小微企業(yè)是穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)的重要力量，緩解小微企業(yè)融資難，有助于擴(kuò)大就業(yè)、改善民生，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。2024年10月，國家金融監(jiān)督管理總局會(huì)同國家發(fā)展改革委，牽頭建立了支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制（以下簡稱“小微協(xié)調(diào)機(jī)制”）。目前，這一工作機(jī)制的運(yùn)行效果如何？還有哪些難點(diǎn)待破解？近期，記者在山東走訪調(diào)研了小微企業(yè)融資情況。

優(yōu)化“聯(lián)合會(huì)診”機(jī)制

小微協(xié)調(diào)機(jī)制的核心是在區(qū)縣層面建立工作專班，搭建起銀企精準(zhǔn)對(duì)接橋梁。

從供需兩端看，小微協(xié)調(diào)機(jī)制一頭連著銀行，通過引導(dǎo)銀行加大信貸資金供給，優(yōu)化對(duì)小微經(jīng)營主體的金融服務(wù)，疏通信息傳遞和資金傳導(dǎo)的堵點(diǎn)、卡點(diǎn)；一頭連著小微企業(yè)，全面了解轄內(nèi)企業(yè)實(shí)際經(jīng)營狀況，做到“心中有數(shù)”，精準(zhǔn)幫扶，切實(shí)解決企業(yè)的融資困難。

自小微協(xié)調(diào)機(jī)制建立以來，山東做精做深融資對(duì)接，著力推動(dòng)形成破解融資難的有效措施和長效機(jī)制。從全省小微企業(yè)融資情況看，截至目前，山東省已走訪小微企業(yè)等經(jīng)營主體524.5萬戶；銀行機(jī)構(gòu)通過協(xié)調(diào)機(jī)制累計(jì)向小微企業(yè)發(fā)放貸款1.17萬億元。

當(dāng)前，多地在深入落實(shí)小微協(xié)調(diào)機(jī)制過程中，也形成了一些亮點(diǎn)舉措。山東省通過建立小微企業(yè)融資“聯(lián)合會(huì)診”制度，對(duì)暫不符合辦貸條件的企業(yè)進(jìn)行聯(lián)合會(huì)商輔導(dǎo)，協(xié)同解決企業(yè)存在的諸多困難和問題。這一制度自建立以來，山東省已開展“聯(lián)合會(huì)診”1366次，幫助4422家企業(yè)解決融資問題，有力推動(dòng)“千企萬戶大走訪”活動(dòng)走深走實(shí)。

具體來看，“聯(lián)合會(huì)診”制度主要分為四步。一是摸清企業(yè)問題。針對(duì)有融資需求，在推薦清單內(nèi)暫不滿足授信條件的企業(yè)，由走訪團(tuán)隊(duì)或被推薦的銀行機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)存在的問題進(jìn)行梳理，明確企業(yè)需完善哪些方面。二是提出幫扶對(duì)策。對(duì)于企業(yè)自身難以解決的問題，銀行機(jī)構(gòu)按條目詳細(xì)列出，3個(gè)工作日內(nèi)向區(qū)縣協(xié)調(diào)機(jī)制、工作專班反饋，并提出政府部門幫扶企業(yè)提升獲貸能力的工作建議。三是開展定期會(huì)商。對(duì)難以立即解決的問題，區(qū)縣協(xié)調(diào)機(jī)制、工作專班定期組織協(xié)調(diào)機(jī)制成員單位召開“聯(lián)合會(huì)診”專題會(huì)，逐戶對(duì)企業(yè)進(jìn)行聯(lián)合把脈問診。四是做好跟蹤輔導(dǎo)。區(qū)縣協(xié)調(diào)機(jī)制、工作專班根據(jù)銀行機(jī)構(gòu)反饋建立企業(yè)問題清單，實(shí)行對(duì)賬銷號(hào)管理，逐戶推動(dòng)解決融資難題。

以青州市國豐食品有限公司為例，由于其缺乏足額抵質(zhì)押物，從銀行貸款的難度比較大。青州市小微協(xié)調(diào)機(jī)制工作專班在走訪了解到相關(guān)情況后，協(xié)調(diào)財(cái)政、科技等多部門會(huì)診幫扶，指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)用好政府?dāng)?shù)據(jù)資源，加強(qiáng)“銀擔(dān)合作”，為企業(yè)量身定制了“科技增信+擔(dān)保增信”專屬融資方案。

青州市國豐食品有限公司總經(jīng)理王義澤表示，企業(yè)在進(jìn)行新品研發(fā)時(shí)遇到了資金瓶頸。多虧了青州市支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制專班的支持，幫助協(xié)調(diào)從銀行獲得貸款，解了企業(yè)燃眉之急。

在工作專班的協(xié)調(diào)支持下，青州農(nóng)商銀行借助“山東省科技云平臺(tái)”名錄庫資源及市科技局聯(lián)動(dòng)統(tǒng)計(jì)等部門搭建的數(shù)據(jù)庫資源，開發(fā)科融信貸產(chǎn)品，依據(jù)科技型企業(yè)上年度研發(fā)費(fèi)用放大5倍標(biāo)準(zhǔn)授信，為國豐食品新增500萬元信用貸款，利率較同款產(chǎn)品優(yōu)惠130個(gè)基點(diǎn)。同時(shí)，工作專班還協(xié)調(diào)推動(dòng)青州市國控融資擔(dān)保有限責(zé)任公司為其差額資金需求提供擔(dān)保，擔(dān)保費(fèi)率較正常費(fèi)率優(yōu)惠0.5個(gè)百分點(diǎn)，為企業(yè)節(jié)約綜合融資成本30余萬元。

青州農(nóng)商銀行行長陳仁鵬表示，青州農(nóng)商銀行圍繞山楂全產(chǎn)業(yè)鏈客戶開展細(xì)致走訪對(duì)接，線下上門服務(wù)與線上業(yè)務(wù)辦理相結(jié)合，優(yōu)先辦理信用貸款，做到了無紙化辦貸。目前，已為135家山楂行業(yè)客戶提供金融服務(wù)，支持貸款3億元。

山東金融監(jiān)管局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，為推動(dòng)小微協(xié)調(diào)機(jī)制更好發(fā)揮效能，山東統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、加大走訪摸排，通過明確“發(fā)現(xiàn)問題—提出建議—協(xié)商解決—跟蹤輔導(dǎo)”四步工作方法，形成解決小微企業(yè)融資難題的閉環(huán)舉措，推動(dòng)更多小微企業(yè)緩解融資難題。

完善多元金融服務(wù)

除了信貸支持，金融機(jī)構(gòu)還積極深化小微協(xié)調(diào)機(jī)制，精準(zhǔn)聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)融資需求，完善多元化金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)從被動(dòng)響應(yīng)到主動(dòng)解困。

石油化工、橡膠輪胎兩個(gè)行業(yè)在東營市經(jīng)濟(jì)中占有重要地位，主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)中外貿(mào)企業(yè)較為密集。然而，面對(duì)復(fù)雜多變的國際形勢(shì)，如何讓外貿(mào)企業(yè)既能及時(shí)融到備貨資金，又能靈活應(yīng)對(duì)外貿(mào)沖擊，東營金融監(jiān)管分局在實(shí)踐中形成了一套工作方案。東營金融監(jiān)管分局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制申報(bào)清單和推薦清單基礎(chǔ)上，該分局聯(lián)合商務(wù)部門，篩選形成外貿(mào)企業(yè)清單，統(tǒng)籌梳理轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)外貿(mào)產(chǎn)品，形成金融支持外貿(mào)產(chǎn)品清單，全方位引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)為外貿(mào)企業(yè)提供匯率避險(xiǎn)、國際結(jié)算、進(jìn)出口信用保險(xiǎn)等一攬子金融服務(wù)。

“我們就像企業(yè)的‘跨國結(jié)算秘書’�！鞭r(nóng)業(yè)銀行東營分行行長肖月強(qiáng)表示，今年以來，圍繞小微協(xié)調(diào)機(jī)制，該行金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)走進(jìn)企業(yè)，有效了解企業(yè)的業(yè)務(wù)訴求。為企業(yè)提供的不再是簡單、重復(fù)的同質(zhì)化同類化金融產(chǎn)品，而是發(fā)揮銀行的產(chǎn)品和服務(wù)特色優(yōu)勢(shì)，為企業(yè)提供差異化服務(wù)，通過通力配合，為企業(yè)提供匯款、信用證等多種方式的結(jié)算一站式服務(wù)。

山東華盛橡膠有限公司在推進(jìn)數(shù)字化工廠建設(shè)期間，需要從歐洲引入一套價(jià)值600多萬歐元的設(shè)備，而境外設(shè)備供應(yīng)商明確要求以“歐元結(jié)算”。華盛橡膠副董事長張玉亮說，企業(yè)雖有美元資金，但按傳統(tǒng)思路，需先將美元結(jié)匯成人民幣，再用人民幣購匯歐元，這兩步操作無疑放大了企業(yè)面臨的匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)銀行東營分行的客戶經(jīng)理在走訪中了解到企業(yè)困境，為了讓企業(yè)吃下“定心丸”，該行客戶經(jīng)理全程跟進(jìn)，詳細(xì)講解其外匯買賣業(yè)務(wù)支持美元直接兌歐元，能幫企業(yè)避開兩次匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，緊急聯(lián)動(dòng)總行匯率研究團(tuán)隊(duì)，結(jié)合匯率走勢(shì)，為企業(yè)定制最優(yōu)兌換方案。從兩次兌換到一步到位，從擔(dān)心匯率風(fēng)險(xiǎn)到安心交易，農(nóng)業(yè)銀行東營分行積極賦能外貿(mào)企業(yè)開拓海外市場(chǎng)。

東營金融監(jiān)管分局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，金融服務(wù)外貿(mào)企業(yè)，關(guān)鍵要把準(zhǔn)脈、開對(duì)藥。此案例正是銀行踐行小微協(xié)調(diào)機(jī)制的縮影——通過精準(zhǔn)對(duì)接企業(yè)跨境結(jié)算痛點(diǎn)，持續(xù)創(chuàng)新外匯產(chǎn)品，讓更多外貿(mào)企業(yè)不斷“走出去”。接下來，東營金融監(jiān)管分局還將做好配套服務(wù)支持，充分發(fā)揮好外貿(mào)工作組作用，梳理外貿(mào)企業(yè)清單，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化授信，提升外貿(mào)企業(yè)融資服務(wù)精準(zhǔn)度和時(shí)效性。

以數(shù)據(jù)為增信依據(jù)

商業(yè)銀行在落實(shí)好小微協(xié)調(diào)機(jī)制過程中，加快提升數(shù)字金融服務(wù)水平。數(shù)字化轉(zhuǎn)型在破解如何授信、降低貸后風(fēng)險(xiǎn)過程中發(fā)揮了重要作用。

由于各類中小農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體較為分散，用好各類信用信息數(shù)據(jù)，可以幫助銀行實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)“精準(zhǔn)畫像”，進(jìn)而加快緩解涉農(nóng)主體融資難題。記者在走訪中了解到，濰坊市銀行機(jī)構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升數(shù)字化經(jīng)營服務(wù)能力，針對(duì)涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)資金周轉(zhuǎn)效率低、產(chǎn)銷信息不對(duì)稱等頑疾，銀行機(jī)構(gòu)搭建數(shù)字化一體服務(wù)平臺(tái)，完善涉農(nóng)主體“信用畫像”，充分釋放涉農(nóng)信息數(shù)據(jù)價(jià)值，將農(nóng)村的“沉睡信息”轉(zhuǎn)化為“流動(dòng)資本”。

王玉麗是銀行落實(shí)小微協(xié)調(diào)機(jī)制的受益者之一。她經(jīng)營的蔬菜專業(yè)合作社主要負(fù)責(zé)周邊10個(gè)村莊的蔬菜收購，但有時(shí)下游客戶不能及時(shí)付款，合作社容易陷入資金周轉(zhuǎn)困境。壽光市小微協(xié)調(diào)機(jī)制工作專班對(duì)合作社情況審核研判后將該企業(yè)納入推薦清單予以推送，指導(dǎo)壽光農(nóng)商銀行通過蔬菜產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)為合作社解決了融資難題。

“自王玉麗蔬菜專業(yè)合作社加入蔬菜產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)以來，累計(jì)完成3012筆交易，總金額達(dá)6522萬元。因此，我們優(yōu)化授信評(píng)估機(jī)制，將企業(yè)在服務(wù)平臺(tái)的真實(shí)交易數(shù)據(jù)作為增信依據(jù)，擴(kuò)大授信規(guī)模，同時(shí)給予貸款利率優(yōu)惠�！眽酃廪r(nóng)商銀行行長孫洛春表示。

業(yè)內(nèi)專家表示，由于信息不對(duì)稱問題的存在，銀行通常難以準(zhǔn)確評(píng)估小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)小微企業(yè)缺少抵質(zhì)押物等問題，金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化、推廣數(shù)字化融資服務(wù)，加強(qiáng)與社保、財(cái)政等部門合作，以數(shù)據(jù)為增信依據(jù)，增加貸款投放。通過搭建小微協(xié)調(diào)機(jī)制，打破了銀行、企業(yè)、監(jiān)管部門之間的信息壁壘，可以預(yù)見，這將有效推動(dòng)銀行從“抵押驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)向“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”，提升各類經(jīng)營主體融資可得性。