【導讀】余額寶一年用戶破億，央行官員警告，商業(yè)銀行將成21世紀滅絕的恐龍。經(jīng)濟之聲評論：要想避免滅絕，就要走在創(chuàng)新的最前列。

　　央廣網(wǎng)財經(jīng)6月19日消息 據(jù)經(jīng)濟之聲《央廣財經(jīng)評論》報道，互聯(lián)網(wǎng)金融風起云涌，一時之間，傳統(tǒng)銀行難以招架，未來到底何去何從？

　　在今天的一場發(fā)布會上，中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計司副司長徐諾金說，必須嚴肅認真看待互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊與挑戰(zhàn)，而其中之一是沖擊傳統(tǒng)的物理銀行概念，商業(yè)銀行將成為21世紀滅絕的恐龍。不過，在顛覆的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融也是一種新的構(gòu)造。

　　這種對于商業(yè)銀行難以為繼的擔憂并非杞人憂天。最新數(shù)據(jù)顯示，截至目前，余額寶用戶規(guī)模已突破1億人，資金規(guī)模也達到5413億元。這樣的發(fā)展活力，普通商業(yè)銀行難以企及。還有數(shù)據(jù)顯示截至今年第一季度末，我國互聯(lián)網(wǎng)基金產(chǎn)品已經(jīng)超過30只，合計資產(chǎn)規(guī)模達到1萬億元。

　　經(jīng)濟之聲特約評論員、中國農(nóng)業(yè)銀行首席經(jīng)濟學家向松祚就此評論。

　　主持人：中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計司副司長徐諾金今天的講話，給人的感覺是，商業(yè)銀行現(xiàn)在處境已經(jīng)岌岌可危。他在講話中提到，互聯(lián)網(wǎng)金融將帶來10個方面的沖擊，而且從根本上沖擊到傳統(tǒng)物理銀行的概念。這也是他為什么認為商業(yè)銀行將成為21世紀滅絕的恐龍。但是，情況真的這么危險嗎？您覺得傳統(tǒng)銀行是否有迅速地被歷史淘汰的危險？

　　向松祚：類似這樣的說法不是第一次了，最早應(yīng)該是2000年還是2001年，這個話是比爾蓋茨講的。他說傳統(tǒng)商業(yè)銀行，如果不擁抱互聯(lián)網(wǎng)，不擁抱信息科技，將會成為21世紀的恐龍，他講這個話是有條件的。

　　我覺得這個話有兩個含義，一個是互聯(lián)網(wǎng)正在深刻的改變著很多行業(yè)的業(yè)態(tài)，當然也包括金融，不僅是商業(yè)銀行、投資銀行、保險公司、基金，所有的行業(yè)都會受到互聯(lián)網(wǎng)的影響。這很正常，我們知道無線電的發(fā)現(xiàn)、通訊的發(fā)明，甚至再往前講，造紙術(shù)的發(fā)明，每一次重大的科技創(chuàng)新對所有的行業(yè)，包括金融業(yè)，都有深刻的影響，這是歷史的規(guī)律，所以從這個意義上講這個話沒有什么錯。

　　如果從現(xiàn)實上講，商業(yè)銀行是不是這么岌岌可危？如果僅看中國的經(jīng)驗可能不夠，我們參照其他國家的經(jīng)驗，包括韓國、日本、歐洲和美國，似乎沒有這么可怕。美國是做互聯(lián)網(wǎng)最早的國家，美國的互聯(lián)網(wǎng)金融支付、互聯(lián)網(wǎng)基金10年前就開始有了，但是現(xiàn)在它的傳統(tǒng)商業(yè)銀行規(guī)模仍然在不斷擴大，而且市場集中度還在進一步的增加。

　　這里面我覺得需要深入研究，互聯(lián)網(wǎng)到底從哪個層面會影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行，影響的幅度有多大？我們既不能忽視這個問題，也不能過度夸大其詞，用一些非常吸引眼球的詞來說這個問題。我覺得傳統(tǒng)金融的本質(zhì)還會繼續(xù)存在，當然它的表現(xiàn)形式，實現(xiàn)手段會有變化。

　　主持人：不可否認，互聯(lián)網(wǎng)金融具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法比擬的優(yōu)勢，比方說開放性、大數(shù)據(jù)所帶來的信息優(yōu)勢，以及多種技術(shù)所帶來的便捷性。正如徐諾金所說，互聯(lián)網(wǎng)金融從根本上沖擊著傳統(tǒng)銀行的概念。但是，傳統(tǒng)的顛覆并不一定是毀滅，也可以帶來新生�；ヂ�(lián)網(wǎng)時代，銀行的功能如何拓展和改變？

　　向松祚：幾百年甚至幾千年以來，銀行的本質(zhì)非常簡單，就是一個融資的中介或者是一個金融中介。也就是說它把資金供給方和需求方能夠撮合起來，解決信息不對稱的問題。千百年來銀行的本質(zhì)功能沒有變，當然隨著科技手段的進步，在每一個時代，銀行解決信息不對稱，撮合資金供給方和需求方的能力和形式發(fā)生了變化，這個變化的本質(zhì)是降低成本。互聯(lián)網(wǎng)最大的好處就是能夠降低交易費用，而且能夠讓無數(shù)的小的客戶，有小的資金，也能夠參與融資。比如傳統(tǒng)的商業(yè)銀行它可能很難管理，如果一個客戶有幾千、幾百塊錢也參與理財融資，它的成本就比較高，但是通過互聯(lián)網(wǎng)就非常容易。余額寶在一年多的時間里客戶能夠馬上超過一個億，重要的原因就是它的起點非常低，沒有起點，而且這個業(yè)務(wù)完全沒有時間限制，24小時都可以申購，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可能做不到，它有上下班的時間。

　　但是，對這個技術(shù)手段，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也不是完全被動，它完全可以做到這一點。無論技術(shù)手段怎么變化，金融的本質(zhì)是不變的，是要解決信息不對稱的問題，把融資雙方要能融合起來，并且降低信息成本。這件事互聯(lián)網(wǎng)公司可以做，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)可以做，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也可以做。從這個意義上，我不認為傳統(tǒng)商業(yè)銀行都會死掉，它不會，它仍然可以轉(zhuǎn)型。

　　主持人：從監(jiān)管的角度來看，有沒有必要引導互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行融合？

　　向松祚：我們應(yīng)當鼓勵金融創(chuàng)新，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融，但是也要做出一個全世界都有的基本的判斷，就是金融是一個非常特殊的行業(yè)，它管理資金，特別是它牽扯了大量的客戶，所以只要做金融，尤其是吸收存款，就要接受統(tǒng)一的監(jiān)管。

　　其實在美國、日本、韓國、歐洲這些國家。他們對互聯(lián)網(wǎng)特別是牽扯到吸收存款，監(jiān)管是非常嚴格的，當然這種嚴格的程度我們可以討論是不是合適，但是無論采取什么技術(shù)手段做金融，在監(jiān)管方面應(yīng)該一視同仁的。