今年的博鰲亞洲論壇上，農(nóng)業(yè)首次成為主要議題。第一個分論壇的主題就是——普惠金融：探索農(nóng)村金融改革的新模式。其風向標意義，不言而喻。

　　為什么要討論普惠金融？什么是普惠金融？分論壇主持人、中國社會科學(xué)院副院長李揚說：“接受正常的金融服務(wù)是每一個公民天賦人權(quán)，就是作為一個公民應(yīng)當有應(yīng)該得到的金融服務(wù)，但是我們的金融體系由于各種原因，長期以來都這樣一個普羅大眾的金融需求是忽略的。我們是把金融機構(gòu)辦到農(nóng)村去，更多是想從農(nóng)村來吸收資金，而很少想如何為農(nóng)民服務(wù)。”

　　說起普惠金融，很多人可能會想到孟加拉國的尤努斯，他因為推廣農(nóng)村小額貸款而獲得諾貝爾獎。李揚說，尤努斯做的事情其實中國人也在做，只是尤努斯做了很好的宣傳。而他給人的啟發(fā)在于，農(nóng)村金融是具有商業(yè)可持續(xù)性的業(yè)務(wù)，就是說不需要補貼，不需要政府給予優(yōu)惠政策，就能基于一般的商業(yè)原則、一般的金融原則來維持自己的運行，這是與市場經(jīng)濟相一致的。

　　那么，在普惠金融的探索中，中國做了哪些事情，還需要做怎樣的努力呢？

　　陳章良：沒有金融支持，農(nóng)村改革做不成

　　近年來，我國糧食生產(chǎn)實現(xiàn)“十一連增”，與此同時，糧食的進口量卻在不斷增加。要實現(xiàn)糧食生產(chǎn)的低投入和高效率，需要在規(guī)�；�和機械化上下大功夫，從而保證“中國人的飯碗端自己的糧食”。中國科協(xié)副主席陳章良認為，我國農(nóng)業(yè)在面臨這種巨大改革的背景下，急需農(nóng)村金融的支持。

　　陳章良：“勞動成本下來，才有可能與世界糧食市場競爭，否則我們國家的糧食壓力會越來越大。中國面臨著一個大的改革，如果沒有錢的話，誰也做不成這個事，農(nóng)民合作組織合作起來的話也需要買農(nóng)機等等，所以中國農(nóng)業(yè)新一輪的改革是需要成本的，而這個成本需要很多�！�

　　盡管農(nóng)業(yè)對金融的需求越來越旺盛，但是供應(yīng)卻是另外一番光景。很多貸過款的農(nóng)民朋友可能都有體會：去銀行貸款，既難又貴。

　　陳章良：“貸款難是因為農(nóng)民自己的各方面很難能夠跟銀行貸款人之間交談；第二貸款的利息高，就貸款貴，農(nóng)民害怕；第三個問題是抵押擔保難，農(nóng)民的宅基地上破爛的房子是不允許抵押的，最后銀行發(fā)明了一個辦法叫聯(lián)保，但是對稍微金額大一點的誰也不肯承擔聯(lián)保�！�

　　吳曉靈：農(nóng)村金融改革“夢碎合作”

　　為解決農(nóng)村金融難題，三十年來，中國啟動了多輪的農(nóng)村金融改革。截至2014年底，全國共有665家農(nóng)村商業(yè)銀行，89家農(nóng)村合作銀行和1596家農(nóng)村信用社。但是，農(nóng)村現(xiàn)有金融服務(wù)“供不應(yīng)求”等問題仍然不容回避，相較于城市金融的蓬勃發(fā)展，農(nóng)村金融顯得落后且封閉。全國人大常委會財經(jīng)委副主任委員吳曉靈認為，農(nóng)村金融改革之所以不徹底，是因為偏離了合作金融的本意。

　　“但是三十多年走下來，我的結(jié)論是‘夢碎合作’。我們國家把農(nóng)信社變成了國家銀行的基層經(jīng)營機構(gòu)以后，到現(xiàn)在要想回到真正的合作制已經(jīng)不可能了。農(nóng)信社由于它植根于農(nóng)村，我希望它還是更多的就走商業(yè)化的道路。”

　　吳偉雄：泥腿子金融家才能做好普惠金融

　　為進一步解決金融服務(wù)不均衡問題，黨的十八屆三中全會提出，要發(fā)展“普惠金融”。所謂普惠金融是指能有效、全方位為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，實際上就是讓所有老百姓享受更多的金融服務(wù)，更好地支持實體經(jīng)濟發(fā)展。

　　海南省信用社聯(lián)合社理事長吳偉雄：“為什么要普惠金融？可能就是過去不是很‘普’，就是普及率不夠，很多的農(nóng)民想拿到貸款是非常艱難的；說‘惠’肯定是大家因為小額貸款不是很惠，也就是利率比較高。普惠金融提出來就是要讓農(nóng)民貸款容易，第二拿到的便宜�！�

　　如何實現(xiàn)普惠金融，海南省的探索給出了借鑒。七年前，海南開始做面向農(nóng)民的小額信貸，當時農(nóng)村信用社做小額信貸不良率在百分之八十到九十。吳偉雄介紹說，通過政府貼息，把貸款的審批權(quán)交給農(nóng)民，把貸款的利率定價權(quán)交給農(nóng)民，從而使得小額信貸真正做到了“普惠”。

　　吳偉雄：“我們海南現(xiàn)在有60%以上的農(nóng)民可以獲得小額貸款，比其他的地方高10%，海南農(nóng)民貸款利率一般在15%以下。再加上政府不低于5%的貼息，所以到農(nóng)民手上的貸款利率就不能很高，這樣他用款的積極性很高�！�

　　那么，要想在農(nóng)村做好普惠金融，最重要的是什么？

　　吳偉雄說：“要想把農(nóng)村金融做好，應(yīng)該是有一批懂三農(nóng)、懂農(nóng)村、懂農(nóng)民，也懂農(nóng)業(yè)的一幫人，當然更要懂金融，這些做普惠金融就會做得好。如果穿皮鞋到田地里去農(nóng)民發(fā)放貸款肯定不好，要泥腿子的金融家才能做好金融。要跳出傳統(tǒng)金融做農(nóng)村金融�！�

　　吳偉雄還提出，農(nóng)村金融單獨搞不行，應(yīng)該一手給技術(shù)、一手給資金，還要上上保險，同時把農(nóng)民組織起來，政府再給一些政策引導(dǎo)，農(nóng)業(yè)才能上去。農(nóng)民還不還款，不在乎你的貸款、服務(wù)有多少，最核心的是農(nóng)民要掙錢。如果不掙錢，再誠信的農(nóng)戶最后也沒辦法誠信。

　　山東金融探索可能將寫進法律

　　吳偉雄所提到的這些，在山東省的經(jīng)驗中或許可以得到更多的啟發(fā)。

　　目前，山東省卻在探索一條互助合作的商業(yè)金融之路。農(nóng)民自發(fā)組成信用互助組織，這個組織最大的特點是沒有資金池。農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行等金融機構(gòu)，作為農(nóng)民信用互助組織的開戶行、業(yè)務(wù)輔導(dǎo)行、行為監(jiān)督行和資金批發(fā)行，形成商業(yè)金融機構(gòu)與信用互助組織上下對接、批發(fā)和零售的關(guān)系。吳曉靈認為，這種定位于商業(yè)金融的模式比較適合于中國的農(nóng)村金融現(xiàn)狀，未來還有可能寫進法律。

　　“商業(yè)金融決定了它不可能把分支機構(gòu)鋪到這么下的下層，因而采取這種零售、批發(fā)的模式是比較好的，但是農(nóng)村的這種高風險性決定了沒有政策的支持是不可行的，所以必須還要做好財政的扶持工作。我們國家在農(nóng)村的金融體系當中，商業(yè)金融、合作金融和政策金融的定位應(yīng)該更加明確，形成合力，才有利于形成一個為農(nóng)業(yè)發(fā)展服務(wù)的金融體系�！保ㄖ醒肴嗣駨V播電臺鄉(xiāng)村之聲）