支付機(jī)構(gòu)要不忘初心，回歸本質(zhì)，以服務(wù)好電子商務(wù)發(fā)展為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，不從事銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)間的資金轉(zhuǎn)移，不參與貨幣創(chuàng)造流程，這是不能逾越的底線。央媽慈悲寬容，宅心仁厚，無論是支付機(jī)構(gòu)，還是商業(yè)銀行，都是親兒子，都一視同仁。

　　 央媽是金融消費(fèi)者的親媽央媽是金融消費(fèi)者的親媽

　　 7月31日，星期五，傍晚時(shí)分，央媽再次出手，發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》，向社會(huì)公開征求意見。

　　 央媽等金融監(jiān)管部門最近像是打了雞血，頻頻推出重要制度辦法，而且個(gè)個(gè)皆重磅，次次都突然。那么問題來了，勤勉敬業(yè)的央媽，到底是誰的親媽？

　　 財(cái)經(jīng)媒體和編輯記者們肯定想要吐槽：以前降息降準(zhǔn)搞突然襲擊暫且不提，現(xiàn)在監(jiān)管辦法老是選擇在周末發(fā)布，還讓不讓人活了？這不，7月18日，央媽攜手多部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，那天是星期天。7月25日，又一個(gè)星期天，網(wǎng)絡(luò)上流傳《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，號(hào)稱互聯(lián)網(wǎng)金融第一監(jiān)管細(xì)則。這次，網(wǎng)絡(luò)支付管理的征求意見稿在周五快下班時(shí)間發(fā)布，周末兩天更是泡湯了。

　　 而這兩天哭暈在廁所的是，恐怕是部分中小非銀行支付機(jī)構(gòu)。這些平時(shí)所說的第三方支付機(jī)構(gòu)，自認(rèn)為遭到了史上最嚴(yán)厲的監(jiān)管辦法：

　　 一是網(wǎng)絡(luò)支付受到一定約束。如果沒有數(shù)字證書和電子驗(yàn)證的，單日累計(jì)限額5000元；不足兩類要素進(jìn)行驗(yàn)證的，單日累計(jì)限額1000元。

　　 二是支付機(jī)構(gòu)向他人銀行卡轉(zhuǎn)賬不被允許，而轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)是支付機(jī)構(gòu)的基本服務(wù)，也是客戶使用較為頻繁的業(yè)務(wù)之一。

　　 三是“快捷支付”被限制在200元以內(nèi)，單筆金額200元以上，支付機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行客戶身份及交易驗(yàn)證。

　　 四是支付賬戶開立門檻提高。開立綜合類賬戶的，要面對(duì)面的方式核驗(yàn)身份，或者采用5種以上的驗(yàn)證方式進(jìn)行交叉驗(yàn)證；開立消費(fèi)類賬戶，需要3種以上的方式進(jìn)行交叉驗(yàn)證。

　　 在這些中小支付機(jī)構(gòu)的眼里，此刻的央媽，可能連后媽都算不上！那么，央媽又是誰的親媽？是銀行的親媽嗎？

　　 很多人認(rèn)為，商業(yè)銀行是央媽的親兒子，這個(gè)征求意見稿對(duì)銀行是大利好，其實(shí)不然。趙飛博士認(rèn)為，這只是還了銀行一個(gè)公道——憑什么我接受更多更嚴(yán)格的監(jiān)管，我能做的事情還比你少！這么些年來，銀行們也知道開立多功能電子賬戶的好處，但是苦于監(jiān)管，無法付諸大規(guī)模行動(dòng)。銀行在前臺(tái)拼命掃街掃樓拉人辦卡，互聯(lián)網(wǎng)公司一邊通過“電子賬戶”這一異度空間的降維攻擊摘取勝利果實(shí)，一邊還嘲笑傳統(tǒng)銀行技術(shù)落后思維陳舊客戶體驗(yàn)差，讓人情何以堪。

　　 有人還認(rèn)為管理辦法會(huì)讓銀行對(duì)交易數(shù)據(jù)掌控力將得到提升，據(jù)說辦法出臺(tái)后將增加銀行網(wǎng)關(guān)支付和快捷支付的使用。其實(shí)這也是“然并卵”，因?yàn)榇蠖鄶?shù)網(wǎng)絡(luò)支付是在當(dāng)前限額內(nèi)發(fā)生的，如2014年消費(fèi)類支付賬戶92%的個(gè)人客戶交易額不超過5000元；支付機(jī)構(gòu)盡管應(yīng)配合銀行進(jìn)行客戶身份驗(yàn)證，但是驗(yàn)證信息不是用戶行為信息，有多大用處還難說。

　　 其實(shí)，這次征求意見稿的推出，從時(shí)機(jī)選擇到相關(guān)內(nèi)容，一點(diǎn)也不意外。《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》講得很明白了，“互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)始終堅(jiān)持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會(huì)提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨”。毫無疑問，“服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展”是互聯(lián)網(wǎng)支付的邊界，小額、快捷是其特點(diǎn)。具體的內(nèi)容和細(xì)節(jié)還在征求意見之中，仍然可以討論與修改，但原則與方向不會(huì)改變。這一點(diǎn)不但是央媽的決心，更反映了決策層的意見。要知道，互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見可是經(jīng)過黨中央、國(guó)務(wù)院的批準(zhǔn)同意的。

　　 所以，支付機(jī)構(gòu)要不忘初心，回歸本質(zhì)，以服務(wù)好電子商務(wù)發(fā)展為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，不從事銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)間的資金轉(zhuǎn)移，不參與貨幣創(chuàng)造流程，這是不能逾越的底線。根據(jù)這一底線，網(wǎng)絡(luò)支付在賬戶實(shí)名制、賬戶管理、清算與結(jié)算等方面都要遵守現(xiàn)行法律法規(guī)與監(jiān)管規(guī)定。

　　 央媽這次是按照“同一業(yè)務(wù)，同一規(guī)則”，對(duì)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司網(wǎng)絡(luò)支付提出要求。大家都是親兒子，但誰也不能能搞例外。這不，央媽既鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為第三方支付機(jī)構(gòu)等提供支付清算的通道服務(wù)，也鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展基于互聯(lián)網(wǎng)支付的小額清算創(chuàng)新。

　　 金融業(yè)具有公共屬性，其產(chǎn)品和服務(wù)與公眾利益息息相關(guān)。但由于信息不對(duì)稱等因素，普通老百姓全面了解金融業(yè)很困難，更談不上有效監(jiān)督與約束。由此，國(guó)家對(duì)金融業(yè)進(jìn)行適度監(jiān)管，既有利于維護(hù)金融秩序，也有利于保護(hù)公眾利益。這是世界各國(guó)的普遍做法。

　　 征求意見稿包括總則和附則在內(nèi)，一共是7章57條。其中第四章有24條，專門講“風(fēng)險(xiǎn)管理與客戶權(quán)益保護(hù)”。用近一半的篇幅，專門闡述如何防范風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，的確體現(xiàn)了央媽的良苦用心。

　　 在國(guó)際上，不少金融監(jiān)管當(dāng)局把金融消費(fèi)者保護(hù)作為重要工作。如美國(guó)，2008年金融危機(jī)后，專門成立金融消費(fèi)者保護(hù)署，英國(guó)也設(shè)立金融申訴專員。央媽和銀監(jiān)會(huì)等，也都設(shè)立相應(yīng)的機(jī)構(gòu)，發(fā)布金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)辦法，在制度上做出了設(shè)計(jì)和安排。

　　 近期關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的一系列指導(dǎo)意見和辦法，都突出了對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融外部性強(qiáng)，涉及面廣，而且參與其中的大多為金融知識(shí)和投資理財(cái)能力欠缺的普通民眾，更需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)投資者教育，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

　　 央媽慈悲寬容，宅心仁厚，無論是支付機(jī)構(gòu)，還是商業(yè)銀行，都是親兒子，都一視同仁。四年多前，央媽向第三方支付公司頒發(fā)了牌照，正式給予了準(zhǔn)生證。這幾年，有些小孩野蠻生長(zhǎng)，四處開疆拓土，無孔不入。央媽適時(shí)出手予以引導(dǎo)，也是慈母般的教誨。對(duì)于那些發(fā)展規(guī)范、堅(jiān)守本質(zhì)的支付機(jī)構(gòu)而言，征求意見稿帶給他們更多機(jī)會(huì)。話說第三方支付機(jī)構(gòu)的牌照還是央媽親自頒發(fā)的，而商業(yè)銀行的牌照是銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的，要說關(guān)系親疏，支付機(jī)構(gòu)還更親呢！

　　 在我看來，央媽除了是支付機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行的親媽外，更是金融消費(fèi)者的親媽。謝謝啊！