中國(guó)銀行中小企業(yè)部總經(jīng)理 王建

　　由央廣網(wǎng)財(cái)經(jīng)、經(jīng)濟(jì)之聲共同主辦的《大國(guó)大時(shí)代——中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告會(huì)》八月談?dòng)?月25日在北京落下帷幕，本期報(bào)告會(huì)主題為“金融創(chuàng)新如何服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”。中國(guó)銀行總行中小企業(yè)部總經(jīng)理王建應(yīng)邀出席并在圓桌對(duì)話環(huán)節(jié)做出精彩發(fā)言。

　　以下為文字實(shí)錄：

　　主持人：一談到中小微企業(yè)的融資，大家都會(huì)覺得銀行，特別是四大國(guó)有銀行，特別高大上，中小微企業(yè)夠不上，當(dāng)然好幾年前是這樣的情況，所以小企業(yè)主曾經(jīng)感嘆過，讓他們雪中送炭很難，錦上添花還有可能。所以想請(qǐng)教一下，從中國(guó)銀行的王總開始，您覺得這樣的情況發(fā)生改變了嗎？您同意中小微企業(yè)這種融資難、融資貴情況的存在嗎？

　　王建：中小企業(yè)融資難不僅僅是中國(guó)的問題，而是一個(gè)世界性的難題。中國(guó)銀行從2007年以來，一直對(duì)此問題進(jìn)行深入研究和積極探索，收到了良好的效果。中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)律和金融需求與大型企業(yè)有著鮮明的區(qū)別，存在管理不規(guī)范、財(cái)務(wù)不透明、資金需求“小、頻、急”等等特征。所以，要想解決小企業(yè)融資難問題，銀行就不能再按照傳統(tǒng)大企業(yè)信貸的方式為中小企業(yè)服務(wù)。

　　正是基于這種認(rèn)識(shí)，從2007年開始，中國(guó)銀行跟國(guó)外專家合作開展專題研究，打造中國(guó)銀行針對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)新模式，也就是中銀信貸工廠。中銀信貸工廠模式是對(duì)傳統(tǒng)大企業(yè)的信貸流程進(jìn)行深入地剖析，根據(jù)小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，借鑒工廠“流水線”式的運(yùn)作方式，將授信業(yè)務(wù)的主要職能全部集中到一個(gè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，對(duì)授信流程進(jìn)行合理地優(yōu)化、標(biāo)準(zhǔn)化以及專業(yè)化，將風(fēng)險(xiǎn)的管控鑲嵌在貸前調(diào)查、貸中審批和貸后管理的整個(gè)環(huán)節(jié)，無縫對(duì)接，為中小企業(yè)提供高效、便捷的金融服務(wù)。所以中銀信貸工廠不是一個(gè)簡(jiǎn)單的金融產(chǎn)品，而是針對(duì)中小企業(yè)的金融業(yè)務(wù)模式。

　　信貸工廠模式于2008年正式投產(chǎn)，恰好遇到美國(guó)次貸危機(jī)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力增大，中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。但是信貸工廠模式在這6、7年全球經(jīng)濟(jì)整體衰退的大環(huán)境下，依然成功實(shí)現(xiàn)了客戶數(shù)和貸款規(guī)模的快速增長(zhǎng)，資產(chǎn)質(zhì)量始終保持穩(wěn)定，可以說是成功通過了考驗(yàn)，真正承擔(dān)了社會(huì)責(zé)任，社會(huì)反響也非常好。

　　主持人：我們也知道，很多中小微企業(yè)存在很大的不確定性。有可能周期性變化、年度變化、季節(jié)性變化都會(huì)非常普遍的存在，銀行怎么規(guī)避這種風(fēng)險(xiǎn)？

　　王建：中國(guó)銀行針對(duì)中小企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有著多樣化的控制手段，包括情景分析、預(yù)警、反欺詐等等。除了這些手段之外，我們主要通過對(duì)于信貸資產(chǎn)投向的宏觀管理來從根本上抑制風(fēng)險(xiǎn)。比如傳統(tǒng)上銀行信貸的投向主要是制造業(yè)企業(yè)。但是針對(duì)近年來國(guó)家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的這個(gè)大環(huán)境，中國(guó)銀行中小企業(yè)信貸的投向也按照國(guó)家戰(zhàn)略發(fā)展行業(yè)的導(dǎo)向，向民生服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型，比如養(yǎng)老、教育、醫(yī)療以及文化產(chǎn)業(yè)，這些民生行業(yè)都與居民的日常生活息息相關(guān)，屬于弱經(jīng)濟(jì)周期行業(yè)。在經(jīng)濟(jì)增速放緩的階段，受到的沖擊不大。近年來，我們一直在大力地研究以及支持這些民生行業(yè)。通過選擇好的行業(yè)，再在好的行業(yè)里選擇好的客戶，可以從源頭上規(guī)避中小企業(yè)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　當(dāng)然，解決中小企業(yè)融資難，減輕銀行對(duì)中小企業(yè)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，僅僅依靠銀行自身的力量是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還要依靠整個(gè)金融生態(tài)環(huán)境的改善，比如逐步建立針對(duì)中小企業(yè)的征信體系、融資擔(dān)保機(jī)制、拓寬中小企業(yè)融資渠道、提升企業(yè)主經(jīng)營(yíng)管理水平、優(yōu)化小微企業(yè)不良貸款的核銷流程以及企業(yè)能夠依法合規(guī)、有序經(jīng)營(yíng)等等。這是一項(xiàng)復(fù)雜的、系統(tǒng)性的工程，需要政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)以及社會(huì)各界的共同關(guān)注和努力。

　　主持人：我曾經(jīng)參加過無數(shù)次互聯(lián)網(wǎng)金融的論壇，也進(jìn)行過充分的討論，但是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這樣的話題，仿佛人人都要說，我們今天把它局限在如何運(yùn)用一些技術(shù)手段和產(chǎn)品平臺(tái)，幫助中小企業(yè)緩解融資難、融資貴，降低成本這樣的話題上。首先還是從王總開始說，中行在這方面做了哪些嘗試，未來有沒有更多的規(guī)劃和發(fā)展的計(jì)劃？

　　王建：我覺得這個(gè)問題非常好。中國(guó)銀行從2012年開始研究網(wǎng)絡(luò)金融。基于中銀信貸工廠模式，我們打造了專門針對(duì)中小企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)——“網(wǎng)絡(luò)通寶”。現(xiàn)在中小企業(yè)客戶通過在中行的官方網(wǎng)站，或者與中行合作的電商平臺(tái)，通過在線點(diǎn)擊就可以提交貸款申請(qǐng)。同時(shí)，我們信貸工廠業(yè)務(wù)操作的主要環(huán)節(jié)，包括貸款審批、貸款發(fā)放、貸款合同簽訂，企業(yè)用款和還貸，現(xiàn)在基本實(shí)現(xiàn)了80%的在線無紙化。通過業(yè)務(wù)流程的無紙化、在線化以及自動(dòng)化，我們追求的目標(biāo)是未來能向客戶提供7X24小時(shí)的中小企業(yè)金融服務(wù)。另外，以前是銀行的人員足不出戶，客戶到銀行去辦理業(yè)務(wù)。因?yàn)橹行∑髽I(yè)的管理者非常忙，所以我們希望能夠反過來，中小企業(yè)足不出戶，銀行客戶經(jīng)理要出去，上門為客戶提供服務(wù)。我們對(duì)中小企業(yè)客戶經(jīng)理提出的要求就是不能只坐在辦公室里，必須深入中小企業(yè)客戶現(xiàn)場(chǎng)，多與客戶接觸，了解客戶，提供全面服務(wù)。

　　主持人：現(xiàn)在我們特別強(qiáng)調(diào)用戶體驗(yàn)，中行小微企業(yè)主用戶體驗(yàn)怎么樣，他們現(xiàn)在是基于PC端還是移動(dòng)端，未來能不能有多種平臺(tái)的產(chǎn)品的考慮？

　　王建：我們針對(duì)小微企業(yè)設(shè)計(jì)提供了多種的業(yè)務(wù)渠道，涵蓋PC和移動(dòng)設(shè)備。有些服務(wù)已經(jīng)在全國(guó)推廣，有些還在試點(diǎn)。通過這些網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，小微企業(yè)如果要辦理信貸業(yè)務(wù)，很多情況下就不用再到網(wǎng)點(diǎn)去了。比如說我們?nèi)ツ晖懂a(chǎn)了“中銀網(wǎng)融易”產(chǎn)品，符合一定條件的小微企業(yè)客戶坐在辦公室里通過企業(yè)網(wǎng)銀就可以隨時(shí)隨地自助地提用貸款、償還貸款。

　　中國(guó)銀行每年都聘請(qǐng)國(guó)際知名的第三方市場(chǎng)調(diào)查公司對(duì)中行中小企業(yè)客戶的滿意度進(jìn)行調(diào)查�？蛻舻拇蚍诛@示他們對(duì)中行中小企業(yè)業(yè)務(wù)的滿意度多年來都處于較高的水平，而且在持續(xù)提高。

　　當(dāng)然我們還有很多需要改進(jìn)的地方，包括如何進(jìn)一步提升客戶經(jīng)理的專業(yè)服務(wù)水平。因?yàn)楹芏嘈∥⑵髽I(yè)主不熟悉，甚至從來沒有接觸過金融產(chǎn)品服務(wù)，就需要客戶經(jīng)理為他們?nèi)チ可碓O(shè)計(jì)、講解、提供個(gè)性化的金融解決方案。這個(gè)服務(wù)過程對(duì)于客戶經(jīng)理的專業(yè)素質(zhì)和服務(wù)能力的要求非常高。為了解決這個(gè)問題，我們?yōu)閺氖轮行∑髽I(yè)業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理設(shè)計(jì)提供了詳盡的指導(dǎo)手冊(cè)，每年都組織專題培訓(xùn)，并且研發(fā)了基于移動(dòng)終端的中小企業(yè)客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)系統(tǒng)，提供了很多自動(dòng)化的輔助工具，來幫助客戶經(jīng)理更好地服務(wù)小微企業(yè)。