[互聯(lián)網(wǎng)睿思]互聯(lián)網(wǎng)巨頭正成為消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)的金主，如何讓這些數(shù)據(jù)發(fā)揮更大的效力是一個熱門話題。一個典型的例子是，在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的2014-2015年，BAT三大互聯(lián)網(wǎng)巨頭都先后推出了所謂的“新型消費(fèi)金融”模式，借助調(diào)整供貨商資金周轉(zhuǎn)期限、消費(fèi)同時投資等方式，推出一系列消費(fèi)金融產(chǎn)品，掘金勢頭銳不可當(dāng)。

　　所謂的消費(fèi)金融，指向各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。傳統(tǒng)金融業(yè)的消費(fèi)金融產(chǎn)品包括了銀行的消費(fèi)金融貸款及持牌消費(fèi)金融公司的分期，到了互聯(lián)網(wǎng)金融時代，消費(fèi)金融的產(chǎn)品則延伸至P2P平臺的信用貸款，以及京東、阿里等互聯(lián)網(wǎng)巨頭推出的消費(fèi)金融產(chǎn)品如“白條”和“花唄”。

　　為什么消費(fèi)金融會成為BAT都看中的一個市場？

　　首先，從宏觀經(jīng)濟(jì)的角度來說，提振消費(fèi)、拉動經(jīng)濟(jì)是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展最為急需的。國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示，2014年消費(fèi)對我國GDP增長貢獻(xiàn)率達(dá)50.2%。在外貿(mào)形勢嚴(yán)峻的大背景下，未來幾年居民消費(fèi)對GDP的拉動作用將日益重要，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，由原來投資、出口驅(qū)動轉(zhuǎn)向消費(fèi)驅(qū)動的新經(jīng)濟(jì)態(tài)勢。但另一方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)個人消費(fèi)信貸產(chǎn)品模式單一，覆蓋人群低，以及企業(yè)信貸模式占據(jù)主流的觀念，又成為了制約消費(fèi)升級的因素之一。

　　而這無疑給BAT這類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打開了缺口。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)最主要的服務(wù)對象是“屌絲”群體，這個群體人數(shù)眾多，但又并非銀行消費(fèi)金融產(chǎn)品的覆蓋對象。在這個大背景下，BAT如依靠行為數(shù)據(jù)精準(zhǔn)把握這一廣大群體的消費(fèi)需求和還款能力，推出全新的消費(fèi)金融產(chǎn)品，就能有效刺激消費(fèi)，符合轉(zhuǎn)型主流，同時也能反過來刺激自身平臺的業(yè)務(wù)流量，相輔相成。

　　其次，多元化的個人消費(fèi)場景需求是一塊尚待開采的富礦，消費(fèi)金融并不是購物信貸那么簡單。以阿里和京東為例，他們以電商購物場景為基礎(chǔ)探路消費(fèi)金融，借助購物交易記錄以及其他支付數(shù)據(jù)，推出阿里“花唄”和京東“白條”這類“先消費(fèi)再支付”的消費(fèi)金融產(chǎn)品，培養(yǎng)和改變用戶的花錢習(xí)慣。

　　但一個人的消費(fèi)場景是多元化的，除了購物場景，還可能涉及教育支付、旅游支付、大宗物件(汽車、房屋)支付場景等等。在先消費(fèi)再支付的習(xí)慣養(yǎng)成后，場景拓展就是順勢而為。因此BAT都已經(jīng)推出了脫離購物場景之外的消費(fèi)金融產(chǎn)品，比如阿里推出了與芝麻信用掛鉤的“借唄”，騰訊在Q Q錢包中推出微粒貸申請入口，百度旗下的百度有錢接入教育、旅游、生活服務(wù)等多個領(lǐng)域，以期望分一杯羹。