè)金

　　上班族按月繳納社保，即使你只拿著約為北京社會平均工資水準的收入，整個職業(yè)生涯你和單位的社保繳費也會達到百萬元之巨。但是諸如主動辭職不能領取失業(yè)金、補繳養(yǎng)老險不是想補就能補、美容體檢不能報銷等社保應用中的細節(jié)問題，卻并非人盡皆知。如何才能提高自己繳費的含金量，盡量享受更多由社保帶來的福利待遇，是每名參保者都有必要知曉的問題。

　　針對當前社保實施過程中參保者經常遇到的問題，以及社保制度完善的方向，京華時報記者采訪了對外經濟貿易大學保險經濟學院副院長、中國社保學會理事孫潔教授和社保實務專家、51社保網CEO余清泉。

　　專家認為，五險政策還有不少值得完善之處，比如養(yǎng)老保險替代率過低，生育保險尚未覆蓋全部育齡女性，失業(yè)保險錢少限制多導致錢花不出去的問題，工傷保險“48小時生死線”更是爭議不斷。專家建議社保部門簡化失業(yè)保險領取手續(xù)提高發(fā)放率，醫(yī)保方面，專家建議將體檢項目納入報銷，相對降低基金支出等舉措。

　　□養(yǎng)老保險

　　養(yǎng)老金替代率目前僅四五成

　　養(yǎng)老險繳費是五險中的第一“大頭兒”，占五險的約六成。雖然個人和企業(yè)繳費不少，可相比于財政買單的公務員退休金，企業(yè)職工養(yǎng)老金的替代率，即勞動者退休時養(yǎng)老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率，卻差了一大塊。

　　目前機關工作人員的退休收入替代率已經超過80%，甚至達到90%左右。而養(yǎng)老保險制度改革以來，由于種種原因，企業(yè)的養(yǎng)老金替代率卻呈現逐漸走低的趨勢，從改革初期的60%多降至四五成水平。

　　此前國務院已印發(fā)《關于機關事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險制度改革的決定》，正式廢除養(yǎng)老金雙軌制。然而目前只是實現了制度并軌，待遇并未并軌。同時有關部門也基本明確，保持機關事業(yè)單位工作人員待遇水平不降低。而對于提高企業(yè)職工養(yǎng)老金替代率和養(yǎng)老金水平，目前有關部門暫無新政出臺。企業(yè)職工無論你在職時收入有多高，都要做好退休后收入立刻降低一大截的準備。

　　不是繳費滿15年就能夠退休

　　國務院“關于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定”明確，本決定實施后參加工作的職工，個人繳費年限累計滿15年的，退休后按月發(fā)給基本養(yǎng)老金。部分職工因此存在一個誤區(qū)，以為只要參加養(yǎng)老保險并繳費滿15年，就能退休回家領養(yǎng)老金了。實際上對于勞動者來說，退休年齡才是最重要的一環(huán)，以男性職工為例，不到60歲，即使你已經繳了30年的養(yǎng)老險，也暫不能退休。

　　補繳養(yǎng)老險不是想補就能補

　　目前對于養(yǎng)老險補繳，單位應繳未繳而導致的養(yǎng)老險繳費中斷，有關部門是允許進行補繳的。而對于領取失業(yè)保險金的人員來說，在領取期間是不能參加養(yǎng)老保險并繳費的。這也勢必造成個人養(yǎng)老險繳費年限一定程度的中斷，并且對于這一時段中斷的養(yǎng)老險繳費，有關政策是不允許事后進行補繳的。

　　■專家點評

　　養(yǎng)老金替代率短期難提高

　　對外經濟貿易大學保險經濟學院副院長孫潔教授認為，養(yǎng)老險是五項社保中制度最復雜、歷史遺留問題最多的一項保險，有關部門能做出養(yǎng)老雙軌制制度并軌的決定，已經是沖破了重重阻力，是一大進步。雖然進一步拉近公務員和企業(yè)職工退休待遇水平，特別是替代率水平，應該是有關部門下一步的重要工作任務，但顯然這無法一蹴而就。

　　她分析說，如果硬性降低機關事業(yè)單位人員退休待遇，可能會造成新的社會問題。由于機關事業(yè)單位職工參加養(yǎng)老險的制度尚未建設完成，參保工作尚未完成，而且當前有關部門確定的企業(yè)職工養(yǎng)老保險工作重點是加快實現全國統(tǒng)籌，因此短期內提高企業(yè)職工養(yǎng)老金替代率水平可能尚不是有關部門的工作重點。

　　51社保網CEO余清泉則表示，相比提高企業(yè)職工養(yǎng)老金替代率，有關部門更應盡快降低養(yǎng)老險的繳費率。人社部曾表示，在列出統(tǒng)計數據的173個國家和地區(qū)中，我國社會保險繳費率居第13位，確實高于160個國家和地區(qū)，其中養(yǎng)老保險繳費率偏高。余清泉認為，養(yǎng)老險中單位約20%的費率確實太高，不利于企業(yè)長期發(fā)展。同時考慮到有關部門已明確表態(tài)我國將會逐步推出延遲退休的政策，企業(yè)繳費負擔還會繼續(xù)加重。因此降低企業(yè)繳費率是當務之急。

　　□醫(yī)療保險

　　就醫(yī)要盡量去自己選定醫(yī)院

　　關于醫(yī)保，有些參保者會忽略一項重要規(guī)則，除了A類醫(yī)保醫(yī)院和�？漆t(yī)院、中醫(yī)醫(yī)院以外，大家就醫(yī)盡量要去自己選定的定點醫(yī)療機構，否則除急診外，你即便是去醫(yī)保醫(yī)院，診療項目也是醫(yī)保范圍內的項目，也得全額自費。

　　即使是在定點醫(yī)療機構，也并非所有的醫(yī)療項目都能醫(yī)保報銷�！冻擎�(zhèn)職工基本醫(yī)療保險診療項目管理、醫(yī)療服務設施范圍和支付標準意見的通知》規(guī)定，基本醫(yī)療保險不予支付費用的診療項目范圍在非疾病治療項目類，包括各種美容、健美項目以及非功能性整容、矯形手術等；各種減肥、增胖、增高項目；各種健康體檢等。治療項目類則包括除腎臟、心臟瓣膜、角膜、皮膚、血管、骨、骨髓移植外的其他器官或組織移植；近視眼矯形術等。此外，各種不育(孕)癥、性功能障礙的診療項目也不予支付。

　　值得關注的是，《北京市基本醫(yī)療保險規(guī)定》也規(guī)定，基本醫(yī)療保險基金不予支付下列醫(yī)療費用，包括因交通事故等責任事故造成的傷害。不過對于責任在于對方，且能夠提供公安部門關于肇事方逃逸或無法查找責任人相關文字證明的，其醫(yī)療費用也可納入醫(yī)保支付范圍。

　　半年“觀察期”只繳費不報銷

　　對于京籍職工來說，如果在解除勞動合同后60天內沒有參加醫(yī)保，后續(xù)選擇在職介、人才中心存檔以自由職業(yè)者身份自行參加醫(yī)保，就要面臨6個月的醫(yī)�！坝^察期”了。在此期間，參保者需要繳費但不能報銷，6個月后才能正常報銷。不過不管京籍職工還是非京籍職工，即使在解除勞動合同后60天內沒有參加醫(yī)保，只要之后找到單位，通過單位參加職工醫(yī)保，即可“當月繳納當月享受醫(yī)�！�。

　　對于京籍且一直在職介、人才中心存檔以自由職業(yè)者身份自行參加醫(yī)保的人員來說，假如中斷繳費3個月，那么他們再次在職介、人才中心以自由職業(yè)者身份參加醫(yī)保，也要面臨6個月的醫(yī)保“觀察期”。