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　　和頗具爭(zhēng)議的工資日貸款發(fā)放人一樣，P2P借貸人也成為了信貸危機(jī)下的巨大受益者。這些公司把急需貸款的個(gè)人和企業(yè)同渴望得到比現(xiàn)金儲(chǔ)蓄更多收益的存款人們聯(lián)系了起來。

　　盡管工資日貸款發(fā)放人因?yàn)槭鼓切┬刨J狀況不好的人陷入惡性循環(huán)而廣受批評(píng)，但P2P借款人到目前為止（但愿能好運(yùn)）還是很受歡迎且?guī)缀鯖]有負(fù)面評(píng)價(jià)。

　　一方面，他們?yōu)樾⌒偷墓�司提供了非常必要的渠道，來獲得被不愿提供貸款的大銀行所拒絕提供的資金。另一方面，他們又為借錢給那些公司的存款人們提供了回報(bào)，盡管不是沒有風(fēng)險(xiǎn)的，但超過傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄賬戶中的收益。

　　上周，從公平貿(mào)易交易管理辦公室手中接過管理所有消費(fèi)者信用的擔(dān)子之后，金融市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)這種新型借貸和儲(chǔ)蓄來源所發(fā)揮的日益增長(zhǎng)的重要性表示了肯定，并對(duì)資金提供者們從四月份起需要遵守的規(guī)則發(fā)表了聲明。

　　管理的重點(diǎn)將會(huì)是要確保那些準(zhǔn)備通過這些網(wǎng)上平臺(tái)來借貸的人們，就像你和我這樣的儲(chǔ)戶，不會(huì)在任何情況下、或以任何形式被誤導(dǎo)。

　　所有的風(fēng)險(xiǎn)（當(dāng)你借錢給初出茅廬的公司時(shí)會(huì)有很多風(fēng)險(xiǎn)）都需要被明確地理清楚，任何利率的計(jì)算都必須是公正清晰的。

　　而且公司還應(yīng)該要有適當(dāng)?shù)膽?yīng)急計(jì)劃，來保證當(dāng)P2P借款人陷入困境的時(shí)候，出資者還能夠繼續(xù)從他們出資的公司獲得收益。

　　借款人還必須強(qiáng)調(diào)，若項(xiàng)目最終失敗了，出資人還不能夠申請(qǐng)金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃的保護(hù)。

　　而一項(xiàng)更為嚴(yán)苛的規(guī)范將會(huì)作用于在那些充當(dāng)尋求股權(quán)融資而不是借貸的企業(yè)和投資者們之間的媒介平臺(tái)。

　　那樣的基于投資的眾籌網(wǎng)站為投資者們提供了比P2P借貸人更加具有風(fēng)險(xiǎn)的提議（也被稱為基于借貸的眾籌網(wǎng)站），監(jiān)管也是非常敏銳的因?yàn)橹挥姓嬲�消息靈通的人才會(huì)使用它們。

　　P2P借貸市場(chǎng)目前被Funding Circle、RateSetter 和 Zopa所主導(dǎo)。這三家平臺(tái)都成功生成了大量的現(xiàn)金收益——鑒于它們已經(jīng)投資的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的波動(dòng)狀況，這已經(jīng)很不錯(cuò)了。

　　18個(gè)月以前，我決定通過為14家小型的正在尋求資金的公司投資200英鎊來持續(xù)追蹤Funding Circle平臺(tái)的運(yùn)作——從米德蘭自動(dòng)化工具制造商到可以被油氣開發(fā)公司用來培訓(xùn)下井員工的控制房間模擬器的制造商。

　　到目前為止，除去手續(xù)費(fèi)之后我的不含稅年收益率是十分吸引人的，達(dá)到7.6%。比哈利法克斯十分受歡迎的在線儲(chǔ)蓄賬戶收益率高了1.25個(gè)百分點(diǎn)。但也沒有達(dá)到像投資諸如Invesco Perpetual Income那樣一個(gè)好的基金可以達(dá)到的30%以上的收益率。

　　當(dāng)然，我在Funding Circle上的小額投資將來也可能被壞賬所影響。

　　但是作為一個(gè)基礎(chǔ)廣泛的投資組合，我認(rèn)為P2P借貸還是有很大空間的。

　　無論是對(duì)于抵押還是儲(chǔ)蓄賬戶來說，固定利率就是固定利率，沒有別的意義。但在電子通訊時(shí)代，“固定”是一種誤稱。在受困于一個(gè)固定價(jià)格的交易18個(gè)月或24個(gè)月之后，你的供款者仍然有權(quán)力籌集那筆錢。

　　這不是胡說八道嗎？當(dāng)然。但這就是一個(gè)瘋狂的金融世界。因此讓人欣慰的消息是通訊管理局已經(jīng)開始意識(shí)到要打壓那些罪惡的行為。

　　盡管漲價(jià)仍然勢(shì)在必行，但通信運(yùn)營(yíng)商在明年早些時(shí)候會(huì)被要求要在漲價(jià)前30天給顧客通知。

　　不滿意的顧客便可以在不承擔(dān)違約風(fēng)險(xiǎn)的情況下取消合約。

　　通信管理局做的太好了，參與這項(xiàng)事件的消費(fèi)者集團(tuán)也做得很好。

　　低利率和強(qiáng)勁的股票市場(chǎng)使很多全權(quán)委托投資經(jīng)理們進(jìn)入了急速發(fā)展的時(shí)代。

　　但是目前在這個(gè)領(lǐng)域仍然有一些東西是保密的，很少的信息會(huì)提供給個(gè)人經(jīng)理來告訴他們?cè)撊绾未�表他們的客戶進(jìn)行投資。

　　所以能夠看到在Nutmeg街區(qū)有新人通過發(fā)布其投資組合的投資性能數(shù)據(jù)分析來向?qū)κ职l(fā)出挑戰(zhàn)，這里面除去了手續(xù)費(fèi)。這些數(shù)據(jù)緊隨著等值的市場(chǎng)和對(duì)手的收益一起來了。

　　Nutmeg的老板Nick Hungerford說所有的全權(quán)委托投資經(jīng)理都要遵循他的領(lǐng)導(dǎo)。

　　他是對(duì)的。事實(shí)上，這不會(huì)超過一個(gè)團(tuán)體的智慧，例如制表來讓投資者們對(duì)所有的經(jīng)理進(jìn)行比較的財(cái)富管理聯(lián)盟。(JEFF PRESTRIDGE)