在美國，好的個人信用有助于申請銀行貸款。圖為行人路過美國銀行。 本報駐紐約記者 張 偉攝

　　美國的信用體系主要由3部分組成：一是比較完善、有效的信用管理體系，二是市場化運作的信用服務(wù)行業(yè)，三是涉及經(jīng)濟與社會各個層面的龐大信用產(chǎn)品用戶。在美國，個人信用體系已經(jīng)超出商業(yè)活動的范疇，成為一種保障經(jīng)濟運行的重要社會制度

　　信用體系龐大完善

　　美國的信用管理法律體系較為完善，將信用產(chǎn)品從加工、生產(chǎn)到銷售、使用的整個過程納入法律范疇。美國對信用管理的立法主要集中在上世紀60至80年代，目前已經(jīng)形成信用管理的法律框架。這些法律主要有《公平信用報告法》、《公平信用機會法》、《公平債務(wù)催收作業(yè)法》、《公平信用結(jié)賬法》等15部法規(guī)。美國的信用監(jiān)督和執(zhí)法機構(gòu)主要分為兩類：一類是銀行系統(tǒng)的機構(gòu)，包括財政部貨幣監(jiān)理辦公室、聯(lián)邦儲備系統(tǒng)和聯(lián)邦儲蓄保險公司；一類是非銀行系統(tǒng)的機構(gòu)，包括聯(lián)邦貿(mào)易委員會、國家信用聯(lián)盟辦公室和儲蓄監(jiān)督局。

　　目前，美國的信用評估行業(yè)主要分為3類市場化運營機構(gòu)：一是資本市場上的信用評估機構(gòu)，目前在美國運營的這類公司主要有穆迪、標準普爾和惠譽三家，其中穆迪、標準普爾由美國投資者控股，惠譽由法國投資者控股。這3家公司是世界上最大的信用評級公司，其信用評級的高低影響世界各國政府和企業(yè)在國際資本市場進行融資的成本和融資數(shù)額。二是商業(yè)市場上的信用評估機構(gòu)，其主要業(yè)務(wù)是對各類企業(yè)進行信用調(diào)查評級，例如創(chuàng)建于1841年的美國鄧白氏公司。三是對消費者個人信用進行評估的機構(gòu)，這類機構(gòu)在美國被稱為“信用局”或者“消費信用報告機構(gòu)”。目前，美國有3家大的信用局，分別是美國人控股的全聯(lián)、艾可飛和英國人控股的益百利。信用局的主要業(yè)務(wù)是收集消費者個人的信用記錄，合法制作消費者個人信用調(diào)查報告，并向法律規(guī)定的合格使用者有償傳播信用報告。除此之外，美國還有數(shù)千家小型消費者信用服務(wù)機構(gòu)，提供不同形式的消費者信用服務(wù)。

　　目前，美國資本市場評級機構(gòu)在世界上居于壟斷地位。穆迪、標準普爾和惠譽控制了全球90%以上的資本市場評估業(yè)務(wù)。2013年，穆迪的營業(yè)收入達到30億美元。對消費者個人信用報告是需求量最大的信用產(chǎn)品，全聯(lián)公司每年進行的傳統(tǒng)方式信用查詢高達150億件，網(wǎng)上信用報告銷售每年高達4億份。

　　個人信用不可或缺

　　在美國，幾乎每個成年人都離不開信用消費，要申請信用卡、分期付款、抵押貸款等，都需要對消費者的信用資格、信用狀態(tài)和信用能力進行評價，這種評價集中表現(xiàn)為信用報告。美國個人信用制度對個人行為的約束主要體現(xiàn)為：個人信用記錄和信用評分已成為衡量個人信用的唯一標準，不僅金融機構(gòu)使用，而且很多商業(yè)企業(yè)、雇傭單位也在使用，甚至很多人結(jié)婚前要查詢對方的個人信用記錄，作為婚前擬訂個人財產(chǎn)協(xié)議的依據(jù)。

　　在美國，信貸提供者向征信局提供信息，并按合同規(guī)定從公司購買信用報告。美國征信局征集的個人信用信息包括3方面的內(nèi)容：消費者身份信息、信貸信息、公開信息。美國在進行消費者個人信用調(diào)查時一般將上述信息指標分為兩大類，即廣度指標和深度指標。廣度指標為個人信用分析提供了一般性構(gòu)架和準則，一般包括品德、能力、資本、條件、擔保品等5個方面，又稱為“5C準則”。深度指標則是對“5C準則”的深化，包括工齡、信用卡、債務(wù)收入比例、銀行開戶情況、信用檔案年限、毀譽記錄、職務(wù)、住房、現(xiàn)行地址、居住時間、個人收入、公用事業(yè)記錄等指標。

　　信用局主要通過3個渠道獲取消費者的信息：一是經(jīng)常從銀行、信用卡公司、公用事業(yè)公司和零售商等渠道了解消費者付款記錄的最新信息；二是同雇主接觸，了解消費者職業(yè)或崗位變化情況；三是從政府的公開政務(wù)信息中獲取被調(diào)查消費者的特定信息，如稅務(wù)記錄、法庭裁決、破產(chǎn)報告。信用局的個人信用記錄評分結(jié)構(gòu)包括付賬歷史、當前欠賬情況、個人信用歷史長度、新的信用活動、各種信用情況等5個方面的內(nèi)容。個人信用評分等級的分數(shù)在365分至850分之間，分數(shù)反映了借款人償還貸款的能力和可能性，分數(shù)越高，信用程度越高，一般得分大于660分可獲貸款，大于700分保證能獲得貸款。

　　美國75%的貸款申請決策是根據(jù)信用評分完成的，美國消費者有11項貸款責任向信用局報告。影響個人信用記錄和評分的因素很多，如果支出或負債過度，信用卡透支，房子過大，汽車過多，收入較低，出現(xiàn)離婚、失業(yè)、喪失工作能力、經(jīng)營失敗、破產(chǎn)等情況，都會影響個人支付能力及信用記錄。

　　在美國，對個人信用產(chǎn)品的銷售使用有明確的法律規(guī)定。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，到信用局調(diào)用其他人的個人信用資料需要得到被調(diào)用人同意或者司法部門授權(quán)，從而可以防止個人信用資料的濫用。