央廣網北京4月12日消息（記者景明 楊瀅）據(jù)中國鄉(xiāng)村之聲《三農中國》報道，農業(yè)要發(fā)展，金融支持是必要因素。但是農村信貸卻因為貸款對象散、小，利潤低，抵押物不充分，導致各家金融機構對此并不積極。

　　記者近日在江蘇一些地區(qū)進行調研發(fā)現(xiàn)，江蘇的村鎮(zhèn)銀行利用各種靈活的方式，把金融信貸的觸角伸向普通農戶。信貸員直接下到田地和農戶家中，了解農戶情況，制定貸款計劃。靈活實際的政策，一方面支持農業(yè)生產，另一方面有效降低風險，成為村民身邊的“草根”銀行、自己的銀行。

　　今年春天，江蘇省金湖縣雙豐家庭農場經營者紀建祥正在盤算著再上一臺烘干機。由于烘干能力不足，去年收獲季節(jié)的陰雨天讓他損失不少。

　　紀建祥：種這么多地，如果遇到特殊年景，我們整個就趴下來了，沒有再起身的機會了。所以我們自己不得不上烘干房，同時我們也可以從事一些便民的烘干服務，我們自己拿一些服務費，最起碼5分錢一斤。

　　種子、農藥、化肥、勞動力都需要投入，把這一季小麥播種下后，再購置一臺動輒幾十萬元的烘干機，經濟壓力讓紀建祥愁容不展。直到聽說縣里金湖民泰村鎮(zhèn)銀行，可以辦理土地承包經營權抵押貸款“金地貸”，老紀懸著的心終于放下了。

　　紀建祥：手續(xù)很簡單，拿土地承包合同，到村里蓋個章以后，就丟給銀行業(yè)務員，然后按照一畝地能借多少錢，就發(fā)放給我們了。

　　土地承包經營權抵押貸款是個新生事物，雖然全國正在試點，由于利潤低，需要大量熟悉當?shù)厍闆r的人力調查審核，利潤較低，各大銀行并不熱衷這樣的“小生意”。而金湖民泰村鎮(zhèn)銀行，一年就放出去了2000多萬元。

　　江蘇金湖民泰村鎮(zhèn)銀行行長郭鴻燕介紹，支農支小就是村鎮(zhèn)銀行的最大特色，只有看得上這些利潤并不高的小業(yè)務，才能占領空白市場，謀求星火燎原的大發(fā)展。

　　郭鴻燕：村鎮(zhèn)銀行主要是“支農支小”，我們現(xiàn)在發(fā)展了1500多戶的小微客戶，戶均貸款57萬元左右，涉農、小微企業(yè)占比都占到90%以上。

　　為解決農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足和競爭不充分等問題，2006年，銀監(jiān)會調整放寬了農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，支持各類符合條件的民間資本參與設立村鎮(zhèn)銀行。江蘇省積極響應銀監(jiān)會號召，持續(xù)穩(wěn)妥推進村鎮(zhèn)銀行培育試點，2008年成立第一家村鎮(zhèn)銀行，并于2013年在全國率先實現(xiàn)縣域全覆蓋。

　　1986年出生的王璇，是睢寧中銀富登村鎮(zhèn)銀行三農金融部的總經理，30歲出頭就當上了部門負責人的她坦言，基層的鍛煉讓她成長的很快，因為任何業(yè)績都是她一點點用腳跑出來的。

　　王璇：只要是到這邊買農機有需求的，經銷商給我們說客戶在什么地方，家在那里，客戶經理直接上門去。進行現(xiàn)場調查，打聽一下這個人怎么樣，平時做什么，是不是真正干事兒的。客戶經理是每一戶都要上門去。不管你一筆是2萬還是5萬還是10萬�？蛻艚浝矶际亲约洪_著車到鄉(xiāng)里去跑。

　　睢寧中銀富登村鎮(zhèn)銀行董事長鐘生輝介紹，作為草根銀行，“支農支小”不僅僅是監(jiān)管層的要求和設立的初衷，這也最利于揚長避短。

　　鐘生輝：村鎮(zhèn)銀行太小，經不起折騰，有一些風吹草動馬上就垮了。品牌本身就不太響亮，機構很小，所以在管理內控這方面一定要做實做好。從目前看，做小額、分散能真正起到控制風險，防范風險。把戶均貸款額度做小了，出了不良貸款也不太可怕，把風險都分散了。

　　作為農村致富的重要途徑，農民創(chuàng)業(yè)在江蘇農村蓬勃興起。被譽為“中國淘寶第一村”的睢寧縣沙集鎮(zhèn)東風村在網上賣板式家具，去年銷售額45個億，不得不說是一個奇跡，村書記王敏說，農村電商進一步做大做強，一需要土地，二需要資金。其中，村鎮(zhèn)銀行已成為滿足農村資金需求的生力軍。

　　王敏：銀行方面給我們支持把融資問題解決了。中銀富登村鎮(zhèn)銀行進駐之后解決了大問題，首先它的貸款額度比別人大，第二手續(xù)比較簡便，第三服務非常到位，非常好，全部上門服務。再一方面，利率非常優(yōu)惠，利率不是太高，在8厘、9厘左右。

　　截至2016年末，江蘇省已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行74家，覆蓋13個地市、72個縣(區(qū))，已形成了初具規(guī)模、漸具特色的村鎮(zhèn)銀行板塊。截至2016年末，江蘇全省村鎮(zhèn)銀行資產總額725億元，貸款余額500億元，發(fā)展速度和業(yè)務規(guī)模均在全國名列前茅。自成立以來已累計向12.6萬農戶、10.7萬戶小微企業(yè)發(fā)放貸款2945億元，涉農貸款占比75%，小微企業(yè)貸款占比84%，戶均貸款54.7萬元,500萬元以下貸款占比72%,吸收的資金主要用于當?shù)兀�有力的支持了縣域實體經濟發(fā)展。江蘇銀監(jiān)局徐州分局副局長趙峰：

　　趙峰：村鎮(zhèn)銀行成為農村金融市場的一支重要的力量，支持農村經濟發(fā)展的不可或缺的一個組成部分。村鎮(zhèn)銀行支農支小支散的定位非常清晰的，對農村的作用是非常明顯的。在支農支小支散的過程中，他們村鎮(zhèn)銀行自身的經營效益也得到了改善，他們主要的監(jiān)管指標都是比較良好的。他們已經走上了一條可持續(xù)的發(fā)展道路。

　　村鎮(zhèn)銀行作為規(guī)模最小的獨立法人銀行，是我國金融領域打通農村金融最后一公里的“毛細血管”。自2006年銀監(jiān)會推出首批村鎮(zhèn)銀行試點以來，在健全農村金融體系、增加農村金融服務供給、發(fā)展普惠金融和支持農村經濟發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用，用實際行動承載了支農惠農的重要社會責任。

　　中國鄉(xiāng)村之聲特約評論員、對外經貿大學教授李長安認為，從目前行業(yè)整體發(fā)展形勢看，村鎮(zhèn)銀行已成為扎根縣域、支農支小的新生力量。

　　李長安：村鎮(zhèn)銀行的市場定位主要在兩個方面：一是滿足農戶的小額貸款需求，二是服務當?shù)刂行⌒推髽I(yè)。這就是說，村鎮(zhèn)銀行主要為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務。以往，在中國農村只有農村信用社和郵政儲蓄兩種金融主體，金融服務的水平越來越無法滿足農民的需求，因此建設村鎮(zhèn)銀行成為監(jiān)管層大力推動的目標。

　　貸款難、融資難，向來是我國中小企業(yè)發(fā)展的難題，而我國村鎮(zhèn)銀行定位之一就是“支農支小”，而針對目前一些地方的村鎮(zhèn)銀行存在農村客戶擔保方式單一、內部治理結構不完善等問題。

　　李長安表示，進一步發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，需適當放寬村鎮(zhèn)銀行的經營范圍，完善治理結構，建立健全風險防控機制，加大金融創(chuàng)新、服務創(chuàng)新的步伐。

　　李長安：要進一步發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，首先就必須加大束縛村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的各種體制機制改革力度，根據(jù)實際情況適當放寬村鎮(zhèn)銀行的經營范圍。其次村鎮(zhèn)銀行要進一步完善治理結構，建立健全風險防控機制。最后，村鎮(zhèn)銀行要加大金融創(chuàng)新、服務創(chuàng)新的步伐，加快與電商的合作以及與互聯(lián)網的融合，增強市場競爭力，鞏固為三農金融服務的地位，這是充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行服務三農的根本保證。