央廣網(wǎng)北京12月29日消息（記者公秀華）據(jù)經(jīng)濟之聲《天下財經(jīng)》報道，與我們密切相關，又令人倍感新鮮的“生命表”全新亮相。經(jīng)過兩年多的搜集、整理與分析，新版“生命表”昨天（28日）正式出爐。保監(jiān)會相關負責人透露，新發(fā)布的《中國人身保險業(yè)經(jīng)驗生命表（2010-2013）》，將在2017年1月1日投入使用。

　　揭秘：人身險如何定價的？

　　現(xiàn)代社會中，保險已經(jīng)融入我們的生活，產(chǎn)品越來越豐富，尤其和我們的“生老病死殘”密切相關的人身保險。不過，由于保險的專業(yè)性以及復雜的定價方式，很多消費者既使買了保險也不清楚為什么要交這么多錢。

　　消費者：“定價，我不知道他們?yōu)槭裁磿�訂這個價格，這塊就比較相信他們，他們說什么就什么樣了。”

　　那么，一份人身險究竟是如何定價的呢？除了預定利率和公司的經(jīng)營管理費以外，還有一個非常重要的決定因素：生命表。所謂生命表，是對相當數(shù)量的人口自出生(或一定年齡)開始，直至這些人口全都去世為止的生存與死亡記錄，用于描述某人口群體死亡規(guī)律的概率分布。

　　這個略顯晦澀和專業(yè)的詞語，卻是人身保險業(yè)正常運作的關鍵。保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部主任袁序成介紹，生命表不僅反映了當前中國人均壽命狀況，而且為人身保險產(chǎn)品的定價尤其是長期壽險產(chǎn)品的定價提供了基礎參考。

　　袁序成介紹稱：“生命表是根據(jù)保險人群死亡賠案數(shù)據(jù)編制的死亡發(fā)生率表，廣泛用于產(chǎn)品定價、現(xiàn)金價值計算、準備金評估、風險管理等各個方面，編制生命表是保險業(yè)的一件大事。生命表是人身保險行業(yè)的基石和核心的基礎設施，可以說，沒有生命表就沒有現(xiàn)代人身保險業(yè)�！�

　　探究：生命表到底是什么？

　　生命表是國際通行做法，在我國也經(jīng)歷了一個發(fā)展過程。此前我國人身險是借鑒日本的生命表開展壽險業(yè)務，但由于日本經(jīng)驗死亡率水平與中國被保險人群死亡率水平存在差異，中國壽險業(yè)不能準確、合理地制定保險費率和提留壽險責任準備金。1982年第2次全國人口普查得到了完整的生命表資料，直到1995年末才制定出了中國人壽保險業(yè)第一張經(jīng)驗生命表。而目前國內(nèi)人身保險業(yè)使用的第二套生命表發(fā)布于2005年底。10多年來，中國人口死亡率發(fā)生了明顯變化，預期壽命明顯提高。與此同時，保險產(chǎn)品類型也日益多元，原有的養(yǎng)老和非養(yǎng)老兩張表難以滿足產(chǎn)品精細化定價的需要。第三套生命表就是在這個背景下編制完成。

　　袁序成說：“樣本來自2010年1月1日到2013年12月31日期間出險的3.4億張保單、185萬條賠案，覆蓋了1.8億人口。編表樣本數(shù)據(jù)量位居世界第一，為生命表編制打下了堅實基礎。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，我國投保人群男性的平均預期壽命是79.5歲，女性是84.6歲，比第二套生命表提高2.8歲和3.7歲�！�

　　分析：新版生命表怎樣影響人壽險的定價？

　　對于老百姓來說，最關心的是新版生命表會對人身壽險產(chǎn)品的定價產(chǎn)生怎樣的影響？保監(jiān)會精算處邵輝分析，生命表的影響有不同的情況。

　　邵輝稱：“對已簽發(fā)的保單定價是改不了的，未來的死亡率不斷改善，可能對產(chǎn)品利潤會有影響，影響不一樣，比如說定期壽險，死亡率下降，對保險公司是好事，對客戶也是好事，但對年金保險來說，活的越長，領的年金越多，就會有負面影響。要看公司的產(chǎn)品結構，一般年金產(chǎn)品在公司占比不多�！�

　　在袁序成看來，不能簡單看定價高或低，而是引導保險公司更加合理地定價。保險公司可以針對不同地域，不同人群的年齡、職業(yè)等風險因素來自行測算和確定產(chǎn)品的價格，開發(fā)不同的產(chǎn)品。比如說，對生活條件相對優(yōu)越的白領進行產(chǎn)品定價時，可以采用比原來的生命表更低的死亡率，這樣保費就會下降；針對高危險環(huán)境工作人群進行產(chǎn)品定價時，則可以采用較高的死亡率，有針對性地提高保費。

　　實際上，生命表還可以在更廣泛的領域發(fā)揮作用。

　　袁序成說：“與國民人口數(shù)據(jù)相比，保險人群數(shù)據(jù)維度更多，質(zhì)量更高，可以提供死亡率成因分析，死亡率發(fā)展趨勢，死亡率地區(qū)差異等經(jīng)驗分析成果，為國家人口政策制定和相關研究提供數(shù)據(jù)支持。比如我們可以通過對某一地區(qū)死亡率和其他地區(qū)死亡率對比和成因分析，為改善當?shù)厝藗內(nèi)罕娊】邓�平和提高當�(shù)厝丝陬A期壽命提供有針對性的政策建議�！�