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　　互聯(lián)網/科技+金融。在中國和美國及歐洲都有著類似概念的產物。而這個產物在不同市場背景下，至今無法確認哪一種模式將會成功�；蛘哒f，互聯(lián)網、科技相關的項目，中國市場照抄美國市場二十年后，頭一次有可能在金融領域反戈一擊。

　　互聯(lián)網金融——這是我們在國內對于這個互聯(lián)網+金融的新興行業(yè)的準確定位。中國的互聯(lián)網金融不僅僅是傳統(tǒng)金融的補充，更多的是一種代謝。越來越多的支付寶、微信、Apple pay取代了拉卡拉和POSE機。更多的APP取代了水電費、燃氣費、轉賬等所需的柜員機和人工業(yè)務。還有更多數(shù)不盡的案例，這里就不再一一贅述。

　　在美國，他們更多的稱之為Fintech——金融科技。望文生義的解讀下來，F(xiàn)intech少了大的互聯(lián)網的概念，更多的集中于科技這一點。而且美國人在對Fintech的解讀中，特別強調是傳統(tǒng)金融的有效補充。

　　是什么造成了“互聯(lián)網金融、Fintech”這兩種相同產物的不同定義呢？冠冕堂皇解讀是：中美大環(huán)境不同，用戶習慣不同，造成了行業(yè)、企業(yè)階段性發(fā)展的差異。

　　當然，美國在這個領域的影響力還是處于相對領先的地位，且確實他們發(fā)展的更早一些。所以為了和諧統(tǒng)一，我們不得不將這種模式統(tǒng)稱為Fintech。這并不牽強，這是實際情況所決定的。

　　巨頭 左右中外市場發(fā)展的決定因素。

　　2015年，高盛和摩根大通先后發(fā)表聲明，稱已經從傳統(tǒng)金融公司過渡為科技公司。消息一出，立刻引起了業(yè)界和媒體的強烈討論。作為傳統(tǒng)金融公司，為何要過渡為科技類公司？

　　高盛CEO Lloyd Blankfein日前明確表示：作為一家擁有146年歷史的華爾街頂級投行，外界對高盛的印象是神秘、嚴肅、金字塔頂端，這與科技公司自由、創(chuàng)新、顛覆一切的氣質難以吻合。但是，自2009年以來，高盛共參與了132筆科技創(chuàng)業(yè)公司的融資交易，最近兩年多來就有77筆。高盛在這個領域的活躍程度絲毫不亞于那些硅谷的頂級風投。

　　尤其在Fintech方面，高盛近年相繼投資了P2P融資平臺Aztec Money、比特幣初創(chuàng)公司Circle Internet Financial和大數(shù)據(jù)公司Antuit Holdings Pte等等。當然，高盛在Fintech領域最為知名的一筆投資當然還是對lending club的上市承銷。

　　不過可能大多數(shù)人都未曾料到，2015年5月，高盛聘請了曾主管Discover Financial Services公司信用卡服務的Harit Talwar，計劃推出屬于高盛自己的網貸業(yè)務，將高盛子公司管理的730億美元存款用于放貸。

　　以上種種令人不可思議的行動，其實到頭來都只說明了一個問題。高盛希望自己成為一家科技公司，同時向那些優(yōu)秀的科技公司學習，甚至效仿。尤其是在互聯(lián)網深刻改變金融業(yè)的時候。Sandler O’Neill &Partners的分析師Jeffery Harte在接受采訪時說道：對于一家市值950億美元、總資產達到8600億美元的公司來說，投資初創(chuàng)公司并不會令這艘大船轉向，“股權回報的影響并沒有那么重要，重要的是走到科技發(fā)展的最前沿”。

　　更多數(shù)據(jù)表明，顯然Fintech領域在美國已經被如高盛、摩根大通等所謂的“傳統(tǒng)金融企業(yè)”主導。而在中國，則完全是另外一番景象。

　　截至目前為止，中國企業(yè)被美國市場承認的Fintech企業(yè)有且僅有宜人貸一家。2015年12月宜人貸成功登陸紐交所，就是最好的證明。但是現(xiàn)在說宜人貸稍早，我們應該從BAT這種互聯(lián)網巨頭開始。

　　相比美國市場的主導權被已經實現(xiàn)科技轉型的傳統(tǒng)金融企業(yè)霸占，中國的新興金融市場則被BAT等互聯(lián)網流量巨頭控制。

　　細數(shù)中國Fintech真正能喊得出名號的，無非也就是以宜人貸為代表的宜信、以陸金所為代表的平安、以螞蟻金服和支付寶為代表的阿里、以微信為代表的騰訊、以京東金融為代表的京東。然而，在Fintech領域，并不是每一家互聯(lián)網巨頭都抓住了先機，因為并不是有了流量就有了足夠的數(shù)據(jù)，而且并非一切數(shù)據(jù)都與金融相關。

　　不難看出，中國Fintech領域的大半壁江山已經幾乎被頂級互聯(lián)網企業(yè)承包了。最為令人咋舌的是，在分別經過多輪融資之后，京東金融估值接近500億、螞蟻金服和陸金所估值更是雙雙突破3000億。別說中國人，美國人看見這一串串數(shù)字都眼暈的不行。當然，P2P網貸傳統(tǒng)豪強lending club最高估值接近100億美元，目前還是行業(yè)翹楚。

　　科技主導 Fintech的唯一標準

　　不過，即便在不斷的新聞轟炸下，多家互聯(lián)網金融公司雖然在不斷的宣稱計劃去國內或國外上市，但是截至目前，除了宜人貸，還沒有哪一家有確切的上市消息。相比這種懸而未決，宜人貸只身成功赴美上市就顯得特別令人玩味。

　　隨著互聯(lián)網+金融熱潮的興起，中國在Fintech領域的一個分支“P2P網貸”也迎來了空前的發(fā)展期，雖然這種大發(fā)展多少伴隨著監(jiān)管套利的情況。不過，在僅僅經歷了1000多個日夜之后，網貸平臺發(fā)展到4000多家，還是十分令人震驚的。

　　但就是在這種藍海瞬間變紅海的大背景下，中國的網貸平臺卻僅有宜人貸一家突出重圍，我們究其原因，只因為宜人貸確實是一家不折不扣的Fintech企業(yè)。

　　從宜人貸上市前的招股書和上市后的第一次財報所披露的情況來看，無論是上市前還是上市后，宜人貸在“大數(shù)據(jù)、風控管理、產品開發(fā)”等項目上的投入是巨大的。相對應的也就造成了宜人貸在風控體系的建設上與國內其他網貸平臺相比有著明顯的優(yōu)勢。

　　具體來講，宜人貸現(xiàn)有的招牌產品“極速模式”就是典型的Fintech產品：通過對用戶授權的銀行征信數(shù)據(jù)、網絡行為數(shù)據(jù)、消費數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網數(shù)據(jù)的調取和分析，結合超過上百萬個反欺詐數(shù)據(jù)、超過250條決策規(guī)則、以及宜信本身沉淀的數(shù)據(jù)積累和風控經驗，對用戶的信用進行評級，實施科學的風險定價——而這些宜人貸在10分鐘之內就能完成。

　　當然，現(xiàn)在市場上包括積木盒子、螞蟻花唄等企業(yè)相繼推出了快速借款的產品，有的產品甚至宣稱3分鐘之內完成審核流程。不過用中國監(jiān)管部門的明確意見來說，互聯(lián)網金融的本質乃是金融。所以，不是速度快能獲得成功，金融的嚴謹還是必須受到敬畏的。

　　回歸正題，在Fintech領域，科技主導是市場檢驗企業(yè)的一項重要標準。舉個簡單的例子，宜人貸是全流程線上操作的平臺，也是國內最早推出移動端應用的P2P平臺。再舉個簡單的例子，宜人貸在2015年7月便率先完成了與銀行的資金托管合作。一個是用戶體驗，一個是安全性，這兩點是P2P滿足用戶需求的必備條件，然而中國P2P網貸行業(yè)卻至今依然在艱難的推進著這兩個條件的普及。說行業(yè)太年輕、體量太小都是不著邊際的話，至今有多少網貸平臺有資金、有實力來搭建一個經得起歷史周期考驗的線上風控系統(tǒng)呢？

　　當然，F(xiàn)intech在不同市場間的差異雖然明顯，但是不管在lending club CEO Renaud Laplanche還是宜信創(chuàng)始人兼CEO唐寧看來，F(xiàn)intech、互聯(lián)網金融終將殊途同歸。由科技主導的金融創(chuàng)新才是最終的道路。所以，當我們在談Fintech時，我們在談的是——未來。