貸款時需要繳納委托貸款手續(xù)費、錢交了卻沒有享受應有的服務、超出價目表收費……不少企業(yè)和消費者反映銀行收費始終沒有降低，隨著國家發(fā)改委文件公布，這一情況有望得到改善。

　　近日，發(fā)改委公布《商業(yè)銀行收費行為執(zhí)法指南》（下稱《指南》），將六大類收費行為認定為違規(guī)收費，今后，商業(yè)銀行存在的這些問題將更容易被識別，并受到法律制裁。

　　另據南都記者統計，近期廣東銀監(jiān)局網站公布了一批涉及銀行亂收費的罰單，其中對8家銀行共開出了20張罰單，服務收費質價不符成為重災區(qū)，罰款金額接近300萬。

　　銀行多種收費被界定違規(guī)

　　近年來，中央及監(jiān)管部門三令五申整治銀行亂收費現象取得一定成效，但仍有不少企業(yè)和消費者還是遭遇銀行亂收費問題：或者并未察覺，或者不熟悉相關條文而難以維權，更有甚者已習以為常，將其視為行業(yè)潛規(guī)則。

　　近日，發(fā)改委印發(fā)的《指南》，明確了商業(yè)銀行收費行為應當遵循的基本要求，即嚴格執(zhí)行政府指導價、政府定價，合理確定市場調節(jié)價領域的收費項目和標準，遵循依法合規(guī)、平等自愿、息費分離、質價相符的原則，做好明碼標價和收費公示，不折不扣地落實優(yōu)惠措施。

　　一直以來，銀行給企業(yè)提供的服務與收費質價不相符，飽受詬病�！吨改稀防锩婷鞔_提到，質價相符是指商業(yè)銀行應當根據客戶的實際需要，提供價格合理的服務。顧問與咨詢類、資金監(jiān)管類、資產托管類、融資安排類等業(yè)務，特別應當體現實質性服務的要求。

　　此外，商業(yè)銀行未給客戶提供實質性服務，或者未能按照價目表、服務規(guī)程及與客戶約定的服務內容提供服務，擅自減少服務內容的，認定為只收費不服務。

　　據《指南》里面附件的案例顯示，“只收費不服務”這一大類列舉了5個典型案例，其中有4個案例是商業(yè)銀行將各類服務、產品與貸款捆綁，要求企業(yè)支付財務顧問費、賬戶資金托管費等，但并未提供實質性服務，變相推高企業(yè)融資成本。

　　除了質價不相符等“服務有名無實”的收費項目有了明確規(guī)定以外，《指南》還提到，商業(yè)銀行不應以融資或者其他交易條件為前提，強制或者變相強制提供服務、收取費用。

　　特別是在發(fā)放貸款或者以其他方式提供融資時，是否強制搭售理財、基金、貴金屬等金融產品，是否使用虛假的或者使人誤解的價格手段誘騙消費者購買保險等金融產品等。

　　“《指南》以規(guī)范行政執(zhí)法為切入點，總結了商業(yè)銀行收費存在的普遍性和一般性問題，對可能被認定為違規(guī)收費行為的情形逐條列舉”，發(fā)改委方面表示，這進一步明確了價格主管部門認定違規(guī)收費行為的政策界限，也有利于統一各級價格主管部門的執(zhí)法尺度，規(guī)范價格行政執(zhí)法行為。

　　服務收費質價不符成重災區(qū)

　　自2013年以來，國家發(fā)改委積極規(guī)范商業(yè)銀行服務收費行為。各地方監(jiān)管局就轄內銀行的亂收費行為也作出相應處罰，但銀行亂收費行為卻一直屢禁不止。據南都記者統計，今年年初以來，廣東銀監(jiān)局陸續(xù)公布了從2014年以來廣東地區(qū)（不含深圳）的銀行違規(guī)亂收費罰單共計20張，罰款金額接近300萬。

　　從被罰的銀行來看，因為亂收費收到罰單最多的是國有銀行和農村商業(yè)銀行。包括兩家國有大銀行在內均收到了多張罰單，各收到7張。廣州農村商業(yè)銀行、廣州銀行也收到了因亂收費開出的罰單。

　　從公布的罰單的案由來看，被罰案由包括服務收費質價不相符、未按公示的收費標準進行收費、以費用形式轉嫁經營成本，以及以貸收費、違規(guī)收取財務顧問費等中間業(yè)務收費嚴重違反審慎經營規(guī)則等。

　　在被罰案由中，銀行因為提供的服務與收費質價不相符共收到了9張罰單，成為銀行亂收費的重災區(qū)。銀行未按公示的收費標準進行收費也收到了4張罰單，銀行以費用形式轉嫁經營成本也收到了2張罰單。

　　銀監(jiān)局開出的最近一張罰單就是關于服務收費質價不相符的，某國有大銀行云浮分行于今年6月6日收到了廣東銀監(jiān)局云浮分局開具的罰單，被罰的案由是“違規(guī)收取小微企業(yè)資金管理費、投融資顧問費以及服務收費違反質價相符原則”。

　　包括服務與收費質價不相符在內，銀行打著發(fā)展中間業(yè)務的幌子亂收費的行為還包括以貸轉存、貸款搭售保險理財產品等行為。

　　例如，中國農業(yè)發(fā)展銀行陽江市分行就因為以貸收費被廣東銀監(jiān)局罰款了20萬元。廣州從化柳銀村鎮(zhèn)銀行因為違反規(guī)定提高存款利率、違規(guī)收取財務顧問費被罰款金額高達55萬元。

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　　如何確認銀行是否亂收費？

　　根據發(fā)改委提供的案例顯示，2012年1月1日至2013年9月30日，在對公貸款過程中，A銀行向B公司等3家貸款企業(yè)收取了融資顧問費5筆，沒有提供實質性服務，違規(guī)收費金額780萬元。

　　那么發(fā)改委如何確定A銀行“與貸款捆綁收取投融資顧問費，無實質性服務”？

　　首先，發(fā)改委通過文件比對發(fā)現，A銀行與B公司簽訂的《投融資顧問業(yè)務服務協議》（以下簡稱《協議》）里融資標的金額為6000萬元，而A銀行向B公司發(fā)放的貸款金額也是6000萬元，兩項金額相等。

　　同時，從投融資顧問業(yè)務實際操作流程來看，《協議》約定，B公司成功融資后要向A銀行支付成功費，具體標準為本次融資標的額的2 ．3%，即138萬元。2012年6月29日，A銀行向B公司發(fā)放貸款，B公司于同日向A銀行支付了一筆138萬元的融資顧問服務費。

　　此外，發(fā)改委還從簽訂投融資顧問協議時間、收取融資顧問費時間與貸款發(fā)放時間接近，進一步佐證了收費與貸款捆綁的事實。

　　至于“無實質性服務”的確定，主要是通過審閱服務檔案、服務方案、財務顧問方案、服務記錄等。

　　比如根據銀行服務檔案的《回訪記錄》顯示，該行的客戶經理于2013年1月7日上午10點至11點期間同時為兩家客戶提供上門服務，且兩家企業(yè)距離較遠。由此，發(fā)改委確認A銀行的服務記錄造假，“同一客戶經理同一時間為兩家企業(yè)提供服務”。