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　　去年12月，針對(duì)不斷發(fā)展的手機(jī)銀行業(yè)，Mitek集團(tuán)作出了幾點(diǎn)預(yù)測(cè)，調(diào)查對(duì)象包括手機(jī)市場(chǎng)，手機(jī)注冊(cè)，手機(jī)存款及手機(jī)銀行業(yè)等�，F(xiàn)在，上半年已經(jīng)結(jié)束，這些預(yù)測(cè)是否得了證實(shí)呢？哪些預(yù)測(cè)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)？哪些因素將影響未來(lái)的手機(jī)銀行業(yè)發(fā)展？

　　根據(jù)ComScore調(diào)查, 截至2013年9月，在美國(guó)有1億4790萬(wàn)智能手機(jī)用戶，其中約有一半用戶使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。2013年的其他有關(guān)手機(jī)業(yè)的數(shù)據(jù)還包括：

　　(1) 與2012年相比，智能手機(jī)用戶比2012年增加了25%

　　(2) 與2012年相比，平板電腦用戶增加了60%

　　(3) 48%的智能手機(jī)用戶使用手機(jī)銀行

　　(4) 與2012年相比，使用智能手機(jī)存款的用戶增加了38%

　　(5) 在美國(guó)的25家大型銀行中，有21家提供手機(jī)銀行存款業(yè)務(wù)

　　(6) 67%的客戶通過(guò)照片驗(yàn)證的方式進(jìn)行支票存款

　　(7) 46%的客戶通過(guò)手機(jī)攝像頭添加新的收款人

　　在這樣的發(fā)展趨勢(shì)下，Mitek在去年十二月份做出了一份預(yù)測(cè)，認(rèn)為在消費(fèi)者中，新型移動(dòng)成像解決方案將會(huì)在2014年得到巨大發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)也將增加投資，擴(kuò)大針手機(jī)用戶市場(chǎng)。在一次獨(dú)家采訪中，Mitek的首席技術(shù)官M(fèi)ike Strange展示了這些預(yù)測(cè)是怎樣變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的。

　　預(yù)測(cè)1：金融機(jī)構(gòu)將擴(kuò)大手機(jī)用戶市場(chǎng)

　　現(xiàn)狀：逐步落實(shí) – 但在未來(lái)，金融機(jī)構(gòu)仍需更多作為

　　邁凱德國(guó)際咨詢集團(tuán)發(fā)布了一篇題為《手機(jī)和平板電腦銀行業(yè)：留住客戶的關(guān)鍵》的報(bào)告。報(bào)告指出，手機(jī)銀行迅速成長(zhǎng)為消費(fèi)者喜愛(ài)的辦理銀行業(yè)務(wù)、處理金融信息的方式。盡管為了迎合消費(fèi)者的需求，出臺(tái)了各種各樣的方案，但是這些方案往往旨在鼓勵(lì)現(xiàn)有的消費(fèi)者（并非新的或潛在消費(fèi)者）使用手機(jī)銀行。

　　如果一家公司重視市場(chǎng)和分析的話，便應(yīng)當(dāng)更加重視手機(jī)銀行。雖然分析發(fā)現(xiàn)，人們?cè)诰W(wǎng)上銀行的操作與在手機(jī)銀行的操作基本上是一樣的（查詢賬戶余額、查看近期交易和資金轉(zhuǎn)移），然而手機(jī)銀行用戶可以 – 也想要享受更多功能。手機(jī)銀行存款只是手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)端。

　　近期，谷歌對(duì)手機(jī)銀行做了一項(xiàng)調(diào)查。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有四成手機(jī)用戶表示，如果他們選擇的銀行優(yōu)化的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的話，他們會(huì)選擇另一家銀行。另外，48%的美國(guó)手機(jī)用戶表示，如果他們選擇的銀行并未提供良好的手機(jī)銀行應(yīng)用時(shí)，他們就會(huì)感到沮喪和煩惱，認(rèn)為“銀行并不關(guān)心我的業(yè)務(wù)�！�

　　我們與許多在手機(jī)銀行領(lǐng)域處于領(lǐng)先位置并致力于手機(jī)用戶市場(chǎng)的公司進(jìn)行合作。Forrester公司在其《新一代北美電子銀行的五大發(fā)展趨勢(shì)》報(bào)告中號(hào)召美國(guó)銀行提供手機(jī)照片賬單支付方法、簡(jiǎn)單直觀的移動(dòng)用戶界面和移動(dòng)稅務(wù)服務(wù)，在手機(jī)銀行方面創(chuàng)新。

　　雖然各金融機(jī)構(gòu)在擴(kuò)展手機(jī)銀行客戶市場(chǎng)方面已經(jīng)有所進(jìn)展，但是從一開(kāi)始起，他們無(wú)法滿足以手機(jī)為主的消費(fèi)者的需求。銀行應(yīng)當(dāng)為消費(fèi)者提供以手機(jī)銀行業(yè)為主的服務(wù)。例如：在各分支銀行中設(shè)置移動(dòng)設(shè)備以供使用，借此鼓勵(lì)更多的用戶選擇手機(jī)銀行。這類(lèi)活動(dòng)更有可能促使用戶選擇這種新型的銀行業(yè)務(wù)方式。

　　預(yù)測(cè)2：手機(jī)注冊(cè)程序更簡(jiǎn)便 將顯著減少因注冊(cè)程序復(fù)雜而放棄使用手機(jī)銀行的現(xiàn)象

　　現(xiàn)狀：現(xiàn)在判斷為時(shí)尚早

　　網(wǎng)上銀行報(bào)告近期進(jìn)行了一項(xiàng)關(guān)于手機(jī)賬戶注冊(cè)的調(diào)查。網(wǎng)上銀行報(bào)告預(yù)測(cè)，在2014年，將有200萬(wàn)至250萬(wàn)的新賬戶通過(guò)移動(dòng)設(shè)備注冊(cè)（包括智能手機(jī)及平板電腦）。此外，網(wǎng)上銀行報(bào)告還提出，至2020年，這一數(shù)字將會(huì)增加五到六倍，增長(zhǎng)到1000萬(wàn)至1200萬(wàn)。

　　所以，雖然數(shù)據(jù)顯示移動(dòng)設(shè)備賬戶注冊(cè)的數(shù)量迅速增長(zhǎng)，但是沒(méi)有充分的信息表明其對(duì)下降率的影響。我們看到，人們對(duì)使用平板等移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行賬戶注冊(cè)充滿興趣�！胺莻鹘y(tǒng)的”（使用平板電腦輔助的）首次注冊(cè)活動(dòng)（包括在店內(nèi)、運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目中、航空燈）展示表明該注冊(cè)方式發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁。同時(shí)，這也表明各個(gè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)簡(jiǎn)化注冊(cè)程序越來(lái)越重視。然而，移動(dòng)設(shè)備賬戶注冊(cè)的發(fā)展任重而道遠(yuǎn)，仍有大量用戶選擇填寫(xiě)紙質(zhì)表的方式在支行或機(jī)場(chǎng)進(jìn)行注冊(cè)。

　　預(yù)測(cè)3：手機(jī)銀行存款業(yè)務(wù)將成為用戶喜歡的寄存預(yù)付卡及存款支票的新方法

　　現(xiàn)狀：逐步實(shí)現(xiàn)且范圍已超越預(yù)付卡 為非傳統(tǒng)領(lǐng)域的銀行業(yè)創(chuàng)造新機(jī)會(huì)

　　在過(guò)去的六個(gè)月中，多家科技和電信公司將預(yù)付卡作為打入消費(fèi)者和銀行業(yè)的切入點(diǎn)。在手機(jī)銀行存款業(yè)務(wù)的刺激下，T-Mobile就已經(jīng)開(kāi)始提供借記卡服務(wù)。這是一個(gè)非常正確的舉措，因?yàn)門(mén)-Mobile的用戶早已擁有相關(guān)的手機(jī)設(shè)備，唯一欠缺的便是手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。

　　該業(yè)務(wù)可能會(huì)超出我們?cè)�本的預(yù)期，給整個(gè)行業(yè)帶來(lái)更大的、更有意義的影響。因?yàn)檫@些公司有其特有的優(yōu)勢(shì)，那就是既可以提供與銀行相同的服務(wù)，又不必受到傳統(tǒng)金融行業(yè)的管理和監(jiān)督。

　　預(yù)測(cè)4：至2014年底， 大多數(shù)的美國(guó)客戶將使用手機(jī)存款業(yè)務(wù)

　　現(xiàn)狀：符合預(yù)測(cè)

　　如今，手機(jī)銀行存款業(yè)務(wù)不斷增加。在上次的財(cái)政收入電話中，我們提出有2200家金融機(jī)構(gòu)承諾提供手機(jī)銀行存款業(yè)務(wù)。截至2014年3月30日，有1750家已兌現(xiàn)承諾。該現(xiàn)象與近期美聯(lián)儲(chǔ)的一項(xiàng)調(diào)查相符。美聯(lián)儲(chǔ)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在過(guò)去的一年中，有38%的用戶使用手機(jī)銀行存款業(yè)務(wù)，較2012年增加了21%。

　　另外，我們與遠(yuǎn)程存款網(wǎng)站進(jìn)行了調(diào)查，調(diào)查發(fā)現(xiàn)63%的受訪者已經(jīng)開(kāi)始使用手機(jī)銀行存款業(yè)務(wù)，另外有33%受訪者表示打算在未來(lái)一年中使用手機(jī)銀行存款業(yè)務(wù)。

　　第一銀行于大約一年之前開(kāi)始提供手機(jī)銀行存款業(yè)務(wù)。通過(guò)手機(jī)銀行存款，該銀行已經(jīng)吸納存款余額25萬(wàn)美元。另外，他們的用戶數(shù)量也在以每月6500名的速度增長(zhǎng)。

　　預(yù)測(cè)5：手機(jī)銀行用戶將不斷增加

　　現(xiàn)狀：符合預(yù)測(cè)

　　美聯(lián)儲(chǔ)《2014年消費(fèi)者與手機(jī)金融服務(wù)報(bào)告》稱(chēng)，51%的智能手機(jī)用戶在過(guò)去一年中使用過(guò)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)（與上年相比增加了48%），表明手機(jī)銀行業(yè)不斷發(fā)展，已有超過(guò)半數(shù)的智能手機(jī)用戶選擇使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。

　　報(bào)告同時(shí)指出，在尚未使用手機(jī)銀行的用戶中，12%表示有可能在未來(lái)一年中嘗試使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。Forrester研究公司發(fā)布的《2014年美國(guó)手機(jī)銀行功能基準(zhǔn)》指出，只有為用戶提供越來(lái)越方便的智能手機(jī)銀行交易時(shí)，手機(jī)銀行交易的功能性才會(huì)越來(lái)越突出。Forrester公司號(hào)召美國(guó)大通銀行和美國(guó)銀行為消費(fèi)者提供全方位的銀行交易功能。大型銀行應(yīng)為消費(fèi)者提供：

　　(1) 多樣化的賬單支付方式

　　(2) 更簡(jiǎn)捷的支付方式

　　(3) 移動(dòng)遠(yuǎn)程存款操作

　　(4) 無(wú)觸點(diǎn)移動(dòng)支付方式，消費(fèi)者使用手機(jī)便可以完成購(gòu)買(mǎi)

　　新趨勢(shì)

　　金融機(jī)構(gòu)將采取“智能限制” 在存款和資產(chǎn)可用性方面對(duì)用戶進(jìn)行監(jiān)管

　　2014年，我們確信“智能限制”將會(huì)成為一項(xiàng)不錯(cuò)的解決方案，雖然仍有改善的空間。40%的金融機(jī)構(gòu)仍然對(duì)使用不同設(shè)備的用戶提供單一的應(yīng)用，而且該行業(yè)可變性較大。直至今日，金融行業(yè)尚無(wú)關(guān)于存款限額、資金可用性及風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。在未來(lái)的半年中，這些方面將得到進(jìn)步一改善。