【導(dǎo)讀】央行表態(tài)存款保險(xiǎn)制度推出刻不容緩，將借鑒國(guó)外成熟做法。

　　央廣網(wǎng)財(cái)經(jīng)6月30日消息 據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《央廣財(cái)經(jīng)評(píng)論》報(bào)道，今年以來(lái)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)被置于宏觀調(diào)控、金融監(jiān)管的重要位置。中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)劉士余日前在第十二屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第九次會(huì)議上，作《國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)金融監(jiān)管防范金融風(fēng)險(xiǎn)工作情況的報(bào)告》時(shí)表示，加快建立存款保險(xiǎn)制度，研究制定金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例，對(duì)嚴(yán)重違法違規(guī)、經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致資不抵債的金融機(jī)構(gòu)依法實(shí)施市場(chǎng)退出。

　　在我國(guó)目前推進(jìn)設(shè)立民營(yíng)銀行、加速利率市場(chǎng)化改革的背景下，建立存款保險(xiǎn)制度已刻不容緩。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，建立存款保險(xiǎn)制度將加強(qiáng)對(duì)存款人保護(hù)，有助于防范風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)金融穩(wěn)定，對(duì)商業(yè)銀行財(cái)務(wù)影響不大。據(jù)了解，在我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)中，將借鑒有限賠付、差別費(fèi)率和早期糾正機(jī)制等在國(guó)際存款保險(xiǎn)制度實(shí)踐中較為成熟的做法。

　　關(guān)于央行表態(tài)存款保險(xiǎn)制度推出刻不容緩，將借鑒國(guó)外成熟做法。經(jīng)濟(jì)之聲特約評(píng)論員、財(cái)經(jīng)專(zhuān)欄作家葉檀對(duì)此發(fā)表評(píng)論。

　　存款保險(xiǎn)制度也說(shuō)了有幾年了，目前在我國(guó)推進(jìn)設(shè)立民營(yíng)銀行、加速利率市場(chǎng)化改革的背景下，怎么理解加速建立存款保險(xiǎn)制度的重要意義？

　　葉檀：建立存款保險(xiǎn)制度就是為了利率市場(chǎng)化和設(shè)立民營(yíng)銀行打下基礎(chǔ)的，因?yàn)槲磥?lái)中國(guó)利率市場(chǎng)化之后肯定銀行會(huì)產(chǎn)生分化，有一些銀行會(huì)經(jīng)營(yíng)得比較好，另外一些銀行由于過(guò)于激進(jìn)或者是經(jīng)營(yíng)不善而破產(chǎn)，如果這些銀行破產(chǎn)出現(xiàn)隱退的話(huà)，就必須有一個(gè)安全墊，存款保險(xiǎn)制度就是這樣一個(gè)安全墊。民營(yíng)銀行同樣也是如此。最近一些小型的農(nóng)商行已經(jīng)出現(xiàn)了資不抵債或擠兌的情況，所以決策層認(rèn)為現(xiàn)在推出存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)刻不容緩了。

　　未來(lái)所有的民營(yíng)銀行是不是都會(huì)在被保范圍內(nèi)？

　　葉檀：所有的銀行不管所有體制怎么樣，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)都是一樣的，所以不管是國(guó)有的大銀行還是城商行、還是民營(yíng)銀行，都應(yīng)該納入存款的保險(xiǎn)的范圍之內(nèi)。但是，不同銀行的保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)該有所不同，比如有的銀行非常穩(wěn)健，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)非常好，對(duì)于這樣的銀行，保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)該降低；而對(duì)于一些每年檢查過(guò)之后壞帳率在上升、經(jīng)營(yíng)非常激進(jìn)的銀行它的費(fèi)率應(yīng)該上升。

　　據(jù)介紹，未來(lái)我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)包括通過(guò)差別費(fèi)率、早期糾正等措施防范銀行風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)市場(chǎng)化手段化解風(fēng)險(xiǎn)和明確賠付政策三個(gè)方面。這也是借鑒國(guó)際上存款保險(xiǎn)制度實(shí)踐中比較成熟的做法。對(duì)于普通老百姓來(lái)說(shuō)，最關(guān)心的是怎么通過(guò)這些手段來(lái)保障存款人的利益，一旦銀行出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)了，有了這套制度是不是足以保證存款人不受損失？

　　葉檀：我國(guó)之所以設(shè)立存款保險(xiǎn)制度，是要設(shè)定一個(gè)基本的安全線，但是如果損失是在基本的安全線之外，其實(shí)還是不保障的。比如某個(gè)存款人到銀行存款，而這個(gè)銀行比較激進(jìn)，存款的利率非常高，你如果是存了2千萬(wàn)，它的保額只有50萬(wàn)，也就是50萬(wàn)以上的部分還是得不到保障的，要通過(guò)破產(chǎn)清算或者是并購(gòu)重組的情況來(lái)看的損失到底有多少。

　　關(guān)于存款保險(xiǎn)制度我看到業(yè)界也存在一些爭(zhēng)議，有觀點(diǎn)認(rèn)為，我國(guó)銀行的情況和很多發(fā)達(dá)國(guó)家都不太一樣，一旦推出這個(gè)制度，可能反而會(huì)讓老百姓擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)，把存款都轉(zhuǎn)到大銀行。但我們覺(jué)得，未來(lái)發(fā)展民營(yíng)銀行、推進(jìn)利率市場(chǎng)化都是大勢(shì)所趨，以后用市場(chǎng)化的手段來(lái)化解風(fēng)險(xiǎn)也是大趨勢(shì)。

　　葉檀：確這些人擔(dān)心的是有道理的，我們的金融體制和西方有所區(qū)別，尤其是大型的國(guó)有銀行，雖然我們沒(méi)有建立保險(xiǎn)制度，但是所有的存款人都相信它的存款不會(huì)有損失，如果有損失的話(huà)，政府會(huì)全部都兜底，以會(huì)把存款全部都放到銀行里。推出存款保險(xiǎn)制度之后，在短期內(nèi)這些民營(yíng)銀行或者是小型銀行的費(fèi)率高，大型銀行確實(shí)會(huì)受到一定好處。盡管有這樣的缺陷，還是要推出存款保險(xiǎn)制度，因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)制度是推出民營(yíng)銀行的前提，如果要實(shí)行市場(chǎng)化，要實(shí)現(xiàn)一視同仁，必須要推出存款保險(xiǎn)制度。

　　建立存款保險(xiǎn)制度，要求商業(yè)銀行上繳保費(fèi)。有專(zhuān)家表示，保費(fèi)金額對(duì)金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)狀況影響會(huì)很小，因?yàn)槲覈?guó)存款保險(xiǎn)制度是在銀行體系運(yùn)行比較平穩(wěn)時(shí)期建立的，估計(jì)起步時(shí)的費(fèi)率不必要太高，可通過(guò)一段時(shí)間的逐年收取，逐步積累存款保險(xiǎn)基金。建立存款保險(xiǎn)制度目前來(lái)說(shuō)，對(duì)商業(yè)銀行的影響大嗎？

　　葉檀：對(duì)于某些商業(yè)銀行影響是比較大的，這些專(zhuān)家的看法他們太樂(lè)觀，有的小型的農(nóng)商行或城市商業(yè)銀行其實(shí)是畸形難改，從向大股東輸送存款這一系列的利益輸送我們都會(huì)看到，而且也出現(xiàn)了擠兌現(xiàn)象，所以現(xiàn)在在整體平穩(wěn)的情況下，費(fèi)率會(huì)比較低，沒(méi)有出現(xiàn)等到金融風(fēng)險(xiǎn)了之后再來(lái)設(shè)立存款保險(xiǎn)制度。但是對(duì)于某些非常激進(jìn)的銀行、存款結(jié)構(gòu)非常差的銀行，這部分的銀行其實(shí)交納了保費(fèi)之后我想它的壓力還是比較大的。