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　　投資者要完全入門需要花些時(shí)間。首先，準(zhǔn)投資者必須大致掌握整個(gè)平臺(tái)的工作流程，明白如何將他們的現(xiàn)金投入到有價(jià)值的貸款項(xiàng)目中，以及之后如何讓借款人償還這些貸款和利息。其次，新的投資者必須知道LendingClub和Prosper這兩個(gè)交易平臺(tái),以及其網(wǎng)站的工作方式。盡管P2P貸款與其他投資方式相比稍顯簡單，但大多數(shù)投資者的初步體驗(yàn)會(huì)有一個(gè)認(rèn)知曲線。

　　這就是說，一旦一個(gè)投資者習(xí)慣于這一過程中，投資可能會(huì)有一個(gè)非常不同的感受。它幾乎可以變得乏味。就像學(xué)習(xí)開車，初期可能會(huì)令人興奮或緊張，但最終會(huì)歸于平淡。最終，P2P貸款可以會(huì)變得枯燥。

　　這并不是一件壞事。恰恰相反;這是顯示出它內(nèi)在穩(wěn)定性！有條偉大的格言，這樣說："如果投資是令人興奮的，那就是你做的不對(duì)。"我們的投資，就像用真空吸塵器打掃房子或看牙醫(yī)，應(yīng)當(dāng)劃分分為重要和普通兩種類型。

　　為了說明這一點(diǎn)，這里列出P2P資深投資者的6大標(biāo)志：

　　1.將投資自動(dòng)化

　　很多人都認(rèn)為，初級(jí)投資者需要一個(gè)一個(gè)地挑選自己的投資貸款項(xiàng)目，閱讀相關(guān)說明，然后找到合適的人選,投資他們的項(xiàng)目。我起初也是這樣做的。但最終貸款人會(huì)意識(shí)到，研讀每一筆貸款是一個(gè)耗時(shí)的過程。如果他們將他們的帳戶分散投資在200筆貸款項(xiàng)目上，就意味著省去閱讀成百上千個(gè)貸款說明的過程。那么怎樣才能算是一個(gè)好的說明？書寫工整？信用記錄上的逾期付款數(shù)目較少？

　　經(jīng)驗(yàn)豐富的投資者往往不會(huì)意識(shí)到他們已經(jīng)投資了特定貸款。事實(shí)上，他們常常已設(shè)置好了LendingClub的自動(dòng)投資或Prosper的自動(dòng)快速投資程序，自動(dòng)將其現(xiàn)有的現(xiàn)金投放到更多的貸款項(xiàng)目，有時(shí)可能還會(huì)使用過濾器。經(jīng)驗(yàn)豐富的投資者十分相信P2P平臺(tái)的整體承銷，認(rèn)為自動(dòng)化投資的意義重大并且可以為他們節(jié)省大量的時(shí)間。

　　2.很少檢查自己的投資

　　投資者在開始階段，他們有時(shí)會(huì)覺得有必要每天檢查他們的投資。這是可以理解的，因?yàn)樵S多人之前從未見過他們的貸款付款，或者是好奇他們的初始收益會(huì)是多少。而且大多數(shù)人是好奇，想看看如果借款人延期償還他或她的貸款，將對(duì)他們的整體收益有什么影響。

　　但最終，投資者將經(jīng)歷P2P借貸的各個(gè)階段。有的貸款逾期，但隨后又會(huì)及時(shí)還款。而有的逾期貸款,并且最終會(huì)違約。他們將存款全部投資于一筆又一筆的貸款項(xiàng)目。最初的投資回報(bào)率非常高，但最終也會(huì)走向平緩。

　　經(jīng)驗(yàn)豐富的投資者往往已經(jīng)看到了這一切�；貓�(bào)率在很大程度上數(shù)月保持不變，經(jīng)驗(yàn)豐富的投資者可以連續(xù)幾周不去檢查自己的賬戶。舉例來說,我曾一個(gè)多月沒有檢查我的個(gè)人投資直到我的個(gè)人投資組合更新。然而，我的投資回報(bào)率與上一季度持平。而這只是在12個(gè)月的賬戶情況。不到18個(gè)月,帳戶通常不會(huì)穩(wěn)定，所以我最無聊的月份還尚未到來。

　　3．整體回報(bào)率已經(jīng)穩(wěn)定在5-10％之間

　　早期投資者的回報(bào)率高得難以置信。這是因?yàn)樗麄兊耐顿Y回報(bào)率通常反映了他們投資項(xiàng)目額利率，因?yàn)樗麄兊馁J款項(xiàng)目還未曾出現(xiàn)違約。由于P2P貸款的平均利率約為14-15％，許多投資者的初始收益都反映的是這個(gè)利率。

　　不過，違約情況總會(huì)出現(xiàn)，并經(jīng)常觸不及防。在2月份有15％的回報(bào)率開始下跌，并且這一情況會(huì)持續(xù)到未來一年半內(nèi)的每個(gè)月份，往往穩(wěn)定在18個(gè)月左右。投資新手會(huì)發(fā)現(xiàn)這個(gè)過程很讓人不安，尤其是在最初的時(shí)候下跌率是最大的。

　　經(jīng)驗(yàn)豐富的投資者一般不會(huì)有這種投資回報(bào)率急劇下降的情況。相反，從上面反映LendingClub回報(bào)率的圖表中可以發(fā)現(xiàn),在他們多元化的投資回報(bào)率已經(jīng)達(dá)到了平臺(tái)投資者的平均水平,穩(wěn)定在5至10％之間。

　　4.在LendingClub和Prosper開設(shè)有退休賬戶

　　對(duì)于未來的P2P投資者，其初始試驗(yàn)投資往往只占最安全的有效貸款的一小部分。這使他們能夠感覺到P2P貸款的賠錢幾率最低。許多投資新手都對(duì)其初始帳號(hào)有不錯(cuò)的體驗(yàn)，進(jìn)而將存款投入到更廣泛的信貸等級(jí)項(xiàng)目。

　　盡管如此，經(jīng)驗(yàn)豐富的投資者都十分信賴P2P貸款，都在LendingClub或Prosper開設(shè)有一個(gè)退休賬戶。這些投資者認(rèn)識(shí)到，不同于資本收益,P2P借貸不具有特殊稅率。考慮到要將他們投資的三分之一作為稅收，稅收激勵(lì)的RothIRA變得意義非凡，而這些投資者期望在60歲以后收回他們的免稅收入。

　　5.投資所有能找到的E級(jí)貸款

　　初級(jí)的投資者可以感覺到這一資產(chǎn)類別的不確定性。畢竟，像股票和債券這樣的投資已經(jīng)出現(xiàn)有一段時(shí)間了。但P2P貸款問世的時(shí)間還不到十年。為應(yīng)對(duì)對(duì)它的陌生，早期的投資者往往會(huì)選擇投資他們能發(fā)現(xiàn)的最安全的A級(jí)或AA級(jí)貸款。有些人，比如我本人，會(huì)覺得將早期投資投入到C級(jí)項(xiàng)目是完全安全的，但大多數(shù)人堅(jiān)持A級(jí)和B級(jí)貸款.

　　另一方面,經(jīng)驗(yàn)豐富的投資者經(jīng)常選擇更冒險(xiǎn)的辦法，并試圖補(bǔ)充其投資組合,投資他們能發(fā)現(xiàn)的所有D，E，F(xiàn)和G級(jí)貸款。我最喜歡的例子是Jack的一個(gè)讀者的故事，他曾介紹過他將其安全的投資策略改為冒險(xiǎn)策略時(shí),其整體回報(bào)發(fā)生極大變化：

　　"自從我改變了我的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，從原來的極端保守轉(zhuǎn)向一定程度的侵略性后,我對(duì)我的回報(bào)十分滿意。當(dāng)時(shí)，我們受2008年金融危機(jī)的影響，只投資了A和B級(jí)貸款.

　　一年后，我轉(zhuǎn)換到C級(jí)貸款和其他貸款，由于沒有大幅違約率增加,人們在這些風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款項(xiàng)目有了更高的回報(bào)。在LendingClub，我通過切換到這種投資策略,在過去的18個(gè)月,收益由8%增至10%。"

　　6.不再試圖說服朋友

　　許多初級(jí)投資者都對(duì)P2P貸款的新穎和利潤豐厚表示懷疑。當(dāng)與其他令人眩暈的投資類型如股票市場比較一番后，他們就會(huì)為P2P的簡單感到吃驚。他們對(duì)P2P貸款的穩(wěn)定性和為他們提供能控制的退休賬戶感到滿意。這些投資者會(huì)成為P2P貸款的有力支持者。他們可能會(huì)將它介紹給他們的朋友和家人，并提供出為什么他們應(yīng)該采納它的可靠建議。

　　經(jīng)驗(yàn)豐富的投資者曾多次嘗試這個(gè)使命，但最終放棄了。雖然這可能影響一兩個(gè)朋友，但多數(shù)投資者已經(jīng)意識(shí)到改變?nèi)藗兊纳�活�?xí)慣并不容易，相反，他們對(duì)自己的回報(bào)非常滿意。他們可能希望P2P借貸成為一個(gè)全國性的趨勢，去影響他們的社區(qū)的方式，雖然他們現(xiàn)在還不能做到，但在此之前，他們的投資在很大程度上獨(dú)立于自己的社交圈子。

　　P2P借貸：一種尖端的，利潤豐厚的，和保險(xiǎn)的投資

　　我們的個(gè)人財(cái)務(wù)狀況為我們的生活構(gòu)造了一個(gè)框架，我們用與人的關(guān)系和閱歷填充著這個(gè)框架，使得生活更有意義。這個(gè)框架是非常重要的。它必須是強(qiáng)大的，可靠的，貫穿于所有的生活曲折中。但終究，它只是個(gè)框架。看起來十分無聊，在生活中則更加無聊。

　　P2P借貸，至多算是這個(gè)框架的一部分。它有巨大的潛力，如果我們合理運(yùn)用就會(huì)給我們提供穩(wěn)定的投資，和持續(xù)可靠的收益。這就是說，P2P借貸在一定的風(fēng)險(xiǎn)期后主要還是安全可靠的。在有些情況下，情況可能改變（出現(xiàn)失業(yè)率上升等），但很大程度上，作為投資者，我們每年的體驗(yàn)是相同的。

　　可靠穩(wěn)定是P2P借貸的另一個(gè)特點(diǎn)，也許這最終會(huì)得到我們國家的肯定，將它作為一種普遍的方法來采用。我相信大部分的專業(yè)投資人士，包括管理數(shù)以百計(jì)的員工退休計(jì)劃的人士，在未來8-10年內(nèi)，P2P貸款擁有5-10%的安全回報(bào)后，會(huì)更渴望進(jìn)入這個(gè)資產(chǎn)類別。