中國人民銀行近日發(fā)布了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》，引發(fā)社會對于網(wǎng)絡(luò)支付安全性的關(guān)注。面對這些不同意見，央行昨天正式作出回應(yīng)表示，此次出臺的《辦法》系統(tǒng)地平衡了支付的便捷性和安全性，能夠有效降低網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險，保護消費者的合法權(quán)益。

　　7月31日，為規(guī)范非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，央行發(fā)布了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》。其中提出的一些舉措，特別是對網(wǎng)絡(luò)支付限額的規(guī)定，引起熱議。有觀點認(rèn)為，央行新規(guī)限制太多，會讓大家在網(wǎng)絡(luò)支付時感到不便，還有人認(rèn)為，央行的新規(guī)會制約第三方支付和P2P等行業(yè)的發(fā)展。面對這些不同意見，央行昨天正式作出回應(yīng)。

　　央行表示，滿足金融消費者的有效需求、維護消費者權(quán)益是金融工作的出發(fā)點。罔顧安全，簡單地迎合消費者金融需求，往往是造成金融風(fēng)險乃至金融危機的重要原因。此次出臺的《辦法》遵循“鼓勵創(chuàng)新，防范風(fēng)險，趨利避害，健康發(fā)展”的總體要求，基于我國網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的實際和金融消費的現(xiàn)狀，引導(dǎo)支付機構(gòu)建立完善的風(fēng)險控制機制和客戶權(quán)益保障機制，系統(tǒng)地平衡了支付的便捷性和安全性，能夠有效降低網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險，保護消費者的合法權(quán)益。

　　風(fēng)險

　　某支付機構(gòu)泄露了上千萬張銀行卡信息

　　央行有關(guān)人士表示， 近年來，非銀行支付機構(gòu)（以下簡稱支付機構(gòu)）以服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會提供小額、快捷、便民的小微支付服務(wù)為宗旨，適應(yīng)公眾日益增長的個性化、差異化支付需求，網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)得到快速發(fā)展。但支付機構(gòu)在迅速發(fā)展的過程中，相關(guān)問題和風(fēng)險不斷顯現(xiàn)，消費者未能得到有效保護。

　　首先是支付賬戶普遍未落實賬戶實名制。據(jù)公安部反映，不少機構(gòu)為“黃賭毒”、洗錢、恐怖融資及其他違法犯罪活動提供便利。某支付機構(gòu)通過開立大量假名支付賬戶，為境外賭博機構(gòu)提供支付交易高達數(shù)千億元，非法跨境轉(zhuǎn)移資金風(fēng)險巨大。

　　其次是挪用客戶資金事件時有發(fā)生。多地屢次引發(fā)消費者上街和圍堵政府部門事件，嚴(yán)重影響社會穩(wěn)定。

　　此外，疏于安全管理。部分支付機構(gòu)風(fēng)險意識薄弱，客戶資金和信息安全機制缺失，安全控制措施不到位，對消費者的信息和財產(chǎn)安全構(gòu)成嚴(yán)重威脅，甚至可能將相關(guān)風(fēng)險引導(dǎo)至消費者的銀行賬戶。今年1月，某支付機構(gòu)泄露了上千萬張銀行卡信息，涉及全國16家銀行，截至7月31日由于偽卡形成的損失已達3900多萬元。

　　還有一些支付機構(gòu)缺乏消費者權(quán)益保護意識，夸大宣傳、虛假承諾，普通消費者維權(quán)困難。

　　消費者

　　超九成互聯(lián)網(wǎng)金融類投訴來自網(wǎng)絡(luò)支付

　　央行有關(guān)人士也指出，消費者在使用網(wǎng)絡(luò)支付等服務(wù)時自我保護意識和風(fēng)險識別能力亟待提高。在追求和享受支付便捷性的同時，消費者忽視了自身金融信息的保護，對支付業(yè)務(wù)內(nèi)在風(fēng)險的警惕性不足，風(fēng)險不斷積累。伴隨著日益頻繁的支付活動，個人支付信息泄露風(fēng)險大大增加，消費者面臨更大的資金被盜和欺詐風(fēng)險。據(jù)統(tǒng)計，2014年至今，人民銀行全系統(tǒng)金融消費權(quán)益保護部門受理的網(wǎng)絡(luò)支付類投訴占互聯(lián)網(wǎng)金融類投訴的95.06%。

　　滿足金融消費者的有效需求、維護消費者權(quán)益是金融工作的出發(fā)點。罔顧安全，簡單地迎合消費者金融需求，往往是造成金融風(fēng)險乃至金融危機的重要原因。如美國次貸危機爆發(fā)前，金融機構(gòu)為消費者提供零首付房貸服務(wù)，極大便利了消費者，但經(jīng)過長期風(fēng)險積累，過度創(chuàng)新導(dǎo)致相關(guān)金融衍生產(chǎn)品風(fēng)險聚集，引發(fā)連鎖反應(yīng)，最終導(dǎo)致金融機構(gòu)倒閉，全面爆發(fā)金融危機，最終還是由消費者承擔(dān)了沉重損失。

　　新規(guī)

　　支付機構(gòu)要建立賠付機制

　　央行有關(guān)人士還詳細解釋了《辦法》在維護消費者權(quán)益方面作出的主要規(guī)定。

　　在知情權(quán)方面，規(guī)定支付機構(gòu)與客戶簽訂的協(xié)議應(yīng)當(dāng)包括的具體內(nèi)容，并要求支付機構(gòu)以顯著方式提示客戶注意協(xié)議中與其有重大利害關(guān)系的核心事項，采取有效方式確認(rèn)客戶充分知曉并清晰理解協(xié)議內(nèi)容。

　　選擇權(quán)方面，規(guī)定支付機構(gòu)應(yīng)充分尊重客戶真實意愿，公平展示客戶可選擇的各種資金收付方式，不得以任何形式誘導(dǎo)、強迫客戶選用某種資金收付方式。

　　交易安全方面，強調(diào)快捷支付應(yīng)當(dāng)由客戶直接授權(quán)銀行，并按約定進行交易驗證，明晰各方的法律責(zé)任，防止銀行和支付機構(gòu)互相推諉扯皮。采用正向激勵機制，引導(dǎo)支付機構(gòu)努力采用更高安全驗證手段來保障客戶資金安全。

　　信息安全方面，要求支付機構(gòu)完善信息安全管理制度和技術(shù)防范措施，以“最小化”原則采集、發(fā)送、處理和存儲客戶信息。

　　欺詐損失賠償方面，要求支付機構(gòu)建立風(fēng)險準(zhǔn)備金和賠付機制，并對不能有效證明因客戶原因?qū)е碌馁Y金損失使用風(fēng)險準(zhǔn)備金及時予以先行賠付。

　　差錯爭議和投訴處理方面，要求支付機構(gòu)建立健全相關(guān)服務(wù)機制。

　　央行有關(guān)負責(zé)人表示，《辦法》在起草期間廣泛聽取了支付機構(gòu)、商業(yè)銀行、專家學(xué)者、自律組織和消費者意見，較為完整地體現(xiàn)了引導(dǎo)支付機構(gòu)建立完善的風(fēng)險控制機制和客戶權(quán)益保障機制，加強監(jiān)管機構(gòu)對消費者權(quán)益保護的思路。文/本報記者 程婕