記者采訪太平洋壽險培訓(xùn)部副總經(jīng)理石乃文（左）

　　央廣網(wǎng)上海8月6日消息（記者魏紅欣）據(jù)經(jīng)濟之聲《天下財經(jīng)》報道，強降雨、冰雹、龍卷風(fēng)……近一段時間，我國多地出現(xiàn)惡劣天氣，大面積農(nóng)田被淹、汽車進水、房屋倒塌、人員傷亡等,嚴重影響百姓生活,造成巨大損失。作為轉(zhuǎn)嫁和管理風(fēng)險的有效手段，保險已經(jīng)成為今天金融消費必不可少的工具之一。不過，對于很多消費者來說，由于對保險認知不夠全面，而誤選不適合的險種、增加不必要的保費支出，或是致使手中的保單無法發(fā)揮應(yīng)有的效用。那么，如何選擇適合自己的保險產(chǎn)品，獲得滿足自身需要的保障？

　　保險“只買對的，不買貴的”

　　相比歐美發(fā)達國家的保險市場，我國仍處于保險發(fā)展的“初級階段”，人均保險費不及部分發(fā)達國家的十分之一。處在尚未完全成熟的保險市場中，國內(nèi)保險消費者容易陷入一些誤區(qū)，比如，把保險視為投資賺錢的方式，而非保障工具；再比如，不少家庭對孩子的保險保障十分完備，作為家庭經(jīng)濟頂梁柱的父母卻“無險傍身”。該怎樣挑選適合自己的保險產(chǎn)品，起到切實有效的保障，聽聽資深保險人士、太平洋壽險培訓(xùn)部副總經(jīng)理石乃文給我們支了哪幾招？

　　記者：我們看到今年夏天出現(xiàn)各種“天災(zāi)人禍”，像龍卷風(fēng)、水災(zāi)，還有臺灣游覽車事故等，從保險從業(yè)者的角度來說，您對于我們規(guī)避風(fēng)險，挑選保險產(chǎn)品有什么建議？

　　石乃文：隨著現(xiàn)在社會的進步，人們的生活水平越來越高，而意外發(fā)生的種類和形式也變得非常多樣，并且現(xiàn)在發(fā)生意外帶來的損失也都比較巨大，保險最主要還是預(yù)防和規(guī)避風(fēng)險，所以我們一般建議百姓給自己買保險，都是用你家庭的年收入乘以10作為一個保額，換句話說，當我發(fā)生意外以后，10年之內(nèi)，我的家庭的生活水平不會下降，這樣的話，能夠確保家庭無論發(fā)生任何意外時，家人都不會因為某人的離開（發(fā)生變故），除了情感上，在經(jīng)濟上能夠避免一些打擊。

　　太保在產(chǎn)品創(chuàng)新上做了很多嘗試，比如，最近我們剛剛推出的“安行寶”，它的保障范圍涵蓋自駕車、航空、水陸交通，包括地震、海嘯、龍卷風(fēng)等八大自然災(zāi)害意外造成的身故或全殘，最高可獲100萬元保障。消費者可以根據(jù)需求自由選擇3年／5年／10年繳費，獲取長達20年或30年保障，滿期生存還可獲得110%或120%保費增值返還。值得一提的是，“安行寶”充分考慮意外事故發(fā)生趨勢的變化，保障范圍增加了電梯意外責(zé)任與法定節(jié)假日期間意外責(zé)任。此外，“安行寶”還推出了家庭保單，若家庭成員共同投保，第二張保單起即可享受優(yōu)惠政策，減免一期保費。

　　保險產(chǎn)品細分是大勢所趨

　　記者：暑假期間，許多朋友有外出旅游打算。除了意外險，現(xiàn)在各大保險公司推出的產(chǎn)品內(nèi)容也是越來越豐富，比方說高溫險、臺風(fēng)險、迪士尼出游險等等，這些五花八門的險種是一種創(chuàng)新還是噱頭？

　　石乃文：隨著現(xiàn)在社會的變化，風(fēng)險的種類和形式變得多樣化，因為保險公司的保費計算，和發(fā)生風(fēng)險的概率與事件的損失大小有直接關(guān)系。其實，隨著市場的變化，這種意外險的細分會越來越有必要，就像國外有的影星會給自己的一條腿買一個保險，給自己一張臉買個保險……比如像迪斯尼，這種創(chuàng)新的嘗試是應(yīng)該的，如果你去迪士尼就擔(dān)心出事，你就買一份保險，像這樣的保險屬于短期的，保費很低，但保額比較高。一旦發(fā)生風(fēng)險，能給他帶來非常巨大的一個補償。所以我覺得產(chǎn)品的創(chuàng)新，可能在未來還會更加的豐富，更加的多樣化，這樣才能滿足不同的客戶對保險的需求。

　　去香港買保險“三思而后行”

　　記者：最近，我聽到身邊有一些人紛紛說去香港買保險，可能品種更豐富啊，或者服務(wù)更好，您怎么看這個現(xiàn)象？去香港買保險這件事兒靠譜嗎？

　　石乃文：在香港買保險叫“地下保單”，為什么叫“地下保單”？第一，他不是通過正規(guī)的法律途徑來購買的保險，在這里面就會存在著法律風(fēng)險，將來無論是在理賠，方方面面有可能會給客戶帶來很多的困擾，畢竟香港地區(qū)的法律和大陸的法律有不一樣的地方，每家公司對于條款的解釋，當?shù)胤�律對于保險條款的解釋也都不一樣。這樣的話，將來一旦真的風(fēng)險發(fā)生的時候，本來是應(yīng)該能夠得到一筆補償，卻帶來了很多困擾。這是大可不必的。所以無論是保監(jiān)機構(gòu)，還是我們行業(yè)內(nèi)專業(yè)人士來說，不鼓勵也不建議大家采取在境外投保的方式。除非你去當?shù)芈糜�，買份旅游險是可以的。

　　記者：現(xiàn)在各行各業(yè)都在談“互聯(lián)網(wǎng)+”，我想保險業(yè)也不例外，從您切身感受來說，互聯(lián)網(wǎng)保險給整個行業(yè)帶來了什么樣的改變？

　　石乃文：互聯(lián)網(wǎng)這個時代的到來，對傳統(tǒng)行業(yè)的沖擊是蠻大的，其實對保險也帶來了很多的思考，像我們過去只靠一支龐大的營銷隊伍來向客戶逐一的去介紹，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，比如說我們坐飛機，可能我不再需要找業(yè)務(wù)員，我在網(wǎng)上點擊一下，支付寶就把錢付了，像這種簡單的短期的意外險，可能未來在互聯(lián)網(wǎng)市場上（份額）會很大。但是對于一些高端客戶的理財，僅靠互聯(lián)網(wǎng)也解決不了，他還需要除了產(chǎn)品以外的其他服務(wù)，所以預(yù)計在未來很長一段時間，是互聯(lián)網(wǎng)銷售和線下一對一的銷售相結(jié)合。