編者按：因為缺少抵押物，農(nóng)民貸款難的問題長期存在。如今，這個問題有望在近期得到破解。

　　近日，國務院印發(fā)《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點的指導意見》，《意見》提出了五項主要內(nèi)容，其中明確提出：賦予“兩權(quán)”抵押融資功能和建立抵押物處置機制。

　　這個文件的出臺，是否意味著農(nóng)民融資貸款難的問題就此得到破解？具體如何抵押、如何貸款？

　　央廣網(wǎng)北京9月3日消息（記者姜文超、劉江帆、胡正甜）據(jù)中國鄉(xiāng)村之聲《三農(nóng)中國》報道，黑龍江農(nóng)民趙德順，2014年辦了一個養(yǎng)雞場，他想將養(yǎng)殖場的規(guī)模擴大，去銀行貸款卻需要很多手續(xù)，包括擔保人和抵押物，受這些因素的制約，趙德順的想法一直未能實現(xiàn)。

　　趙德順：找這個找那個做擔保，還得找差不多的，不行的還不敢找。

　　像趙德順一樣，很多農(nóng)民創(chuàng)業(yè)受到最大的制約，往往是資金不足；去銀行貸款，面臨的最大困難，是缺乏抵押物。如今這一問題，漸漸得到破解：2015年8月24日，國務院下發(fā)《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點的指導意見》，意見指出，賦予“兩權(quán)”抵押融資功能，也就是說，農(nóng)民憑借“兩權(quán)”，就可以向金融機構(gòu)貸款。

　　國家發(fā)改委宏觀經(jīng)濟研究院副院長馬曉河：過去從法律上，從文件上一直沒有明確，農(nóng)民的承包地沒有抵押權(quán)，農(nóng)村房地產(chǎn)財產(chǎn)也沒有抵押權(quán)，這應該是對過去政策的一種完善和補充。

　　什么是“兩權(quán)”呢？它是指農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)，簡單地講，就是土地和房子。在我國，土地和房子，是農(nóng)民們最主要的財富，這是握在手里實實在在的權(quán)利，然而長期以來，因為禁止農(nóng)地抵押等法律的限制，土地和房子沒辦法和金融工具結(jié)合，產(chǎn)生更大的效益，農(nóng)村一直難以踏入現(xiàn)代市場。國家發(fā)改委宏觀經(jīng)濟研究院副院長馬曉河認為，《意見》的下發(fā)，讓農(nóng)民手里的土地和房子，具有了金融資產(chǎn)的價值，可以交易可以變現(xiàn)也可以抵押，農(nóng)村沉睡的土地，可以變成活的資本。

　　馬曉河：就是說我的土地的承包權(quán)流轉(zhuǎn)權(quán)、房屋的所有權(quán)，我可以抵押。抵押以后農(nóng)民拿到錢，可以干別的。它擴大了農(nóng)民的融資渠道，有利于發(fā)展生產(chǎn)，調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)。

　　馬曉河認為，這是一項好的政策，它可以使廣大農(nóng)民受益，問題是，這項政策的有效實施，需要哪些條件呢？

　　李茂林是山東淄博人，有一個養(yǎng)豬場，規(guī)模中等，當初籌建時沒少花錢，錢從哪里來？李茂林說，他是幸運的，關(guān)鍵時刻趕上了好政策：土地經(jīng)營權(quán)可以抵押貸款。

　　李茂林：我一共11畝地，土地和農(nóng)作物給我評估是24萬，按百分之六十，能貸給我十四萬。解決大問題了，原來這地你不種就在那荒著，沒有效益，這樣一來這地就“活“起來了。

　　淄博市淄川區(qū)農(nóng)信社理事長于光輝說，在淄川區(qū)，當?shù)爻闪⒘宿r(nóng)村土地、住房價值評估小組，確定了農(nóng)信、郵儲和農(nóng)行三家試點，他們農(nóng)信社，至今已經(jīng)累計發(fā)放土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款300多萬，50多萬戶農(nóng)民受益，于光輝認為，讓農(nóng)田變“活”，首先是要確權(quán)，農(nóng)民手頭的“一畝三分地”，由政府為其頒發(fā)身份證，家里的每一塊土地，位置和面積都標的清楚，這樣的田地不會起爭執(zhí)，金融機構(gòu)便可進行審核放貸。

　　淄川區(qū)農(nóng)信社理事長于光輝：我們的風險控制得益于土地確權(quán)，我們在審核他的項目、資金、信用綜合評價，這對我們來說，也拓展了農(nóng)村金融市場，也為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)提供了資金支持。

　　《意見》指出，在試點地區(qū)，要加快推進農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)，和農(nóng)民住房所有權(quán)確權(quán)登記頒證，探索對通過流轉(zhuǎn)取得的農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)進行確權(quán)登記頒證。農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)設立抵押的，需將宅基地使用權(quán)與住房所有權(quán)一并抵押。中國國際經(jīng)濟交流中心區(qū)域研究部副研究員馬慶斌認為，農(nóng)村房子的現(xiàn)狀，與城市的有很大不同，這里面有一些工作需要去做。

　　馬慶斌：因為現(xiàn)在城里的住房已經(jīng)具備一套市場的定價包括評價標準和一套機制，甚至還有完整的中介，包括現(xiàn)在為了保證買賣雙方的合理權(quán)利，買賣雙方都是由專門的監(jiān)管部門進行監(jiān)管，但是在農(nóng)村，這一塊還是有所欠缺，所以這是我們下一步需要注意的地方。

　　當農(nóng)村進入現(xiàn)代市場，當耕地可以抵押，該如何定價，標準是什么，需要政策的說明，這些相關(guān)的配套政策，需要抓緊出臺落實。

　　中國國際經(jīng)濟交流中心區(qū)域研究部副研究員馬慶斌：包括如何定價，誰來定價，以及誰來維護買賣雙方的權(quán)益�，F(xiàn)在更多的是抵押融資的過程，但是時間長會出現(xiàn)有償轉(zhuǎn)讓。

　　《意見》同時要求，要在貸款利率、期限、額度、擔保、風險控制等方面，加大創(chuàng)新支持力度，簡化貸款管理流程；鼓勵在農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)剩余使用期限內(nèi)，發(fā)放中長期貸款，鼓勵對經(jīng)營規(guī)模適度的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放貸款，同時金融機構(gòu)要建立抵押物處置機制，做好風險保障。中國人民銀行金融市場司司長紀志宏表示，這些工作需要一步一步地落實，但是可以肯定的是，《意見》的下發(fā)，是我國農(nóng)村金融改革中的一項重大制度創(chuàng)新。

　　紀志宏：這項改革有利于盤活農(nóng)村土地資產(chǎn)，增強農(nóng)村資源的效能，從而進一步加快我國農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，特別是有利于加大在中長期投入和適度規(guī)模經(jīng)營方面的資金和投入，為不斷地改進我國農(nóng)村金融服務注入新的活力。