公積金異地貸款提速落地難

　　去年10月，住建部、財(cái)政部、央行三部委曾聯(lián)合出臺(tái)政策(建金[2014]148號(hào))，要求公積金繳存異地互認(rèn)，并推進(jìn)異地貸款業(yè)務(wù)。但相關(guān)細(xì)則一直沒有出臺(tái)。

　　“利用住房公積金跨省貸款面臨的障礙有兩個(gè)，一個(gè)是各地是否放錢的問題；另一個(gè)是資質(zhì)審查的問題”

　　法治周末記者 高原

　　公積金異地貸款在提速。

　　9月15日，住建部發(fā)布《關(guān)于住房公積金異地個(gè)人住房貸款有關(guān)操作問題的通知》(以下簡稱《通知》)，明確了公積金異地貸款的職責(zé)分工及辦理流程，并要求各城市公積金管理部門抓緊出臺(tái)相關(guān)細(xì)則。

　　這是繼去年10月以來，公積金異地貸款的又一利好消息。

　　去年10月，住建部、財(cái)政部、央行[微博]三部委曾聯(lián)合出臺(tái)政策(建金[2014]148號(hào))，要求公積金繳存異地互認(rèn)，并推進(jìn)異地貸款業(yè)務(wù)。但相關(guān)細(xì)則一直沒有出臺(tái)。

　　時(shí)隔一年，住建部再發(fā)通知，開宗明義表明是為落實(shí)建金[2014]148號(hào)的要求。這也被輿論解讀為公積金異地貸款政策的細(xì)則落地。

　　業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，這兩份文件的先后出臺(tái)，有望讓公積金異地貸款更加便利、更具可操作性。

　　多地已嘗試多年

　　《通知》提出，繳存城市公積金中心負(fù)責(zé)審核職工繳存和已貸款情況，向貸款城市公積金中心出具書面證明，并配合貸款城市公積金中心核實(shí)相關(guān)信息。

　　貸款城市公積金中心及受委托銀行負(fù)責(zé)異地貸款的業(yè)務(wù)咨詢、受理、審核、發(fā)放、回收、變更及貸后管理工作，并承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　事實(shí)上，國內(nèi)已有多個(gè)城市出臺(tái)了推進(jìn)異地貸款互認(rèn)政策。

　　今年2月，武漢、長沙、南昌、合肥4個(gè)省會(huì)城市市長共同簽署了文件約定，4市實(shí)施住房公積金繳存異地互認(rèn)和轉(zhuǎn)移接續(xù)。

　　另外，湖南、湖北、甘肅、山東表示將在省內(nèi)推行異地互貸。

　　然而，政策的實(shí)施并沒有預(yù)想中順利。

　　住建部公積金監(jiān)管司司長張其光曾表示，各地住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡。

　　“大中城市公積金歸集跟不上貸款發(fā)放速度，出現(xiàn)‘錢緊’‘錢荒’�！睆埰涔庹f，另一方面，部分城市貸款條件卻過嚴(yán)，發(fā)放率較低，削弱了公積金制度的互助作用。

　　作為提效的關(guān)鍵舉措，異地購房放開公積金貸款的政策已在廣東、湖北、安徽等地開展，嘗試范圍多控制在省內(nèi)異地縣市。

　　但實(shí)際操作層面，仍存在困難。有公積金管理中心負(fù)責(zé)人表示，省住建廳希望實(shí)現(xiàn)省內(nèi)跨城市貸款，但這很難。

　　這位負(fù)責(zé)人說，公積金存量充裕的小城市愿推動(dòng)異地貸款。但包括省會(huì)、一線城市，因住房需求量大、公積金甚至都還不能滿足本市的購房需求，所以在異地貸款方面則不太主動(dòng)。

　　“技術(shù)上都可以解決，但問題是沒有錢�！鄙鲜鲐�(fù)責(zé)人說。

　　以廣西壯族自治區(qū)的柳州市和南寧市為例，2009年，兩市曾實(shí)行過兩地職工可跨城申請(qǐng)住房公積金個(gè)人貸款。

　　根據(jù)規(guī)定，在柳州市正常足額繳存住房公積金的職工到南寧市購房時(shí)，憑柳州市住房公積金管理中心開具的住房公積金繳存及貸款情況證明，可到南寧市住房公積金管理中心申請(qǐng)住房公積金個(gè)人住房貸款。反之亦然。

　　然而，由于貸款數(shù)量快速上升，資金不足，該措施只實(shí)行了半年。

　　也是在2009年，珠三角8個(gè)城市之間實(shí)行公積金異地互貸，比如在廣州市繳納公積金，在佛山市買房也能申請(qǐng)貸款。但2014年5月原協(xié)議到期后，至今仍未續(xù)簽。

　　廣州市公積金中心的一名工作人員告訴法治周末記者，2009年啟動(dòng)的珠三角互貸，最初是由廣州提出的。當(dāng)時(shí)各地公積金資金較為充裕，但實(shí)施4年來實(shí)際申請(qǐng)異地貸款的人數(shù)不多。

　　“去年協(xié)議到期后，各地續(xù)簽的積極性不高�！鄙鲜龉ぷ魅藛T說。

　　政策落地遭遇難題

　　中國社會(huì)科學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究所研究員汪利娜在接受法治周末記者采訪時(shí)表示，異地互認(rèn)、異地貸款會(huì)遭遇執(zhí)行難的問題。

　　汪利娜認(rèn)為，異地貸款比較復(fù)雜，首先需要原公積金繳存地開證明，繳納了多少年公積金。其次，異地公積金貸款還同當(dāng)?shù)刭Y金的豐裕程度有關(guān)。

　　“利用住房公積金跨省貸款面臨的障礙有兩個(gè)，一個(gè)是各地是否放錢的問題；另一個(gè)是資質(zhì)審查的問題�！蓖衾�娜說。

　　由于目前各地工作推進(jìn)進(jìn)度不一，有些跨地區(qū)流動(dòng)的職工在就業(yè)地繳存、回原籍購房方面，就遇到了不能申請(qǐng)公積金貸款的情況。

　　在北京一家民企工作的李峰，已工作了將近10年，而妻子一直在秦皇島市工作。

　　常年的異地分居，讓他終于想回家安定下來，在秦皇島市買房子�？伤�發(fā)現(xiàn)手續(xù)太過于繁瑣。

　　根據(jù)公積金異地貸款新政，繳存城市公積金中心負(fù)責(zé)審核職工繳存和已貸款情況，而貸款城市公積金中心及受委托銀行負(fù)責(zé)異地貸款的業(yè)務(wù)咨詢、受理、審核、發(fā)放、回收、變更及貸后管理工作。

　　這意味著，貸款人要與兩個(gè)城市的公積金中心打交道，從咨詢到交審核材料，再到開證明、辦貸款，原先在一個(gè)城市貸款的步驟，現(xiàn)在至少要翻倍。

　　清華大學(xué)房地產(chǎn)研究所所長劉洪玉和他帶領(lǐng)的團(tuán)隊(duì)，曾對(duì)在大城市和特大城市務(wù)工的農(nóng)民工購房需求做過調(diào)查。

　　結(jié)果顯示，絕大部分人希望用掙到的錢回戶籍所在地的中小城市或縣城鎮(zhèn)購買住房。但由于住房公積金不能異地貸款使用，進(jìn)城務(wù)工人員通常很少使用。

　　中原地產(chǎn)首席分析師張大偉向法治周末記者介紹，北京市與秦皇島市等城市試行過異地公積金貸款，但很少有購房者選擇，原因在于操作手續(xù)繁雜，而且額度并不高。

　　不過，河北省公積金管理中心住房貸款處一位工作人員告訴法治周末記者，雖然河北省目前為止尚未實(shí)行面向全國范圍的公積金異地貸款政策，但隨著《通知》的發(fā)布，應(yīng)該會(huì)逐步放開，并且放開的時(shí)間不會(huì)太遠(yuǎn)。

　　新政或利好三四線城市

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年，國內(nèi)16個(gè)房價(jià)過萬元的城市，公積金貸款最高額度從70萬元到120萬元不等，購房者單靠公積金貸款很少能覆蓋全部房價(jià)。

　　而在公積金充裕的三四線城市，最大的制約則是需求不足。

　　在公積金使用仍局限于繳存地的情況下，只有在當(dāng)?shù)乩U納公積金的職工才能享受公積金新政優(yōu)惠，而當(dāng)?shù)氐馁彿啃枨蠡�本趨于飽和，若異地互貸仍不放開，則將制約在外地工作的人員回三四線城市買房。

　　2015年6月公布的《全國住房公積金2014年年度報(bào)告》顯示，全國32個(gè)地區(qū)，公積金貸款發(fā)放率高于80%的只有8個(gè)，貸款發(fā)放率低于50%的有5個(gè)，個(gè)別地區(qū)更是低至30%左右。

　　據(jù)介紹，在一線城市中，只有北京的公積金儲(chǔ)備較為充裕。上海房價(jià)一直較高，公積金使用率長期高位運(yùn)行。而廣州也受困于公積金吃緊，正嘗試通過“公轉(zhuǎn)商”等形式緩解貸款難。

　　不僅是上海、廣州，東部多市也都遭遇了公積金貸款“額度荒”。

　　因資金運(yùn)行壓力加大、公積金貸款出現(xiàn)放款輪候，杭州市從今年4月開始辦理“公轉(zhuǎn)商”，上半年受理住房公積金貸款57.89億元，其中貼息貸款已占六成以上。

　　盡管專家認(rèn)為新政對(duì)一線城市樓市的影響并不大，但對(duì)于三四線城市來說，則會(huì)明顯感到政策落地帶來的變化。

　　“如果是在大城市工作去小城市購房，實(shí)際并不一定能按照大城市繳存的比例貸款。而如果在小城市工作去大城市購房，公積金額度又太少。”張大偉表示。

　　但這還面臨著其他問題：因?yàn)樯婕暗絻蓚�(gè)城市的互認(rèn)，對(duì)于很多開發(fā)商和二手房房主來說，是否接受仍待考證。

　　“在一二線城市繳存公積金但買不起當(dāng)?shù)刈≌�的年輕人，可能會(huì)回原籍購買。所以對(duì)于三四線城市來說，這是利好的一面�！睆埓髠フf。