“在金融這個相對傳統(tǒng)的行業(yè)里面，實際已經(jīng)在全方位使用大數(shù)據(jù)的能力;人工智能、大數(shù)據(jù)正在成為核心力量，驅(qū)動金融科技發(fā)展�！�12月8日下午，代表業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平的2016中國大數(shù)據(jù)技術(shù)大會召開，吸引了諸多業(yè)界精英到場，其中百度金融研發(fā)負責人沈抖博士出席并發(fā)表了“大數(shù)據(jù)時代下的普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新”主題演講，詳細講解了百度如何利用技術(shù)力量全面搶占新一波科技制高點，在金融科技全球化浪潮下實現(xiàn)普惠金融的理想。

　　(百度金融研發(fā)負責人沈抖發(fā)表主題演講)

　　演講實錄如下：

　　聽了大家的演講非常受啟發(fā)，我也給大家分享一些百度金融最近在做的事情——《大數(shù)據(jù)時代下的普惠金融發(fā)展和創(chuàng)新》。

　　其實金融是跟我們關(guān)系非常密切的一個行業(yè)，在這里面既有銀行、保險也有證券各種各樣非常發(fā)達的金融服務(wù)，實際上這個相對傳統(tǒng)的行業(yè)已經(jīng)在全方位的使用大數(shù)據(jù)的能力。金融行業(yè)從用戶畫像、精準營銷、風險管理、運營優(yōu)化各個方面都在基于大數(shù)據(jù)和人工智能發(fā)力。

　　正是因為金融機構(gòu)對這些大數(shù)據(jù)和科技能力的需求，整個金融科技得到了快速發(fā)展，金融科技領(lǐng)域的投資快速增長，而且這個勢頭還會繼續(xù)的進行下去。

　　金融科技涵蓋的內(nèi)容其實面還是比較寬的，今天挑幾個跟大家進行一個討論。一是安全防護，安全對金融來講毋庸置疑是非常重要的，接下來是智能獲客、大數(shù)據(jù)風控，最后一個是量化投資。

　　首先是安全，我們想想黑產(chǎn)怎么去攻擊一個正常的用戶?首先是APP的破解，在端上入侵，這時候必須做好端上的安全掃描; 接下來他們可能會做通信劫持，這時候我們就要做全流量的https; 接下來他會通過撞庫其或者用其他方式想方設(shè)法的盜取用戶的密碼;最后一步如果偷帳號不成，他就會冒充一個用戶，盜取用戶的身份信息，這時候就要做好活體識別和生物特征來完成身份認證。

　　具體講帳戶保護的時候我們怎么做，實際上我們在看一個人的時候，是不是真人真身份，是不是自己在操作，無非是這幾個方面在判斷：從時間、空間、帳號、行為來判斷，把這四個維度綜合起來，全天候?qū)崟r監(jiān)控，對每天數(shù)千萬次的登錄，數(shù)百億次的訪問做安全保護，每次響應(yīng)時間只需要幾毫秒。手寫簽名是一種身份認證的有效手段，在日常生活中很常見，到了移動設(shè)備上，簽名更加便捷、高效，因為移動設(shè)備上它不只是一個形狀，還反映了更多維度，比如行筆的力度、速度等。在這種情況下，即使給一個簽名，讓別人一點點去描，也能判斷不是簽名人本人，因為行筆速度和自然流暢度已經(jīng)不一樣了。

　　接下來說一下智能獲客和大數(shù)據(jù)風控，無論是現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融還是傳統(tǒng)的金融這都是最核心的兩個能力。這兩個能力很大程度上建立在對用戶的理解上。為此，百度建設(shè)了非常先進的用戶畫像，來全方位的理解一個用戶。

　　智能獲客說白了是要找到有金融需求的人，無論是貸款、理財還是其他任何一個需求，我們都需要適當時間點把這個人找出來，要想做到這一點無非是幾個事情：1、要有足夠大的流量覆蓋才有可能觸達用戶;2、必須對用戶有深刻的了解;3、在合適的時機通過大流量觸達用戶�，F(xiàn)在我們對用戶做了9大類400多個細分維度全面看這個用戶需求到底是什么，此時此刻需求是什么。接下來就可以在每天百億的流量上面觸達數(shù)十億有金融需求的用戶，無論他現(xiàn)在是在關(guān)注房產(chǎn)、備孕還是旅游，有需求我們就會很好的觸達。

　　在捕捉用戶需求的時候，一個很關(guān)鍵的維度是時效性。一方面我們要實時捕捉這種需求，無論通過搜索、LBS還是網(wǎng)頁瀏覽，每天幾百T的數(shù)據(jù)流都要在分鐘級完成處理。如果我們發(fā)現(xiàn)一個需求觸發(fā)的事件，認定這個用戶有一個借貸需求，那么在當天觸達客戶，轉(zhuǎn)化率最高，第二天再去觸達，轉(zhuǎn)化率就折半了。衰減的原因可能有兩個，一個需求變了， 更有可能的是，已經(jīng)有其他金融機構(gòu)搶先滿足了這個用戶的需求， 他短時間已經(jīng)不再有這個需求了，所以轉(zhuǎn)化率肯定低了。時效性只是一個維度，智能獲客中還有很多維度需要考慮。

　　除了抓住用戶需求，還要看獲客成本，這時候就要動態(tài)的調(diào)整競價機制，需要不斷的根據(jù)我們的ROI目標，動態(tài)調(diào)整出價，在控制成本的情況下，持續(xù)提升用戶的轉(zhuǎn)化響應(yīng)率。

　　為了促成轉(zhuǎn)化，還有一個很有趣的事情是給用戶傳遞什么樣的信息，信息的每一句話都會產(chǎn)生巨大的影響。有了大數(shù)據(jù)支持以后我們就可以做到千人千面：根據(jù)用戶的興趣愛好、人生階段，考慮到整個客戶的生命周期、生活品質(zhì)、消費水平的要求等等，把所有因素綜合起來給用戶送一個非常個性化的消息。我們做過一個簡單的實驗，從情感需求、行動召喚、描述等多個方面優(yōu)化，可以把用戶的響應(yīng)率提升80%多。

　　關(guān)于補貼，在座很多位都曾經(jīng)是受益者，隨著現(xiàn)在O2O以及互聯(lián)網(wǎng)金融慢慢理性，現(xiàn)在大額補貼是在縮減，但是補貼依然存在，所以獲客里面另外一個就是補貼的成本，怎么智能的調(diào)節(jié)補貼，使得我們在一定預(yù)算情況下獲得更多的新戶或者讓更多老戶活躍起來。從數(shù)學(xué)上來看是非常簡單的優(yōu)化問題，就是給定運營成本，最大化用戶激活量。通過分析用戶畫像、消費能力、訂單金額、接入設(shè)備、商品類別這些維度，判斷用戶對補貼的敏感度，來決定補貼額度，我們可以看到，通過個性化的補貼可以使補貼效率有大幅提升，這里補貼效率是指一定預(yù)算下，能夠激活的用戶數(shù)。

　　關(guān)于大數(shù)據(jù)風控，我們這里展示了風控中一系列的計量模型，每個模型里面需要關(guān)注的變量也不完全一樣。

　　一般情況下模型是怎么迭代的?首先有大量的數(shù)據(jù)進來，無論是金融服務(wù)數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、O2O、LBS的，通過數(shù)據(jù)的挖掘結(jié)合行業(yè)的洞察就會形成用戶特征、企業(yè)特征，然后通過很多算法，例如GBDT、DNN等進行訓(xùn)練，最后通過線上驗證學(xué)到的模型，這樣就可以形成循環(huán)，不斷的優(yōu)化。與傳統(tǒng)金融機構(gòu)不太一樣，一般傳統(tǒng)金融機構(gòu)里面風控模型會用相當長的周期更新它，有了大數(shù)據(jù)的支持以后，整個模型可以迭代的更加迅速。

　　除了在自有數(shù)據(jù)上優(yōu)化風控模型外，百度也在幫助第三方公司建設(shè)模型。在跟多家第三方公司的合作的過程中，風控指標上有了大幅度的提升。

　　最后我們分享一下關(guān)于量化投資，怎么用機器學(xué)習(xí)的技術(shù)建立量化投資差異化的優(yōu)勢。一般量化投資分幾個階段，首先要進行投資標的調(diào)研，接下來是標的篩選，建立投資組合，最后做組合風險控制及時調(diào)倉做配置優(yōu)化。在這幾個階段，基于大數(shù)據(jù)的機器學(xué)習(xí)都帶來了很大的提升。我們通過一個簡單的例子來看互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的貢獻。 在選股方面，一方面我們用了傳統(tǒng)的因子，然后把從百度里面發(fā)現(xiàn)的一些相關(guān)加進來，我們發(fā)現(xiàn)，相比較于傳統(tǒng)的因子，互聯(lián)網(wǎng)信號進一步提升了收益率。

　　剛才給大家從安全、智能獲客、大數(shù)據(jù)風控、量化投資等方面分享了百度金融現(xiàn)在做的一些事情，這些事情只是整個互聯(lián)網(wǎng)金融科技里面的一小部分，整個中國乃至全世界的金融科技都在蓬勃發(fā)展，在這個過程中我們也愿意跟大家一起把這個事情往更好的方向推進，利用這些大數(shù)據(jù)、人工智能的技術(shù)一塊升級傳統(tǒng)金融，實現(xiàn)整個普惠金融的夢想。謝謝大家。